الأمين العام لاتحاد كرة السلة الفيتنامي: إلغاء اللوائح الخاصة بالسيطرة على استخدام رأس مال القروض غير قانوني ويتعارض مع الممارسات الدولية

[إعلان 1]

قال السيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية البنوك الفيتنامية (VNBA)، إن البنوك لا ينبغي أن تقرض الودائع السكنية، ومن الضروري التحكم في استخدام رأس مال القرض للغرض الصحيح في حالة قروض المساهمة في رأس المال.

الحاجة إلى تشديد قروض الودائع السكنية

يتضمن قانون الأعمال العقارية (المعدل) الذي أقره مجلس الأمة مؤخراً في الدورة السادسة للجمعية الوطنية الخامسة عشرة عدداً من النقاط الجديدة مثل اللائحة الخاصة بتحصيل دفعة أولى لا تتجاوز 5% من سعر البيع أو سعر الإيجار مع الشراء من العملاء عندما يفي المنزل أو العمل الإنشائي بجميع الشروط اللازمة لبدء العمل؛ وفي الوقت نفسه، خفض معدل الدفع عند تأجير المساكن المستقبلية إلى 50% بدلاً من 70% كما هو الحال حالياً.

وفي تقييمه لهذه القواعد الجديدة، أعرب نائب الرئيس والأمين العام لرابطة بنوك فيتنام نجوين كوك هونغ عن موافقته عليها.

وقال السيد هونغ إن تنظيم تحصيل دفعة أولى لا تتجاوز 5% من سعر البيع أو سعر الإيجار بالتقسيط من العملاء يتوافق مع أحكام قانون حماية حقوق المستهلك (المعدل). تهدف هذه اللائحة إلى ضمان أن تكون طبيعة الوديعة (وليس لغرض تعبئة رأس المال) ذات قيمة كبيرة بما يكفي بحيث يكون كل من المودع ومتلقي الوديعة على دراية بالامتثال وتلبية متطلبات ورغبات مشتري المنازل.

السيد نجوين كوك هونغ

وفيما يتعلق بقضية قروض الودائع السكنية، قال السيد هونغ إنه لا ينبغي السماح للمؤسسات الائتمانية بإقراض الودائع السكنية فقط. لأنه، وفقًا لأحكام قانون مؤسسات الائتمان والنشرات الإرشادية، بالنسبة لجميع القروض (بما في ذلك قروض الرهن العقاري باستخدام دفاتر التوفير)، يجب على العملاء أن يكون لديهم خطة قرض، وتقديم عقد شراء السلع، وخطة سداد الديون، ومصدر سداد الديون، وما إلى ذلك.

فكيف يمكن للعميل أن يطلب قرضًا بنكيًا لمجرد إيداع مبلغ أو الالتزام بشراء مشروع بناء؟ ما مدى فعاليته؟ وما هي الضوابط التي يعتمدها البنك في منح قرضه إذا لم يكن هناك خطة شاملة لشراء منزل تتضمن دفعة أولى؟ لذلك، وفقا للسيد هونغ، إذا تم منح الودائع الفردية فقط، فلن يكون لدى البنك أي أساس لمنح القروض.

وحتى في الحالات التي يضع فيها العملاء خطة لشراء السلع، بما في ذلك وديعة لاقتراض رأس المال، يتعين عليهم الالتزام بامتلاك ما لا يقل عن 20-30% من رأس مالهم الخاص. إذًا، إذا أردتَ إيداع مبلغ لضمان العقد، فلماذا تحتاج إلى اقتراض المال من البنك؟ لأنه يجب أن يمتلك المقترض ما لا يقل عن ٢٠٪ إلى ٣٠٪ من رأس ماله الخاص. لا أستطيع أن أتخيل سبب حاجته إلى اقتراض المال من البنك لإيداع مبلغ لضمان العقد، وهو ليس عقد بيع؟ - سأل السيد هونغ.

وحتى في حالة البنوك، وبناء على عقد البيع الذي يتضمن اتفاقية وديعة لإقراض الوديعة (إن وجدت)، بحسب قوله، فإن البنك سيواجه أيضا مخاطر محتملة إذا استخدم البائع القرض مقابل الوديعة. لذلك، عند الإقراض، سيتم الاتفاق مع العميل على وجوب إيداع المبلغ في البنك حتى يتم تنفيذ الالتزام.

بفضل خبرتي الطويلة في القطاع المصرفي، أرى أنه لا ينبغي منح القروض بغرض الإيداع فقط. في حالات خاصة، وبالنظر إلى الخطة الشاملة، يُمكن التفاوض مع العملاء لإقراضهم وديعة خلال فترة ضمان العقد، ولكن يجب الاحتفاظ بهذا المبلغ في حساب وديعة العميل أو البائع، ولا يجوز استخدامه، ولا يُستخدم إلا عند إبرام عقد البيع. ويُدرج مبلغ الوديعة هذا ضمن مبلغ القرض لشراء منزل وفقًا للخطة الشاملة عند تقديم طلب القرض، كما قال السيد هونغ.

لا يمكن إزالة التنظيم الذي يفرض على البنوك التحكم في استخدام رأس مال القروض

في الآونة الأخيرة، اقترحت جمعية العقارات في مدينة هو تشي منه (HoREA) أن يقوم بنك الدولة بتعديل واستكمال التعميم رقم 39/2016 في اتجاه إزالة اللائحة الخاصة بـ "السيطرة على استخدام القروض للغرض الصحيح" من قبل المؤسسات الائتمانية.

السبب الذي قدمته HoREA هو أن العميل "اقترض لدفع مساهمة رأس المال وفقًا لعقد مساهمة رأس المال أو عقد التعاون الاستثماري أو عقد التعاون التجاري لتنفيذ المشروع"، ثم تم تحويل مبلغ القرض من قبل مؤسسة الائتمان إلى حساب مستثمر المشروع، مما يعني أن العميل الذي اقترض الائتمان استخدم القرض للغرض الصحيح وهو "الاقتراض لدفع مساهمة رأس المال".

ومع ذلك، قال السيد نجوين كووك هونغ إنه وفقًا للوائح، في الفقرة 3، المادة 94 من قانون مؤسسات الائتمان لعام 2010؛ بموجب البند 1، 2، المادة 24 من التعميم رقم 39/2016/TT-NHNN، فإن مؤسسات الائتمان لها الحق والالتزام بتفتيش ومراقبة استخدام رأس مال القرض وسداد ديون العملاء. كما تنص المادة 14 من البند 2 من المرسوم رقم 88/2019/ND-CP على عقوبات إدارية، بغرامة تصل إلى 20 مليون دونج للمؤسسات الائتمانية في حالة المخالفة.

ومن خلال الأنظمة المذكورة أعلاه بشأن العقوبات بالعقوبات الإدارية، أكد قانون المصارف أن أعمال التفتيش والرقابة هي أيضاً التزام إلزامي يجب على المقرضين القيام به، نابع من المصالح المشتركة للأنشطة المصرفية.

تُظهر النظرية والتطبيق أن المخاطر الناشئة عن المقترض (العميل) يمكن أن تتحول أيضًا إلى مخاطر على النظام المصرفي. لذلك، يجب على المقترض أن يكون على دراية بالتزاماته، وأن يلتزم بدقة بإجراءات التفتيش والرقابة، ولا يجوز له التذرع بأي سبب لتأخير أو التهرب من أداء هذا الالتزام.

تقع على عاتق مؤسسة الائتمان مسؤولية التحقق قبل وأثناء وبعد الإقراض. وقال إن إجراءات الإقراض واللوائح الخاصة بمؤسسات الائتمان واضحة ومحددة للغاية ويجب الالتزام بها بشكل صارم.

وفيما يتعلق بتعبئة السندات، قال السيد هونغ إن الشركات والمنظمات التي تريد إصدار سندات لتعبئة رأس المال يجب أن تضع خطة إصدار، ولأي غرض؟ أين تستثمر؟ ما مدى فعاليته؟ كم الربح؟ وعلى هذا الأساس يتم تحديد معدل الفائدة التعبئة؟ هل يحق للمستثمرين معرفة ما إذا كانت الأموال مستثمرة وفقا للغرض من الإصدار؟ ومن هناك نعلم أن سعر الفائدة مناسب لربحية المشروع.

ومن ثم فإن الاقتراح بإلغاء اللائحة الخاصة بـ"السيطرة على استخدام القروض للأغراض الصحيحة"، وفقا للسيد هونغ، يتعارض مع القانون والممارسات الدولية.

[إعلان 2]
رابط المصدر