VNBA事務総長：融資資金の使用を規制する規制を撤廃することは違法であり、国際慣行に反する

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ANTD.VN - ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長は、銀行は住宅の預金目的で融資すべきではなく、出資融資の場合には融資資金が正しい目的で使用されるよう管理する必要があると述べた。

住宅ローンの引き締めが必要

第15期国会第6回会議で最近可決された不動産事業法（改正）には、住宅や建築工事が営業開始の条件をすべて満たしている場合、顧客から販売価格またはリース購入価格の5％を超えない保証金を徴収するという規制など、多くの新しい点が含まれています。同時に、将来の住宅を借りる際の支払い率を現在の70％から50％に引き下げます。

ベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長であるグエン・クオック・フン氏は、これらの新しい規制を評価し、同意を表明した。

フン氏は、販売価格またはリース購入価格の5％以下の保証金を顧客から徴収するという規制は、消費者権利保護法（改正）の規定と一致していると述べた。この規制は、預金の性質（資本動員を目的としない）が、預金者と預金受取人の両方がコンプライアンスを認識し、住宅購入者の要件と希望を満たすのに十分な価値を持つことを保証することを目的としています。

グエン・クオック・フン氏

住宅ローンの問題について、洪氏は、信用機関が住宅ローンの保証金のみを融資することは認められるべきではないと述べた。なぜなら、信用機関法および指導通達の規定によれば、すべての融資（貯蓄通帳を使用した住宅ローンを含む）において、顧客は融資計画書を作成し、商品購入契約書、債務返済計画書、債務返済源などを提示する必要があるからです。

では、顧客は頭金を払うため、または建設プロジェクトの購入を約束するためだけに、どのように銀行ローンを申請するのでしょうか?どれくらい効果があるのでしょうか?また、頭金を含む住宅購入の全体計画がない場合、銀行はどのような規制に基づいて融資を行うのでしょうか?そのため、フン氏によれば、個人の預金だけを貸し出すのであれば、銀行には貸し出す根拠がないという。

顧客が資金を借りるための頭金を含めた商品購入計画を立てる場合でも、少なくとも自己資金の20～30％を用意する必要があります。「では、契約を保証するために保証金を支払いたい場合、なぜ銀行からお金を借りる必要があるのでしょうか？借り手自身が少なくとも20％～30％の自己資本を持っていなければならないからです。売買契約でもない契約を担保するために、なぜ銀行から預金としてお金を借りなければならないのか、私には想像できません。 - 洪氏は尋ねた。

同氏によると、銀行の場合でも、売買契約には（もしあれば）保証金を貸し出す保証金契約が含まれているため、売り手が保証金の貸付を利用した場合、銀行もリスクに直面する可能性があるという。したがって、融資の際には、債務が履行されるまでその金額を銀行に預け入れなければならないことを顧客と合意することになります。

「銀行業界で長年働いてきた経験から、融資は預金目的だけで行われるべきではないと理解しています。特別な場合には、全体の計画を考慮して、契約保証期間中に手付金を貸し付けることを顧客と合意することは可能ですが、その金額は顧客または売主の預金口座に保管されるだけで使用できず、売買契約を履行するときにのみ使用できます。その頭金の額は、ローンを提案する際の全体計画に従って住宅購入のためのローン額に含まれている」とフン氏は述べた。

銀行が融資資金の使途を管理しなければならないという規制は撤廃できない

最近、ホーチミン市不動産協会（HoREA）は、信用機関による「融資の適正な使用の管理」に関する規制を削除する方向で、国家銀行に通達第39/2016号を修正および補足することを提案した。

HoREAが挙げた理由は、顧客が「プロジェクトを実施するための出資契約、投資協力契約、または業務協力契約に基づいて出資額を支払うために借り入れ」、その後、融資額が信用機関によってプロジェクト投資家の口座に振り込まれたため、融資を受けた顧客は「出資額を支払うために借り入れる」という正しい目的で融資を使用したというものである。

しかし、グエン・クオック・フン氏は、2010 年の信用機関に関する法律第 94 条第 3 項の規定によれば、通達第39/2016/TT-NHNN第24条第1項、第2項に基づき、信用機関は顧客の融資資金の使用と債務返済を検査し、監督する権利と義務を有する。政令第88/2019/ND-CP号第14条第2項では行政処分も規定されており、違反した信用機関には最高20,000,000ドンの罰金が科せられる。

銀行法は、上記の行政処分による制裁に関する規定により、検査・監督業務も銀行業務の共通の利益に由来する貸付人が履行しなければならない義務であると明言している。

「理論と実践は、借り手（顧客）から生じるリスクが銀行システムのリスクにも変換される可能性があることを示しています。したがって、借り手は自分の義務を認識し、検査と監督に厳密に従う必要があり、この義務の履行を遅らせたり回避したりする理由を一切挙げることはできません。

融資前、融資中、融資後の確認は信用機関の責任です。信用機関の融資手続きと規制は非常に明確かつ具体的であり、厳密に遵守する必要がある」と彼は述べた。

債券調達に関して、洪氏は、資金を調達するために債券を発行したい企業や組織は、どのような目的のために発行計画を立てなければならないと述べた。どこに投資すべきか？どれくらい効果があるのでしょうか?利益はいくらですか？それを踏まえて、動員金利はどうなるのでしょうか？投資家は、発行目的に沿って資金が投資されているかどうかを知る権利がありますか?そこから、金利がプロジェクトの収益性に適切であることがわかります。

したがって、フン氏によれば、「融資の適正な使用を管理する」規制を撤廃するという提案は、法律および国際慣行に反するものである。

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