Einlagenzinsen sinken, Kreditzinsen bleiben hoch

Hoher Zinssatz

Anfang 2020 liehen sich Frau KB und ihr Mann (wohnhaft im Bezirk Binh Thanh, Ho-Chi-Minh-Stadt) 11 Milliarden VND von der Sacombank, um Immobilien zu kaufen, mit einem Zinssatz von 12,5 %/Jahr für die ersten 12 Monate. Nach Ablauf dieser Laufzeit erfolgt laut Darlehensvertrag eine Zinsanpassung nach dem Zinssatz (LS) für 13-monatige Spareinlagen (Zinsen am Ende der Laufzeit) zzgl. einer Marge von 5,5 %/Jahr. Der Darlehenszinssatz wird alle 3 Monate angepasst. Zuletzt berechnete die Bank den Zinssatz für dieses Darlehen auf bis zu 17 %/Jahr. Als Frau KB verärgert zur Bank ging und um eine vorzeitige Tilgung der Schulden bat, reduzierte die Bank den Zinssatz auf 14 %/Jahr. Da der Zinssatz jedoch zu hoch war, beabsichtigte die Familie von Frau KB dennoch, die Schulden vorzeitig zu begleichen, stieß jedoch auf ein Problem mit der Vorfälligkeitsentschädigung von 2 % auf den Betrag von 10 Milliarden VND, was 200 Millionen VND entspricht. Frau KB war verärgert: „Meine Familie hat drei Jahre lang Schulden abbezahlt, damals passierte die Covid-19-Pandemie, aber die Bank hat so kalkuliert, dass es in schwierigen Zeiten nichts gibt, was sie mit den Kreditnehmern teilen kann.“

Banken müssen die Zinsen bald senken

Viele Fälle wie der von Frau KB zeigen, dass das aktuelle Kreditzinsniveau am Markt immer noch recht hoch ist. Dies bestätigt auch unsere aktuelle Umfrage. Am Nachmittag des 26. Juni teilte uns ein Kreditsachbearbeiter der Vietinbank in Ho-Chi-Minh-Stadt namens V. mit: „Für Produktions- und Geschäftskredite beträgt der Kreditzinssatz 7,5 bis 8 % pro Jahr, allerdings unter der Bedingung, dass der Kreditnehmer einen Cashflow nachweisen muss.“ Beispielsweise müssen Kunden einen Vertrag haben und ein Konto eröffnen, um Zahlungen über die Vietinbank zu erhalten, mit einer kurzen Kreditlaufzeit von einigen Monaten.

Was die Kreditvergabe an Dienstleistungsunternehmen angeht, sagte dieser Mitarbeiter offen, dass es in dieser Branche schwierig sei, Kredite zu vergeben, da die Kunden die Dienstleistung oft erst erbringen müssen, bevor sie die Zahlung erhalten. Bei Wohnungsbaudarlehen beträgt der Darlehenszinssatz für die ersten 12 Monate 9,5 %/Jahr. Nach Ablauf der Vorzugsfrist berechnet sich der Kreditzinssatz aus dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3,5 %. Bei einem aktuellen Basiszinssatz von 9,5 % beträgt der Kreditzinssatz 13 %/Jahr. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt in den ersten beiden Jahren 2,5 %, im dritten Jahr 1,5 %, im vierten Jahr 1 % und im fünften Jahr 0,5 % des Vorfälligkeitsbetrags. Ab dem sechsten Jahr entfällt die Strafgebühr.

Laut Angaben eines Vertriebsmitarbeiters der ACB Bank namens H. (in Ho-Chi-Minh-Stadt) gibt es für Wohnungsbaudarlehen derzeit ein Vorzugsprogramm für die ersten sechs Monate mit 9,5 %/Jahr oder einen Festzins von 10 %/Jahr für 12 Monate. Nach Ablauf der Vorzugsfrist berechnet sich der Kreditzinssatz aus dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 3,9 %. Der aktuelle Basiszinssatz beträgt 9,5 %, der Darlehenszinssatz liegt also bei etwa 13,4 %/Jahr. Dieser Darlehenszinssatz ändert sich alle 3 Monate. Laut H. sind die aktuellen Bankkreditzinsen im Vergleich zum Jahresanfang gesunken. Zuletzt sank der Leitzins um 0,3 Prozent.

Auch weil der Zinssatz zu hoch ist, trauen sich viele Kunden nicht, Geld zu leihen, und eine große Zahl von Kunden hat keinen Zugang zu Krediten, was dazu führt, dass das Kreditwachstum in den ersten sechs Monaten des Jahres niedrig bleibt. Einige Banken haben Programme zur Senkung der Kreditzinsen aufgelegt, aber nur „sehr gute“ Kredite können einen Zinssatz von 7 %/Jahr erreichen, der Rest liegt im Durchschnitt bei 9 – 10 %/Jahr und viele alte Kredite erreichen bis zu 13 – 14 %/Jahr.

Inkassobank

Obwohl das aktuelle Kreditzinsniveau am Markt im Vergleich zum Ende des Jahres 2022 – Anfang 2023 gesunken ist, kann es mit dem Rückgang der Mobilisierungszinsen immer noch nicht Schritt halten. Einige Banken haben die Zinssätze für VND-Ersparnisse in letzter Zeit im Vergleich zum Jahresanfang um 1,25 – 3 % pro Jahr gesenkt. Zinssätze von 9–12 %/Jahr oder mehr sind fast verschwunden, und bei einigen Banken sind 8 %/Jahr noch vereinzelt anzutreffen. Beispielsweise hat Cake von VPBank gerade die Einlagenzinsen von 0,2 auf 0,3 %/Jahr gesenkt.

Demnach beträgt der Zinssatz bei einer Sparlaufzeit unter 6 Monaten 4,75 %/Jahr, von 6 – 11 Monaten 7,9 %/Jahr, von 12 Monaten 8,2 %/Jahr, von 13 Monaten 8,3 %/Jahr und ab 15 Monaten nur noch 7,2 %/Jahr. LPBank senkt die Einlagenzinsen von 0,2 – 0,8 %/Jahr. Konkret beträgt der Zinssatz bei einer Laufzeit von 6 Monaten 4,53 – 4,65 %/Jahr, bei einer Laufzeit von 6 Monaten 5,82 %/Jahr, bei 12 Monaten 6,1 %/Jahr und bei 13 Monaten 6,24 %/Jahr. Höchster Zinssatz bei 18-monatiger Laufzeit bei 6,49 %/Jahr. Bei längeren Laufzeiten sind die Zinssätze jedoch deutlich niedriger, bei Laufzeiten von 36 bis 60 Monaten sogar bis zu 5,29 %/Jahr. Auch die ABBANK hat ihren Einlagenzinssatz auf ein niedriges Niveau gesenkt; der höchste Zinssatz dieser Bank beträgt 7,4 %/Jahr. Einige Geschäftsbanken haben ihren Einlagenzinssatz auf ein Niveau gesenkt, das unter dem von der Staatsbank zugelassenen Höchstzinssatz liegt.

Im Allgemeinen beträgt der aktuelle Zinssatz für Einlagen mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder mehr bei Banken 6,2 – 8 %/Jahr. Allerdings liegen die Zinsen für Kredite, insbesondere für Privatkunden, bei bis zu 13 – 14 %/Jahr. Durch diese Differenz profitiert die Bank enorm.

Die Zinsen am Interbankenmarkt sind für kurze Laufzeiten Ende letzter Woche zwar leicht gestiegen, liegen im Vergleich zu Anfang Juni aber immer noch um 1,4 bis 3 Prozentpunkte niedriger pro Jahr. Konkret beträgt der Zinssatz am 26. Juni für die Laufzeit über Nacht 1,1 %/Jahr, 1 Woche 1,45 %/Jahr, 2 Wochen 1,88 %/Jahr, 1 Monat 3 %/Jahr, 3 Monate 4,8 %/Jahr. Die Zinssätze für 6 und 9 Monate bleiben bei 5,9 %/Jahr bzw. 6,8 %/Jahr.

Herr Le Hoang Chau, Vorsitzender der Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA), sagte, dass es angesichts der derzeitigen schnellen Zinssenkung schwer zu akzeptieren sei, dass die Banken immer noch die Notwendigkeit einer Verzögerung bei der Senkung der Kreditzinsen rechtfertigen. Banken vereinbaren in ihren Kreditverträgen, dass die Kreditzinsen alle 3 bzw. 6 Monate angepasst werden. Die Entscheidung über die Anpassung der Kreditzinsen liegt bei den Geschäftsbanken. Warum kann diese nicht angepasst werden? Banken drücken ihren Kunden oft ihr Mitgefühl und ihre Unterstützung aus, aber die obige „Erklärung“ ist für die aktuelle Situation nicht geeignet.

Laut Herrn Le Hoang Chau ist die Nettozinsspanne (NIM0 der Banken liegt bei etwa 2 – 2,5 %) angemessen. Allerdings muss die Marge, die von 3,5 % auf den Kreditzinssatz aufgeschlagen wird, sowie die Möglichkeit, dass die Bank „technische“ Maßnahmen zur Anpassung des Basiszinssatzes ergreift, überprüft werden. Herr Le Hoang Chau führte an, dass die Banken im Jahr 2023 mit einem Gewinnanstieg von 10 % im Vergleich zu 2022 rechnen. Allerdings lag der durchschnittliche Nettogewinn der 28 Banken in den letzten drei Jahren bei etwa 21 %, was im Vergleich zu den Schwierigkeiten der Geschäftswelt und der Wirtschaft zu hoch ist. Daher muss die Bank in der kommenden Zeit mehr mit den Kreditnehmern teilen.

„Für Immobilienunternehmen ist der Zugang zu Kapital derzeit ein Traum. Banken senken ihre Kreditstandards jedoch nicht in dieser äußerst dringenden Situation. Die Beibehaltung von Kreditstandards in normalen Zeiten ist nicht gut. Es muss eine Lösung geben, um Immobilienunternehmen jetzt beim Zugang zu Kapital zu unterstützen“, betonte Herr Le Hoang Chau.

Quellenlink: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm