不良債権と金利引き下げ：2025年の銀行業界の2つの大きな課題

ANTD.VN - 不良債権は依然として高水準にあり、預金金利がこれ以上下がる可能性は低いが、2025年には貸出金利の引き下げが銀行にとって課題となるだろう。

不良債権は依然として銀行に重くのしかかる

上場銀行27行の財務報告書のデータによると、2024年第3四半期末時点で、これらの銀行の不良債権残高（グループ3-5債務）の総額は253,479億ドンで、2023年末と比較して56,160億ドン増加しました（28.5％の増加に相当）。この増加は経済全体の信用の伸びをはるかに上回り、27の銀行の顧客向けローン残高総額の2.3％を占める。

一方、銀行の不良債権バッファーは減少している。データによると、2024年9月末までに不良債権引当金比率が100%を超える銀行は、Vietcombank、VietinBank、BIDV、Techcombankの4行のみとなる。過去1年間で、ほとんどの銀行でこの比率は低下しました。

ベトナム銀行協会（VNBA）副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏によると、2025年には、企業が依然として多くの困難に直面し、新型コロナウイルス感染症の影響を長期間受け、台風ヤギ号などの自然災害の影響も続いていることから、不良債権は銀行にとって依然として難しい問題となるだろう。

現在、債務構造と債務期間は調整されているが、本質的には依然として不良債権である。したがって、銀行は新しい融資を行う際に、常に過去の債務を考慮して、企業または顧客に債務返済能力があるかどうかを確認する必要があります。

「現在、システム全体の不良債権比率は3％未満です。これは非常に印象的な数字だと思います。しかし、不良債権の圧力は、通達02/2023/TT-NHNNが失効する2025年まで続き、あらゆる債務再編は信用機関に圧力をかけることになるだろう」とフン氏は述べた。

債務再編と債務グループの維持に関する通達02が失効し、銀行への不良債権圧力が増大

グエン・クオック・フン氏によれば、最近、銀行業界は不良債権の圧力を軽減するための多くの解決策を講じてきたという。主な解決策の 1 つは、依然としてリスク引当金を設定し、銀行自身のリソースを使用して不良債権を処理することです。債権回収の促進、回収不能債権の担保資産の処理…

しかし、同氏によれば、不動産市場は時々静かだが、最近は動きの兆しもあるものの、価格が高騰しており、担保資産の差し押さえや商品の消費への対応が非常に難しい問題となっているという。

特に、フン氏によれば、決議42号は銀行が担保を差し押さえることを認めている。しかし、信用機関に関する法律が可決された後、銀行は担保を差し押さえることができなくなりました。これにより、特に借り手の協力がなければ、銀行が債務、特に不良債権にアクセスして回収することが困難になります。したがって、銀行は不良債権を処理するために利益の一部を積み立てる必要があるだろう。

金利を下げるのは難しい問題です。

最近、ベトナム国家銀行（SBV）は多くの政策を打ち出し、国民と企業を支援するために商業銀行に金利の引き下げを継続的に要請している。ベトナム国家銀行によると、2023年の平均貸出金利は2022年末と比較して年間2.5％以上減少しました。 2024年10月末には、2023年末と比較して年間約0.76％減少し続けるでしょう。

しかし、国立銀行の指導者たちは、今後さらなる金利引き下げは非常に困難であると認めた。ベトナム国家銀行のグエン・ティ・ホン総裁は、金利に圧力をかけている要因として為替レートなどが挙げられると述べた。信用資本に対する需要は今後も増加し続けると思われます。最後に、不良債権は、金利が経済のリスクを反映するため、商業銀行が貸出金利をさらに引き下げることを困難にする障害にもなります。

グエン・クオック・フン氏はまた、今後預金金利を引き下げるのは非常に困難になるかもしれないと述べた。 「このような発展状況では、銀行は常に低金利での融資を通じて企業を支援する必要がある。」入力金利が調整困難な水準にあるときに銀行が貸出金利を引き下げなければならないことも、圧力の一つだ」とフン氏は述べた。

したがって、彼によれば、貸出金利を下げるために、銀行はコストを削減し、企業と分配するために利益の一部を削減することさえある。

VNBA のリーダーたちは、上記の問題が同時に、かつ抜本的に解決されなければ、困難を招き、銀行システムの流動性にさえ影響を及ぼす可能性があると考えています。

「現在、企業や個人は銀行に多額の資金を預けています。経済が成長するにつれて、他の投資手段がより魅力的になり、人々は貯蓄を好まなくなります。したがって、銀行は資本の調達が困難になるでしょう。そうなると銀行は仕入金利を上げる必要があり、企業向け金利の引き下げが難しくなる」とフン氏は語った。

出典: https://www.anninhthudo.vn/no-xau-va-giam-lai-suat-hai-thach-thuc-lon-cua-nganh-ngan-hang-trong-nam-2025-post600151.antd