Предложить, что клиент не может занимать более 10% капитала банка

В части 1 и части 2 статьи 136 проекта Закона о кредитных организациях (КО) в редакции «О лимитах кредитования» установлено: «1. Общая сумма непогашенного кредитного остатка клиента не должна превышать 10% от капитала коммерческого банка...; Общая сумма непогашенного остатка кредитной задолженности клиента и связанных с ним лиц не должна превышать 15% от собственного капитала коммерческого банка...».

Согласно разъяснению Государственного банка Вьетнама (SBV), положение о кредитном лимите на одного клиента, одного клиента и связанного с ним лица в кредитных организациях унаследовано из положений Закона о кредитных организациях 2010 года. Это направлено на снижение риска концентрации кредитов в кредитных организациях и в то же время на обеспечение распределения кредитного капитала среди многих клиентов, включая мелких клиентов, расширение доступа к кредитам для предприятий и клиентов, а также ограничение концентрации кредитного капитала только для крупных клиентов и групп клиентов.

Государственный банк Вьетнама заявил: Текущие кредитные лимиты строятся на основе расчета собственного капитала кредитных организаций с 2010 года. С 2010 года собственный капитал кредитных организаций значительно увеличился (государственные кредитные организации увеличились с 6 до 10 раз, акционерные коммерческие банки увеличились с 3 до 10 раз, иностранные кредитные организации/филиалы иностранных банков увеличились с 2 до 8 раз).

банк.jpg
Целью является снижение кредитного риска в банках. Фото: Хоанг Ха

Юрист Труонг Тхань Дук из юридической фирмы ANVI Law Firm LLC сказал: «Раньше масштабы банков были небольшими, и если лимит кредитного остатка для клиента составлял 10%, это было слишком мало, слишком мало. «Теперь, когда собственный капитал банка увеличился в десятки раз, этот уровень в 10% является разумным для обеспечения безопасности системы и избежания рисков при сосредоточении на кредитовании одного клиента», — проанализировал г-н Дык.

Обсуждая в зале проект Закона о кредитных учреждениях во второй половине дня 23 ноября 2023 года, делегат Национальной ассамблеи провинции Хайзыонг Нгуен Тхи Вьет Нга также подняла вопрос о необходимости внесения поправок в положения о кредитных лимитах, снизив максимальный кредитный остаток для клиента и связанных с ним лиц, чтобы ограничить концентрацию кредитного капитала для одного клиента или большой группы клиентов. Однако постановление о немедленном снижении кредитного лимита до 10% и 15% по сравнению с действующим лимитом в 15% и 20% также окажет неожиданное влияние на деятельность кредитных организаций, вызвав для них трудности.

Множество мер по ограничению рисков для банков

В июне при рассмотрении данного вопроса Экономический комитет Национальной ассамблеи предложил рассмотреть вопрос об изменении кредитных лимитов.

Потому что, по мнению Экономического комитета, сокращение общего непогашенного кредитного баланса немедленно повлияет на предложение капитала для экономики, особенно в контексте того, что фондовый рынок и рынок корпоративных облигаций не являются по-настоящему стабильными каналами мобилизации капитала для экономики и по-прежнему несут в себе много рисков.

Агентство также обеспокоено тем, что расширение определения связанного лица при одновременном сужении общей суммы кредита, предоставленного клиенту и связанному лицу, будет иметь двойное негативное воздействие как на клиентов, так и на банки. Кроме того, рассмотрение синдицированных кредитов или представление отчетности премьер-министру займет больше времени и процедур, поскольку кредитный лимит уже, чем предусмотрено действующим законодательством.

недвижимость.jpg
Реализация крупных проектов требует огромных капиталовложений. (Фото: Хоанг Ха)

«Международная практика предусматривает более высокую ставку (около 25%), чем та, которая предусмотрена в законопроекте», — заявили в экономическом комитете.

«Раньше проекты были небольшими по масштабу, поэтому им не нужно было брать большие кредиты у банков. Теперь все проекты стоят десятки тысяч или сотни тысяч миллиардов. Сокращение непогашенного кредитного остатка приведет к тому, что проекты будут испытывать нехватку капитала», — обеспокоен представитель бизнеса.

Экономист Динь Туан Минь, директор по исследованиям Центра исследований рыночных решений социально-экономических проблем, обеспокоен: «Это проблема, которая окажет значительное влияние на производство и бизнес предприятий». Неясно, отчитался ли Государственный банк об оценке воздействия этого предложения и понял ли он общие цифры субъектов, затронутых этим новым положением? Могут ли предприятия, заимствовавшие средства сверх установленного лимита, организовать финансирование в соответствии с этим новым постановлением, не влияя на свою хозяйственную деятельность? Могут ли они найти другие каналы кредитования, чтобы компенсировать сокращение капитала?

Мастер Чан Минь Фап из Passio Lawyers LLC в беседе с PV.VietNamNet сказал: «Изучая пояснительные документы, приложенные к проекту, он понял, что целью корректировки этого коэффициента является ограничение концентрации кредитного капитала для одной или одной группы клиентов, тем самым рассеивая риски».

Однако, по его словам, ограничение кредитного коэффициента для одного клиента сократит доступ к капиталу для проектов с большими потребностями в капитале. Предприятия не смогут реализовывать крупные проекты и ключевые проекты на этапе восстановления и развития экономики. В этом случае «путь» синдицированного кредита является идеальным выбором.

Однако выполнить условия синдицированного кредита совсем не просто, поскольку кредитная политика и готовность к риску у разных кредитных организаций различаются, а для получения кредита клиентам, безусловно, придется пройти множество процедур и выполнить множество крайне сложных условий.

Например, один банк соглашается профинансировать проект, поскольку оценивает его как хороший и малорисковый, а другой банк говорит «нет», поскольку их склонность к риску иная. Клиентам нужен большой капитал, тогда они застрянут.

Снижение коэффициента кредитного лимита также приведет к сокращению объема капитала на рынке, поскольку предприятия, которые уже сталкиваются с трудностями из-за последствий пандемии COVID-19 и глобальной экономической рецессии, теперь столкнутся с еще большими трудностями, поскольку у них не будет достаточного капитала для поддержания бизнес-операций.

Чтобы рассредоточить и ограничить риски для банков, г-н Фап высказал свое мнение: вместо того, чтобы снижать ставку выдачи кредитов, следует рассмотреть возможность ужесточения правил выдачи кредитов по сравнению с нынешними. Если проект хорош и соответствует установленным условиям, ему будет предоставлено соответствующее финансирование.

«А когда мы направляем капитал на хороший проект, это будет безопаснее, чем распылять его на множество проектов с высоким риском, это гарантирует достижение изначальной цели, к которой стремится управляющее агентство», — прокомментировал мастер Чан Минь Пхап.

Губернатор: Процентные ставки в 2024 году продолжат снижаться. Государственный банк Вьетнама планирует рост кредитования в 2024 году на уровне 15%, при этом процентные ставки продолжат снижаться. В этом году также будет проведена радикальная реструктуризация слабых банков.