金融サービスへのアクセスの拡大

ベトナムは金融包摂の推進において大きな進歩を遂げていると、EYベトナム社のグエン・トゥイ・ドゥオン取締役会長は11月末の金融包摂に関する会議で評価した。プリンシパル・ファイナンシャル・グループによる2024年世界金融包摂指数ランキングによると、ベトナムはASEAN地域で3位（シンガポール、タイに次ぐ）、世界では14位にランクされました。

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Cake Digital Bank は、個人の顧客に対して、幅広い金融商品をオンラインで提供しています。写真: CN

成人の約87％が決済口座を保有しており、2015～2017年の31％から増加している。この数字は、2020年に首相が承認した2030年までのビジョンを含む2025年国家金融包摂戦略計画の目標である80％を上回った。

スマートフォンと技術の発展は、ユーザー規模、サービスの数、金融サービス提供モデルへの参加の活発化という点で、金融包摂の輪が拡大している理由であると考えられています。

10年前、伝統的な銀行の「サブプライム」顧客層を対象とする消費者金融会社が急増した。その後、デジタルバンキングへのフィンテックモデルの出現により、状況は完全に変わりました。

デジタルバンキングは最新のモデルですが、当初は金融サービスへのアクセス範囲の拡大において目覚ましい成果を示しています。例えば、Cakeの場合、このデジタル銀行が運営を開始した最初の2年間でユーザー数は急速に300万人に達し、その後2023年には410万人、2024年には500万人近くに増加しました。信用登録ファイルの合計は平均して月40万件で、ベトナムの純粋なデジタルバンキングモデルを考慮するとかなりの数です。

急成長の理由の 1 つは、このデジタル バンクが、他の多くのサービス (配車アプリ、通信、エンターテイメントなど) のエコシステムを備え、幅広い金融商品やサービスにアクセスしやすくすることで、対象顧客グループのニーズを満たすことに重点を置いていることです。 Cake は物理的な支店を必要とせず、100% オンラインで運営され、多くのサービスを完全に無料で提供しています。顧客は、インターネット接続を備えたスマートフォンと国民身分証明書さえあれば、決済口座の開設から貯蓄、クレジットカード、消費者ローン、後払い購入、さらにはファンド証明書投資へのリンクまで、幅広い製品にアクセスできます。 Cake のユーザーはアプリを繰り返し使用しており、基本的な金融サービスのリピーター率は 95% です。

デジタルバンキングが進歩を加速させる

近年の大きな進歩にもかかわらず、十分かつ適切な金融サービスへのアクセスには依然として大きな格差が残っています。例えば、EYベトナムの調査によると、銀行サービスを利用したことがない人のうち、過去1年以内に知人からの借り入れ、ホットローン、貯蓄信用組合の利用などの非公式サービスを利用したと回答した人は42%に上りました。

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Cake の顧客層は若く、現代的で、全国 63 の省と都市に住んでいます。写真: ケーキ

金融サービス提供者にとっての負担は、小規模取引にかかる高額なコストです。大量の取引に対応するには、スムーズで安全かつ迅速な取引を保証する技術システムの品質も必要です。

したがって、包括的な金融へのアクセスを加速する機会は、コスト、スピード、拡張性の点で利点があるデジタル バンキング モデルからのみ生まれます。このモデルは、サブプライム顧客の金融ニーズを全面的に満たすだけでなく、スマート消費者金融の普及と他の金融サービスを通じて経済成長の促進にも大きく貢献します。

これらの利点はテクノロジーから生まれ、それがデジタル バンキング モデルの強みです。たとえば、Cake は現在、eKYC (電子 ID)、オープン バンキング (オープン バンキング サービス - 他社の金融サービスとの統合を支援)、クラウド上のコア カード (カード決済の高速化、コストの最適化、柔軟なカスタマイズ、顧客ニーズへの迅速な対応を支援) など、さまざまなテクノロジーを習得する強みを持っています。登録、承認からサービス実装まで、運用プロセス全体に AI を適用します。

デジタルバンキングは、ベトナムだけでなく世界でもまだ非常に新しいものです。ベトナムでは、Cake は世界的に有効なデジタル銀行の上位 5% に入る珍しい銀行です。 2024 年の Cake のユーザーあたりの平均収益は 2023 年より 3 倍高くなります。

したがって、市場の実際のニーズを満たす先駆的で効果的なモデルの存在により、総合金融の輪はより速く拡大すると予想されます。

ディン・ソン