Les banques résolvent le problème de l'accélération de la vitesse d'« injection

Pour atteindre le plan de croissance du crédit de 13 à 14 %, les banques commerciales devront faire davantage d’efforts pour stimuler le crédit à l’économie et maintenir la sécurité du système.

La Banque d’État étudiera, proposera, modifiera et complétera un certain nombre de documents visant à accroître l’accès au capital de crédit bancaire dans les temps à venir. Sur la photo : les clients effectuent des transactions chez TPBank.

La baisse des taux d’intérêt n’est pas une « baguette magique »

Actuellement, les taux d’intérêt sur les dépôts sont tombés au niveau le plus bas, ramenant les taux d’intérêt sur les prêts à un niveau beaucoup plus « abordable » qu’auparavant. Bien que les taux d'intérêt des prêts n'aient pas diminué aussi rapidement que les taux d'intérêt des dépôts en raison d'un retard, les représentants des banques ont tous affirmé que les taux d'intérêt des prêts sont en voie de baisser profondément pour soutenir l'économie. La question est de savoir ce qui doit être fait pour stimuler le crédit dans l’économie sans abaisser les normes de crédit ?
En fait, non seulement sur le marché 1 (les banques avec les entreprises et les particuliers), les taux d’intérêt sur le marché 2 (interbancaire) ont chuté à un niveau historiquement bas.

Lors de certaines séances début décembre 2023, le taux d'intérêt interbancaire moyen pour les transactions au jour le jour en VND était très bas à 0,2 %/an, 1 semaine à 0,34 %/an, 2 semaines à 0,57 %/an et 1 mois à 1,09 %/an. Sur la chaîne hypothécaire, le 5 décembre, la Banque d'État a proposé 1 000 milliards de VND avec une durée de 7 jours, un taux d'intérêt de 4,0%/an, mais il n'y a pas eu de volume d'offre gagnante, ni de volume de circulation sur cette chaîne. Au cours de cette séance également, 5 000 milliards de VND de bons du Trésor sont arrivés à échéance, ce qui signifie que la Banque d'État a injecté un montant net de 5 000 milliards de VND sur le marché, réduisant le nombre de bons du Trésor en circulation à 5 000 milliards de VND.

Ainsi, après 35 séances d'émission consécutives d'un montant total de 360 345 milliards de VND, la Banque d'État a cessé d'émettre des bons du Trésor à partir du 9 novembre et a réinjecté une grande quantité de liquidités dans le système bancaire lorsque les anciens bons du Trésor sont arrivés à échéance. On estime que le montant des bons du Trésor arrivant à échéance a contribué à la forte baisse des taux d’intérêt interbancaires au cours des dernières semaines.

Un représentant de la Banque commerciale par actions du Vietnam pour l'industrie et le commerce (VietinBank) a déclaré que la banque dispose d'un excédent de capital, mais que pour injecter du capital dans l'économie et garantir les objectifs de croissance du crédit, il ne s'agit pas seulement de gérer la politique monétaire, le crédit ou la marge de crédit, mais aussi la capacité de l'économie à absorber le capital.

Les dirigeants de nombreuses autres banques commerciales par actions ont également partagé le même avis : contrairement aux années précédentes où c'était la saison pour les entreprises et les particuliers d'emprunter des capitaux, cette année, une grande quantité de capitaux mobilisés ne peut pas être déboursée. Les faibles taux d’intérêt sont considérés comme l’un des facteurs importants permettant aux entreprises d’emprunter des capitaux dans le contexte d’une économie mondiale en récession. Mais les taux d’intérêt ne sont pas une « baguette magique » pour aider les entreprises à se redresser, mais plus important encore, ils influencent la capacité de l’économie à se redresser.

Les clients effectuent des transactions chez VietinBank.

Pas de prêt à tout prix

Flexibilité dans la gestion, répondant aux exigences pour continuer à promouvoir la croissance du crédit, fin novembre 2023, la Banque d'État a envoyé un document aux établissements de crédit annonçant le taux de croissance supplémentaire. Concrètement, les établissements de crédit dont les soldes de crédit en cours atteignent 80 % de l'objectif d'ici fin novembre 2023 se verront attribuer de manière proactive des limites supplémentaires basées sur le classement 2022. Parallèlement, la priorité sera donnée aux établissements de crédit se concentrant sur le crédit dans les domaines prioritaires...

Le directeur général de la Tien Phong Commercial Joint Stock Bank (TPBank), Nguyen Hung, a déclaré qu'après la décision de réaffecter le crédit, TPBank a reçu 5 % supplémentaires. Actuellement, la marge de crédit pour prêter aux entreprises et aux particuliers est très importante, c’est pourquoi les banques continueront à baisser leurs taux de prêt. La banque maintiendra des programmes de prêts axés sur la construction, les équipements médicaux, les produits pharmaceutiques, les télécommunications, l'électricité, les entrepreneurs en construction de parcs industriels, etc.

Pour continuer à injecter des capitaux de crédit dans l’économie, les banques ont continuellement lancé de nombreux programmes de prêts avec un soutien des taux d’intérêt. Par exemple, Saigon - Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Sacombank) a déployé une nouvelle source de capital pour accélérer la production et les activités de 10 000 milliards de VND pour les entreprises avec des taux d'intérêt de 3 %/an pour une durée de 1 mois, 4 %/an pour une durée de 2 mois, de 5 %/an pour une durée de 3 mois, de 5,5 %/an pour une durée de 4 à 12 mois jusqu'au 31 janvier 2024. D'autres banques telles que Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank (LPBank), Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank (SeABank), An Binh Commercial Joint Stock Bank (ABBANK)... proposent également de nombreuses formules de prêts avec des taux d'intérêt attractifs.

Les représentants des banques s’accordent tous à dire que dans le contexte actuel, le déboursement des crédits constitue un problème difficile. Le vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire du Vietnam, Nguyen Quoc Hung, a déclaré que les banques disposent d'un excès de liquidités et qu'elles souhaitent donc également trouver des clients. Cependant, la demande de crédit est assez faible, de nombreuses entreprises restructurent encore leurs actifs et déposent de l’argent dans les banques. Le problème pour les banques est désormais de savoir comment fournir des capitaux aux clients qualifiés.

Les représentants des banques ont affirmé qu'en plus du processus de promotion du crédit, tous les prêts doivent respecter des normes visant à limiter les créances douteuses à l'avenir. De nombreuses banques se précipitent pour prêter, mais pas à n’importe quel prix.

Le vice-gouverneur de la Banque d'État du Vietnam, Dao Minh Tu, a déclaré que la Banque d'État continuerait de suivre de près l'évolution du marché pour réguler rapidement la croissance du crédit des banques ayant un excès de crédit vers les banques ayant un crédit insuffisant, assurant ainsi l'approvisionnement en crédit de l'économie, contribuant à éliminer les difficultés de production et d'affaires et favorisant la croissance économique. Parallèlement, il faut continuer à rechercher, proposer, modifier et compléter un certain nombre de documents pour faciliter l’élimination des difficultés de l’économie et accroître l’accès au capital de crédit bancaire dans les temps à venir.

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Gouverneur de la Banque d'État Nguyen Thi Hong :
Éliminer les difficultés mais gérer strictement les risques

Gérer la croissance du crédit n’est pas facile car l’économie elle-même et ses besoins en capitaux d’investissement dépendent fortement du capital bancaire.

En octobre 2023, selon le rapport sur le chiffre d'affaires des prêts du système, il a atteint 17,6 millions de milliards de VND, soit plus que pour l'ensemble de l'année 2021 (17,4 millions de milliards de VND). À moins d’un mois de la fin de l’année 2023, ce chiffre devrait atteindre plus de 19 millions de milliards de VND. Il s’agit d’un chiffre important, mais le crédit n’a augmenté que de 9,15 %, ce qui prouve que le système bancaire fournit toujours des capitaux de crédit à l’économie, mais se concentre principalement sur les prêts à court terme.

La croissance du crédit dans les pays du monde entier est lente, et pas seulement au Vietnam, en raison d’une demande globale réduite. Pour résoudre le problème du capital à moyen et long terme au Vietnam, il faut être prudent dans la mobilisation du capital à court terme et ne prêter que du capital à court terme, en garantissant la capacité de payer lorsque les gens retirent de l'argent. En ce qui concerne le corridor juridique, la Banque d'État examine et modifie un certain nombre de documents juridiques, sur la base du principe de suppression des difficultés mais de gestion stricte des risques et de garantie de la sécurité du système.

Directeur général adjoint de la Banque par actions technologique et commerciale du Vietnam, Phung Quang Hung :
Optimiser les coûts des entreprises grâce à la politique fiscale

En 2023, la situation est très difficile. Par exemple, les clients de l’industrie textile ont vu leurs revenus chuter de 30 à 40 %. Dans ce contexte, le secteur bancaire s’est mobilisé pour réduire activement les taux d’intérêt, contribuant ainsi à la croissance du crédit pour l’économie. À la Banque par actions technologique et commerciale du Vietnam, en novembre 2023, la croissance du crédit est d'environ 13,7 %. La banque continuera à octroyer des prêts aux entreprises en décembre.

Actuellement, les taux d’intérêt dans les pays du monde entier sont très élevés. Le Vietnam est l’un des rares pays capables de gérer les taux d’intérêt et les taux de change de manière stable, créant ainsi les conditions nécessaires à la réduction des taux d’intérêt des prêts. Depuis le début de l'année, les banques ont réduit leurs taux d'intérêt à 6 reprises, avec une réduction totale moyenne de 3 à 4 %/an, contribuant ainsi à optimiser les coûts financiers des entreprises.

Cependant, pour optimiser les coûts des entreprises, il existe encore de nombreuses solutions issues de la politique fiscale. Par exemple, les pays réduisent l’impôt sur les sociétés, réduisant ainsi les coûts directs pour les industries et les professions ; La diversification des canaux de financement, comme le marché obligataire, nécessite une plus grande attention...

Professeur agrégé Dr Pham The Anh, économiste en chef du Centre vietnamien d'études économiques et stratégiques (VESS) :
La croissance du crédit pourrait atteindre deux chiffres

La croissance du crédit pourrait atteindre deux chiffres cette année, mais elle n’aura pas beaucoup d’impact sur la croissance économique, car elle est en partie due au renouvellement de la dette des entreprises.

L'objectif fixé au début de l'année est d'augmenter le produit intérieur brut (PIB) de 6,5%, la croissance du crédit doit donc également être d'environ 14%. Jusqu’à présent, la possibilité d’une croissance du PIB inférieure à l’objectif d’environ 5 % signifie que la croissance du crédit doit également être faible, seulement 10 à 11 % environ étant approprié. Il est peu probable que les taux d’intérêt directeurs baissent davantage en raison d’un certain nombre de facteurs tels que : l’inflation globale s’inverse, les limites des taux d’intérêt réels positifs, les taux d’intérêt mondiaux qui continuent d’être ancrés à des niveaux élevés ou les objectifs de stabilité des taux de change.

La réduction des taux d’intérêt des prêts est désormais entre les mains des banques commerciales, mais elles rencontrent également certaines difficultés. Les taux d’intérêt mobilisés au cours de la période précédente étaient élevés, de sorte que les banques ne pouvaient pas immédiatement baisser leurs taux de prêt. En outre, le système bancaire a également dû faire face au risque de créances douteuses.

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