สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการปฏิบัติตามกระบวนการตรวจสอบ

ร่วมป้องกันการเป็นเจ้าของข้ามกัน

กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ (Law on Credit Institutions) ที่ผ่านสภานิติบัญญัติแห่งชาติเมื่อวันที่ 18 มกราคม 2567 จะมีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2567 เป็นต้นไป โดยมีประเด็นใหม่ๆ มากมาย คาดว่ากฎหมายดังกล่าวจะสร้างการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ ช่วยให้การทำงานของระบบสินเชื่อราบรื่นขึ้น โปร่งใสขึ้น และนำคุณค่าใหม่ๆ มากมายมาสู่กิจกรรมทางการเงินและสินเชื่อในอนาคตอันใกล้นี้

ตามมาตรา 63 แห่งพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อ อัตราส่วนการถือหุ้นสูงสุดของผู้ถือหุ้นรายบุคคลกำหนดไว้ที่ 5% แต่สำหรับผู้ถือหุ้นประเภทสถาบันจะลดลงจาก 15% เหลือ 10% ของทุนจดทะเบียนของสถาบันสินเชื่อ และสำหรับผู้ถือหุ้นและบุคคลที่เกี่ยวข้องจะลดลงจาก 20% เหลือ 15% ของทุนจดทะเบียนของสถาบันสินเชื่อ

ตามที่รองศาสตราจารย์ ดร. ตรัน หุ่ง ซอน อาจารย์คณะการเงินและการธนาคาร มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์และนิติศาสตร์ มหาวิทยาลัยแห่งชาติโฮจิมินห์ซิตี้ กล่าว กฎระเบียบเกี่ยวกับอัตราการถือหุ้นในธนาคารจะช่วยจำกัดการเข้าซื้อกิจการของธนาคารและปกป้องผู้ถือหุ้นรายย่อยได้ดีขึ้น

ตามข้อมูลจาก TS. Huynh Trung Minh ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารและการเงิน กล่าวว่า เมื่ออัตราส่วนการเป็นเจ้าของลดลง ความสามารถของผู้ถือหุ้นในการมีอิทธิพลและควบคุมธนาคารก็จะลดลง ซึ่งจะช่วยจำกัดความเสี่ยงจากการจัดการทางการเงินและการหยุดชะงัก ในเวลาเดียวกันยังช่วยเพิ่มความโปร่งใสของระบบการเงินด้วย เนื่องจากหากผู้ถือหุ้นมีอัตราส่วนการเป็นเจ้าของสูง ก็สามารถพึ่งพาอัตราส่วนดังกล่าวในการตัดสินใจที่สร้างผลประโยชน์ทั้งของกลุ่มและส่วนตัวได้

นอกจากนี้ เมื่อป้องกันการเป็นเจ้าของข้ามกัน การกำกับดูแลกิจกรรมของธนาคารจะชัดเจนและมีประสิทธิผลมากขึ้น ช่วยให้หน่วยงานจัดการสามารถควบคุมได้ดีขึ้น

ทนายความ Le Cao ทนายความผู้จัดการของสำนักงานกฎหมาย FDVN

ทนายความ Le Cao ทนายความผู้จัดการของสำนักงานกฎหมาย FDVN แสดงความเห็นว่าภายใต้กฎระเบียบดังกล่าวข้างต้น องค์กรเศรษฐกิจที่ลงทุนและควบคุมธนาคารต่าง ๆ จะต้องค่อยๆ ถอนเงินทุนออก ทำให้อิทธิพลของพวกเขาในธนาคารลดลงเนื่องจากการครอบงำของเงินทุน

ในทางกฎหมาย ผลกระทบจากการลดอัตราส่วนการเป็นเจ้าของเช่นนี้ก็เพื่อหลีกเลี่ยงความเป็นไปได้ที่ธุรกิจต่างๆ จะมาจัดการและเข้าซื้อกิจการธนาคาร และเป็นวิธีแก้ปัญหาทางกฎหมายเพื่อป้องกันไม่ให้ธุรกิจและบุคคลต่างๆ ใช้ธนาคารเป็นสถานที่ในการโอนกระแสเงินสดตามอำเภอใจและใช้ธนาคารในการให้บริการธุรกิจต่างๆ

เมื่อกฎหมายกำหนด การควบคุมกิจกรรมการสร้างทุนยังเพิ่มความสามารถในการควบคุมแหล่งทุนและธุรกิจที่ลงทุนในธนาคาร ส่งผลให้มีกระแสเงินสดเข้าสู่กิจกรรมทางธุรกิจมากขึ้น ในทางทฤษฎีทางกฎหมาย พยายามที่จะลดการเป็นเจ้าของข้ามกันในธนาคาร

“อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริง มีบุคคลและธุรกิจจำนวนหนึ่งที่แม้จะมีทุนในธนาคารเพียงเล็กน้อย แต่กลับเข้าไปช่วยจัดการธนาคารผ่านทางบุคคลที่ไม่มีความเกี่ยวข้องหรือมีความสัมพันธ์ทางกฎหมาย ซึ่งเป็นปัญหาที่จำเป็นต้องได้รับการควบคุมในระหว่างการดำเนินการ”

ตัวอย่างเช่น บุคคลและธุรกิจต่างๆ เองก็ปฏิบัติตามอัตราการเป็นเจ้าของหุ้น แต่ก็ยังคงจะมี "คนแปลกหน้า" ที่ถือเป็น "คนรู้จัก" ทางกฎหมายในชีวิตจริงที่ยืนกรานในชื่อของพวกเขา รวบรวมหุ้น ควบคุมและจัดการ

ดังนั้นจำเป็นต้องมีการควบคุมทางกฎหมายเพื่อให้ปฏิบัติตามระเบียบเกี่ยวกับอัตราส่วนการเป็นเจ้าของในทางปฏิบัติ มิฉะนั้น การเป็นเจ้าของข้ามกันก็ยังคงเกิดขึ้นอย่างลับๆ และการจัดการของธนาคารก็ยังคงเกิดขึ้น" ทนายความ Le Cao กล่าว

แบนกิจกรรม “ขายเบียร์ใส่ถั่วลิสง”

นอกจากนี้ ตามมาตรา 15 วรรค 5 แห่งกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ การกระทำของสถาบันสินเชื่อ สาขาธนาคารต่างประเทศ ผู้จัดการ ผู้ดำเนินการ และพนักงานของสถาบันสินเชื่อและสาขาธนาคารต่างประเทศ จะต้องไม่เชื่อมโยงการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่บังคับกับการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการธนาคารในรูปแบบใดๆ

ทนายความ เล่ เคา กล่าวว่า กฎระเบียบดังกล่าวจะจำกัดการประกันภัยไม่ให้เชื่อมโยงกับธนาคารเพื่อบังคับให้ผู้กู้ยืมเงิน ในปัจจุบันธนาคารหลายแห่งมีการร่วมมือกันหรือธนาคารเองหรือเจ้าของธนาคารก็เป็นผู้ถือหุ้นที่ถือทุนในบริษัทประกันภัยด้วย ทำให้การเชื่อมโยงผลประโยชน์ระหว่างบริษัทประกันภัยมีความแน่นแฟ้นมากขึ้น จนนำไปสู่การ “บังคับ” ลูกค้าให้ทั้งปล่อยเงินกู้และขายประกัน

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมากลยุทธ์ "เบียร์ใส่ถั่วลิสง" ก่อปัญหาและบีบบังคับลูกค้า ส่งผลให้ผู้คนมีทัศนคติที่ไม่พอใจต่อผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มากับสัญญาเครดิตเป็นอย่างมาก กฎหมายมีข้อกำหนดที่เข้มงวดซึ่งจะแยกกิจกรรมการให้สินเชื่อออกจากกิจกรรมการดำเนินธุรกิจประกันภัย ซึ่งจะทำให้ตลาดประกันภัยมีความโปร่งใสและหลีกเลี่ยงการสร้างปัญหาให้กับประชาชน

ต.ส. Huynh Trung Minh ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารและการเงิน

อย่างไรก็ตาม นายหยุน จุง มินห์ กล่าวว่า เหตุการณ์ดังกล่าวจะส่งผลกระทบอย่างมากต่อกิจกรรมของธนาคาร โดยเฉพาะการลดลงของรายได้จากธุรกิจประกันภัย ธนาคารถูกบังคับให้ปรับโครงสร้างผลิตภัณฑ์และพอร์ตโฟลิโอผลิตภัณฑ์ใหม่เพื่อชดเชยรายได้ที่สูญเสียไปเมื่อรายได้จากช่องทางการประกันภัยมีจำกัด

บริษัทประกันภัยได้รับผลกระทบอย่างมากจากสัดส่วนรายได้จากเบี้ยประกันภัยใหม่ผ่านการจำหน่ายประกันผ่านช่องทางธนาคาร (Bancassurance) ซึ่งในปัจจุบันมีสัดส่วนที่สูงกว่ารายได้จากเบี้ยประกันภัยแบบดั้งเดิม การที่ธนาคารไม่อนุญาตให้ขายประกันภัยบางประเภทจะทำให้รายได้จากเบี้ยประกันภัยใหม่จากการขายประกันภัยผ่านธนาคารของบริษัทประกันภัยลดลงอย่างมาก

นอกจากนี้ ในปัจจุบันกลุ่มลูกค้าที่ซื้อประกันผ่านช่องทางธนาคารยังมีความคัดเลือกค่อนข้างมาก แตกต่างจากช่องทางแบบเดิมๆ อย่างสิ้นเชิง ดังนั้นพอร์ตลูกค้าที่บริษัทประกันภัยได้รับจากการขายประกันผ่านธนาคารจะลดลงอย่างแน่นอน

นอกจากนี้การห้ามสถาบันสินเชื่อเชื่อมโยงการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ไม่บังคับกับการให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการธนาคารในรูปแบบใดๆ ก็ส่งผลกระทบต่อความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและธนาคารอีกด้วย

“หากธนาคารดำเนินการเหมือน “ซุปเปอร์มาร์เก็ตทางการเงิน” ที่สามารถให้ผลิตภัณฑ์และบริการที่สะดวกสบายหลากหลายได้ แต่ปัจจุบัน ลูกค้าที่ต้องการบริการอาจต้องไปซื้อผลิตภัณฑ์จากบริษัทประกันภัยอื่น ทำให้ความสะดวกสบายและความพึงพอใจของลูกค้าที่มีต่อบริการของธนาคารลดลง” นายมินห์ กล่าวแสดงความเห็น

ลมใหม่แห่งกิจกรรมสินเชื่อ

โดยทั่วไป เมื่อประเมินกฎหมายสถาบันสินเชื่อที่แก้ไขใหม่ ผู้เชี่ยวชาญทุกคนต่างระบุว่า กฎหมายสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อกิจกรรมด้านสินเชื่อในอนาคตอันใกล้นี้

ทนายความ Le Cao กล่าวว่า กฎหมายมีบทบัญญัติก้าวหน้าหลายประการที่เกี่ยวข้องกับการลดขั้นตอนการบริหารสำหรับการออกใบอนุญาต การกำหนดกระบวนการจัดระเบียบกิจกรรม การใช้เทคโนโลยี และการปรับตัวให้เข้ากับกิจกรรมธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ใหม่ๆ ในการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่ออย่างชัดเจน

เมื่อนวัตกรรมเหล่านี้นำไปใช้ในทางปฏิบัติ จะสร้างกระแสใหม่ให้กับกิจกรรมสินเชื่อ และคาดว่าจะสามารถควบคุมกิจกรรมสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อให้กระแสเงินสดในระบบเศรษฐกิจมีความโปร่งใส และมีพลังในการส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจ

นายซอน กล่าวว่า กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อจะมุ่งเน้นที่จะเพิ่มความโปร่งใสและปลอดภัยในการดำเนินงานของระบบธนาคาร และธนาคารจะมีเวลาเตรียมตัวก่อนที่กฎหมายจะมีผลบังคับใช้

อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตว่าการติดตามการปฏิบัติตามกฎระเบียบนั้นมีความสำคัญยิ่งกว่า ดังนั้น ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) จึงจำเป็นต้องวัดระดับการปฏิบัติตามเป็นประจำ เพื่อตรวจจับสัญญาณของการละเมิดและหลีกเลี่ยงการละเมิดกฎระเบียบในการดำเนินงานล่าสุด

ธนาคารแห่งรัฐจำเป็นต้องวัดระดับการปฏิบัติตามกฎหมายเป็นประจำเพื่อตรวจหาสัญญาณการละเมิดกฎหมาย

ทนายความ Le Cao ชี้ให้เห็นว่า ในปัจจุบัน กิจกรรมผิดกฎหมายของธนาคารมีการเปลี่ยนแปลงที่ไม่สามารถคาดเดาได้ โดยมีพฤติกรรมที่แตกต่างกันไป ไม่ใช่แค่การละเมิดการดำเนินงานของธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการละเมิดที่เกี่ยวข้องกับระบบเศรษฐกิจด้วย ดังนั้น การกำกับดูแลการบริหารจัดการจึงเป็นปัญหาที่สำคัญและซับซ้อน

โดยทั่วไปการกำกับดูแลและจัดการจุดศูนย์กลางย่อมต้องเป็นความรับผิดชอบและอำนาจของธนาคารแห่งรัฐในการมีจุดศูนย์กลางแบบบูรณาการ โดยหลีกเลี่ยงการตำหนิและการปฏิเสธความรับผิดชอบหลายๆ จุด

อย่างไรก็ตาม จำเป็นต้องสร้างกลไกการประสานงานเพื่อให้หน่วยงานอื่นสามารถตรวจจับหรือมีการประสานงานวิธีการแก้ปัญหาเพื่อป้องกันและติดตามกิจกรรมการธนาคารได้อย่างทันท่วงที ควรมีระเบียบข้อบังคับสำหรับการตรวจสอบไขว้ การรายงานที่เป็นอิสระ และกลไกการติดตามจากบุคคล ธุรกิจ และหน่วยงานอื่นๆ ธนาคารแห่งรัฐต้องมีความโปร่งใสและเปิดเผยเกี่ยวกับการตรวจสอบเมื่อมีผลการตรวจสอบ โดยพิจารณาจากผลการตรวจสอบที่เฉพาะเจาะจง

จำเป็นต้องมีการบังคับใช้กฎระเบียบเกี่ยวกับขั้นตอนการตรวจสอบอย่างเป็นระบบ เพื่อหลีกเลี่ยงกรณีที่ผู้ตรวจสอบดำเนินการตรวจสอบแต่ปกปิดการละเมิด ระบบกฎหมายยังต้องมีกลไกในการตรวจสอบ เฝ้าระวัง และกำกับดูแลการกำกับดูแลอย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้การกำกับดูแลไม่ก่อให้เกิดการ ทุจริต เชิงลบ

ที่มา: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html