زيادة تغطية بطاقات الائتمان المحلية

تشير بيانات بنك الدولة الفيتنامي إلى أن عدد بطاقات الائتمان المحلية المتداولة بحلول مارس 2024 وصل إلى أكثر من 904700 بطاقة (بزيادة قدرها 18.37٪ عن نفس الفترة في عام 2023). بلغت معاملات بطاقات الائتمان المحلية في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2024 1.3 مليون معاملة بقيمة 10 تريليون دونج (بزيادة 75.43٪ في الكمية و 89.85٪ في القيمة).

قال نائب مدير إدارة الدفع (بنك الدولة الفيتنامي) لي آن دونج إن فيتنام لديها بنية سكانية شابة، ودخل متزايد من الناس، واتجاه التجارة الإلكترونية، والأنشطة الاقتصادية الرقمية الشعبية، ... هي الأسباب التي تجعل سوق بطاقات الائتمان المحلية لديها الكثير من الإمكانات للتنمية. وأكد السيد دونج أنه "مع وجود أكثر من 900 ألف بطاقة ائتمان محلية في حين يبلغ عدد السكان 100 مليون نسمة، فهذه إمكانات كبيرة لمؤسسات الائتمان لاستغلالها وتعزيز إصدار بطاقات الائتمان المحلية في الفترة المقبلة".

تتمتع منتجات بطاقات الائتمان المحلية بالعديد من الميزات والفوائد والحوافز الجذابة التي لا تقل عن بطاقات الائتمان الدولية.

وقال المدير العام لمؤسسة الدفع الوطنية في فيتنام (NAPAS) نجوين كوانج مينه، إن بطاقات الائتمان المحلية تتمتع بميزات كاملة مثل الإنفاق أولاً، والدفع لاحقًا، وفترة طويلة خالية من الفوائد من 45 إلى 55 يومًا، بالإضافة إلى الامتثال لمعايير السلامة والأمان الدولية EMV؛ لا يتم استخدامه على نطاق واسع للدفع في نقاط قبول الدفع المحلية والدفع عبر الإنترنت فحسب، بل يُستخدم أيضًا للدفع/السحب في بعض البلدان.

وقال السيد نجوين كوانج مينه: "إن بطاقات الائتمان المحلية هي أيضًا وسيلة فعالة للأشخاص للحصول على قروض رسمية من البنوك والشركات المالية، وخاصة في الحالات التي يكون فيها لدى العملاء احتياجات مالية مفاجئة، فلا يتعين عليهم اللجوء إلى قروض الائتمان السوداء ذات أسعار الفائدة المرتفعة".

ومن ناحية أخرى، عند مقارنتها ببطاقات الائتمان الدولية، فإن رسوم بطاقات الائتمان المحلية ومعدلات الفائدة تكون أبسط وأقل بكثير. وبحسب جمعية المصارف الفيتنامية، تقوم شركات ماستركارد وفيزا بتحصيل نحو 270 نوعاً من الرسوم من البنوك الفيتنامية في المتوسط سنوياً، في حين أن عدد الرسوم المفروضة على بطاقات الائتمان المحلية أقل بكثير.

وبالإضافة إلى ذلك، تتراوح رسوم الصيانة السنوية لبطاقة الائتمان الدولية من 299 ألف إلى 2 مليون دونج لمجموعة البطاقات المشتركة، ويمكن أن تصل إلى عشرات الملايين من دونج لمجموعة البطاقات ذات الأولوية؛ في غضون ذلك، تتراوح الرسوم السنوية لبطاقات الائتمان المحلية عادة ما بين 150 إلى 300 ألف دونج لفئات البطاقات المختلفة.

ومع ذلك، فإن عدد بطاقات الائتمان المحلية منخفض للغاية في الوقت الحالي، إذ لا يتجاوز 8% من بطاقات الائتمان الدولية و0.6% من البطاقات في السوق ككل. يبلغ معدل دوران الدفع الحالي ما نسبته 0.5-0.9% فقط من إجمالي معدل دوران الدفع بالبطاقات في السوق. ولا تزال هذه المبيعات منخفضة للغاية مقارنة بإمكانيات بطاقات الائتمان المحلية.

ورغم وجود مجال كبير للنمو، إلا أن عدد بطاقات الائتمان المحلية لا يزال في الواقع منخفضا للغاية. أكد مدير مركز البطاقات في بنك فيتنام التجاري المشترك للصناعة والتجارة (فيتنام بنك) نجوين تان فاب أن تعزيز تطوير بطاقات الائتمان المحلية في السوق الفيتنامية يواجه بعض الصعوبات. على سبيل المثال، فإن عدد البنوك التجارية المساهمة المشاركة في تطوير بطاقات الائتمان المحلية محدود للغاية، ولم يتم التركيز على برامج الاتصال والإعلان والترويج لجذب العملاء.

ولذلك، لا يزال الناس غير قادرين على الوصول إلى المنتج ومميزاته، مما يؤدي إلى انخفاض عدد الإصدارات مقارنة ببطاقات الائتمان الدولية. إلى جانب ذلك، تجد بطاقات الائتمان المحلية صعوبة في المنافسة مع بطاقات الائتمان الدولية من حيث نطاق الاستخدام والميزات الدولية وكذلك الحوافز الجذابة من منظمات بطاقات الائتمان الدولية. ناهيك عن ذلك، وبسبب عادات المستهلكين، فإنهم يميلون إلى تفضيل منتجات البطاقات الدولية بسبب شعبيتها وعددها الكبير.

وقال الأستاذ المشارك الدكتور دانج نغوك دوك (كلية المالية والمصرفية بجامعة داي نام) في نفس الرأي إن السبب الرئيسي وراء عدم جاذبية بطاقات الائتمان المحلية يرجع إلى عوامل تتعلق بنفسية المستهلك وتكاليف الفرصة والتكاليف المالية للمنظمات المصدرة... وفي الوقت الحالي، لا يمثل عدد بطاقات الائتمان المحلية الصادرة عن البنوك التجارية سوى سدس إلى عُشر عدد بطاقات الائتمان الدولية الصادرة. لا تشكل الرسوم وأسعار الفائدة عائقًا أمام بطاقات الائتمان المحلية، لأن أسعار ورسوم بطاقات الائتمان المحلية أقل وأقل من أسعار ورسوم بطاقات الائتمان الدولية.

ومن هذا المنطلق، اقترح السيد دانج نغوك دوك أن يتم تحديد البحث واختيار الحلول لتعزيز استخدام بطاقات الائتمان المحلية في فيتنام كمهمة أساسية للبنوك التجارية. الأمر المهم والذي يجب اعتباره استراتيجية طويلة الأمد هو تعزيز وتحسين سمعة كل بنك تجاري بحيث يمكن قبول البطاقات الصادرة للدفع خارج فيتنام، لتصبح بطاقات دولية. وفي الوقت نفسه، فإن اهتمام وتوجيه ودعم بنك الدولة الفيتنامي والهيئات ذات الصلة في تنظيم وإشراف ودعم تطوير بطاقات الائتمان المحلية أمر حاسم.

صرح نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي فام تيان دونج أنه في الفترة المقبلة، لمواصلة تنفيذ هدف تعزيز المدفوعات غير النقدية وتطوير بطاقات الائتمان المحلية، سيواصل بنك الدولة الفيتنامي توجيه مؤسسات الائتمان والوحدات ذات الصلة لتنفيذ المرسوم رقم 52/2024/ND-CP بشأن المدفوعات غير النقدية بشكل فعال؛ استكمال وإصدار الوثائق التوجيهية للمرسوم الجديد على الفور لإنشاء ممر قانوني مناسب لأنشطة الدفع غير النقدية ودعم تطوير بطاقات الائتمان المحلية؛ وفي الوقت نفسه، نشر حلول السلامة والأمان بشكل فعال في المدفوعات عبر الإنترنت ومدفوعات البطاقات المصرفية لضمان السلامة ومنع الاحتيال والنصب وزيادة ثقة المستخدم عند استخدام الوسائل الإلكترونية.

"تحتاج مؤسسات الائتمان إلى البحث والتطوير في مجال منتجات وخدمات الدفع غير النقدية، ومنتجات بطاقات الائتمان المحلية الحديثة والمريحة والآمنة، وتوسيع البنية الأساسية، وشبكات قبول الدفع؛ وأكد السيد فام تيان دونج على أهمية التنسيق الوثيق مع الأطراف المعنية لتعزيز التواصل للوصول إلى الأشخاص والشركات وتسهيل وصولهم إلى الخدمات المصرفية وخدمات الدفع الرسمية واستخدامها بسهولة، وخاصة في المناطق الريفية والنائية والمعزولة، مما يساهم في تعميم التمويل الشامل والحد من الائتمان الأسود.

مصدر