Transformation bancaire numérique : facile à dire, difficile à mettre en œuvre

En accélérant la numérisation, les banques sont confrontées à trois défis

La transformation numérique du secteur bancaire vietnamien est en pleine expansion, l'objectif étant d'amener 50 % des opérations et 70 % des transactions clients vers des plateformes numériques d'ici 2025. Cependant, le secteur est toujours confronté à trois défis principaux : la cybersécurité et la sécurité des données, la pénurie de ressources humaines numériques et la nécessité de perfectionner les mécanismes politiques pour suivre le rythme du développement technologique et des nouveaux modèles commerciaux.

Début 2025, le nombre de comptes de paiement personnels au Vietnam avait dépassé les 200 millions, reflétant une forte expansion de l’accès aux services bancaires. La croissance des transactions se reflète dans une augmentation de 35 % des transactions sur Internet, de 33 % des transactions mobiles et de 66 % des transactions par code QR par rapport à la même période en 2024.

L’explosion des méthodes de paiement modernes a contribué à accélérer le processus sans espèces, à promouvoir la consommation et à améliorer la couverture des services financiers, un objectif essentiel de la stratégie nationale d’inclusion financière.

L’innovation n’est pas seulement un « jeu numérique », mais la participation réelle des banques commerciales. Photo : Agribank

La transformation numérique contribue non seulement à l’expansion, mais également à l’amélioration de l’efficacité opérationnelle. De nombreuses banques ont réduit leur ratio coût/revenu (CIR) à moins de 30 %, une mesure auparavant considérée comme la référence réservée uniquement aux principales institutions financières de la région.

L’innovation n’est pas seulement un « jeu numérique », mais la participation réelle des banques commerciales. Conformément à la décision 810/QD-NHNN sur la transformation numérique du secteur bancaire d'ici 2025, avec une vision jusqu'en 2030, les banques vietnamiennes ont « intégré » de manière proactive la technologie dans presque toutes les étapes de leurs opérations. De l’IA, du big data, de l’apprentissage automatique, du cloud computing à l’automatisation robotique (RPA), tous créent des « machines intelligentes » capables de prédire le comportement des utilisateurs, de détecter précocement la fraude et le blanchiment d’argent et de prendre des décisions de crédit optimales. Et surtout, une hyper-personnalisation pour répondre aux besoins de « sur mesure » de chaque transaction, de chaque utilisateur.

La connexion à la base de données nationale sur la population et le déploiement de l’identification électronique à l’aide de cartes d’identité citoyennes à puce intégrée ont également ouvert la voie à des services financiers numériques plus simples, plus rapides et plus sûrs que jamais.

S'exprimant lors de la conférence WFIS 2025 sur le thème « Innovation financière » qui se tiendra le 15 avril 2025, M. Le Anh Dung, directeur adjoint du département des paiements de la Banque d'État du Vietnam, a déclaré que le Vietnam entre dans une nouvelle étape de développement, avec l'aspiration à devenir un pays développé d'ici 2045. La transformation numérique est le moteur principal pour réaliser cette aspiration. En tant que moteur de l’économie, le secteur bancaire joue un rôle pionnier dans le parcours de transformation numérique, non seulement en répondant aux besoins croissants des clients, mais également en contribuant à l’objectif de transformation numérique.

Plus de 90 % des transactions financières sont désormais effectuées via des canaux numériques, un chiffre suffisant pour montrer que le comportement des consommateurs évolue fortement, obligeant les banques non seulement à numériser mais aussi à « humaniser » l'expérience utilisateur.

M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam, a pris la parole lors de la conférence. Photo : Duy Minh

En fournissant davantage d'informations sur la transformation numérique du système bancaire, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire du Vietnam, a déclaré que les banques fournissent de nombreux produits et services pratiques, améliorant l'expérience des particuliers et des entreprises, contribuant à la mise en œuvre réussie du projet 06 du gouvernement. Des technologies modernes telles que l'authentification biométrique et le paiement en une seule touche via le code QR ont été appliquées.

« En outre, les banques appliquent activement l’IA dans deux domaines principaux : la gestion et l’analyse des données pour la prévision et la gestion des activités, et la détection des risques de fraude et de blanchiment d’argent pour la gestion des risques et la conformité », a souligné M. Hung.

Identifier les défis et les résoudre

Cependant, dans le processus de forte transformation numérique du secteur bancaire, outre les réalisations remarquables, de nombreux défis apparaissent également et doivent être identifiés et traités rapidement.

Selon le représentant du Département des paiements, la sécurité du réseau et la sécurité des données sont les principaux défis actuels. Les attaques de haute technologie telles que les deepfakes et les falsifications d’identité numérique gagnent en sophistication et en ampleur, ce qui pose un besoin urgent d’améliorer les capacités de défense du réseau et de perfectionner les solutions d’authentification sécurisées.

Parallèlement à cela, le problème de l’investissement dans les infrastructures technologiques modernes et du développement des ressources humaines numériques représente également une pression non négligeable. Alors que la technologie est en constante évolution, la pénurie de ressources humaines de qualité en matière de données, d’IA, de cybersécurité, etc. ralentit le processus de digitalisation de certains établissements de crédit. Le développement d’infrastructures numériques nécessite également d’importantes ressources financières et une coordination synchrone entre les parties prenantes.

Conférence WFIS 2025 sur le thème « Innovation financière ». Photo : Duy Minh

D’autre part, le système actuel de mécanismes et de politiques doit encore être amélioré pour suivre la vitesse de développement de nouveaux modèles tels que les banques numériques (néobanques), les super applications ou la finance intégrée, etc., qui émergent fortement à l’ère numérique.

Le plan de transformation numérique du secteur bancaire, conformément à la décision 810, fixe comme objectif qu'à l'horizon 2025, au moins 50 % des opérations bancaires soient entièrement numérisées, tandis que 70 % des transactions des clients seront effectuées sur des canaux numériques. La résolution 57 du Politburo met également l’accent sur les avancées institutionnelles, favorisant le développement de la science, de la technologie, de l’innovation et de la transformation numérique nationale dans les industries et les domaines.

Pour atteindre ces objectifs, selon M. Nguyen Quoc Hung, dans les temps à venir, le processus de transformation numérique dans le secteur financier et bancaire continuera d'être accéléré et se concentrera sur des tâches clés telles que : Continuer à construire et à perfectionner le cadre juridique pour promouvoir la transformation numérique dans le secteur bancaire, encourager l'application des technologies numériques telles que l'IA et la blockchain, développer l'open banking, les transactions électroniques, la sécurité et la sûreté sur Internet, ainsi que tester la Fintech via le sandbox. En outre, il est nécessaire de mettre en œuvre une normalisation des données et des techniques pour connecter et partager les données au sein et en dehors du secteur bancaire, ainsi que la recherche sur la monnaie numérique des banques centrales.

Parallèlement, développer des ressources humaines de haute qualité grâce à des programmes de formation spécialisés, à la coopération avec les universités et les entreprises technologiques ; Mettre en place un cadre juridique flexible et adaptatif qui encourage l’innovation tout en garantissant la sécurité du système et les droits des consommateurs.

Le secteur bancaire favorise également l’exploitation et le développement des services publics en ligne, en les intégrant efficacement au Portail national des services publics. Plus de 90 % des dossiers de travail sont traités et stockés en ligne, avec près de 14,6 millions de comptes et 46,2 millions de dossiers soumis via le portail national du service public, effectuant près de 26,8 millions de transactions de paiement en ligne, totalisant plus de 12,9 billions de VND.

Thuy Linh

Source : https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-de-noi-kho-trien-khai-383092.html