대출금리가 여전히 높은데, State Bank가 입장을 밝혔습니다.

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구체적으로, 베트남국립은행(SBV)에 따르면 많은 상업은행들이 대출 금리를 인하한 후, 현재 새로 생성된 VND 대출 금리는 연 9.3%(2022년 말 대비 연 0.65% 감소) 수준입니다.

대출금리가 여전히 높은 수준, State Bank가 입장을 밝힘 - 1 — 대출 이자율은 여전히 높습니다. (일러스트레이션: Vietnamnet)

이를 설명하면서 국립은행은 이러한 영향에 여러 가지 이유가 있다고 밝혔다. 첫째, 은행 시스템은 경제에 자본을 공급하는 주요 경로입니다. 베트남 경제는 주로 은행 신용 자본에 의존하고 있으며(2022년 말 신용/GDP 비율은 125.34%), 경제 개발을 위한 자본 수요는 항상 높아 대출 금리에 압박을 가하고 있습니다.

"코로나19 팬데믹 이후 경제가 회복되어 생산 및 사업에 대한 자본 수요가 증가했고, 은행 시스템은 동원된 자본을 최대한 활용하여 경제의 자본 수요를 충족했습니다. 현재 VND의 예금과 신용 간 격차는 167,000억 VND이며, 시장 1의 자본 사용 비율(시장 1의 신용 비율/자본 동원)은 VND의 101.45%로 2022년 말의 102.28%에서 감소했지만 여전히 매우 높은 수준입니다.

은행 시스템은 주로 단기 자본(예금의 약 88%가 12개월 이하 기간)을 동원하지만, 여전히 중장기 대출 수요를 충족해야 하며, 이로 인해 예금 금리에 압박이 가해지고 있습니다. 동시에 베트남은 경제적 개방성이 높고 세계 금융 및 통화 시장의 변동이 국내 금리와 환율에 빠르고 강한 영향을 미치기 때문에 금리를 인상해야 한다는 압력이 항상 존재합니다."라고 국가은행은 분석했습니다.

다음으로, 세계 금리 수준은 2022년에 상승하고 2023년 첫 달 동안 높은 수준을 유지할 것입니다. 세계 주요 중앙은행은 통화정책을 강화하고 높은 금리를 유지하는 로드맵을 계속 실행하고 있으며, 연준은 금리를 10회 인상했습니다.

기존의 잠재적인 인플레이션 압력으로 인해 사람들은 실질 금리가 긍정적일 것으로 기대하기 때문에 신용 기관은 예금을 유치하기 위해 금리를 낮추는 데 어려움을 겪고, 이로 인해 은행의 투입 비용이 높게 유지됩니다. 2023년 4월 27일 기준 자본 조달은 1.78% 증가했는데, 이는 신용 성장률 3.04%에 비해 약 50%에 불과합니다.

2023년 4월 23일에 새로 발행된 순환문 02/2023/TT-NHNN은 부채 상환 조건을 재구조화하고 어려움에 처한 고객 그룹의 부채를 유지하는 것을 허용합니다. 즉, 은행은 아직 만기일에 부채를 회수하지 못했고, 은행은 여전히 예금 지급을 보장해야 하며, 대출 판매를 줄이고 경제에서 자본 회전율을 늦추어 자본을 균형 있게 유지하고 이자율을 인하할 수 있는 여력을 확보하는 능력에 압박을 가하고 있습니다.

동시에 은행 시스템은 여전히 구조 조정과 부실채권 처리 과정에 있으며, 국제 관행에 따라 거버넌스 기준을 업그레이드하고 있습니다. 일부 소규모 상업은행은 고객 유지를 위해 높은 예금 금리를 유지하고 있어 대출 금리를 낮추는 것이 더욱 어려워지고 있습니다.

현행 규정에 따르면 대출 금리는 자본의 시장 공급과 수요, 신용도에 따라 은행과 고객이 합의하여 결정합니다. 시장 금리가 변동하거나 국가은행이 운영금리를 조정하여 은행이 예금 금리를 인상 또는 인하하거나, 은행이 적극적으로 대출 금리를 인하하는 경우, 은행과 고객이 금리에 대해 합의한 대출에 대해 은행은 대출 기간이 끝날 때까지 또는 대출 계약에 따른 이자 지급 기간이 끝날 때까지 합의된 금리를 계속 적용합니다.

또한 베트남국립은행은 현재 고객의 자본 수요를 충족하고 대출 비용을 낮추고 대출 접근성을 높이기 위해 신용 기관의 최대 단기 대출 이자율을 VND(현재 연 4.5%)로 규제하고 있습니다. 이는 정부의 지시에 따른 것입니다.

대출금리를 낮추기 위한 다양한 정책
2023년 3월 10일부터 정부와 총리의 지시에 따라 통화 공급량을 늘리고 대출 금리를 인하하는 목표를 달성하기 위해 국립은행은 유가증권에 대한 일일 입찰 규모를 늘리고 입찰 기간을 연장하여 통화 시장에 자본을 공급할 준비가 되었음을 알렸습니다.
유가증권에 대한 이자율을 연 6%에서 연 5.5%(2023년 3월 15일부터)로, 연 5.0%(2023년 4월 3일부터)로 조정함으로써 신용기관의 가용자본이 보장되고 종종 잉여 상태가 됩니다.
2023년 초부터 국가은행은 외환보유액을 보충하기 위해 대량의 외화를 매수했습니다(60억 달러 이상). 또한, 신용기관이 "최종 매수자 및 매도자"를 상대로 기간 기준으로 외화를 매수하는 거래의 경우, 국가은행과 신용기관은 총 39억 9천만 달러 규모의 이러한 거래를 확대했습니다. 동시에 신용 기관들은 국가은행으로부터 17억 4천만 달러를 매수하기로 한 계획을 취소했습니다.
위의 해결책은 시장에 과도한 유동성을 창출하는 데 크게 기여하여 은행간 시장 금리 수준을 안정시키고, 신용 기관이 예금 금리를 낮추고, 경제에 대한 대출 금리를 낮추는 데 도움이 되었습니다.

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