Генеральный секретарь VNBA: Отмена положений о контроле за использованием заемного капитала незаконна и противоречит международной практике

ANTD.VN - Г-н Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама (VNBA), заявил, что банки не должны выдавать кредиты под залог жилья, и необходимо контролировать целевое использование ссудного капитала в случае кредитов на внесение капитала.

Необходимо ужесточить условия жилищных депозитных кредитов

Закон о сделках с недвижимостью (с поправками), недавно принятый Национальной ассамблеей на 6-й сессии 15-й Национальной ассамблеи, содержит ряд новых пунктов, таких как положение о взимании депозита в размере не более 5% от цены продажи или цены аренды с выкупом с клиентов, когда дом или строительный объект соответствуют всем условиям для ввода в эксплуатацию; При этом снизить ставку платежа при сдаче в аренду будущего жилья до 50% вместо 70%, как в настоящее время.

Оценивая эти новые правила, вице-президент и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама (VNBA) Нгуен Куок Хунг выразил свое согласие.

Г-н Хунг заявил, что положение о взимании с покупателей залога в размере не более 5% от цены продажи или цены лизинга с правом выкупа соответствует положениям Закона о защите прав потребителей (с изменениями). Целью настоящего постановления является обеспечение того, чтобы депозит по своей природе (не с целью привлечения капитала) имел достаточно большую стоимость, чтобы и вкладчик, и получатель депозита были осведомлены о соблюдении требований и отвечали требованиям и пожеланиям покупателей жилья.

Г-н Нгуен Куок Хунг

Что касается вопроса кредитования под залог жилья, г-н Хунг заявил, что кредитным учреждениям не следует разрешать выдавать кредиты только под залог жилья. Так как, согласно положениям Закона о кредитных организациях и руководящих циркуляров, для всех кредитов (включая ипотечные кредиты с использованием сберегательных книжек) заемщики должны иметь план кредитования, предоставить договор купли-продажи товара, план погашения задолженности, источник погашения задолженности и т. д.

Итак, как клиент может обратиться в банк за кредитом только для того, чтобы внести депозит или взять на себя обязательство по покупке строительного проекта? Насколько это эффективно? И на каких правилах основывается кредитование банка, если нет общего плана покупки дома, включающего депозит? Поэтому, по словам г-на Хунга, если вклады предоставляются только физическим лицам, у банка нет оснований выдавать кредиты.

Даже в тех случаях, когда клиенты разрабатывают план покупки товаров, включающий депозит для привлечения заемного капитала, они должны взять на себя обязательство иметь не менее 20–30% собственного капитала. «Итак, если вы хотите внести депозит для обеспечения контракта, зачем вам брать деньги в долг у банка? Потому что у самого заемщика должно быть не менее 20%-30% собственного капитала. Я не могу себе представить, зачем ему брать деньги в долг у банка для внесения депозита для обеспечения контракта, если это не договор купли-продажи?» - спросил г-н Хунг.

По его словам, даже в случае с банками, исходя из договора купли-продажи, включающего в себя договор о предоставлении задатка (при его наличии), банк также столкнется с возможными рисками, если кредит под задаток будет использован продавцом. Поэтому при выдаче кредита с клиентом будет согласовано, что сумма должна быть депонирована в банке до момента исполнения обязательства.

«Благодаря многолетнему опыту работы в банковской сфере я вижу, что кредиты не должны выдаваться исключительно в качестве депозита. В особых случаях, учитывая общий план, можно договориться с клиентами о предоставлении кредита под депозиты в течение гарантийного срока по контракту, но эта сумма должна храниться на депозитном счете клиента или продавца, но не может быть использована, и может быть использована только при исполнении договора купли-продажи. Эта сумма депозита включается в сумму кредита на покупку дома в соответствии с общим планом при предложении кредита», - сказал г-н Хунг.

Невозможно отменить положение, согласно которому банки должны контролировать использование заемного капитала.

Недавно Ассоциация недвижимости города Хошимин (HoREA) предложила Государственному банку внести изменения и дополнения в циркуляр № 39/2016 в целях отмены положения о «контроле за целевым использованием кредитов» кредитными организациями.

Причина, указанная HoREA, заключается в том, что клиент «взял кредит для оплаты взноса в капитал в соответствии с договором о взносе в капитал, договором об инвестиционном сотрудничестве или договором о деловом сотрудничестве для реализации проекта», затем сумма кредита была переведена кредитной организацией на счет инвестора проекта, что означает, что клиент, взявший кредит, использовал кредит в правильных целях — «взял кредит для оплаты взноса в капитал».

Однако г-н Нгуен Куок Хунг заявил, что в соответствии с нормативными актами, изложенными в пункте 3 статьи 94 Закона о кредитных организациях 2010 года; Пункты 1, 2, статьи 24 Циркуляра № 39/2016/TT-NHNN, кредитные организации имеют право и обязаны проверять и контролировать использование ссудного капитала и погашение задолженности клиентов. Пункт 2 статьи 14 Указа № 88/2019/ND-CP также предусматривает административные санкции, в том числе штраф в размере до 20 000 000 донгов для кредитных организаций в случае нарушения.

С помощью вышеупомянутых положений о санкциях административного характера банковское законодательство подтвердило, что работа по проверке и надзору также является обязательной обязанностью, которую должны выполнять кредиторы, вытекающей из общих интересов банковской деятельности.

«Теория и практика показывают, что риски, возникающие у заемщика (клиента), могут трансформироваться и в риски банковской системы. Поэтому заемщик должен осознавать свои обязательства, строго соблюдать проверки и надзор и не может ссылаться ни на какие причины для отсрочки или уклонения от исполнения этого обязательства.

Кредитная организация обязана проводить проверку до, во время и после выдачи кредита. «Процедуры и правила кредитования кредитных организаций очень четкие и конкретные, и их необходимо строго соблюдать», — сказал он.

Что касается мобилизации облигаций, г-н Хунг сказал, что предприятия и организации, желающие выпустить облигации для мобилизации капитала, должны разработать план выпуска. С какой целью? Куда инвестировать? Насколько это эффективно? Какова прибыль? На этой основе определяется процентная ставка по мобилизации? Имеют ли инвесторы право знать, инвестированы ли деньги в соответствии с целью выпуска? Отсюда мы знаем, что процентная ставка соответствует прибыльности проекта.

Поэтому предложение об отмене положения о «контроле за целевым использованием кредитов», по мнению г-на Хунга, противоречит закону и международной практике.

Ссылка на источник