التحول المصرفي الرقمي: سهل القول، صعب التنفيذ

مع تسريع التحول الرقمي، تواجه البنوك ثلاثة تحديات

يشهد القطاع المصرفي الفيتنامي تحولاً رقمياً قوياً، بهدف تحقيق 50% من العمليات و70% من معاملات العملاء عبر المنصات الرقمية بحلول عام 2025. ومع ذلك، لا تزال الصناعة تواجه ثلاثة تحديات رئيسية: الأمن السيبراني وأمن البيانات، ونقص الموارد البشرية الرقمية، والحاجة إلى تحسين آليات السياسات لمواكبة وتيرة التطور التكنولوجي ونماذج الأعمال الجديدة.

بحلول أوائل عام 2025، تجاوز عدد حسابات الدفع الشخصية في فيتنام 200 مليون حساب، مما يعكس التوسع القوي في نطاق الوصول إلى الخدمات المصرفية. وينعكس نمو المعاملات في زيادة معاملات الإنترنت بنسبة 35%، وزيادة معاملات الهاتف المحمول بنسبة 33%، وزيادة معاملات رمز الاستجابة السريعة بنسبة هائلة بلغت 66% مقارنة بنفس الفترة في عام 2024.

لقد ساهم انتشار وسائل الدفع الحديثة في تسريع عملية عدم استخدام النقد، وتشجيع الاستهلاك، وتحسين تغطية الخدمات المالية، وهو هدف أساسي لاستراتيجية الشمول المالي الوطنية.

الابتكار ليس مجرد "لعبة رقمية" بل هو المشاركة الحقيقية للبنوك التجارية. الصورة: أجريبانك

لا يساعد التحول الرقمي على التوسع فحسب، بل يساعد أيضًا على تحسين الكفاءة التشغيلية. وقد نجحت العديد من البنوك في خفض نسبة التكلفة إلى الدخل إلى أقل من 30%، وهو المقياس الذي كان يعتبر في السابق المعيار الذهبي المخصص فقط للمؤسسات المالية الكبرى في المنطقة.

الابتكار ليس مجرد "لعبة رقمية" بل هو المشاركة الحقيقية للبنوك التجارية. وفقًا للقرار 810/QD-NHNN بشأن التحول الرقمي للصناعة المصرفية بحلول عام 2025، مع رؤية حتى عام 2030، قامت البنوك الفيتنامية بدمج التكنولوجيا بشكل استباقي في كل مرحلة من مراحل التشغيل تقريبًا. من الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والتعلم الآلي والحوسبة السحابية إلى الأتمتة الروبوتية (RPA)، كلهم ​​يعملون على إنشاء "آلات ذكية" قادرة على التنبؤ بسلوك المستخدم، واكتشاف الاحتيال وغسيل الأموال في وقت مبكر، واتخاذ قرارات ائتمانية مثالية. وفوق كل ذلك، التخصيص الفائق لتلبية احتياجات "تخصيص" كل معاملة وكل مستخدم.

كما مهد الاتصال بقاعدة بيانات السكان الوطنية ونشر التعريف الإلكتروني باستخدام بطاقات هوية المواطن المزودة بشريحة الطريق أمام الخدمات المالية الرقمية لتصبح أبسط وأسرع وأكثر أمانًا من أي وقت مضى.

وفي حديثه في مؤتمر القمة العالمية للتمويل الإسلامي 2025 تحت عنوان "الابتكار المالي" الذي أقيم في 15 أبريل 2025، قال السيد لي آن دونج - نائب مدير إدارة المدفوعات في بنك الدولة الفيتنامي - إن فيتنام تدخل مرحلة جديدة من التنمية، مع التطلع إلى أن تصبح دولة متقدمة بحلول عام 2045. والتحول الرقمي هو القوة الدافعة الأساسية لتحقيق هذا الطموح. وباعتبارها شريان الحياة للاقتصاد، تلعب الصناعة المصرفية دورًا رائدًا في رحلة التحول الرقمي، ليس فقط من خلال تلبية الاحتياجات المتزايدة للعملاء، بل والمساهمة أيضًا في تحقيق هدف التحول الرقمي.

أكثر من 90% من المعاملات المالية تتم الآن عبر القنوات الرقمية، وهو رقم كافٍ لإظهار أن سلوك المستهلك يتغير بقوة، مما يتطلب من البنوك ليس فقط رقمنة ولكن أيضًا "إضفاء الطابع الإنساني" على تجربة المستخدم.

وتحدث في المؤتمر السيد نجوين كووك هونغ - نائب الرئيس والأمين العام لجمعية البنوك الفيتنامية. الصورة: دوي مينه

وفي معرض تقديمه مزيدًا من المعلومات حول التحول الرقمي في النظام المصرفي، قال السيد نجوين كوك هونغ - نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف في فيتنام - إن البنوك تقدم العديد من المنتجات والخدمات العملية، مما يزيد من تجربة الأفراد والشركات، ويساهم في التنفيذ الناجح لمشروع الحكومة 06. وقد تم تطبيق التقنيات الحديثة مثل المصادقة البيومترية والدفع بلمسة واحدة عبر رمز الاستجابة السريعة.

وأكد السيد هونج أنه "بالإضافة إلى ذلك، تطبق البنوك الذكاء الاصطناعي بشكل نشط في مجالين رئيسيين: إدارة البيانات وتحليلها للتنبؤ بالأعمال وإدارتها، والكشف عن مخاطر الاحتيال وغسيل الأموال لإدارة المخاطر والامتثال" .

تحديد التحديات وحلها

ومع ذلك، في عملية التحول الرقمي القوي للصناعة المصرفية، بالإضافة إلى الإنجازات الرائعة، تم الكشف عن العديد من التحديات التي تحتاج إلى تحديدها ومعالجتها على الفور.

وبحسب ممثل إدارة المدفوعات فإن أمن الشبكات وأمن البيانات من أبرز التحديات اليوم. تتزايد الهجمات عالية التقنية مثل التزييف العميق وتزوير الهوية الرقمية في تعقيدها وحجمها، مما يفرض حاجة ملحة لتحسين قدرات الدفاع عن الشبكة وإيجاد حلول مصادقة آمنة مثالية.

وإلى جانب ذلك، فإن مشكلة الاستثمار في البنية التحتية للتكنولوجيا الحديثة وتنمية الموارد البشرية الرقمية تشكل أيضًا ضغطًا ليس بالقليل. في حين أن التكنولوجيا تتغير باستمرار، فإن النقص في الموارد البشرية عالية الجودة في البيانات والذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني وما إلى ذلك يؤدي إلى إبطاء عملية التحول الرقمي في بعض مؤسسات الائتمان. ويتطلب تطوير البنية التحتية الرقمية أيضًا موارد مالية كبيرة وتنسيقًا متزامنًا بين أصحاب المصلحة.

مؤتمر WFIS 2025 تحت عنوان "الابتكار المالي". الصورة: دوي مينه

ومن ناحية أخرى، لا يزال النظام الحالي من الآليات والسياسات بحاجة إلى التحسين لمواكبة سرعة تطور النماذج الجديدة مثل البنوك الرقمية (البنوك الجديدة)، أو التطبيقات الفائقة أو التمويل المضمن، وما إلى ذلك، والتي تظهر بقوة في العصر الرقمي.

وتستهدف خطة التحول الرقمي للقطاع المصرفي وفقاً للقرار 810، أنه بحلول عام 2025، سيتم رقمنة ما لا يقل عن 50% من العمليات المصرفية بالكامل، بينما سيتم إجراء 70% من معاملات العملاء عبر القنوات الرقمية. كما أكد القرار 57 للمكتب السياسي على أهمية تحقيق اختراقات مؤسسية، وتعزيز تطوير العلوم والتكنولوجيا والابتكار والتحول الرقمي الوطني في الصناعات والمجالات.

ولتحقيق هذه الأهداف، وفقًا للسيد نجوين كووك هونغ، ستستمر عملية التحول الرقمي في قطاع التمويل والخدمات المصرفية في الفترة القادمة في التسارع والتركيز على المهام الرئيسية مثل: الاستمرار في بناء وإتقان الإطار القانوني لتعزيز التحول الرقمي في القطاع المصرفي، وتشجيع تطبيق التقنيات الرقمية مثل الذكاء الاصطناعي والبلوكشين، وتطوير الخدمات المصرفية المفتوحة، والمعاملات الإلكترونية، والأمن والسلامة على الإنترنت، بالإضافة إلى اختبار Fintech من خلال sandbox. وبالإضافة إلى ذلك، هناك حاجة إلى تنفيذ معايير البيانات والمعايير التقنية لربط البيانات ومشاركتها داخل القطاع المصرفي وخارجه، إلى جانب أبحاث العملة الرقمية للبنوك المركزية.

وفي الوقت نفسه، تطوير الموارد البشرية عالية الجودة من خلال برامج التدريب المتخصصة والتعاون مع الجامعات ومؤسسات التكنولوجيا؛ استكمال إطار قانوني مرن وقابل للتكيف يشجع الابتكار مع ضمان سلامة النظام وحقوق المستهلك.

ويعمل القطاع المصرفي أيضًا على تعزيز استغلال وتطوير الخدمات العامة عبر الإنترنت، ودمجها بشكل فعال في البوابة الوطنية للخدمة العامة. يتم معالجة أكثر من 90% من سجلات العمل وتخزينها عبر الإنترنت، مع تقديم ما يقرب من 14.6 مليون حساب و46.2 مليون سجل عبر بوابة الخدمة العامة الوطنية، وتنفيذ ما يقرب من 26.8 مليون معاملة دفع عبر الإنترنت، بإجمالي أكثر من 12.9 تريليون دونج.

ثوي لينه

المصدر: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-de-noi-kho-trien-khai-383092.html