안전한 결제를 위한 인증

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2023년 말까지 전국의 개인 지불 계좌 수는 1억 8,200만 개가 넘을 것으로 예상되는데, 이는 성인의 87.08%가 은행 계좌를 가지고 있다는 의미입니다. 많은 은행에서는 거래의 95% 이상을 디지털 채널에서 처리합니다. 전자 채널을 통해 현금 없이 지불하는 고객의 비율은 약 50%입니다.

모바일 기기와 QR 코드를 통한 결제 거래 건수도 급속히 늘어나고 있습니다. 현재 인터넷을 통한 결제 서비스를 제공하는 결제 서비스 제공업체는 85개이고, 모바일을 통한 결제 서비스를 제공하는 기관은 52개입니다.

통계에 따르면 2024년 첫 4개월 동안 비현금 결제는 약 49억 건에 달했으며, 총 금액은 8,700억 VND(양은 57%, 금액은 33% 증가)에 달했습니다. 특히, 인터넷과 모바일 채널을 통한 거래가 모두 급격히 증가했으며, 특히 QR 코드 방식을 통한 결제는 약 1억120만 건에 달했고, 금액은 126조 8,000억 VND를 넘었습니다(거래량 기준 167%, 금액 기준 424% 이상 증가).

그러나 결제 기술의 발달로 사이버범죄는 점점 더 정교하고 복잡하며 예측할 수 없는 수법을 사용하는 경향이 있습니다. 많은 고객이 사기당하여 범죄자의 지시에 따라 계좌로 돈을 이체했습니다. 이 자금은 이후 다른 계좌로 이체됩니다(사기 행위). 그러므로 피해자들이 잃어버린 돈을 회복하도록 돕는 것은 매우 어렵습니다.

이러한 맥락에서 국립은행은 공안부와 관련 기관과 적극적으로 협력하여 사기, 사기 행위 및 지불의 안전성과 보안 상실 위험을 예방하고 최소화하기 위한 많은 대책을 시행하고 있습니다. 그 중에서도 온라인 결제 및 은행 카드 결제에 대한 안전 및 보안 솔루션 구현에 관한 결정 제2345/QD-NHNN(2024년 7월 1일부터 시행)을 언급해야 합니다. 이에 따라 이 결정은 1,000만 VND를 초과하는 개별 전자 거래 또는 총 일일 지불 금액이 2,000만 VND를 초과하는 개별 전자 거래에는 생체 인증 조치 중 하나를 적용해야 함을 요구합니다.

2345호 결정의 본질은 계좌 개설자의 정보가 공안부가 발급한 신분증 정보와 일치하는지 확인하여 가짜, 무단, 불법 계좌를 없애는 것입니다. 이를 통해 신용기관은 결제거래 시 고객을 정확하게 파악하고 검증하여 불법적인 목적으로 결제계좌, 카드, 전자지갑 등을 임대, 차용, 매수, 판매하는 범죄를 예방하고 최소화하는 데 기여할 수 있다.

현재는 사용자의 결제 계좌 정보가 불행히도 도난당할 경우 범죄자가 휴대폰을 장악할 수 있습니다. 하지만 결정 No. 2345의 새로운 규정에 따라 돈을 이체할 때는 얼굴 인증을 해야 합니다. 원래 프로필과 일치하지 않으면 범죄자는 돈을 얻을 수 없습니다. 동시에 범죄자들은 고객 계좌 정보를 훔칠 때 종종 다른 컴퓨터에 해당 정보를 설치해서 정보를 훔칩니다. 하지만 7월 1일부터 은행에서는 생체 인증을 요구하기 때문에 범죄자들은 다른 기기에 생체 인증을 설치해서 돈을 훔칠 수 없게 됩니다.

베트남국립은행에 따르면, 1,000만 VND 이상의 거래는 전체 거래의 약 11%에 불과합니다. 하루 거래액이 2,000만 VND를 넘는 사람의 수는 1%도 되지 않습니다. 따라서 생체 인증은 사용자의 결제 거래에 큰 영향을 미치지 않으면서도 사기를 최소화하는 데 기여합니다.

통계에 따르면 2023년 말까지 공안부는 칩이 내장된 신분증 8,470만 장 이상과 VNeID 계정 7,020만 개를 발급하여 "정확하고 충분하며 깨끗하고 생생한" 데이터가 여러 다른 신뢰할 수 있는 데이터 소스(사회 보험, 공공 서비스 등)와 연결 및 통합되었음을 보장합니다. 이는 고객을 정확하게 식별하고 검증하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 결제 중개자가 고객 분석과 평가를 위해 더 많은 정보와 입력 데이터를 확보하는 데 도움이 되는 중요한 입력 데이터 소스입니다. 고객의 요구에 부합하는 제품과 서비스를 설계하고 제공합니다.

. TRAN CONG QUYNH LAN , VietinBank 부총괄 이사:

지속적으로 보안 기술을 업데이트합니다

2345호 결정의 목적은 불법 계좌를 제거하는 것입니다. 이를 통해 현금 흐름을 투명하게 만들고 사기를 방지하는 데 도움이 됩니다. 실제로 많은 경우 피해자는 사기를 당하고 사기꾼에게 직접 돈을 송금합니다. 하지만 사기꾼의 계좌는 소유자의 계좌가 아닙니다(아마도 이전에 위조된 문서 때문일 수 있음). 따라서 사기꾼을 추적하는 것은 매우 어렵습니다. 이제 새로운 규정에 따라 모든 계좌 소유자는 인증 및 재확인을 거쳐야 하며, 자신의 명의가 아닌 계좌에서는 1,000만 VND가 넘는 자금을 이체할 수 없습니다. 그때는 횡령된 자금이 보관되어 당국이 해당 자금을 회수할 수 있는 조건이 마련됩니다.

생체 인식을 딥페이크(고객의 이미지와 영상을 위조하는 정교한 사기 수법)로 만들 수 있다는 의견도 있지만, 첫 번째 인증에 공안부의 데이터와 생체 인식을 연계한 NFC(CCCD의 칩 카드에서 정보를 읽음)가 포함된다는 점에서 이 솔루션이 여전히 가장 안전하고 실현 가능한 솔루션임을 보여줍니다. 실제로, 사기꾼들은 끊임없이 사기 수법을 바꾸고 신용 기관은 끊임없이 업그레이드해야 하기 때문에 완벽한 해결책은 없습니다. 기술은 늘 개선이 필요하며, 현재 결정 2345의 솔루션은 온라인 사기 범죄를 제한하는 데 기여할 것입니다.

. 조교수 박사 TRAN HUNG SON , 은행 기술 개발 연구소(VNU-HCM) 소장:

사기 감지를 위한 AI 애플리케이션

베트남에서 디지털 사기로 인한 피해율은 GDP의 최대 3.6%에 달하며, 이는 세계 평균(1.1%)보다 높고 브라질이나 태국(각각 3.2%)과 같은 국가보다 높습니다. 베트남에서 발생하는 일반적인 디지털 결제 사기 유형으로는 사이버 공격(맬웨어, 피싱, 중간자 공격), 사칭, 소셜 엔지니어링 사기, 환불 정책 남용, 당사자 사기 등이 있습니다. 동남아시아에서 확인된 사기 사례 비율은 작년에 5%포인트 증가해 54%에 달했습니다.

증가하는 사기에 대처하기 위해 은행과 기업은 많은 솔루션을 동시에 구축해야 하며, 그 중 인공 지능(AI)과 머신 러닝 기술을 적용하여 사기를 감지하는 것은 효과적인 위험 예방 방법입니다. AI 시스템은 지능형 알고리즘을 통해 거래 행동을 지속적으로 분석하고, 비정상적인 징후를 식별하며 운영자와 고객에게 적시에 경고를 발행할 수 있습니다. AI는 데이터로부터 지속적으로 "학습"을 함으로써 새로운 형태의 사기를 감지하는 능력이 점점 더 향상됩니다.

또한, 결제 서비스 제공자는 적극적으로 협력하고, 사기 데이터베이스를 공유하고, 공통 처리 절차에 대해 합의해야 합니다. 디지털 식별 시스템을 완성하면 결제 사기를 방지하는 데도 효과적으로 기여할 수 있습니다.

. DANG TUYET DUNG , 베트남 및 라오스 비자 이사:

보안에 수십억 달러 투자

Visa는 사기를 방지하고 보안 인식을 높이기 위해 AI 기반 솔루션에 수십억 달러를 투자했습니다. 또한 계정 정보를 고유 식별자로 대체하는 전략도 구현했습니다. 이 전략을 사용하면 보안이 강화되어 사용자가 뱅킹 앱 전반에서 데이터 공유 옵션을 관리할 수 있습니다. 거래 암호화 기술을 적용하면 카드 소유자의 개인 정보가 결제 흐름에서 제거되어 보안이 강화됩니다.

비자는 또한 전자상거래에 OTP 코드 대신 데이터 기반 인증을 도입하기 위해 은행 및 파트너들과 협력하고 있습니다. 이는 싱가포르, 말레이시아와 같은 선진 시장에서 나타나는 추세로, 결제 보안을 몇 배나 높이는 데 도움이 됩니다. 국립은행이 송금 시 얼굴 인증을 요구하는 규정을 도입한 것은 사기를 방지하고 고객의 자산을 보호하기 위한 노력에 중요한 진전입니다.

린안이 썼다

^(*) 6월 25일자 라오동 신문 참조

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출처: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm