มติที่ 42 เรื่องการชำระหนี้เสียต้องได้รับการรับรองโดยเร็ว

เมื่อวันที่ 18 เมษายน ในกรุงฮานอย สมาคมธนาคารเวียดนามได้จัดสัมมนาเพื่อให้ความเห็นเกี่ยวกับร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของกฎหมายสถาบันสินเชื่อ 2024 สัมมนาครั้งนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อรับฟังความคิดเห็นของสถาบันสินเชื่อ และช่วยให้หน่วยงานร่างกฎหมายสามารถร่างกฎหมายให้เสร็จสมบูรณ์ก่อนนำเสนอต่อรัฐสภาในการประชุมสมัชชาแห่งชาติครั้งที่ 9 ของรัฐสภาครั้งที่ 15 (คาดว่าจะเปิดประชุมในเดือนพฤษภาคม 2025)

นายเหงียน กว็อก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคาร กล่าวเปิดงานสัมมนาว่า การจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อประสบความยากลำบากมากมายในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมติ 42/2017/QH14 หมดอายุลง และกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อฉบับใหม่ได้รับการผ่าน เนื้อหาบางส่วนของการจัดการหนี้เสียก็ไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมาย “การให้ความเห็นเกี่ยวกับร่างกฎหมายแก้ไขและเพิ่มเติมประเด็นการจัดการหนี้เสียไม่เพียงแต่ช่วยให้สถาบันสินเชื่อสามารถติดตามทวงหนี้ได้เท่านั้น แต่ยังช่วยสร้างความรู้สึกรับผิดชอบในการชำระหนี้ให้กับลูกค้าอีกด้วย” ดร. หุ่ง กล่าวเน้นย้ำ

หนี้สูญเพิ่มขึ้น 34,000 พันล้านดองในช่วงสองเดือนแรกของปี

ตามคำกล่าวของตัวแทนสมาคมธนาคาร กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ 2024 มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2024 ก่อนที่กฎหมายจะผ่านโดยรัฐสภา สมาคมธนาคารเป็นหนึ่งในหน่วยงานที่มีส่วนร่วมอย่างแข็งขันกับธนาคารแห่งรัฐเวียดนามในการร่างกฎหมาย ร่างเริ่มต้นมีบทบัญญัติเกี่ยวกับการยึดหลักประกันในระหว่างกระบวนการจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม เมื่อพระราชบัญญัติสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ได้รับการผ่าน เนื้อหานี้ไม่รวมอยู่ในนั้น

นอกจากนั้น มติ 42/2017/QH14 ยังได้หมดอายุลงเมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2566 อีกด้วย ซึ่งส่งผลกระทบอย่างร้ายแรงต่อการจัดการและการติดตามหนี้ของสถาบันสินเชื่อหลายแห่ง ตลอดจนองค์กรซื้อขายและจัดการหนี้หลายแห่ง

ในความเป็นจริง ถึงแม้ว่าสถาบันสินเชื่อจะมีความกระตือรือร้นและกระตือรือร้นอย่างมากในการนำมาตรการต่างๆ มาใช้ในการจัดการกับหนี้เสีย การควบคุมและจำกัดหนี้เสียที่เกิดขึ้นใหม่ การเสริมสร้างกิจกรรมด้านสินเชื่อ และการนำนโยบายมาปรับใช้ในการปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระหนี้ และรักษากลุ่มหนี้เพื่อสนับสนุนลูกค้าก็ตาม อย่างไรก็ตาม ในบริบทเศรษฐกิจภายในประเทศยังคงเผชิญความยากลำบากอีกมากจากผลกระทบจากสถานการณ์โลก ขณะที่ช่องทางกฎหมายในการจัดการทรัพย์สินที่มีหลักประกันและการชำระหนี้เสียยังมีข้อบกพร่องหลายประการ ขาดการประสานและความเป็นเอกภาพ ทำให้หนี้เสียเพิ่มมากขึ้น

นายเหงียน กัวก์ หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม กล่าวสุนทรพจน์

ภายในสิ้นเดือนธันวาคม 2567 อัตราส่วนหนี้ในงบดุล หนี้ที่ขายให้ VAMC ที่ยังไม่ผ่านการประมวลผลหรือเรียกคืน และหนี้ที่อาจจะกลายเป็นหนี้เสียของระบบสถาบันสินเชื่อ จะอยู่ที่ 5.36% ของหนี้คงค้างทั้งหมด รวมทั้งธนาคารที่ปรับโครงสร้างใหม่จำนวน 5 แห่ง หากไม่รวมธนาคารที่ปรับโครงสร้างใหม่ 5 แห่ง อัตราส่วนหนี้สูญอยู่ที่ประมาณ 1.93% เพิ่มขึ้นประมาณ 0.2% เมื่อเทียบกับปี 2566

ในปี 2567 อัตราการฟื้นตัวของหนี้ที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันเป็นหลักคิดเป็นประมาณ 46.6% อัตราลูกค้าที่ชำระหนี้เสียให้กับธนาคารอย่างสม่ำเสมออยู่ที่เพียง 36% เท่านั้น หนี้ที่เหลือที่ขายให้กับ VAMC และหนี้ที่บังคับใช้ผ่านการขายสินทรัพย์ที่มีหลักประกันนั้นมีสัดส่วนต่ำมาก ประมาณ 7,000 พันล้านดอง

ในช่วงสองเดือนแรกของปี 2568 หนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว (เพิ่มขึ้นประมาณ 34,000 พันล้านดอง) ขณะที่ความเร็วในการจัดการหนี้เสียทำได้เพียงประมาณ 15,000 พันล้านดอง เนื่องจากสถาบันสินเชื่อได้ตั้งสำรองความเสี่ยงไว้สำหรับการจัดการ

“ดังนั้น แหล่งที่มาของการชำระหนี้เสียส่วนใหญ่มาจากสถาบันสินเชื่อที่หักเงินสำรองความเสี่ยง ซึ่งส่งผลกระทบอย่างมากต่อผลประกอบการของธนาคาร รวมถึงทรัพยากรในการสนับสนุนธุรกิจที่ลดลง กระแสเงินสดไม่สามารถหมุนเวียนได้ ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องหากไม่ดำเนินการอย่างทันท่วงที แม้แต่คำพิพากษาที่มีผลบังคับใช้ก็มีความยุ่งยากและซับซ้อนมาก มีคำพิพากษาที่มีผลบังคับใช้แล้ว แต่หลังจากบังคับใช้ ประมูล และประมูลทรัพย์สินไปแล้ว 27-28 ครั้ง คำพิพากษาเหล่านี้ยังคงไม่สามารถดำเนินการได้เนื่องจากกฎหมายที่ดิน จากคดีมากกว่า 40,000 คดีที่มีผลบังคับใช้และโอนเข้าสู่การบังคับใช้ ในปี 2567 มีเพียง 15% ของคดีเท่านั้นที่จะได้รับการแก้ไขด้วยจำนวนเงินเพียงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับคำพิพากษาที่มีผลบังคับใช้” นายเหงียน ก๊วก หุ่ง เลขาธิการสมาคมธนาคารกล่าว

การเติมเต็มช่องว่างทางกฎหมาย

ในการสัมมนาครั้งนี้ ดร. คาน วัน ลุค สมาชิกสภาที่ปรึกษานโยบายการเงินและการเงินแห่งชาติ กล่าวว่า การแก้ไขกฎหมายสถาบันสินเชื่อฉบับนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อเติมเต็มช่องว่างทางกฎหมายและกำหนดประเด็นที่คลุมเครือและไม่ชัดเจนให้ชัดเจน ให้มีความสอดคล้องกันระหว่างกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ที่สำคัญกว่านั้น จำเป็นต้องขจัดอุปสรรคและข้อกีดขวาง ปลดการปิดกั้นทรัพยากร ปรับปรุงประสิทธิภาพและคุณภาพของกฎหมาย และตามเจตนารมณ์ของแนวทางของเลขาธิการและนายกรัฐมนตรี: "สร้างการพัฒนาไปพร้อมกับการควบคุมความเสี่ยง ต่อสู้กับการสิ้นเปลือง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านที่ดิน อสังหาริมทรัพย์ การเข้าถึงทุน การบังคับใช้กฎหมาย..."; โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของหนี้เสียที่เพิ่มขึ้น ความเสี่ยงสูงของสงครามการค้าและเทคโนโลยี ผลกระทบใหญ่หลวงต่อเศรษฐกิจ ธุรกิจ และตลาดการเงินของเวียดนาม

ตามที่ ดร.คาน วัน ลุค ระบุว่า ร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ ลงวันที่ 7 มีนาคม 2568 ได้เพิ่มมาตรา 03 มาตรา (198 ก, ข และ ค) ทำให้กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสิทธิในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน การยึดทรัพย์สินของฝ่ายที่อยู่ภายใต้การบังคับใช้ซึ่งนำมาใช้เป็นหลักประกันหนี้สูญ และการส่งคืนทรัพย์สินที่มีหลักประกันที่เป็นหลักฐานในคดีอาญา เอกสารหลักฐาน และวิธีการละเมิดทางปกครองในการละเมิดทางปกครอง กลายเป็นกฎหมายอย่างเป็นทางการ เนื้อหาดังกล่าวเดิมกำหนดไว้ในมติ 42/2560 แต่เมื่อมติ 42 หมดอายุ กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ พ.ศ. 2567 ไม่ได้กำหนด 3 มาตราดังกล่าว

“ดังนั้น การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะช่วยคลี่คลายความยากลำบากในกระบวนการจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันและหนี้เสีย ขณะเดียวกันก็ทำให้การคุ้มครองสิทธิของเจ้าหนี้ของสถาบันสินเชื่อมีความสอดคล้องกันกับการบังคับใช้คำพิพากษาและการตัดสินใจของหน่วยงานที่มีอำนาจ ในเวลาเดียวกัน การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวจะช่วยเร่งการจัดการหนี้เสียและลดต้นทุนการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อ จึงสนับสนุนการลดอัตราดอกเบี้ย ตลอดจนเพิ่มความสามารถในการจัดหาเงินทุนให้กับเศรษฐกิจ พร้อมกันนั้นยังเพิ่มความรับผิดชอบของผู้กู้ด้วย” ดร.ลุคยืนยัน

นักเศรษฐศาสตร์ ดร. คาน วัน ลุค ให้ความเห็นเกี่ยวกับร่างกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ

โดยพิจารณาจากความเป็นจริง ความยากลำบากของสถาบันสินเชื่อ และมุมมองที่ร่างไว้ที่จะรวมอยู่ในกฎหมายสถาบันสินเชื่อฉบับก่อนหน้า สมาคมธนาคารได้สรุปเนื้อหาหลัก 3 ประการ ได้แก่ การออกกฎเกณฑ์ทางกฎหมายเกี่ยวกับสิทธิในการยึดสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน ออกกฎเกณฑ์ให้ถูกต้องตามกฎหมายเกี่ยวกับการยึดทรัพย์สินอันเป็นประกันของฝ่ายที่อยู่ภายใต้การบังคับใช้ ออกกฎเกณฑ์ตามกฎหมายว่าด้วยการส่งคืนทรัพย์สินที่เป็นประกันเพื่อเป็นหลักฐานในคดีอาญา และเสริมกฎเกณฑ์เกี่ยวกับการส่งคืนทรัพย์สินที่เป็นประกันเป็นหลักฐานและวิธีการในการฝ่าฝืนกฎเกณฑ์ทางปกครอง

ดังนั้นในเรื่องการกำกับดูแลการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกัน สิ่งสำคัญที่สุดคือการสื่อสารให้ประชาชนเข้าใจและตระหนักถึงความรับผิดชอบในการกู้ยืมเงินจากธนาคารเพื่อชำระหนี้ หากพวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ได้ พวกเขาจะต้องมอบสินทรัพย์ที่มีหลักประกันให้แก่ธนาคารโดยสมัครใจหรือจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันด้วยตนเองเพื่อชำระหนี้ธนาคาร พร้อมกันนี้ ยังจำเป็นต้องกำหนดให้หน่วยงานระดับตำบลที่เกี่ยวข้องกับการจัดวางทรัพย์สินที่เป็นประกันไว้ในกฎหมาย เพื่อประสานงานสนับสนุนสถาบันการเงินในการยึดทรัพย์สินที่เป็นประกันตามที่กฎหมายกำหนด

เกี่ยวกับหลักเกณฑ์การยึดทรัพย์สินค้ำประกันของฝ่ายที่มีผลใช้บังคับนั้น สถาบันสินเชื่อจะยึดทรัพย์สินได้เฉพาะกรณีที่กระทบต่อสุขภาพของผู้กู้ หรือเมื่อได้รับความยินยอมจากสถาบันสินเชื่อเท่านั้น ฉะนั้นหากมีหลักประกันและหลักประกันนั้นค้ำประกันหนี้ แม้ว่าจะถูกยึดก็ตามก็จะถือว่าเทียบกับคำพิพากษาที่ถูกต้องอื่นๆ เพื่อประกันสิทธิของสถาบันสินเชื่อ

เรื่องการส่งคืนทรัพย์สินอันเป็นหลักประกันเป็นหลักฐานในคดีอาญา เป็นหลักฐานประกอบและวิธีการในการกระทำผิดทางปกครองในคดีละเมิดทางปกครอง มีคำพิพากษาที่เกี่ยวข้องกับคดีอาญา คดีแพ่ง และคดีปกครองมากมาย ในระหว่างกระบวนการพิจารณาคดี การสืบสวน และการตรวจสอบ สินทรัพย์ที่ได้รับการคุ้มครองเหล่านี้แทบจะถูกอายัด และสินทรัพย์บางส่วนเมื่อคำพิพากษามีผลบังคับใช้ก็มีมูลค่าเป็นศูนย์ เนื่องจากเสื่อมค่า เสียหาย เช่น สินค้า... "นี่เป็นหนึ่งในประเด็นเปิดของร่างกฎหมายแก้ไขสถาบันสินเชื่อในครั้งนี้ โดยสินทรัพย์ที่ไม่ส่งผลกระทบต่อการพิจารณาคดีและการดำเนินการหลังการพิจารณาคดีจะถูกส่งคืน" นายเหงียน ก๊วก หุ่ง เลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนามกล่าว

ที่มา: https://nhandan.vn/can-som-luat-hoa-nghi-quyet-42-ve-xu-ly-no-xau-post873478.html