Ставки по депозитам снизились, ставки по кредитам остаются высокими

Высокая процентная ставка

В начале 2020 года г-жа КБ и ее муж (проживающие в районе Биньтхань города Хошимин) взяли в кредит 11 миллиардов донгов в Sacombank на покупку недвижимости, процентная ставка за первые 12 месяцев составила 12,5% годовых. Согласно кредитному договору, по истечении этого срока проценты будут скорректированы в соответствии с процентной ставкой (ПС) 13-месячных сберегательных депозитов (проценты, полученные в конце срока) плюс маржа 5,5%/год. Процентная ставка по кредиту корректируется каждые 3 месяца. Недавно банк рассчитал процентную ставку по данному кредиту до 17% годовых. Когда г-жа КБ расстроилась и пошла в банк с просьбой досрочно погасить долг, банк снизил ставку до 14% годовых. Однако, поскольку процентная ставка была слишком высокой, семья г-жи КБ все же намеревалась досрочно погасить долг, но столкнулась с проблемой штрафа за досрочное погашение в размере 2% от суммы в 10 миллиардов донгов, что эквивалентно 200 миллионам донгов. Г-жа КБ расстроилась: «Моя семья выплачивала долги 3 года, в это время случилась пандемия Covid-19, но банк так рассчитал, что делиться с заемщиками в трудные времена нечем».

Банкам необходимо снизить процентные ставки в ближайшее время

Многие случаи, подобные случаю г-жи КБ, показывают, что текущий уровень процентных ставок по кредитам на рынке все еще довольно высок. Наш текущий опрос также подтверждает это. Днем 26 июня кредитный специалист Vietinbank в Хошимине по имени В. сообщил нам: для производственных и коммерческих кредитов процентная ставка по кредиту составляет 7,5–8% годовых, но при условии, что заемщик должен доказать наличие денежных потоков. Например, для получения платежей через Vietinbank клиентам необходимо заключить договор и открыть счет, при этом срок кредитования составит несколько месяцев.

Что касается кредитов на оказание услуг, этот сотрудник откровенно сказал, что это сложная отрасль для кредитования, поскольку клиентам часто приходится завершать обслуживание, прежде чем получить оплату. Что касается жилищных кредитов, процентная ставка по кредиту на первые 12 месяцев составляет 9,5% годовых. По истечении льготного периода процентная ставка по кредиту будет рассчитываться исходя из базовой процентной ставки плюс маржа в размере 3,5%. При текущей базовой процентной ставке 9,5% процентная ставка по кредиту составляет 13% в год. Штраф за досрочное погашение в первые 2 года составляет 2,5%, в третий год — 1,5%, в четвертый год — 1%, в пятый год — 0,5% от суммы досрочного погашения. Начиная с шестого года штраф не взимается.

Аналогично, по словам торгового представителя банка ACB Bank по имени H. (в городе Хошимин), в настоящее время ипотечные кредиты имеют льготную программу на первые 6 месяцев в размере 9,5% годовых или фиксированную ставку 10% годовых на 12 месяцев. По истечении льготного периода процентная ставка по кредиту будет рассчитываться исходя из базовой процентной ставки плюс маржа в размере 3,9%. Текущая базовая процентная ставка составляет 9,5%, поэтому процентная ставка по кредиту составляет около 13,4% в год. Процентная ставка по этому кредиту меняется каждые 3 месяца. По словам Х., текущие ставки по банковскому кредитованию снизились по сравнению с началом года. Совсем недавно базовая процентная ставка снизилась на 0,3%.

Кроме того, из-за слишком высокой процентной ставки многие клиенты не решаются брать кредиты, а большое количество клиентов не могут получить доступ к кредитам, в результате чего рост кредитования в первые 6 месяцев года остается низким. Некоторые банки запустили программы по снижению процентных ставок по кредитам, но только «очень хорошие» кредиты могут достигать процентной ставки в 7% годовых, остальные кредиты в среднем составляют 9–10% годовых, а многие старые кредиты достигают 13–14% годовых.

Банк инкассации

Хотя текущий уровень процентных ставок по кредитам на рынке снизился по сравнению с концом 2022 — началом 2023 года, он все равно не успевает за снижением процентных ставок по мобилизации. Некоторые банки в последнее время продолжают снижать процентные ставки по сбережениям во вьетнамских донгах на 1,25–3% в год по сравнению с началом года. Процентные ставки 9–12% годовых и выше практически исчезли, а 8% годовых все еще встречаются в некоторых банках. Например, Cake by VPBank только что снизил процентные ставки по депозитам с 0,2 до 0,3% годовых.

Соответственно, процентная ставка по срокам сбережений до 6 месяцев составляет 4,75%/год, от 6 до 11 месяцев — 7,9%/год, 12 месяцев — 8,2%/год, 13 месяцев — 8,3%/год, а от 15 месяцев и более — всего 7,2%/год. LPBank снижает процентные ставки по депозитам с 0,2 до 0,8% годовых. В частности, сроком на 6 месяцев ставка составляет от 4,53 до 4,65% годовых, при сроке 6 месяцев процентная ставка составляет 5,82% годовых, при сроке 12 месяцев — 6,1% годовых, при сроке 13 месяцев — 6,24% годовых. Самая высокая процентная ставка на 18 месяцев — 6,49% годовых. Однако более длительные сроки имеют гораздо более низкие процентные ставки: при сроках от 36 до 60 месяцев ставка снижается до 5,29% годовых. ABBANK также снизил процентную ставку по депозитам до низкого уровня, самая высокая процентная ставка этого банка составляет 7,4% годовых... Некоторые коммерческие банки снизили процентную ставку по депозитам до уровня ниже максимальной процентной ставки, разрешенной Государственным банком.

В целом текущая процентная ставка по депозитам сроком на 12 месяцев и более в банках составляет 6,2–8% годовых. Однако процентные ставки по кредитам, особенно для индивидуальных клиентов, достигают 13–14% годовых. Благодаря этой разнице банк получает большую прибыль.

Процентные ставки на межбанковском рынке по краткосрочным кредитам в конце прошлой недели немного выросли, однако по сравнению с началом июня они все еще ниже на 1,4–3% годовых. В частности, процентная ставка на 26 июня по сроку овернайт составляет 1,1%/год, 1 неделя — 1,45%/год, 2 недели — 1,88%/год, 1 месяц — 3%/год, 3 месяца — 4,8%/год. Процентные ставки на 6 и 9 месяцев остаются на уровне 5,9% годовых и 6,8% годовых соответственно.

Г-н Ле Хоанг Чау, председатель Ассоциации недвижимости города Хошимин (HoREA), заявил, что при нынешних быстрых темпах снижения процентных ставок трудно согласиться с тем, что банки по-прежнему оправдывают необходимость отсрочки снижения процентных ставок по кредитам. В кредитных договорах банки предусматривают, что процентные ставки по кредиту корректируются каждые 3 или 6 месяцев. Решение о корректировке процентных ставок по кредитам принимается коммерческими банками. Почему же их нельзя скорректировать? Банки часто выражают свое сочувствие и поддержку клиентам, однако приведенное выше «объяснение» не подходит для текущей ситуации.

По словам г-на Ле Хоанг Чау, чистая процентная маржа (NIM0 банков составляет около 2–2,5%) является разумной. Однако маржа, добавляемая к процентной ставке по кредитам с 3,5%, не говоря уже об использовании банком «технических» мер для корректировки базовой процентной ставки, требует пересмотра. Г-н Ле Хоанг Чау отметил, что банки ожидают увеличения прибыли в 2023 году на 10% по сравнению с 2022 годом. Однако средняя чистая прибыль 28 банков за последние 3 года составила около 21%, что слишком много по сравнению с трудностями делового сообщества и экономики. Поэтому в ближайшее время банку необходимо будет больше делиться с заемщиками.

«Для предприятий сферы недвижимости доступ к капиталу в это время — мечта. Однако банки не снижают стандарты кредитования в этой чрезвычайно срочной ситуации. Сохранение стандартов кредитования в обычное время нехорошо. Необходимо решение, которое поможет предприятиям сферы недвижимости получить доступ к капиталу в это время», — подчеркнул г-н Ле Хоанг Чау.

Ссылка на источник: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm