Schüchtern... Geld leihen, um ein Haus zu kaufen

Zwar sind die Zinsen niedrig, aber viele Menschen zögern noch immer, Geld für den Kauf eines Hauses anzulegen.

Nach Angaben der Staatsbank Vietnams (SBV) stiegen die ausstehenden Eigenheimkredite bis Ende September 2024 nur um 4,6 %, was deutlich weniger ist als die gesamten ausstehenden Kredite der Wirtschaft. Dieses langsame Wachstum spiegelt die Tatsache wider, dass die Nachfrage nach Krediten für den Kauf von Eigenheimen noch immer gering ist, obwohl die Banken gleichzeitig ihre Zinssätze gesenkt und Vorzugskonditionen eingeführt haben, um Kreditnehmer anzulocken.

Viele attraktive Policen

Herr Le Minh Nghia, Kreditsachbearbeiter für Privatkunden einer großen Bank in Ho-Chi-Minh-Stadt, sagte, in den letzten Monaten habe es Anzeichen für einen leichten Anstieg bei der Zahl der Kunden gegeben, die Geld für den Kauf eines Eigenheims leihen. Der Hauptgrund dafür liege jedoch darin, dass die Banken in einem starken Wettbewerb stünden, wenn es darum gehe, Kreditpakete mit niedrigen Zinssätzen anzubieten und gleichzeitig flexible Rückzahlungsbedingungen zu bieten, sodass es für die Kreditnehmer einfacher sei, ihre Zahlungsfähigkeit sicherzustellen.

Ein neues Apartmentprojekt wurde in Ho-Chi-Minh-Stadt zum Verkauf eröffnet. Foto: TAN THANH

Nguyen Dinh Thang, Leiter der Privatkundenabteilung der Asia Commercial Joint Stock Bank (ACB), sagte, dass die Banken zwar ihre Zinssätze gesenkt hätten, um die Kreditvergabe anzukurbeln, die Nachfrage nach Eigenheimdarlehen jedoch noch immer begrenzt sei. Dies liegt zum Teil daran, dass die Immobilienpreise weiterhin hoch sind und sich die Vorschriften für Immobilieninvestitionen und -transaktionen mit dem Inkrafttreten des Grundstücksgesetzes von 2024 erheblich ändern. Obwohl die Nachfrage nach Eigenheimen steigt, haben Eigenheimdarlehen noch keinen großen Durchbruch erzielt.

Angesichts dieser Situation setzen die Banken weiterhin attraktive Maßnahmen um, um Kreditnehmer zu gewinnen. So hat etwa die Internationale Bank (VIB) ein Kreditpaket im Volumen von 30.000 Milliarden VND für Darlehen zum Kauf von Reihenhäusern und Wohnungen mit Vorzugszinsen und flexiblen Lösungen zur Schuldentilgung aufgelegt.

Frau Thu Dung, die sich auf den Kauf eines Hauses vorbereitet, sagte, als sie sich an VIB wandte, um 1 Milliarde VND zu leihen, hätten ihr die Bankangestellten lediglich einen Zinssatz von 5,9 – 6,9 – 7,9 %/Jahr mit einer Festzinsbindung für 6 – 12 – 18 Monate genannt. „VIB verzichtet außerdem bei Krediten zum Kauf von Wohnungen bis zu 5 Jahre lang auf die Tilgungsraten, bei Krediten zum Kauf von Reihenhäusern sogar bis zu 4 Jahre lang auf die Tilgungsraten. Das hilft mir, meine monatlichen Raten über einen langen Zeitraum zu reduzieren“, sagte Frau Dung.

In der Zwischenzeit sagte Herr Le Viet Thanh (Bezirk 12, Ho-Chi-Minh-Stadt), dass er sich Anfang 2024 an die Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank (Eximbank) gewandt habe, um Geld für den Kauf eines Hauses zu leihen. Damals bot die Eximbank einen festen Zinssatz von 8 %/Jahr für die ersten 12 Monate an, aber er nahm keinen Kredit auf, weil er Angst vor einem unsicheren Arbeitsplatz hatte.

„Bis jetzt habe ich nach der Erstellung des Finanzplans erneut Kontakt mit der Eximbank aufgenommen und wurde von den Bankmitarbeitern darüber informiert, dass die Kreditlaufzeit bis zu 40 Jahre beträgt, die tilgungsfreie Zeit 7 Jahre beträgt (in den ersten 7 Jahren zahlt der Kreditnehmer jeden Monat nur die Zinsen, nicht das Kapital); der Zinssatz ist 1 % niedriger als Anfang 2024“, sagte Herr Thanh.

Darüber hinaus ist auch die Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam (Vietcombank) nicht außer Konkurrenz, wenn es um die Bereitstellung von Vorzugszinsen für Eigenheimdarlehen ab nur 5,4 %/Jahr mit festen Laufzeiten von 6 bis 2 Jahren geht. Nach Ablauf der Sonderfrist berechnet sich der Zinssatz allerdings auf Basis des 12-Monats-Sparzinssatzes zuzüglich einer Marge von 3,5 %.

Immer noch besorgt über Zinserhöhung nach Anreizen

Obwohl die Banken in der Anfangsphase durchaus attraktive Zinsen anbieten, schrecken viele Kunden vor einer möglichen Zinserhöhung nach der Sonderfrist zurück. Dr. Nguyen Van Thuan, Dozent an der Universität für Wirtschaft und Finanzen in Ho-Chi-Minh-Stadt, sagte, es sei für Banken sinnvoll, die Zinssätze nach der Vorzugsperiode auf Grundlage des Basiszinssatzes zuzüglich einer bestimmten Marge zu berechnen.

Allerdings müssen dem Kunden die Mechanismen der Basiszinssatzbildung und die Faktoren, die diesen Zinssatz beeinflussen, klar aufgeklärt werden, um die künftigen Kosten einer Kapitalaufnahme kalkulieren zu können. „Erst dann werden die Menschen mutig genug sein, Kredite aufzunehmen, und die Kreditvergabe der Banken wird sich verbessern“, sagte Thuan.

Tatsächlich mussten viele Altkunden im Laufe der Jahre deutlich höhere Zinsen zahlen als die Vorzugszinsen für Neukunden. Einige Kunden gaben an, dass sie für frühere Kredite immer noch Zinsen von 10–11 %/Jahr zahlen müssen, während der aktuelle Vorzugszinssatz für Kredite im ersten Jahr lediglich 6–8 %/Jahr beträgt. Dies führt zu Ungerechtigkeiten zwischen den Kundengruppen und macht alte Kreditnehmer unzufrieden und verärgert.

Viele Menschen, die ein Haus kaufen möchten, sagen jedoch, dass nicht die Zinsen der wichtigste Faktor seien, sondern dass ihr Interesse eher auf der mangelnden Liquidität und Trägheit des Immobilienmarktes liege. Selbst diejenigen, die sich zuvor Geld geliehen haben, um Reihenhäuser, Grundstücke oder Wohnungen zu kaufen, um damit Geld zu investieren, sie zu vermieten oder auf steigende Preise zu warten, haben es jetzt trotz der sehr niedrigen Zinsen nicht mehr eilig, „Geld anzuzahlen“.

Laut Dr. Can Van Luc, Mitglied des Nationalen Beirats für Finanz- und Geldpolitik, beliefen sich die ausstehenden Immobilienkredite Ende September 2024 auf 3,15 Milliarden VND, was fast 21 % der gesamten ausstehenden Schulden der Wirtschaft ausmacht. Allerdings stiegen die Hypothekendarlehen nur um 4,6% und damit deutlich weniger als die Kredite für Immobilienunternehmen. Dies zeigt, dass es am Eigenheimmarkt trotz niedriger Zinsen nicht zu einem großen Durchbruch gekommen ist.

Der Hauptgrund dafür, dass die Menschen kein Interesse daran haben, für den Kauf eines Eigenheims einen Kredit aufzunehmen, liegt darin, dass die Immobilienpreise nach wie vor hoch sind und für die Mehrheit der Menschen finanziell untragbar. Bezahlbarer Wohnraum ist vor allem in Ho-Chi-Minh-Stadt und Hanoi nahezu nicht existent. Dort liegen 80 % der Projekte, die 2024 zum Verkauf stehen, im gehobenen Segment. Aufgrund der hohen Immobilienpreise sind die Lebenshaltungskosten für die Menschen gestiegen und es ist schwierig geworden, einen Eigenheimkredit zu bekommen.

Die Nachfrage nach Krediten unter 2 Milliarden VND ist dominant

Jüngsten Umfragen zufolge entscheiden sich die meisten Eigenheimkäufer für Wohnungen und Reihenhäuser, die weniger als 2 Milliarden VND kosten. Dies zeigt, dass die Nachfrage nach günstigen Eigenheimdarlehen, die zum Einkommen der Mehrheit der Bevölkerung passen, noch immer sehr groß ist. Der Mangel an bezahlbarem Wohnungsbau in Großstädten wie Ho-Chi-Minh-Stadt und Hanoi hat es Kreditbedürftigen jedoch unmöglich gemacht, auf geeignete Produkte zuzugreifen.

Quelle: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm