デジタルバンキングの変革：3つの課題に直面

デジタル化の加速

ベトナムの銀行業界では、2025年までに業務の50%と顧客取引の70%をデジタルプラットフォームに移行するという目標を掲げ、デジタル変革が力強く進んでいます。しかし、業界は依然として、サイバーセキュリティとデータセキュリティ、デジタル人材の不足、そして技術開発と新しいビジネスモデルの進化に対応するための政策メカニズムの整備という3つの主要な課題に直面しています。

2025年初頭までに、ベトナムの個人決済口座の数は2億を超え、銀行サービスへのアクセス規模の大幅な拡大を反映しました。取引の増加は、2024年の同時期と比較して、インターネット取引が35%、モバイル取引が33%、QRコード取引がなんと66%増加していることに反映されています。

現代の決済手段の爆発的な増加は、キャッシュレス化の加速、消費の促進、そして国家金融包摂戦略の中核目標である金融サービス範囲の改善に貢献しています。

イノベーションは単なる「デジタルゲーム」ではなく、商業銀行の真の参加です。写真: アグリバンク

デジタル変革は拡大を支援するだけでなく、業務効率の向上にも役立ちます。多くの銀行は、コスト収益率（CIR）を30％未満にまで引き下げた。この指標は、以前は地域の大手金融機関だけに許された最高水準と考えられていた。

イノベーションは単なる「デジタルゲーム」ではなく、商業銀行の真の参加です。 2030年までのビジョンを掲げた2025年までの銀行業界のデジタル変革に関する決定810/QD-NHNNによれば、ベトナムの銀行は業務のほぼすべての段階にテクノロジーを積極的に「組み込んで」いる。 AI、ビッグデータ、機械学習、クラウドコンピューティングからロボット自動化（RPA）まで、すべてがユーザーの行動を予測し、詐欺やマネーロンダリングを早期に検出し、最適な信用判断を行うことができる「スマートマシン」を生み出しています。そして何よりも、各トランザクション、各ユーザーを「カスタマイズ」するニーズを満たすハイパーパーソナライゼーションです。

国の人口データベースに接続し、チップが埋め込まれた国民IDカードを使用した電子IDを導入することで、デジタル金融サービスがこれまで以上にシンプル、高速、安全になる道も開かれました。

ベトナム国家銀行決済部副部長のレ・アン・ズン氏は、2025年4月15日に開催された「金融イノベーション」をテーマにしたWFIS 2025会議で、ベトナムは2045年までに先進国入りを目指し、新たな発展段階に入っていると述べた。デジタル変革は、この目標を達成するための中核的な原動力となる。銀行業界は経済の生命線として、デジタル変革の取り組みにおいて先駆的な役割を果たし、顧客の増大するニーズを満たすだけでなく、デジタル変革の目標達成にも貢献しています。

現在、金融取引の 90% 以上がデジタル チャネルを通じて行われています。これは、消費者の行動が大きく変化していることを示すのに十分な数字であり、銀行はユーザー エクスペリエンスをデジタル化するだけでなく「人間化」する必要もあります。

ベトナム銀行協会副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏が会議で講演した。写真：デュイ・ミン

ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長は、銀行システムのデジタル変革についてさらに詳しく説明し、銀行は多くの実用的な製品とサービスを提供し、人々と企業の体験を向上させ、政府のプロジェクト06の成功に貢献していると述べた。生体認証やQRコードによるワンタッチ決済などの最新技術が適用されている。

「さらに、銀行は事業予測と管理のためのデータ管理と分析、そしてリスク管理とコンプライアンスのための詐欺やマネーロンダリングのリスク検出という2つの主要分野でAIを積極的に活用しています」とフン氏は強調した。

課題を特定し解決する

しかし、銀行業界の強力なデジタル変革の過程では、目覚ましい成果の一方で、迅速に特定して対処する必要がある多くの課題も明らかになりつつあります。

支払部門の代表者によると、ネットワーク セキュリティとデータ セキュリティが今日の最大の課題です。ディープフェイクやデジタル ID 偽造などのハイテク攻撃は、ますます巧妙化、大規模化しており、ネットワーク防御機能の向上と安全な認証ソリューションの完成が急務となっています。

それに加えて、現代の技術インフラへの投資やデジタル人材の育成という問題も、少なからずプレッシャーを与えています。テクノロジーは常に変化していますが、データ、AI、サイバーセキュリティなどの質の高い人材の不足により、一部の信用機関ではデジタル化のプロセスが遅れています。デジタル インフラストラクチャの開発には、多額の資金と関係者間の同期した調整も必要です。

「金融イノベーション」をテーマとしたWFIS 2025会議。写真：デュイ・ミン

一方、デジタル時代に勢いを増しているデジタルバンク（ネオバンク）、スーパーアプリ、組み込み型金融などの新しいモデルの発展スピードに追いつくためには、現在のメカニズムと政策のシステムは依然として改善が必要です。

決定810に基づく銀行業界のデジタル変革計画では、2025年までに銀行業務の少なくとも50％が完全にデジタル化され、顧客取引の70％がデジタルチャネルで行われるという目標が設定されています。政治局決議第57号はまた、制度上の突破口となることを強調し、産業や分野における科学技術、イノベーション、国家のデジタル変革の発展を促進している。

グエン・クオック・フン氏によると、これらの目標を達成するために、今後、金融・銀行業界のデジタル変革プロセスは引き続き加速され、銀行業界のデジタル変革を促進するための法的枠組みの構築と完成の継続、AIやブロックチェーンなどのデジタル技術の応用の奨励、オープンバンキング、電子取引、インターネット上のセキュリティと安全性の開発、サンドボックスによるフィンテックのテストなど、重要なタスクに重点が置かれることになります。さらに、中央銀行デジタル通貨の研究とともに、銀行業界内外のデータを接続・共有するためのデータおよび技術の標準化を実施する必要もあります。

同時に、専門的な研修プログラム、大学やテクノロジー企業との協力を通じて、質の高い人材を育成します。システムの安全性と消費者の権利を確保しながらイノベーションを促進する、柔軟で適応性のある法的枠組みを完成させます。

銀行部門はまた、オンライン公共サービスの活用と開発を促進し、それらを国家公共サービスポータルに効果的に統合しています。業務記録の90％以上がオンラインで処理・保管されており、約1,460万件のアカウントと4,620万件の記録が国家公共サービスポータル経由で提出され、約2,680万件のオンライン決済取引が実行され、総額は12.9兆VNDを超えています。

トゥイ・リン

出典: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-doi-mat-3-thach-thuc-383092.html