Faible croissance du crédit à la consommation et augmentation des créances douteuses
Dans la Stratégie financière nationale globale à l'horizon 2025, avec une vision à l'horizon 2030 approuvée par le Premier ministre, l'accent est mis sur le développement de produits de crédit à la consommation adaptés aux emprunteurs consommateurs, avec des taux d'intérêt raisonnables, contribuant ainsi à prévenir le « crédit noir ». Le financement à la consommation est considéré comme une solution importante pour atteindre l’objectif d’accroître l’accès des citoyens au capital, contribuant ainsi efficacement à prévenir le crédit noir.
Depuis de nombreuses années, les prêts à la consommation par le biais des canaux officiels tels que les banques commerciales, les sociétés financières et les sociétés de technologie financière répondent à la demande de capital de consommation personnelle, contribuant ainsi à éviter aux gens de devoir recourir au crédit noir. On estime qu'à ce jour, les sociétés de financement à la consommation agréées ont aidé environ 30 millions de personnes à accéder à des prêts, avec une dette impayée moyenne d'environ 35 à 50 millions de VND par personne.
M. Le Quoc Ninh, Directeur général de MB SHINSEI Finance Company Limited
Français Lors de l'atelier « Résoudre les difficultés dans les prêts à la consommation - Repousser le crédit noir » organisé par l'écosystème d'information économique VTVMoney, le Centre de production et de développement de contenu numérique - Télévision vietnamienne le 31 octobre 2023, M. Nguyen Quoc Hung - Secrétaire général de l'Association bancaire a déclaré qu'au 31 août 2023, les prêts en cours à vie de l'ensemble du système ont atteint environ 2 671 000 milliards de VND, représentant 21% du total des prêts en cours de l'économie, soit une augmentation de 0,35% par rapport au 31 décembre 2022, les créances irrécouvrables représentaient plus de 4%.
Parmi ces prêts, les encours de prêts pour les besoins de subsistance de 16 sociétés financières s'élèvent à 135 945,36 milliards de VND (soit plus de 5 % des encours de prêts pour les besoins de subsistance). Cependant, les créances douteuses des sociétés financières atteignent aujourd'hui 8 à 10 %, et certaines d'entre elles peuvent atteindre 20 %. De nombreuses entreprises se trouvent dans une situation difficile, subissant même des pertes en raison de la constitution de provisions élevées pour risques de créances douteuses.
Pour expliquer l'augmentation des créances irrécouvrables, selon M. Hung, outre les facteurs objectifs et les difficultés courantes, il existe également des facteurs subjectifs et très dangereux qui n'ont pas encore été traités, comme les clients qui ne paient pas intentionnellement leurs dettes et les clients précédents qui conseillent aux clients ultérieurs de ne pas payer leurs dettes.
« Les sociétés de crédit à la consommation ne savent pas comment recouvrer leurs dettes. Quelle est l'attitude des agences de gestion de l'État face à ceux qui retardent délibérément le paiement de leurs dettes ? », a demandé M. Hung.
Être assimilé à un « crédit noir »
S'exprimant davantage sur les difficultés, M. Le Quoc Ninh, directeur général de MB Shinsei Finance Company Limited, a déclaré que les sociétés financières agréées par la Banque d'État sont assimilées à des organismes de crédit noirs, ce qui affecte gravement les activités commerciales.
« Il existe 16 sociétés de crédit à la consommation agréées par la Banque d'État, mais la valeur positive de ces sociétés est diluée par l'empiètement de centaines d'organismes de crédit informels, également connus sous le nom de crédit noir. L'explosion des fausses applications de crédit à la consommation a faussé l'opinion de nombreuses personnes sur les activités des sociétés financières agréées », a souligné M. Ninh.
Par ailleurs, la préoccupation de certains clients en matière de remboursement de dettes entraîne également de grandes difficultés pour les sociétés financières. Une série de groupes sont nés pour partager des moyens d'éviter l'endettement, a déclaré une personne à une autre, créant de grandes conséquences pour le marché ainsi que pour les sociétés financières.
Le « crédit noir » augmente
Selon M. Nguyen Quoc Hung, secrétaire général de l'Association bancaire, avec l'augmentation des créances douteuses, de nombreuses sociétés financières ne peuvent pas continuer à augmenter leurs prêts. Cela rend impossible pour les personnes à faibles revenus et celles en difficulté l’accès aux prêts auprès des sociétés de financement à la consommation.
En outre, selon M. Hung, les sociétés financières étant incapables de continuer à accroître leurs prêts, la conséquence est que le crédit noir a commencé à augmenter. Bien que les agences de gestion de l’État aient activement réprimé de nombreux groupes de crédit illégaux, les développements restent très complexes et prennent des formes très sophistiquées, en particulier dans l’environnement en ligne.
Concernant la situation du crédit illégal, le major Nguyen Ngoc Son, chef adjoint du département 6 du département de la police criminelle du ministère de la Sécurité publique, a déclaré lors de l'atelier qu'au cours de la quatrième année de mise en œuvre de la directive n° 12, la police a poursuivi 89 cas et 434 accusés impliqués dans des activités de crédit illégal. Parmi eux, il y a de nombreux gangs ou groupes de personnes opérant dans la haute technologie, y compris des étrangers qui créent des entreprises sous couvert d'embaucher des Vietnamiens pour gérer des crédits illégaux avec des taux d'intérêt allant jusqu'à des milliers de pour cent.
Selon M. Son, l'évaluation révèle que la situation du crédit noir se présente sous trois formes : « traditionnelle » ; « traditionnel combiné à la technologie » et « utilisation complète de la technologie ».
"Les opérateurs de crédit illégal augmentent leurs activités mobiles, commettent des délits dans de nombreux domaines, profitent pleinement de la technologie, des réseaux sociaux, des applications, des sites Web... distribuant des tracts et des publicités pour solliciter des prêts, notamment pour les ménages, les petites entreprises, les travailleurs à faible revenu, les ouvriers, les adolescents...", a déclaré M. Son.
Pour résoudre ce problème, les autorités ont activement recueilli des informations, enquêté et traité des sujets liés au crédit noir. Un représentant du ministère de la Sécurité publique a déclaré qu'au cours des trois dernières années, 2 740 cas impliquant près de 5 000 sujets liés au crédit noir ont été découverts et 3 399 accusés ont été poursuivis. Au cours des six premiers mois de cette année seulement, la police a détecté et traité plus de 700 cas, poursuivi plus de 400 affaires et 800 accusés.
Major Nguyen Ngoc Son, chef adjoint du département 6, Département de la police criminelle - Ministère de la Sécurité publique
Dans les temps à venir, la situation économique, du travail et de l'emploi sera encore confrontée à de nombreuses difficultés, parallèlement aux besoins financiers croissants en fin d'année, il y aura des actes illégaux provoqués par le crédit noir.
Ouvrir la voie aux prêts grand public
Lors de l’atelier, afin de sensibiliser davantage les consommateurs, les intervenants ont fourni davantage d’informations sur les mesures de soutien permettant aux personnes d’accéder à des sources de prêt sûres ; Des panneaux pour aider les gens à identifier les sociétés de financement à la consommation légitimes et à éviter de tomber dans le « piège » du crédit noir.
Selon l'économiste Dr Can Van Luc, les prêts à la consommation sont actuellement accordés par le biais de trois canaux officiels : les prêts par l'intermédiaire des banques commerciales, les prêts par l'intermédiaire des sociétés financières et les prêts par l'intermédiaire d'un certain nombre d'autres institutions de crédit. Toutefois, chaque segment aura des cibles et des objectifs de prêt différents. L’une des principales raisons du niveau élevé de créances douteuses dans les prêts à la consommation vient de la perception selon laquelle « il est facile d’emprunter et facile de faire défaut de paiement ».
C'est pourquoi, Mme Nguyen Thanh Tung (directrice adjointe du Département du crédit aux secteurs économiques - Banque d'État) a souligné que la solution est de renforcer la responsabilité des gens « lorsqu'ils empruntent, ils doivent être conscients du remboursement de la dette ».
Le représentant du ministère de la Sécurité publique a également déclaré que pour lutter contre le crédit noir, les agences et organisations compétentes doivent continuer à mener à bien les tâches et solutions assignées, promouvoir la coordination avec les unités compétentes, pour prévenir, détecter et détruire les organisations de crédit noir.
Des experts présents à l'atelier.
Les services locaux doivent également promouvoir davantage la propagande sur de nombreuses plateformes concernant les méfaits et les conséquences du crédit noir ; créer les conditions permettant aux travailleurs d’accéder à des sources de prêt sûres et préférentielles.
Le représentant du ministère de la Sécurité publique a également souligné la nécessité d'accélérer les progrès de la vérification des informations, de nettoyer et d'éliminer les comptes SIM indésirables et les comptes virtuels, de déployer des solutions de soutien financier aux personnes via des applications de données démographiques et de disposer bientôt de solutions et de directives pour vérifier les informations des utilisateurs sur les plateformes de réseaux sociaux et les comptes dans le cyberespace.
Concernant cette question, M. Le Quoc Ninh, directeur général de MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit), a proposé que pour promouvoir le développement économique, la Banque d'État réduise les taux d'intérêt, mette en œuvre des formules de crédit préférentielles et utilise de manière flexible des politiques pour aider les entreprises à accéder facilement aux sources de prêt, supprimant ainsi les difficultés pour les entreprises, en particulier sur les marchés de l'immobilier et du tourisme. Lorsque l’économie reprendra la production, que les activités commerciales s’amélioreront, que les commandes augmenteront, que les travailleurs retourneront dans les usines et que la vie des gens s’améliorera, cela contribuera à stimuler la demande des consommateurs ainsi que le crédit à la consommation.
Par ailleurs, il est nécessaire de renforcer les activités de communication sur le crédit à la consommation formel ; Les autorités locales se coordonnent pour dissuader les clients qui ne paient pas leurs dettes ; Rechercher et développer un cadre juridique pour les contrats de règlement de dettes professionnelles ; appliquer des seuils de créances douteuses distincts pour les sociétés financières ; Création d'une base de données de listes noires dans les établissements de crédit...
Huong Anh (à temps partiel)
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