กฎหมายที่ผิดกฎหมายทำให้การกู้ยืมเงินทุนเป็นเรื่องยาก

หนังสือเวียนที่ 06 ขัดต่อประมวลกฎหมายแพ่ง

ในวันแรกของปีใหม่ ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) ได้ประกาศจัดสรรเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อทั้งหมดสำหรับปี 2024 ไว้ที่ 15% สูงกว่าอัตราการเติบโตของสินเชื่อทั้งปีที่แล้วมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการที่ธนาคารแห่งรัฐจัดสรร "ห้อง" สินเชื่อทั้งหมดในช่วงต้นปีนั้น แตกต่างกับหลายปีที่ผ่านมาที่จัดสรรเพียงบางส่วนเท่านั้น และยังคงดำเนินการต่อไปในช่วงกลางปี สิ่งนี้สามารถมองว่าเป็นสัญญาณส่งเสริมการเติบโตของสินเชื่อและการฉีดเงินทุนเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม ตามที่ธุรกิจจำนวนมากและผู้เชี่ยวชาญด้านเศรษฐกิจกล่าวไว้ แม้ว่า "ห้อง" สินเชื่อจะมีมากขึ้น แต่ด้วยกฎระเบียบและเงื่อนไขการปล่อยสินเชื่อที่ไม่เปลี่ยนแปลง บริษัทหลายแห่งยังคงพบว่าเป็นเรื่องยากที่จะกู้ยืมเงินทุน

จากนั้นกระแสเงินทุนที่ไหลเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจอาจยังไม่บรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ กฎระเบียบปัจจุบันประการหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อจากระบบธนาคารพาณิชย์คือหนังสือเวียน 06/2023 ของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนกันยายน 2023 โดยเฉพาะข้อ c วรรค 6 ข้อ 1 ของหนังสือเวียนหมายเลข 06 กำหนดว่าสถาบันสินเชื่อ "ต้องมีมาตรการในการระงับจำนวนเงินเบิกจ่ายสินเชื่อจากสถาบันสินเชื่อผู้ให้กู้ยืมให้เป็นไปตามบทบัญญัติของกฎหมายและข้อตกลงของคู่สัญญาในสัญญากู้ยืมเงินจนกว่าภาระค้ำประกันจะสิ้นสุดลง" ซึ่งหลายบริษัทได้สะท้อนให้เห็นว่าไม่สมเหตุสมผลและไม่สมจริง

Quy định trái luật làm khó vốn vay- Ảnh 1. — กฎระเบียบเกี่ยวกับการอายัดยอดเงินกู้ในหนังสือเวียนที่ 06 ขัดต่อประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558

เมื่อวันที่ 3 มกราคม นายเล ฮวง เจา ประธานสมาคมอสังหาริมทรัพย์นครโฮจิมินห์ (HoREA) กล่าวกับ Thanh Nien ว่า เขาได้ยินมาว่ากรมตรวจสอบเอกสารทางกฎหมาย (กระทรวงยุติธรรม) เพิ่งจะเสร็จสิ้นการตรวจสอบหนังสือเวียนที่ 06 ของธนาคารแห่งรัฐ ซึ่งหน่วยงานดังกล่าวยังยืนยันว่า การขออายัดจำนวนเงินกู้ยืมดังกล่าว ขัดต่อบทบัญญัติว่าด้วยมาตรการรักษาความปลอดภัยตามประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558 อีกด้วย

นับตั้งแต่มีการประกาศใช้หนังสือเวียนฉบับที่ 06 ทาง HoREA ก็มีเอกสารจำนวนมากที่แนะนำให้ทบทวนและแก้ไขกฎข้อบังคับที่ไม่สมเหตุสมผลบางประการ แม้ว่าจะขัดต่อบทบัญญัติที่เกี่ยวข้องของกฎหมายแพ่งก็ตาม รวมทั้งกำหนดกฎเกณฑ์การระงับวงเงินเบิกเงินกู้ดังกล่าวข้างต้น นอกจากนี้ HoREA ยังเชื่อว่ามาตรา 2 ข้อ 22 ของหนังสือเวียนที่ 06 กำหนดให้ธนาคารต้อง "ชำระเงินสมทบทุนตามสัญญาสมทบทุน สัญญาความร่วมมือด้านการลงทุน หรือสัญญาความร่วมมือทางธุรกิจ เพื่อดำเนินโครงการ ต้องมีมาตรการตรวจสอบ ติดตาม และประเมินสถานการณ์ทางการเงินและแหล่งชำระหนี้ของลูกค้า ตลอดจนต้องมั่นใจว่าสามารถเรียกเก็บเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้ได้ครบถ้วนตรงเวลาตามที่ตกลงกัน และควบคุมการใช้เงินกู้เพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้อง" ซึ่งจำกัดสิทธิในการใช้ทุนขององค์กร

เช่น ในกรณีการกู้ยืมเงินเพื่อวางมัดจำเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยในอนาคต ตามกฎหมายเลขที่ 06 ผู้ลงทุนโครงการ (ฝ่ายที่ได้รับเงินมัดจำ) จะถูกระงับการวางมัดจำ และไม่สามารถใช้เงินที่ผู้ซื้อฝากไว้ได้ นี่เป็นสิ่งที่ไม่สมเหตุสมผลและไม่ได้รับประกันสิทธิในการเป็นเจ้าของทรัพย์สินรวมถึงสิทธิในการใช้เงินมัดจำ

ในขณะเดียวกัน การที่คู่สัญญาไม่ปฏิบัติตามข้อตกลงเกี่ยวกับภาระค้ำประกัน (ถ้ามี) อย่างถูกต้องก็เข้าข่ายตามประมวลกฎหมายแพ่ง พ.ศ. 2558 ในขณะเดียวกัน ในความเป็นจริง ลูกค้าที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์และที่อยู่อาศัยในอนาคตประมาณ 30% กู้ยืมเงินเพื่อวางมัดจำ แต่เงินฝากนี้ถูกอายัดโดยธนาคาร ในขณะที่ลูกค้าประมาณ 70% ที่ใช้เงินทุนของตนเองในการฝากเงิน เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีของผู้ลงทุนและผู้ลงทุนมีสิทธิเต็มที่ในการใช้เงินนั้น ดังนั้นข้อกำหนดข้างต้นจึงไม่เหมาะสมต่อการปฏิบัติเช่นกัน

ต้องแก้ไขระเบียบที่ไม่สมเหตุสมผลโดยด่วน

ทนายความ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI กล่าวว่า กฎระเบียบบางประการในประกาศ 06 ได้รับการเสนอให้แก้ไขเมื่อเร็วๆ นี้ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องนำไปปฏิบัติโดยเร็วตั้งแต่ต้นปี โดยเฉพาะอย่างยิ่งบทบัญญัติในข้อ c วรรค 6 ข้อ 1 ของหนังสือเวียน 06 ว่าด้วยการอายัดทุนเงินกู้ไม่สอดคล้องกับบทบัญญัติอื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามบทบัญญัติของมาตรา 12 แห่งพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 101/2012 ของรัฐบาล เกี่ยวกับการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะอายัดบัญชีได้เฉพาะในกรณีเช่น เมื่อมีคำสั่งหรือคำร้องขอเป็นลายลักษณ์อักษรจากหน่วยงานที่มีอำนาจตามที่กำหนดเท่านั้น เมื่อธนาคารผู้จ่ายค้นพบข้อผิดพลาดหรือข้อผิดพลาดในการโอนเงิน; เมื่อมีข้อพิพาทระหว่างผู้ถือบัญชีชำระเงินร่วม นอกจากนี้ ธนาคารจะสามารถอายัดบัญชีได้เฉพาะในกรณีที่มีข้อตกลงกับเจ้าของบัญชีเท่านั้น

นอกจากนี้ ต้องเข้าใจว่า การให้กู้ยืมเพื่อให้มีเงินทุนไม่ใช่ "กรณีของการให้กู้ยืมเพื่อชำระเงินเพื่อค้ำประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพัน" ซึ่งจะต้องอายัดเงินกู้ไว้ ถ้าเราเข้าใจว่าเป็นเหมือนธุรกิจที่กู้ยืมเงินแต่ไม่สามารถใช้เงินได้ ผู้รับทุนจะดำเนินโครงการและปฏิบัติตามพันธกรณีที่มีต่อผู้สมทบทุนได้อย่างไร นั่นหมายถึงการที่จะต้องมีหลักประกันสองชั้น (สำหรับธนาคารที่จะปล่อยสินเชื่อ และสำหรับธนาคารที่จะปล่อยจำนวนเงินที่เบิกออกไป) สำหรับสินเชื่อเดียวกัน กฎระเบียบดังกล่าวไม่สมเหตุสมผล ทำให้เกิดการสิ้นเปลืองทรัพยากร เพิ่มต้นทุนทางธุรกิจ และสร้างความสับสนให้กับธุรกิจอีกด้วย

เมื่อวันสุดท้ายของปีเก่า พ.ศ. 2566 HoREA ได้ส่งเอกสารถึงนายกรัฐมนตรี เพื่อขอให้มีการปฏิบัติตามคำสั่งของรัฐบาลและนายกรัฐมนตรีในปีที่ผ่านมา แต่กระทรวงและสาขาต่างๆ ยังไม่ได้ดำเนินการตามนั้น ซึ่ง HoREA ได้ชี้ว่ากฎระเบียบบางประการที่ธนาคารแห่งรัฐออกนั้นไม่เหมาะสม โดยเฉพาะอย่างยิ่ง HoREA กล่าวใน Official Dispatch 1177 ลงวันที่ 23 พฤศจิกายน 2023 ของนายกรัฐมนตรีที่ขอให้ธนาคารแห่งรัฐแก้ไข เพิ่มเติม หรือยกเลิกกฎระเบียบที่ไม่เหมาะสมเพื่ออำนวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับบุคคลและธุรกิจ ดังนั้น สมาคมจึงขอแนะนำให้ธนาคารแห่งรัฐทบทวนและประเมินผลการปฏิบัติตามหนังสือเวียนที่ 02/2023 หนังสือเวียนที่ 03/2023 และหนังสือเวียนที่ 06/2023 ในทิศทางของการแก้ไข เพิ่มเติม หรือยกเลิกกฎระเบียบที่ไม่เหมาะสม

นายเล ฮวง ชาว เสนอว่า “นอกเหนือจากกฎเกณฑ์ที่ไม่สมเหตุสมผลในหนังสือเวียนหมายเลข 06 ที่กล่าวข้างต้นแล้ว เรายังเสนอให้ธนาคารแห่งรัฐยกเลิกกฎเกณฑ์เกี่ยวกับสถาบันสินเชื่อที่ควบคุมการใช้สินเชื่อเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้องในข้อ c วรรค 6 และข้อ b วรรค 9 มาตรา 1 ของหนังสือเวียนหมายเลข 06 ด้วย” เนื่องจากธนาคารแทบจะนำกฎเกณฑ์นี้ไปปฏิบัติไม่ได้เลยในกรณีการปล่อยกู้เพื่อชำระเงินสมทบทุนตามสัญญาสมทบทุน สัญญาความร่วมมือด้านการลงทุน หรือสัญญาความร่วมมือทางธุรกิจในการดำเนินโครงการ พร้อมกันนี้ ให้พิจารณายกเลิกข้อ 8, 9 และ 10 มาตรา 8 ของหนังสือเวียนฉบับที่ 39/201 (เสริมด้วยข้อ 2 มาตรา 1 ของหนังสือเวียนฉบับที่ 06) เนื่องจากข้อบังคับดังกล่าวจะสิ้นสุดการบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กันยายน พ.ศ. 2566 เป็นต้นไป องค์กรต่างๆ คาดหวังว่าปัญหาที่เกิดขึ้นจะได้รับการแก้ไขอย่างทันท่วงที โดยมั่นใจว่ากฎระเบียบต่างๆ จะสอดคล้อง มีประสิทธิผล และเหมาะสมกับสถานการณ์จริง ส่งผลดีต่อการสนับสนุนให้องค์กรโดยเฉพาะและเศรษฐกิจโดยรวมเติบโตขึ้นอีกครั้ง

ในช่วงต้นเดือนธันวาคม 2566 สำนักงานรัฐบาลได้ออกหนังสือแจ้งอย่างเป็นทางการฉบับที่ 9470 เพื่อแจ้งความเห็นของนายกรัฐมนตรีเกี่ยวกับเนื้อหาบทความสะท้อนความคิดของหนังสือพิมพ์Thanh Nien เกี่ยวกับหนังสือเวียนหมายเลข 06 นายกรัฐมนตรีได้กำชับให้ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐศึกษาข้อมูลข่าวสารเพื่อพิจารณาและหาแนวทางแก้ไขเนื้อหาสะท้อนความคิดดังกล่าวให้สอดคล้องกับระเบียบ และเพื่อรับฟังความเห็นของหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ธุรกิจ และบุคคลต่างๆ เพื่อจัดทำกรอบกฎหมายที่เหมาะสม เป็นไปได้ และมีประสิทธิผล โดยไม่ก่อให้เกิดความแออัดหรือปิดกั้นกระแสเงินทุนสินเชื่อในระบบเศรษฐกิจ

ลิงค์ที่มา