يعد الادخار شكلاً آمنًا وشائعًا من أشكال الاستثمار، ويختاره العديد من الأشخاص. ومع ذلك، يتساءل كثير من الناس عما إذا كان من الأفضل إيداع المدخرات مع أجل محدد أو بدون أجل محدد للحصول على أفضل عائد على أموالهم. فيما يلي معلومات يمكن للعملاء الرجوع إليها لاتخاذ الاختيار الأنسب.

ما هي الودائع لأجل والودائع غير لأجل؟

الودائع لأجل هي أموال العملاء التي يودعونها في مؤسسة ائتمانية لمدة محددة حسب الاتفاق. يمكن للعملاء اختيار شروط الإيداع المرنة حسب الأسبوع أو الشهر أو الربع أو السنة. عند انتهاء المدة، سيحصل العميل على كامل رأس المال والفائدة بسعر الفائدة المتفق عليه مع مؤسسة الائتمان.

على سبيل المثال، يقوم العميل بإيداع 30 مليون دونج في البنك لمدة 6 أشهر، ومعدل الفائدة هو 6% سنويًا، وتاريخ التسوية هو 30 يونيو. اعتبارًا من 30 يونيو، المبلغ الذي يتلقاه العملاء هو:

الفائدة: 30,000,000 × 6% / 365 × 180 = 887,671 دونج.

إجمالي المبلغ المتراكم (الأصل + الفائدة): 30,000,000 + 887,671 = 30,887,671 دونج.

في حالة عدم قيام العميل بسداد الدفعة النهائية في 30 يونيو، سيتم تجديد (إيداع) المبلغ بالكامل وقدره 30,887,671 دونج في فترة جديدة مدتها 6 أشهر (بافتراض 180 يومًا) والاستمرار في الاستمتاع بمعدل فائدة 6٪ / سنة (بافتراض أن البنك لا يغير سعر الفائدة في وقت التجديد)، وتاريخ الدفعة النهائية الجديد هو 31 ديسمبر. وبالتالي، بحلول 31 ديسمبر، سيكون المبلغ الذي يتلقاه العميل هو:

الفائدة: 30,887,671 × 6% / 365 × 180 = 913,937 دونج.

إجمالي المبلغ المتراكم (الأصل + الفائدة): 30,887,671 + 913,937 = 31,801,608 دونج.

البنك 1.jpg
يعد الادخار شكلاً آمنًا وشائعًا من أشكال الاستثمار يختاره العديد من الأشخاص. الصورة: نام خانه

وتسمى حالة إضافة الفائدة إلى رأس المال الأصلي للتجديد كما سبق بإضافة الفائدة إلى رأس المال الأصلي. يمكن للعملاء الاستفادة من الفائدة المركبة لزيادة رأس المال والفائدة بعد فترات تراكمية عديدة للحصول على مبلغ أكبر بكثير من المال في وقت لاحق.

بالإضافة إلى الودائع لأجل محدد، تدعم البنوك أيضًا الودائع غير محددة الأجل للأفراد الذين ليسوا على يقين من فترة الإيداع.

الودائع غير المحددة الأجل، والمعروفة أيضًا باسم ودائع التوفير غير المحددة الأجل، هي مبلغ المال الذي يودعه العملاء في البنك، دون أن يكونوا ملزمين برصيد أدنى في الحساب. في الواقع، فإن الأموال الموجودة في حساب الدفع الخاص بالعميل هي وديعة غير محددة الأجل.

يتم حساب الفائدة على الودائع تحت الطلب على أساس عدد الأيام الفعلي الذي يودع فيه العميل الأموال في الحساب ويدفع البنك الفائدة بشكل دوري كل شهر/ربع سنة.

عند إجراء وديعة لأجل محدد، يُسمح للعملاء أيضًا بسحب الوديعة قبل تاريخ الاستحقاق. إذا لم يكن ذلك ضروريًا حقًا، فلا ينبغي للعملاء السحب لأن سعر الفائدة على المبلغ المسحوب قبل الاستحقاق سيتم حسابه وفقًا لسعر الفائدة على الودائع غير محددة الأجل، وهو أقل من سعر الفائدة الثابت كما تم توقيعه في الأصل.

لذلك، إذا لم تتمكن من ضمان مواردك المالية المستقبلية، فيجب عليك اختيار مدة أقصر والإيداع فقط في فترات أطول عندما تكون مستقرة لضمان أقصى معدلات الفائدة.

الفرق بين الودائع لأجل والودائع غير لأجل

هناك بعض الاختلافات بين شكلي الودائع لأجل والودائع غير لأجل على النحو التالي:

فيما يتعلق بالمدة ، فإن الودائع لأجل لها فترة ثابتة (شهر واحد، 3 أشهر، 6 أشهر، 12 شهرًا ...). الودائع تحت الطلب ليس لها مدة ثابتة.

فيما يتعلق بأسعار الفائدة ، تتمتع الودائع لأجل بمعدلات فائدة تتراوح بين 3-7% سنويًا، اعتمادًا على البنك. في حين أن الودائع غير محددة الأجل تتلقى أسعار فائدة أقل بكثير، فقط من 0.1-1% سنويا، اعتمادا على البنك.

فيما يتعلق بالحد الأدنى لمبلغ الإيداع ، تتطلب الودائع لأجل إيداع مبلغ 1 مليون دونج أو 100 وحدة عملة أجنبية اعتمادًا على البنك. تتطلب الودائع غير المحددة الأجل مبلغًا قدره 50,000 دونج فقط.

فيما يتعلق بطرق دفع الفائدة ، فإن الودائع لأجل تدفع الفائدة في نهاية المدة، وتدفع الفائدة بشكل دوري (شهريًا، ربع سنويًا، سنويًا)، وتدفع الفائدة مقدمًا (في وقت الإيداع). في حين أن نموذج الودائع غير المحددة الأجل يدفع الفائدة بشكل دوري (شهريًا، ربع سنويًا، سنويًا)، ويدفع الفائدة في وقت التسوية.

فيما يتعلق بإمكانية التسوية المبكرة ، يمكن تسوية الودائع لأجل مبكرًا ولكن يجب إخطار البنك وسيحصل المبلغ المسحوب فقط على فائدة غير محددة الأجل، وسيحصل المبلغ المتبقي (غير المسحوب) على فائدة تساوي وقت تسجيل الوديعة الأولية.

يمكن إغلاق الودائع غير محددة الأجل في أي وقت مع التمتع بسعر الفائدة غير محددة الأجل الأصلي.

من حيث المخاطر ، تتمتع الودائع لأجل بمعدل فائدة ثابت طوال المدة، مما يقلل من تأثير تقلبات السوق. أما بالنسبة للودائع غير محددة الأجل، فإذا قام البنك بخفض أسعار الفائدة وفقاً لتقلبات السوق، فإن سعر الفائدة سينخفض ​​أيضاً.

ومن خلال ذلك، يمكن ملاحظة أن الفوائد من حيث الأمان ومعدلات الفائدة للودائع لأجل ستكون أعلى من تلك الخاصة بالودائع غير محددة الأجل. ومع ذلك، فإن الودائع غير المحددة المدة تعتبر أكثر مرونة وملائمة للعملاء الذين يحتاجون إلى سحب رأس المال في أي وقت.

لذلك، وبناءً على احتياجاتهم وقدرتهم المالية، يمكن للعملاء اختيار شكل الادخار المناسب.

(المقال مبني على نصيحة على موقع Techcombank)

كيفية حساب الفائدة على المدخرات بدقة حتى آخر فلس. تُحسب الفائدة على المدخرات بطرق متعددة، حسب نوع المدخرات. فيما يلي طريقة بسيطة ودقيقة لحساب أسعار الفائدة على المدخرات، ويمكن للقراء الرجوع إليها.