ตามระเบียบปัจจุบัน ลูกค้าจะสามารถกู้ยืมเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่ธนาคารอื่นได้เฉพาะเงินกู้ที่ใช้ในการผลิตและธุรกิจเท่านั้น ไม่สามารถใช้ได้กับเงินกู้ที่ใช้เพื่อการดำรงชีพ อย่างไรก็ตาม ตามที่ประกาศฉบับที่ 06 เรื่องการแก้ไขและเพิ่มเติมมาตราต่างๆ ของประกาศฉบับที่ 39/2559 ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน ระบุว่า ธนาคารมีสิทธิพิจารณาและตัดสินใจให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเพื่อชำระคืนเงินกู้กับธนาคารอื่นๆ ไม่เพียงแต่จำกัดเฉพาะเงินกู้เพื่อการผลิตและธุรกิจเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินกู้เพื่อการดำรงชีพ เช่น เงินกู้เพื่อซื้อบ้านและรถยนต์ด้วย
ดังนั้น ลูกค้ารายบุคคลที่กู้ยืมเงินกับธนาคาร A และพบว่าธนาคาร B มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสามารถเสนอให้ธนาคารแห่งนี้ปล่อยเงินกู้เพื่อชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้าได้ ลูกค้าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า และธนาคาร B ก็จะมีผู้กู้เพิ่มมากขึ้นด้วยเช่นกัน
กฎระเบียบนี้ถือเป็นสิ่งช่วยชีวิตสำหรับผู้คนจำนวนมากที่ประสบแรงกดดันทางการเงินเนื่องจากติดหนี้ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูง มีบางกรณีที่ผู้ซื้อบ้านต้อง "ยอมก้มหัว" เพื่อชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 15% ต่อปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อที่ได้รับสิทธิพิเศษ
ลูกค้าที่มีสินเชื่อดอกเบี้ยสูงคาดว่าจะมีการแข่งขันกันลดอัตราดอกเบี้ยหลังวันที่ 1 กันยายน
ดังนั้น เมื่อประกาศฉบับที่ 06 มีผลบังคับใช้ ผู้ที่กู้ยืมเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงก็จะสามารถระดมทุนใหม่จากธนาคารหลายแห่งได้ โดยอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันผันผวนอยู่ที่ 10% ต่อปี แม้แต่ธนาคารของรัฐบางแห่ง อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยังอยู่ในระดับที่ดีพอสมควรที่ประมาณ 9% นอกจากนี้สินเชื่อใหม่ยังได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่พิเศษตั้งแต่ 1 ถึง 5 ปี ขึ้นอยู่กับธนาคารอีกด้วย
โดยลดอัตราดอกเบี้ยลง 4-5%/ปี เทียบเท่ากับการลดดอกเบี้ยลงประมาณร้อยละ 30 ดังนั้นการที่ธนาคารเข้าร่วม “การแข่งขัน” เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยจึงเป็นสิ่งที่หลายคนคาดหวังและต้องติดอยู่กับสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูง
เมื่อแสดงความเห็นเกี่ยวกับปัญหานี้ ดร. Can Van Luc หัวหน้าทีมเศรษฐศาสตร์ของ BIDV ให้ความเห็นว่าธรรมชาติของกฎระเบียบนี้คือการซื้อขายหนี้ ดังนั้น อาจมีการเปลี่ยนแปลงลูกค้าระหว่างธนาคารพาณิชย์แบบร่วมทุนและธนาคารของรัฐขนาดใหญ่ ในธนาคารของรัฐ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ อัตราดอกเบี้ยขาออกจึงมีการแข่งขันสูงกว่า
กฎระเบียบใหม่ของ Circular 06 นี้ยังมีผลกระทบเชิงบวกต่อตลาดการเงิน โดยส่งเสริมการแข่งขันระหว่างธนาคาร เพื่อรักษาลูกค้าไว้ ธนาคารจะต้องหาวิธีสร้างสมดุลและเสนออัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม หากสถาบันสินเชื่อมีการแข่งขันที่ดีและมีเงื่อนไขสินเชื่อที่เอื้ออำนวยก็สามารถดึงดูดลูกค้าได้มากขึ้น
อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากการคาดหวังการแข่งขันผ่านบทบัญญัติของหนังสือเวียนที่ 06 แล้ว หลายคนยังสงสัยเกี่ยวกับวิธีการแปลงหนี้นี้อีกด้วย โดยเฉพาะขั้นตอนการกู้ยืมใหม่สำหรับการกู้ยืมเงินจำนอง ในขณะที่เอกสารจำนองยังคงอยู่ที่ธนาคารผู้ให้กู้เดิม
ผู้เชี่ยวชาญทางการธนาคารหลายรายยังอธิบายด้วยว่า ลูกค้าจะต้องดำเนินขั้นตอนการกู้ยืมกับธนาคารใหม่ให้เสร็จก่อน จากนั้นจึงชำระเงินกู้คืนกับธนาคารผู้ให้กู้ แต่ผู้กู้จะต้องมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่จะจำนองด้วย หมายความว่าจะต้องมีสินทรัพย์อย่างน้อยสองอย่างจึงจะสามารถทำได้ ในความเป็นจริงตามบันทึกปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ยังคงอยู่ในระหว่างการตรวจสอบและยังไม่ได้ดำเนินการ
อย่างไรก็ตามในบริบทปัจจุบัน ธนาคารต่างแสดงความกังวลเกี่ยวกับธนาคารเก่าและลูกค้าที่จงใจผลักดันกรณีหนี้เสียที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้อีกต่อไปให้ธนาคารใหม่กู้ยืมด้วยวงเงินที่สูงขึ้นเพื่อยืดเวลาการชำระหนี้ ซึ่งจะส่งผลเสียต่อธนาคารผู้รับในภายหลัง ดังนั้นการอนุมัติสินเชื่อจึงอาจจะต้องเข้มงวดและระมัดระวังมากขึ้น
นอกจากนี้การโอนหนี้ดังกล่าวยังมีความเกี่ยวข้องกับปัญหาห้องเครดิตของแต่ละธนาคารอีกด้วย ลูกค้าที่ต้องการใช้สิทธิ์จากกรมธรรม์จะต้องมีคุณสมบัติผ่านเกณฑ์หลายประการ และธนาคารผู้ปล่อยสินเชื่อก็จะต้องคัดเลือกลูกค้าที่เข้มงวดมากขึ้นเช่นกัน
แหล่งที่มา
การแสดงความคิดเห็น (0)