담보가 약하다
기업이 은행 대출을 받는 데 어려움을 겪는 가장 흔한 이유 중 하나는 담보가 부족하다는 것입니다. 은행 규정에 따르면, 자금을 빌리려면 기업이 대출을 보장하기 위해 담보를 갖춰야 하는 경우가 많습니다.
그러나 많은 중소기업, 특히 스타트업의 경우 은행에 담보로 맡길 만큼 고정 자산이나 고가 자산이 충분하지 않습니다.
이것은 큰 도전입니다. 은행이 대출을 우선적으로 처리하기 위해서는 재무 보고서 외에도 생산 계획, 담보가 전제 조건으로 고려되기 때문입니다.
Dak Nong에는 약 4,700개의 등록된 사업체가 있으며, 그 중 99%가 소규모 및 초소규모 사업체입니다. 대부분의 사업은 농업 부문에서 운영됩니다. 기업 담보물은 항상 쉽게 구할 수 있거나 가치가 높은 것은 아닙니다.
한 상업은행의 이사는 자산은 고객의 평판과 대출 한도를 높이는 데 필요한 조건이라고 말했습니다.
그러나 이 지방의 기업 대출에 대한 대부분의 담보는 사업주, 친인척, 관련자 등 제3자에 의해 확보되어 있습니다. 일부는 공장, 다년생 정원 등의 자산을 저당 잡았지만 소유권을 인정받지 못했습니다.
"담보 자산은 거의 토지 사용권만 기록하고 토지에는 자산이 없습니다. 이로 인해 은행이 담보 자산의 가치를 평가하는 것이 매우 어렵습니다."라고 이사는 말했습니다.
현재는 기업의 자본 조달을 용이하게 하기 위해 주택담보대출 외에 무담보대출도 확대하고 있습니다. 하지만 기업이 대출을 위한 신용등급 요건을 충족하지 못하기 때문에 이를 구현하는 것은 매우 어렵습니다.
신용기관에 따르면, 최근 부동산 가격 하락과 계획 변경이 기업의 담보 자산에 영향을 미친 것으로 나타났습니다. 농업 생산 및 기업으로 위장한 일부 부동산 사업도 영향을 받습니다.
담보문제 외에도 현재 기업의 생산 및 사업계획은 아직도 많은 미흡한 점을 안고 있다. 이는 신용 기관과의 신뢰를 구축하는 데 있어 가장 큰 장벽으로 여겨진다.
대부분의 Dak Nong 기업은 리더십과 경영자 자격이 제한적입니다. 기업의 정보 습득 능력, 기회 활용 능력, 예측 능력, 시장 동향에 대한 대응 능력, 사업 전략 기획 능력 등이 여전히 취약합니다. 이 부분에서는 생산 및 사업 계획 수립이 실행 불가능해진다.
많은 기업의 재무 보고서는 신뢰성이 부족하고, 기준에 미치지 못하며, 전문 지식을 갖춘 제3자의 감사를 거치지 않아 신뢰성이 부족합니다. 이는 은행이 기업에 대한 정보가 부족하여 대출 결정에 영향을 미치는 이유입니다.
BIDV은행 닥농지점 부국장 Pham Quoc Viet이 말했다.
신용기관들은 여전히 신중한 태도를 보이고 있다.
베트남국립은행의 이 지방 지점에 따르면, 최근 이 지역의 신용 기관들은 특히 중장기 프로젝트에 대한 기업 대출에 신중한 태도를 보이고 있습니다. 그 이유는 위험에 대한 두려움, 채권 회수의 어려움, 부실채권 증가 때문입니다.
신용등급이 좋고 실현가능한 사업계획을 갖춘 몇몇 사업체는 다른 지방의 많은 신용기관에서 찾는 경우가 많습니다. 이런 경우 국내 신용 기관은 이자율 압박으로 인해 대출 정책에서 경쟁하기 어려움을 겪습니다.
현재, 닥농성 은행의 정책적 자율성은 여전히 낮습니다. 대부분의 기업 대출 정책은 중앙 본사에 따라 실행됩니다.
반면, 닥농 지역은 여전히 고유한 특성을 가지고 있으며, 그곳에서 운영되는 사업체도 독특합니다. 지방은행들은 여전히 수동적인 태도를 보이고 있으며, 지방 내 기업에 대한 구체적인 정책 시행에 관해 조언할 수 있는 발언권이 충분하지 않습니다.
말할 것도 없이, 은행은 모두 지점이기 때문에 대출 조건과 정책은 본사가 정한 일반 기준을 준수해야 합니다. 경제 전반, 특히 기업의 자본 수요를 충족할 만큼 충분한 자본원을 자체적으로 균형 있게 조절하는 일은 아직 낮은 수준입니다.
“국내에서 동원된 자본은 전체 미지급 채무의 41.98%에 불과합니다. "상업은행 또한 본사로부터 높은 비용으로 자본금을 받아야 하며, 이는 대출 금리를 낮추고 기업에 우대 신용 패키지를 제공하는 능력에 영향을 미칩니다." 베트남 국립은행 지방지점장인 Pham Thanh Tinh의 말입니다.
게다가 은행의 대출 승인 절차와 정책 중 일부는 복잡하고 시간이 많이 걸립니다. 서류 수집, 담보 평가, 재정 능력 평가부터 대출 승인까지...
각 단계마다 많은 서류 작업과 절차가 필요합니다. 이로 인해 많은 기업이 은행의 요구 사항을 충족하는 데 낙담하게 되며, 특히 사업적 요구에 맞춰 긴급하게 자본이 필요할 때 더욱 그렇습니다.
자본 조달의 어려움에 대해 논의하면서, 다이둥 주식회사(다크농 구, 쿠 쥐트 군)의 이사인 응우옌 카 씨는 회사의 총 투자액이 5,000억 VND가 넘었다고 말했습니다. 하지만 이 회사는 닥농의 은행에서 돈을 빌릴 수 없었습니다.
“우리는 지역 사회가 우리가 은행 대출을 받을 수 있는 환경을 조성해 주기를 바랍니다. "어려운 경제 상황에서는 기업이 자체 자본의 100%를 투자하는 것이 불가능하기 때문입니다."라고 카 씨는 단언했습니다.
아직 구체적인 정책은 없다
기업과 신용 기관에 대한 장벽 외에도 Dak Nong은 최근 들어 구체적인 정책이 부족했습니다. 대부분의 기업이 누리는 신용정책은 중앙은행이 시행하는 신용정책에 달려있습니다.
일부 정책은 아직도 상당히 엄격하고 중소기업을 지원할 만큼 유연하지 않습니다. 담보, 대출 비율, 평가 조건에 대한 규정은 아직 기업의 경영 현실에 맞게 조정되지 않았습니다.
지방정부 측에서는 신용기관에 기업의 자본 차입을 용이하게 하라고 지시했지만 실질적인 관심은 크지 않았습니다.
지방정부는 여전히 기업을 위한 신용지원 메커니즘과 정책을 거의 내놓지 않는다. 게다가 Dak Nong의 예산과 잠재력은 제한적이며, 기업이 생산과 사업을 발전시킬 수 있도록 지원할 자원도 없습니다.
베트남 국립은행 지방지점 Pham Thanh Tinh 지점장은 Dak Nong 지역의 기업 지원을 위한 대부분의 솔루션이 여전히 일반적인 성격을 띠고 있다고 말했습니다.
일부 지원 정책은 여전히 신용 기관에서 나옵니다. 많은 기업 대출 정책이 계획, 보크사이트 등의 이유로 실행되지 못했습니다.
한편, 지방은행들은 다른 지방이나 도시에 비해 지점이 대부분 규모가 작아서, 중앙정부에서 심의할 만큼 구체적인 정책 자문문서가 많지 않습니다.
은행은 기업의 부채 상환 능력에 대해 우려하는 경우가 많으며, 특히 매출이 감소하는 어려운 경제 상황에서는 더욱 그렇습니다. 이러한 주의로 인해 많은 기업이 은행 자본을 확보하기 어려워졌습니다.
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출처: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
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