Здоровая конкуренция в банковском кредитовании

нх.jpg — Публичное раскрытие средних процентных ставок по кредитам будет стимулировать здоровый спрос на кредиты. Фото: Q.VIET

Облегчить доступ к кредитам

В официальном сообщении № 18 от 5 марта об управлении ростом кредитования в 2024 году премьер-министр Фам Минь Чинь поручил Государственному банку поручить кредитным организациям публично объявлять средние процентные ставки по кредитам.

Реализуя политику правительства, Госбанк обратился к коммерческим банкам с просьбой до 1 апреля направить в Госбанк ссылки на колонку с объявлением процентных ставок.

Г-н Фам Чонг, директор отделения Государственного банка Вьетнама в Куангнаме, сообщил, что процентные ставки по кредитам кредитных учреждений провинции снизились, но несоизмеримы со ставками по мобилизационным процентам. Между тем, отрицательный кредит за первые два месяца 2024 года по сравнению с концом 2023 года является серьезным препятствием для роста, требующим кредитного стимулирования.

Г-н Тронг проанализировал, что причиной отрицательного роста кредитования стало то, что предприятия сделали крупные инвестиции в конце года, перед Тэтом, а после Тэта заказов было мало, поэтому у предприятий не было большого спроса на кредиты для производства и бизнеса.

Помимо сезонности, спрос на кредиты снижается в начале года из-за экономических трудностей. В частности, люди и предприятия испытывают трудности с доступом к капиталу, в то время как процентные ставки остаются высокими.

Требование обнародования средних процентных ставок по кредитам является одним из решений, которое поможет людям и предприятиям легче выбирать банки для заимствования, стимулируя рост кредитования. Это также способ создания открытой и здоровой конкуренции для кредитных организаций.

На недавней конференции банковской отрасли заместитель управляющего Государственного банка Дао Минь Ту подтвердил, что публичное раскрытие средних процентных ставок по кредитам является «управленческой дисциплиной», которую должны внедрять все банки. Объявленная процентная ставка является средней, а не ставкой кредитования для каждого субъекта, бизнеса или типа.

По словам г-на Фам Чонга, объявление средней процентной ставки по кредитам является неотложной необходимостью для восстановления роста кредитования. Наряду с этим кредитным организациям необходимо сократить сроки оценки, одобрения, упростить документы и процедуры кредитования для предприятий и населения провинции. Коммерческим банкам необходимо быть более решительными, избегать страха и излишней осторожности при принятии решений о кредитовании.

«Плохая задолженность, безусловно, оказывает негативное влияние на кредитное качество. Однако кредитные организации могут оценивать эффективность производственных и бизнес-планов для кредитования. «Самое главное — направить капитал в экономику, увеличив способность предприятий и производителей усваивать капитал», — сказал г-н Тронг.

По данным отделения Государственного банка Вьетнама в Куангнаме, с 1 апреля средняя ставка по кредитам коммерческих банков будет публиковаться на веб-сайте Государственного банка для сравнения, проверки и контроля кредитной деятельности в провинции, что обеспечит гласность, прозрачность и избежит неоднозначности кредитования.

Конкуренция в банковской системе

BIDV только что опубликовал на своем веб-сайте информацию о том, что средняя процентная ставка по кредитам в марте составляет 6,49% годовых. Разница между средней процентной ставкой по кредитам и средней процентной ставкой по мобилизации капитала составляет 3,12% в год.

TPBank также объявил среднюю процентную ставку по кредитам в размере 7,76% годовых. Средняя процентная ставка по кредитам для физических лиц составляет 8,85% годовых, а для корпоративных клиентов — 7,34% годовых. Фактическая средняя разница процентных ставок в TPBank составляет 3,75%/год.

В связи с этим возникает вопрос: как кредитные организации будут рассчитывать среднюю процентную ставку по кредитам? Расчет средней процентной ставки по вновь возникающим непогашенным кредитам за определенный период (на самом деле, некоторые крупные банки недавно объявили об этом) позволяет Государственному банку определять, оценивать и прогнозировать колебания процентных ставок.

Если рассчитывать эту среднюю процентную ставку по кредитам на основе общей непогашенной задолженности, то на нее будут влиять многие факторы, особенно старые долги с высокими процентными ставками в прошлом и процентная ставка по безнадежным долгам, рассчитанная на основе просроченных процентных ставок, которая очень высока.

Коммерческие банки не хотят объявлять средние процентные ставки по кредитам, которые, по расчетам, будут значительно выше общего уровня, поскольку это повлияет на их конкурентные преимущества. Клиенты очень редко выбирают кредит в банке, объявляющем высокую среднюю процентную ставку по кредиту.

Почему кредитные организации не заинтересованы в обнародовании средних процентных ставок по кредитам? Небольшие кредитные организации с высокими затратами на капитал, низким собственным капиталом и ограниченным доступом к источникам финансирования наверняка будут иметь очень высокие средние процентные ставки по кредитам, когда они их объявят.

Поэтому очень сложно конкурировать с группой коммерческих банков, имеющих широкую сеть, хорошие бренды и возможность доступа к дешевым источникам международного торгового финансирования....

После того, как будет объявлена средняя процентная ставка по кредитам, Госбанк, население и предприятия смогут сравнить эту процентную ставку со ставкой по депозитам, что приведет к непредсказуемой реакции клиентов...

Источник