ជាមួយនឹងប្រាក់ចំណូល 30 លានដុង តើខ្ញុំគួរខ្ចីដើម្បីទិញផ្ទះទេ?

យោងតាមអ្នកជំនាញ ជាមួយនឹងបរិយាកាសអត្រាការប្រាក់បច្ចុប្បន្ន ប្រសិនបើអ្នកខ្ចី 800 លាន អ្នកនឹងបង់ 9-10 លានក្នុងមួយខែ សាកសមសម្រាប់អ្នកដែលមានប្រាក់ចំណូល 30 លាន។

ខ្ញុំនៅលីវ ហើយបច្ចុប្បន្នមានប្រាក់សន្សំចំនួន 1 ពាន់លានដុង។ ប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែពីការងារជានិយោជិកនិងឯករាជ្យគឺប្រហែល 25-28 លាន (អាចកើនឡើងដល់ជាង 30 លាន) ។ រហូតមកដល់ពេលនេះ ខ្ញុំមិនដែលមានបំណុលអាក្រក់ទេ ទោះបីជាខ្ញុំមានប័ណ្ណឥណទានចំនួន 5 ហើយជារឿយៗទិញរបស់របរដោយបង់រំលស់ក៏ដោយ។

ជំនួសឱ្យការបន្តជួល ខ្ញុំចង់ទិញផ្ទះល្វែង 1 បន្ទប់គេងនៅចុងឆ្នាំ។ ប៉ុន្តែយោងទៅតាមការស្រាវជ្រាវរបស់ខ្ញុំ អ្នកត្រូវការយ៉ាងហោចណាស់ 1.8 ពាន់លានដើម្បីទិញអាផាតមិនដែលខ្ញុំរស់នៅ (សង្កាត់លេខ 7 នៅជិត Nha Be)។

តើខ្ញុំគួរខ្ចីលុយ 800 លានដុង ដើម្បីទិញផ្ទះរបស់ខ្ញុំនៅពេលនេះទេ? តើស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុបច្ចុប្បន្នរបស់ខ្ញុំមានភាពងាយស្រួលក្នុងការទទួលបានប្រាក់កម្ចី និងអត្រាការប្រាក់ល្អដែរឬទេ? អរគុណអ្នកជំនាញ!

ញ៉ាតតាន់

អចលនទ្រព្យនៅភាគខាងត្បូងទីក្រុងហូជីមិញ ខែកុម្ភៈ ឆ្នាំ 2022។ រូបថត៖ Quynh Tran — អចលនទ្រព្យនៅភាគខាងត្បូងទីក្រុងហូជីមិញ ខែកុម្ភៈ ឆ្នាំ 2022។ រូបថត៖ *Quynh Tran*

ទីប្រឹក្សា៖

មុននឹងកំណត់ជម្រើស និងដំណោះស្រាយសម្រាប់គោលដៅទិញផ្ទះរបស់អ្នក អ្នកគួរតែរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដ៏ទូលំទូលាយមួយ ដែលរួមបញ្ចូលជម្រើសនៃការការពារហិរញ្ញវត្ថុ ដើម្បីធានាថាគោលដៅនេះត្រូវបានសម្រេចតាមវិធីល្អបំផុត និងប្រកបដោយហានិភ័យតិចបំផុត។

ដំបូងអ្នកត្រូវបង្កើតមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់សម្រាប់ស្ថានភាពរយៈពេលខ្លី។ មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់នេះគួរតែស្មើនឹងការចំណាយ 3-6 ខែ។ អ្នកអាចគណនាថាតើការធានារ៉ាប់រងអត់ការងារធ្វើប៉ុន្មានដែលអ្នកអាចទទួលបានជាផ្នែកនៃមូលនិធិបម្រុងនេះ។ បន្ទាប់មក អ្នកក៏ត្រូវពិចារណាអំពីតម្រូវការហិរញ្ញវត្ថុនាពេលអនាគតរបស់អ្នកនៅក្នុងបន្ទុកដូចជាឪពុកម្តាយរបស់អ្នកក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំខាងមុខផងដែរ ដូចជាថាតើពួកគេនឹងត្រូវការអ្នកដើម្បីផ្គត់ផ្គង់ពួកគេដែរឬទេ។

អាស្រ័យលើតម្រូវការរបស់អ្នកនៅក្នុងបន្ទុក អ្នកក៏គួរពិចារណាទិញធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតផងដែរ ដើម្បីរៀបចំសម្រាប់សេណារីយ៉ូករណីដ៏អាក្រក់បំផុតដែលអាចជះឥទ្ធិពលយ៉ាងខ្លាំងដល់ស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកសម្រេចចិត្តដកប្រាក់កម្ចី។ អ្នកក៏ត្រូវពិនិត្យមើលថាតើអ្នកមានគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុរយៈពេលខ្លីណាមួយដែរ ឬអត់ ដូចជាផែនការរៀបការនាពេលខាងមុខ។

អ្នកមិនបាននិយាយពីការចំណាយប្រចាំខែ ដែលជាព័ត៌មានសំខាន់ដែលប៉ះពាល់ដល់ការសម្រេចគោលដៅ។ អ្នកគួរតែតាមដាន និងវាយតម្លៃបញ្ហាគ្រប់គ្រងការចំណាយរួមរបស់អ្នក៖ តើអ្នកចំណាយលើរបស់សំខាន់ៗប៉ុន្មានក្នុងមួយខែ ចំណាយលើការរីករាយ ហើយសំខាន់បំផុតអ្នកត្រូវដឹងពីអតិរេកប្រចាំខែបន្ទាប់ពីចំណាយ។ តាមរយៈនេះ អ្នកអាចគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកបានប្រសើរជាងមុន ដើម្បីបង្កើនអតិរេកនេះ ខណៈពេលដែលនៅតែធានានូវរបៀបរស់នៅដែលមានដើមកំណើតរបស់អ្នក ក៏ដូចជាការសម្រេចបាននូវគោលដៅទិញផ្ទះរបស់អ្នក។

ជាមួយនឹងព័ត៌មានសង្ខេបដែលបានផ្តល់ឱ្យ ជាទូទៅអ្នកអាចប្រើអានុភាពនៅចំណុចនេះដើម្បីទិញអាផាតមិនដែលចង់បាន ។ អ្នកអាចពិចារណាផ្តល់អាទិភាពលើជម្រើសនៃការខ្ចីប្រាក់ពីសាច់ញាតិដើម្បីទិញផ្ទះ (ប្រសិនបើអាចធ្វើទៅបាន) ។ ប្រសិនបើអ្នកត្រូវខ្ចីប្រាក់ពីធនាគារ ដំបូន្មានរបស់ខ្ញុំចំពោះអ្នកគឺត្រូវទៅរកធនាគារធំៗ ឬសាខាធនាគារបរទេសដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីដែលមានអត្រាការប្រាក់ទាបជាងធនាគារខ្នាតតូច និងមធ្យម។

សូមចំណាំថា ដោយសារតែអ្នកមិនបានបែងចែកប្រាក់ខែ និងប្រាក់ចំណូលឯករាជ្យរបស់អ្នក ខ្ញុំមិនអាចវាយតម្លៃបានច្បាស់លាស់នូវសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការខ្ចីប្រាក់ពីធនាគារខាងលើនោះទេ ព្រោះធនាគារនឹងផ្តល់អាទិភាពលើការពិចារណាលើប្រាក់ចំណូលពីប្រាក់ខែ មិនមែនមកពីប្រភពផ្សេងទៀតដូចជា ប្រាក់ចំណូលឯករាជ្យនោះទេ។ លើសពីនេះ អ្នកក៏ត្រូវវាយតម្លៃការប្រែប្រួលនៃប្រាក់ចំណូលទាំងនេះផងដែរ ដើម្បីការពារហានិភ័យ។

ជាទូទៅ ធនាគារនឹងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នករហូតដល់ 80% នៃតម្លៃវត្ថុបញ្ចាំ ហើយការទូទាត់ប្រចាំខែរបស់អ្នកមិនគួរលើសពី 50% នៃប្រាក់ខែរបស់អ្នក។ លើសពីនេះ ធនាគារនឹងរាប់ចំនួនដែនកំណត់សរុបនៃប័ណ្ណឥណទាន 5 ដែលជាផ្នែកមួយនៃប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នក ដែលនឹងកាត់បន្ថយចំនួនអតិបរមាដែលអ្នកអាចខ្ចីសម្រាប់គោលបំណងទិញផ្ទះនេះ។ អ្នកគួរតែពិចារណាឡើងវិញដោយប្រើកាតឥណទានរហូតដល់ 5 ខាងលើ។

ជាមួយនឹងអត្រាការប្រាក់ដ៏ល្អនាពេលបច្ចុប្បន្ននេះ អ្នកនឹងត្រូវបង់ប្រហែល 9-10 លានដុងក្នុងមួយខែសម្រាប់រយៈពេលសង 20-25 ឆ្នាំដែលស្មើនឹង 30-35% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ នេះនៅតែជាអនុបាតសេវាបំណុលដែលអាចសម្រេចបានសម្រាប់មនុស្សវ័យក្មេងមួយចំនួន។ តាមក្បួនមួយ តាមគំនិតរបស់ខ្ញុំ ដើម្បីកាត់បន្ថយហានិភ័យ ចំនួនទឹកប្រាក់សងប្រាក់កម្ចីមិនគួរលើសពី 75% នៃការសន្សំប្រចាំខែរបស់អ្នក។ ដូច្នេះហើយ ប្រសិនបើប្រាក់សន្សំប្រចាំខែបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកមិនលើសពី 12 លានដុង អ្នកគួរតែពន្យាពេលទិញផ្ទះដើម្បីបន្តប្រមូលអតិរេក ដើម្បីកាត់បន្ថយចំនួនបំណុល។

ដូចគ្នានេះផងដែរ ខ្ញុំគិតថាអ្នកគួរតែព្យាយាមដើម្បីទទួលបានរយៈពេលវែងបំផុតដែលអាចធ្វើទៅបាន ហើយគួរតែជ្រើសរើសប្រាក់កម្ចីដែលមានអត្រាថេរសម្រាប់រយៈពេលផ្សព្វផ្សាយដ៏វែងបំផុត។ ឧទាហរណ៍ ឥឡូវនេះ សាខាធនាគារបរទេសមួយចំនួនអាចឱ្យអ្នកខ្ចីប្រាក់ក្នុងអត្រាការប្រាក់ថេរ 8.5-8.6% សម្រាប់រយៈពេល 60 ខែ។ ការជ្រើសរើសអត្រាការប្រាក់ថេរវែងបំផុតនឹងជួយអ្នករៀបចំផែនការការប្រាក់ និងការទូទាត់ដើមរបស់អ្នកយ៉ាងសកម្មជាងការជ្រើសរើសជម្រើសអត្រាការប្រាក់បណ្តែត ជាពិសេសនៅក្នុងបរិយាកាសអត្រាការប្រាក់ដែលប្រែប្រួលនាពេលបច្ចុប្បន្ន។

ជាចុងក្រោយ អ្នកគួរតែរៀបចំផែនការបម្រុងទុកជាមុននៅពេលខ្ចី។ ឧទាហរណ៍ ប្រសិនបើអ្នកមិនអាចបង់ការប្រាក់ និងប្រាក់ដើមបានទេ តើសាច់ញាតិរបស់អ្នកអាចជួយអ្នកបង់បានទេ? បើដូច្នេះ អ្នកគួរតែនិយាយជាមួយពួកគេជាមុនសិន។

កំណត់ចំណាំតូចមួយអំពីការប្រើប្រាស់ប័ណ្ណឥណទានចំនួន 5 អ្នកក៏គួរពិចារណាឱ្យបានហ្មត់ចត់ថាតើត្រូវប្រើប័ណ្ណឥណទានដើម្បីទិញទំនិញក្នុងការបង់រំលស់ដែរឬអត់ ពីព្រោះតម្លៃផលិតផលអាចរាប់បញ្ចូលទាំងថ្លៃដើមនៃប្រាក់កម្ចីដែលមិនមានការធានា (10-16%) ក្នុងតម្លៃលក់ និងថាតើជម្រើសទូទាត់សាច់ប្រាក់អាចត្រូវបានបញ្ចុះតម្លៃដោយអ្នកលក់ឬអត់។ បន្ទាប់ពីការពិចារណា ប្រសិនបើមិនចាំបាច់ អ្នកអាចកាត់បន្ថយចំនួនប័ណ្ណឥណទានដែលអ្នកកំពុងប្រើ។

ខ្ញុំសង្ឃឹមថាដំបូន្មានដែលខ្ញុំផ្តល់ឱ្យអាចជួយអ្នកក្នុងមធ្យោបាយណាមួយក្នុងការសម្រេចចិត្តរបស់អ្នក។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ អ្នកត្រូវកត់សម្គាល់ថា លេខដែលខ្ញុំផ្តល់គឺជាមធ្យម សម្មតិកម្ម ហើយអាចខុសពីការពិត ដោយសារប្រាក់ចំណូល និងហានិភ័យរបស់មនុស្សម្នាក់ៗ។

ង្វៀន អានហ៊ុយ
អ្នកជំនាញរៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន
FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

ប្រភពតំណ