انخفاض أسعار الفائدة، والقروض لا تزال "غير مباعة"

انخفضت أسعار الفائدة على القروض القديمة والجديدة في نفس الوقت.

قال السيد تران ثانه فونج، مدير شركة ثين بوت للأغذية، إن الوضع التجاري الحالي أكثر إيجابية مقارنة بالأشهر السابقة بسبب زيادة الطلب على المواد الغذائية. ولذلك قامت الشركة مؤخرًا بتجديد عقد قرض لمدة 3 أشهر بمعدل فائدة 6 - 6.5٪ سنويًا حسب البنك.

انخفضت أسعار الإقراض

وعلق السيد تران ثانه فونج بأن أسعار الفائدة على قروض البنك منخفضة، في سياق الإقراض الائتماني الصعب، ولكن عملية الموافقة حذرة للغاية أيضًا. بالنسبة للعملاء الذين لديهم ديون متأخرة، سيكون طلب القرض أكثر صعوبة. وينطبق الأمر نفسه على العملاء الأفراد.

وقال السيد PH إنه باع مؤخرًا قطعة أرض بحوالي 3.5 مليار دونج، وكان لدى المشتري 35٪ من رأس المال، وتم اقتراض الباقي من البنك. يقوم العميل برهن الأرض المشتراة، وفي هذا الوقت يقوم البنك بتقييم قيمة الأرض بحوالي 3 مليار دونج، ويقرض 70٪ من القيمة المقدرة، ومعدل فائدة القرض هو 8٪ / سنة ثابتة لمدة أول عامين، وبعد هذه الفترة سيكون معدل فائدة القرض مساويًا لمعدل الفائدة الأساسي بالإضافة إلى هامش 2٪. وقال السيد بي إتش: "إن أصعب شيء بالنسبة للمقترضين في الوقت الحالي هو إثبات الدخل في ظل انخفاض الرواتب وصعوبة الأعمال".

باعتبارها شخصًا لديه دين قدره 2 مليار دونج في بنك فيتكوم، قامت السيدة نجوين ثوي (التي تعيش في منطقة تان بينه، مدينة هوشي منه) منذ أكثر من شهر بتخفيض سعر فائدة القرض من 11٪ سنويًا إلى 9٪ سنويًا لمدة 6 أشهر. يساعد هذا التخفيض السيدة ثوي على خفض حوالي 3 ملايين دونج من مدفوعات الفائدة شهريًا. ومع ذلك، بالنسبة للقروض الجديدة، يطبق بنك فيتكوم بنك سعر فائدة ثابت بنسبة 7% سنويا لفترة طويلة من الزمن.

إذا أمكن تخفيض فائدة القرض القديم إلى 7% سنويًا مثل القرض الجديد، فسأخفض مدفوعات الفائدة بأكثر من 3.3 مليون دونج شهريًا. ولكن نظرًا لأن مدة الاتفاقية لم تصل بعد إلى الموعد النهائي للتعديل، فليس أمامي خيار سوى تحويل هذا الدين إلى بنك آخر، كما قالت السيدة ثوي، مضيفةً أنها استشارت بعض البنوك التي تطبق أسعار فائدة جديدة على القروض تتراوح بين 6.5% و7% سنويًا. لكن المشكلة الحالية هي أن شركة السيدة ثوي خفضت راتبها للتو بنحو 30%، وبالتالي لم يعد إثبات الدخل لسداد الديون أمرا سهلا، لذلك لا يزال الأمر قيد الحساب.

وبالمثل، اقترضت السيدة ثانه نغوك (المقيمة في مدينة ثو دوك، مدينة هوشي منه) مليار دونج من بنك فيتكوم في يوليو 2023 لمدة قرض مدتها 5 سنوات، بمعدل فائدة ثابت قدره 9.5٪ سنويًا لمدة عامين. بعد هذا الوقت، سوف يصبح سعر الفائدة عائمًا. قبل شهر، اتصلت السيدة نغوك بموظفي البنك للحصول على الدعم لخفض أسعار الفائدة، لكنها تلقت ردًا مفاده أنه في وقت اقتراضها، كان معدل الفائدة على القرض مرتفعًا وبالتالي لا يمكن خفضه. ومع ذلك، بعد أن اكتشفت أن البنوك تسمح بنقل الديون من بنك إلى آخر، اتصلت السيدة نغوك بشكل استباقي بمسؤول الائتمان مرة أخرى لطلب خفض الفائدة. وفي هذا الوقت وافق البنك على تخفيض سعر الفائدة على القرض لها إلى 7.5% سنويا. وقالت السيدة نغوك: "في السابق، كنت أدفع أكثر من 7.9 مليون دونج كفوائد شهريًا، ولكن الآن انخفض المبلغ إلى ما يقرب من 2 مليون دونج، لذا أشعر بضغط أقل".

ويمكن القول إن البنوك لم تتنافس من قبل على خفض أسعار الفائدة على القروض في السوق كما هو الحال اليوم. تطبق البنوك الكبيرة مثل Agribank وVietcombank وVietinBank وBIDV أسعار فائدة على قروض الإسكان في السنة الأولى تتراوح من 6.5 - 8.5٪ سنويًا. يطبق بنك BIDV أسعار فائدة على القروض تبدأ من 6.5% سنويًا، وبنك Vietcombank تبدأ من 6.7% سنويًا، وبنك Agribank تبدأ من 7% سنويًا، وبنك VietinBank تبدأ من 6.4% سنويًا.

أما بالنسبة للبنوك المساهمة الخاصة، فإن السباق لخفض أسعار الفائدة على القروض أصبح أقوى. بعد الإعلان عن معدل فائدة القرض بنسبة 5.5% سنويًا للأشهر الثلاثة الأولى من القرض، و7.5% سنويًا ثابتًا لمدة 6 أشهر، بعد أسبوعين فقط قام BVBank بتعديل معدل فائدة القرض من 0.5% - 1% سنويًا، إلى 5% سنويًا و6.5% سنويًا. يقدم VPBank قروضًا بنسبة 5.9٪ سنويًا، ومدة القرض 25 عامًا. تطبق ACB أسعار فائدة على قروض الإسكان تبلغ حوالي 7 - 8٪ سنويًا أو ثابتة بنسبة 9٪ سنويًا خلال العامين الأولين...

وتشارك البنوك الأجنبية أيضًا في خفض أسعار الإقراض. على سبيل المثال، يطبق بنك شينهان سعر فائدة تفضيلي بنسبة 6.6% سنويًا ثابتًا للأشهر الستة الأولى، ويبلغ الحد الأقصى لنسبة القرض 70% لفترة قرض مدتها 30 عامًا؛ معدل الفائدة الثابت لمدة سنة واحدة هو 6.8%/السنة، ومعدل الفائدة الثابت لمدة سنتين هو 7.4%/السنة، ومعدل الفائدة الثابت لمدة ثلاث سنوات هو 8%/السنة. يقدم بنك UOB قروضًا عقارية بمعدل فائدة 6٪ سنويًا ...

رأس مال رخيص ولكنه لا يزال غير قابل للبيع

وبالمقارنة بالعام الماضي، فإن سوق أسعار الفائدة على القروض معاكس تمامًا، حيث تعمل البنوك باستمرار على خفض أسعار الفائدة على القروض وتبحث عن العملاء لصرفها. يتم تخفيض سعر الفائدة الحالي للقرض التفضيلي أو القديم إلى النصف. ومع ذلك، في الأسبوعين الأولين من عام 2024، قالت بعض البنوك إن نمو الائتمان لا يزال غير إيجابي للغاية مقارنة بالأشهر السابقة. لا يزال وضع الإقراض بطيئًا للغاية بسبب التأثير العام من الأشهر الأخيرة من عام 2023 حتى الآن.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن شهر يناير هو الموسم المنخفض للإقراض. إن الشركات والأفراد الذين يقترضون لصنع السلع بمناسبة رأس السنة القمرية الجديدة قد فعلوا ذلك بالفعل في الأشهر السابقة، لذا فإنهم هذا الشهر عادة ما يقترضون أقل ويسددون الديون بشكل أساسي. وهذه هي العقلية الآسيوية أيضًا، حيث يشعرون بالقلق بشأن سداد الديون قبل حلول رأس السنة القمرية الجديدة. علاوة على ذلك، في هذا الوقت، يشعر العملاء أيضًا بالخوف من المخاطر عندما لا تزداد القوة الشرائية في السوق بعد. وتؤدي كل العوامل المذكورة أعلاه مجتمعة إلى عدم ارتفاع نمو الائتمان في الأيام الأولى من العام بالقدر المتوقع.

يتسارع سباق خفض أسعار الفائدة على القروض لجذب المزيد من العملاء. ومع ذلك، في الوقت الحالي، يصعب العثور على عملاء جيدين، لذا تبحث البنوك عن عملاء من بنوك أخرى. ستخسر البنوك التي تقدم أسعار فائدة مرتفعة عملاء جيدين، مما يضطرها إلى خفض أسعار الفائدة على القروض للعملاء القدامى والجدد على حد سواء. لم تكن المنافسة على القروض يومًا بهذا القدر من الشراسة كما هي الآن، هذا ما أقر به مدير قسم العملاء الأفراد في أحد البنوك المساهمة.

وبحسب تحليل هذا الشخص، شهد السوق بعض البنوك التي تقدم قروضًا بنسبة 0% في الأشهر الأولى من الاقتراض لجذب العملاء، حتى أن بعض البنوك تدفع عمولات لأولئك الذين يحيلون العملاء بنجاح، بما لا يقل عن 5 - 10 ملايين دونج/قرض، وبحد أقصى 0.5 - 1.5% من قيمة القرض. إن فائدة القرض 0% تعني أن البنك يجب أن يخسر المال في الأشهر الأولى من القرض. لأن على الرغم من أن 2/3 من البنوك تخفض حاليا أسعار الفائدة على الادخار إلى مستويات منخفضة، فإن أسعار الفائدة على الادخار لمدة أقل من 6 أشهر تكون عادة 2-3% سنويا، وعلى مدى 6 أشهر من 4-5% سنويا، وبعض البنوك تحرك على مدى 12 شهرا من 5-6% سنويا. وللتنافس على القروض، تضيف البنوك هامشاً يتراوح بين 2% و4% سنوياً (بدلاً من 4% و5% كما كان من قبل) حتى يصل معدل الفائدة على القروض إلى 6% سنوياً في الأمد القريب و8% و9% سنوياً في الأمد المتوسط ​​والطويل. وهذه هي نقطة التعادل فقط لأن البنك يجب أن يخصص احتياطيات للمخاطر، والتأمين على الودائع، وتكاليف التشغيل، وما إلى ذلك.

قال الخبير نجوين تري هيو إنه مع معدل الفائدة 0% فإن البنوك سوف تخسر الأموال بالتأكيد في الأشهر الأولى. ولتعويض هذه الخسائر، تقوم البنوك بحساب أسعار الفائدة المتزايدة على الإقراض بعد فترة "تفضيلية"، وهي متوسط ​​سعر الفائدة على التعبئة لدى بعض البنوك بالإضافة إلى هامش قد يصل إلى 5%، أو تعويض الخسائر برسوم خدمات أخرى.

تُطبق أسعار الفائدة التفضيلية على القروض خلال الأشهر الثلاثة الأولى فقط، لذا يجب على العملاء مراعاة اللوائح المتعلقة بسعر الفائدة بعد انتهاء الفترة التفضيلية. لا توجد مكافأة دون مقابل. لذلك، على المقترضين مراجعة اللوائح المتعلقة بكيفية حساب الفائدة بعد انتهاء الفترة التفضيلية بعناية، كما نصح السيد هيو، وتوقع انخفاض أسعار الفائدة على القروض في الربع الأول من العام، حيث تعاني البنوك من نقص في رأس المال، حيث تقوم بتعبئة السيولة دون الإقراض. ومع ذلك، اعتبارًا من منتصف عام 2024 فصاعدًا، قد ترتفع أسعار الفائدة على الودائع والإقراض مع زيادة احتياجات الاقتصاد لرأس المال.

وتتوقع بعض شركات الأوراق المالية أن أسعار الفائدة على القروض في عام 2024 قد تنخفض بنسبة تتراوح بين 0.75% و1.5% سنويا. على وجه التحديد، تتوقع شركة KB Vietnam Securities Joint Stock Company (KBSV) أن متوسط ​​سعر الفائدة على الإقراض سيكون لديه مجال للانخفاض بمقدار 0.75 - 1% أخرى. وتتوقع شركة VCBS للأوراق المالية أن أسعار الفائدة على القروض قد تنخفض بمقدار 1 - 1.5 نقطة مئوية أخرى في عام 2024.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/lai-giam-von-vay-van-e-185240121225916945.htm