ลูกค้าและธนาคารจะต้องเผชิญกับข้อเสียอะไรบ้าง?

ร่างกฎหมายสถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) เสนอให้ลดยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้อง

ทั้งนี้ เมื่อเปรียบเทียบกับกฎหมายปัจจุบัน ร่างกฎหมายได้ปรับยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและยอดคงค้างสินเชื่อรวมของลูกค้าและบุคคลที่เกี่ยวข้องจากไม่เกินร้อยละ 15 และ 25 ตามลำดับ เป็นร้อยละ 10 และ 15 ของทุนจดทะเบียนของธนาคารพาณิชย์ ธนาคารสหกรณ์ สาขาธนาคารต่างประเทศ กองทุนสินเชื่อประชาชน และสถาบันการเงินขนาดย่อม ในทำนองเดียวกัน ลดลงจาก 25% และ 50% เหลือ 15% และ 25% สำหรับสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

เมื่อแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับข้อบังคับนี้ ดร. เล ดัง โดอันห์ อดีตผู้อำนวยการสถาบันกลางเพื่อการจัดการเศรษฐกิจ กล่าวว่า วงเงินสินเชื่อควรจะขึ้นอยู่กับการวิจัยที่เฉพาะเจาะจงสำหรับแต่ละองค์กรและแต่ละธนาคาร “แต่ละธุรกิจมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันมาก เช่น ธุรกิจบันเทิงคาราโอเกะก็แตกต่างจากธุรกิจเทคโนโลยีสารสนเทศ ธุรกิจเกษตรก็แตกต่างจากธุรกิจแท็กซี่ ดังนั้นตัวเลข 10% หรือ 15% จึงไม่ควรนำไปใช้กับธุรกิจทั้งหมด” เขากล่าว

นายโดอันห์ กล่าวว่า ในบริบทที่การแพร่ระบาดของโรคโควิด-19 ยังไม่สิ้นสุดลงในระยะสั้น ผลกระทบและผลกระทบที่เกิดขึ้นยังคงมีอยู่มาก ธุรกิจต่างๆ ยังคงเผชิญกับความยากลำบากมากมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งความยากลำบากด้านเงินทุน ดังนั้น การใช้กฎระเบียบจำกัดสินเชื่อเพิ่มเติมจึงถือเป็น “ผลเสียมากกว่าผลดี”

การลดวงเงินสินเชื่ออาจทำให้ทั้งลูกค้าและธนาคารเสียเปรียบ (ภาพประกอบ: CafeF)

นอกจากนี้ รองศาสตราจารย์ ดร. ดินห์ จุง ทินห์ ยังได้หารือถึงประเด็นนี้โดยไม่ได้ปฏิเสธข้อดีของการลดวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากการลดวงเงินสินเชื่อจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าเงินทุนของธนาคารจะปลอดภัย และลดความเสี่ยงลง โดยมุ่งเน้นไปที่ลูกค้ารายใหญ่จำนวนมาก

อย่างไรก็ตาม นายติงห์ กล่าวว่า วงเงินสินเชื่อที่เสนอไว้ในร่าง พ.ร.บ.สถาบันสินเชื่อ (แก้ไข) อาจส่งผลเสียต่อทั้งธนาคารและธุรกิจ

ในเวลานั้น ธนาคารได้รับอนุญาตให้อนุมัติสินเชื่อแก่ลูกค้าได้เพียงในระดับสูงสุดต่ำเท่านั้น การเบิกจ่ายเงินทุนเข้าสู่ตลาดจะลดลง ธนาคารยังต้องทำงานมากขึ้นเมื่อต้องการเบิกเงินทุนให้กับพันธมิตรรายอื่น และต้องประเมินหลักประกันและเอกสารที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อใหม่

ในส่วนของลูกค้า (หรือธุรกิจ) ในบริบทสถานการณ์การระบาดของ COVID-19 ที่ยังคงสร้างความยากลำบากอยู่มาก ช่องทางการระดมเงินทุน เช่น หุ้นและพันธบัตร ยังไม่ได้มีบทบาทในการระดมเงินทุน ดังนั้น เงินทุนของธนาคารจึงมีความสำคัญอย่างยิ่ง ในขณะที่เงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อของธนาคารในปัจจุบันนั้นยากลำบากมาก แต่กฎระเบียบใหม่จะทำให้ธุรกิจต่างๆ กู้ยืมทุนได้ยากขึ้น ส่งผลให้เกิดการขาดแคลนทุน และส่งผลกระทบต่อการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ

นักวิเคราะห์: การปรับตัวเพื่อลดอัตราส่วนสินเชื่อสูงสุดสำหรับลูกค้าจะทำให้ธุรกิจต้องติดต่อธนาคารหลายแห่งในเวลาเดียวกันเพื่อให้แน่ใจว่ามีแหล่งเงินทุนเพียงพอสำหรับการดำเนินโครงการ ต้นทุนทางการเงินก็จะสูงขึ้นมาก โดยเฉพาะการลดความสามารถในการแข่งขันของธนาคาร

แม้ในปัจจุบัน การควบคุมขีดจำกัดสูงสุดยังคงสร้างความยากลำบากให้กับองค์กรทางเศรษฐกิจ ธุรกิจขนาดใหญ่และโครงการต่างๆ จำนวนมาก เนื่องจากไม่ได้รับเงินทุนเพียงพอ จึงจำเป็นต้องระดมทุนจากแหล่งอื่นๆ มากมาย นอกจากนี้ ธุรกิจที่ต้องกู้ยืมเงินจากธนาคารหลายแห่ง และต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขของสถาบันสินเชื่อต่างๆ มากมาย ในขณะที่ไม่มีแหล่งเงินทุนหลัก ก็อาจนำไปสู่ความเสี่ยงมากมายเมื่อการดำเนินธุรกิจไม่เอื้ออำนวยหรือเกิดข้อพิพาทขึ้น

วิสาหกิจขนาดใหญ่ที่ดำเนินงานภายใต้รูปแบบการถือหุ้น บริษัทแม่-บริษัทลูก มักจะมีโครงการหลายโครงการที่กำลังดำเนินการในเวลาเดียวกัน โดยแต่ละโครงการก็มีความจำเป็นต้องกู้ยืมเงินทุน หากบริษัทสมาชิกกู้ยืมเงินจากธนาคารเดียวกัน จำนวนเงินทุนที่กู้ยืมจะมีจำนวนน้อยมาก จนทำให้ต้องแบ่งความต้องการกู้ยืมเงินหรือจัดหาทุนร่วมจากหลายธนาคารเพื่อให้โครงการมีเงินทุนเพียงพอกับความต้องการ ส่งผลให้เกิดความลำบากและอุปสรรคต่อการดำเนินธุรกิจมากมาย

ก่อนหน้านี้ ในการประชุมสมัชชาแห่งชาติชุดที่ 15 สมัยที่ 5 คณะกรรมการเศรษฐกิจของสมัชชาแห่งชาติก็ได้เสนอให้พิจารณาแก้ไขข้อจำกัดเหล่านี้อย่างรอบคอบเช่นกัน

เนื่องจากการลดยอดสินเชื่อคงค้างรวมจะกระทบต่ออุปทานทุนในระบบเศรษฐกิจทันที ส่งผลให้ธุรกิจเข้าถึงทุนได้ง่ายขึ้น และเพิ่มต้นทุนทุนอีกด้วย

นอกจากนี้ คณะกรรมการเศรษฐกิจเชื่อว่าการลดยอดคงค้างสินเชื่อรวมทั้งหมดอาจส่งผลกระทบเชิงลบต่อการดึงดูดการลงทุนโดยตรงจากต่างประเทศ (FDI) ของเวียดนาม ตามที่สมาคมธุรกิจต่างชาติในเวียดนามระบุ หากใช้กฎระเบียบนี้ บริษัท FDI ที่กู้ยืมเงินในเวียดนามในระดับใกล้เคียงกับขีดจำกัดสูงสุด 15% และ 25% ตามกฎหมายปัจจุบัน จะต้องแสวงหาแหล่งเงินทุนใหม่

ในความเป็นจริงแล้ว วิสาหกิจ FDI จะได้รับสินเชื่อจากธนาคารที่มีความสัมพันธ์ในระดับโลกในเวียดนามเป็นอันดับแรก การลดความสามารถในการกู้ยืมภายในประเทศของ FDI ของธนาคารเหล่านี้จะทำให้มีค่าใช้จ่ายสูงขึ้นและทำให้ต้องระดมเงินทุนจากต่างประเทศ ซึ่งจะทำให้การดึงดูด FDI น้อยลง

กงเฮี่ยว

แหล่งที่มา