ส่วนเกินเดือนละ 70 ล้าน ควรออมหรือซื้อทองคำ?

หากคุณมีเงินส่วนเกิน 50-70 ล้านดองต่อเดือน ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้พิจารณารับใบรับฝากเงินแทนการออม และแบ่งส่วนหนึ่งไปลงทุนในทองคำ

ฉันเป็นผู้ชาย อายุ 29 ปี แต่งงานกับผู้หญิงวัยเดียวกัน ปัจจุบันผมทำงานในบริษัทแห่งหนึ่งและมีบริษัทเล็กๆ แห่งหนึ่งซึ่งมีภรรยาเป็นผู้บริหาร ทุกเดือนหลังจากหักค่าใช้จ่ายหมดแล้ว ฉันและภริยาจะมีเงินเหลือประมาณ 50-70 ล้านดอง

ด้วยสถานการณ์ เศรษฐกิจ ในปัจจุบัน ผมจึงขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญว่าควรจะนำเงินส่วนเกินนี้ไปเก็บไว้ที่ไหนเพื่อหลีกเลี่ยงภาวะเงินเฟ้อ ฉันสับสนระหว่างสองช่องทาง: ฝากเงินในธนาคารและซื้อทองคำ เมื่อผมเห็นเงินฝากธนาคารแล้วอัตราดอกเบี้ยต่ำ เกรงว่าจะไม่เพียงพอที่จะชดเชยเงินเฟ้อ การซื้อทองคำก็เห็นว่าราคาทองคำในประเทศกับราคาโลกต่างกันมาก อีกทั้งราคาทองคำยังปรับตัวสูงขึ้น กลัวจะถึงจุดสูงสุด

ผมไม่อยากลงทุนในช่องทางอื่น เช่น หุ้น ในช่วงที่ผันผวนแบบนี้ เพราะเคยประสบมาแล้วรู้สึกว่าตัวเองไม่มีความสามารถที่จะ "เอาเงิน" จากตลาดได้ ตอนนี้ฉันไม่มีทุนเพียงพอสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ และฉันมีอพาร์ทเมนท์และทรัพย์สินเล็กๆ น้อยๆ อยู่แล้ว ดังนั้นฉันจึงกลัวความเสี่ยงด้านกระแสเงินสดในระยะนี้

ฮุย

พนักงานร้านค้าแห่งหนึ่งในนครโฮจิมินห์กำลังจัดแสดงทองในวันเทพเจ้าแห่งโชคลาภในเช้าวันที่ 31 มกราคม ภาพโดย: Thanh Tung — พนักงานร้านค้าแห่งหนึ่งในนครโฮจิมินห์กำลังจัดแสดงทองในวันเทพเจ้าแห่งโชคลาภในเช้าวันที่ 31 มกราคม ภาพโดย: *Thanh Tung*

ที่ปรึกษา :

จากคำถามของคุณ ฉันเห็นว่าคุณได้ทำการค้นคว้าและมีประสบการณ์ส่วนตัวในช่องทางการลงทุน ดังนั้นผมจะสรุปให้ทราบถึง 2 ช่องทางที่คุณสนใจ คือ เงินฝากธนาคารและทองคำ และจะส่งข้อมูลบางส่วนที่เกี่ยวข้องกับช่องทางการลงทุนอื่นๆ ให้คุณทราบด้วย

ก่อนที่จะกำหนดช่องทางการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับเงินส่วนเกินรายเดือน 50-70 ล้านดอง ฉันถือว่าคุณมีแผนทางการเงินแล้ว และสามารถใช้เงินส่วนเกินทั้งหมดเพื่อการลงทุนได้

ในส่วนของการฝากเงินผ่านธนาคารและทองคำ ทั้งสองช่องทางต่างก็มีข้อได้เปรียบในเรื่องความปลอดภัย ได้รับการปกป้อง และเพิ่มมูลค่าของทุน ดังที่คุณทราบแล้วว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 5-6% ต่อปีเท่านั้น ศักยภาพกำไรจากการออมในธนาคารอาจจำกัดเนื่องจากผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อ อย่างไรก็ตาม คุณสามารถพิจารณาเพิ่มใบรับรองเงินฝากที่ธนาคารบางแห่งได้

ใบรับรองเงินฝากคือกระดาษมีค่าชนิดหนึ่งที่ธนาคารออกเพื่อระดมทุนจากองค์กรหรือบุคคล ใบรับรองนี้เปรียบเสมือนสมุดเงินออมที่คุณฝากไว้ในธนาคาร เงินที่คุณฝากจะถูกเก็บไว้เป็นระยะเวลาหนึ่ง ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดๆ สำหรับเงินฝากของคุณ โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติ แต่คุณจะไม่สามารถถอนเงินออกจากบัญชีก่อนสัญญาจะหมดอายุได้ ในกรณีที่คุณถอนเงินก่อนครบกำหนดคุณจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและข้อตกลงระหว่างคุณและธนาคาร ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้คุณ "โอน" ใบรับรองนี้และรับดอกเบี้ยรายวัน อย่างไรก็ตาม การจะมีผู้รับโอนหรือไม่นั้นจะขึ้นอยู่กับว่าสถานการณ์ตลาดน่าดึงดูดเพียงพอหรือไม่

จะเห็นได้ว่าข้อดีของผลิตภัณฑ์ตัวนี้คืออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยออมทรัพย์ปกติ ข้อเสียคือ ต้องมีระยะเวลาฝากที่ยาวนาน (ระยะกลางและยาว) สภาพคล่องต่ำ ขาดความยืดหยุ่น และคุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยออมทรัพย์ที่น่าดึงดูดเหมือนในช่วงต้นปีนี้ได้

ส่วนทองคำถือเป็นช่องทางการลงทุนที่ปลอดภัย เป็นเครื่องมือป้องกันภาวะเงินเฟ้อ และเมื่อสถานการณ์ ภูมิรัฐศาสตร์ ไม่มั่นคง ราคาทองคำในประเทศยังคงอยู่ในแนวโน้มขาขึ้นและผันผวนอยู่ที่ประมาณ 70 ล้านดองต่อตำลึง แม้ว่าราคาในตลาดโลกมีแนวโน้มลดลงก็ตาม ในขณะนี้ราคาทองคำของทั้ง 2 ตลาดมีความแตกต่างกันมากกว่า 10 ล้านดองต่อตำลึง

ผู้เชี่ยวชาญอธิบายว่าราคาโลหะมีค่าในประเทศที่สูงนั้นเป็นผลมาจากการขาดการนำเข้ามาเป็นเวลานานและมีปริมาณไม่เพียงพอ นอกจากนี้การเพิ่มขึ้นของราคา USD ยังเป็นสาเหตุของการเพิ่มขึ้นของราคาทองคำในประเทศอีกด้วย นอกจากนี้ราคาทองคำในประเทศยังปรับตัวเพิ่มขึ้นจากปัจจัยทางจิตวิทยา สถานการณ์อัตราดอกเบี้ยในบริบทปัจจุบัน และความไม่แน่นอนทางภูมิรัฐศาสตร์ เช่น ความกังวลเกี่ยวกับความขัดแย้งระหว่างอิสราเอลและฮามาส

ผมคิดว่านี่เป็นช่องทางการลงทุนที่สร้างผลกำไรที่มั่นคง ตามสถิติของกองทุน Dragon Capital ตั้งแต่ปี 2000 ถึง 2021 กำไรเฉลี่ยของช่องทางนี้อยู่ที่ 9% ต่อปี อย่างไรก็ตาม ด้วยฐานราคาทองคำในประเทศที่อยู่ในระดับสูง คุณควรพิจารณาจัดสรรเฉพาะส่วนหนึ่งของส่วนเกินรายเดือนให้กับช่องทางนี้เพื่อเพิ่มผลกำไรของพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดให้เหมาะสมที่สุด และลดความเสี่ยงในระบบให้เหลือน้อยที่สุด

นอกจากนี้ เนื่องจากขาดข้อมูลเกี่ยวกับพอร์ตโฟลิโออสังหาริมทรัพย์ของคุณ ฉันจึงไม่สามารถประเมินความสมเหตุสมผลและประสิทธิภาพของพอร์ตโฟลิโออสังหาริมทรัพย์ได้ อย่างไรก็ตาม อสังหาริมทรัพย์ยังคงเป็นช่องทางที่มีศักยภาพในการสร้างกำไรที่มั่นคงและค่อนข้างสูงในระยะยาว ด้วยกระแสเงินสดส่วนเกินที่มั่นคงและดีในปัจจุบัน คุณสามารถพิจารณาใช้การกู้ยืมทางการเงินเพื่อซื้อบ้านหรือที่ดินได้ การกู้ยืมเงินจะสมเหตุสมผลก็ต่อเมื่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณกู้ยืมนั้นต่ำกว่าศักยภาพในการเติบโตของทรัพย์สินที่คุณซื้อ

เช่น เมื่อคุณกู้เงินจากธนาคารด้วยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 9% ต่อปี ในขณะที่อัตราการเติบโตของอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยในเมืองใหญ่ๆ มักจะลดลงเฉลี่ย 11-12% ต่อปี คุณก็กำลังใช้ “อัตราการกู้ยืม” เพื่อเพิ่มสินทรัพย์ของครอบครัวของคุณ ในทางกลับกัน เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าศักยภาพในการเติบโตของทรัพย์สิน หมายความว่าคุณไม่ควรใช้เลเวอเรจ ในปัจจุบันที่อัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับที่น่าสนใจและคาดว่าจะคงที่ในเศรษฐกิจ การใช้เลเวอเรจทางการเงินเพื่อสะสมสินทรัพย์จึงเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล และคุณควรพิจารณาเรื่องนี้

เหงียน ถิ ถุย ชี
ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคลที่
บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา