По мнению экспертов, кредитные карты создают потребительскую задолженность, поэтому перед их использованием необходимо проанализировать все «за» и «против».
В последнее время мне часто звонят из банков с предложением оформить кредитные карты. Сначала я чувствовал раздражение, но, услышав, как они постоянно предлагают множество поощрений, я нашел это весьма привлекательным.
Мой друг тоже пользуется 2-3 кредитными картами и однажды сказал, что получает сотни тысяч кэшбэков каждый месяц, копит баллы для обмена на подарки, копит мили за полеты... Стоит ли мне завести себе кредитную карту? Каковы критерии выбора подходящей карты и на что следует обратить внимание? Что касается моего финансового положения, то моя зарплата составляет около 25 миллионов донгов, у меня нет долгов и есть сберегательный счет в размере 500 миллионов донгов.
Страница (Ханой)
Некоторые кредитные карты на рынке. Фото: Тат Дат
Консультант:
Прежде всего, нам необходимо понять, что по своей сути кредитная карта — это удобный финансовый продукт, который делает потребление более удобным и простым. При установлении максимального ежемесячного лимита нам не обязательно иметь наличные деньги для оплаты товара или услуги, или, другими словами, эмитент карты позволяет нам пользоваться своими деньгами и не взимает проценты в течение определенного периода времени.
По истечении срока мы должны вернуть деньги, в противном случае с нас будут взиматься высокие проценты, а также может пострадать наш кредитный рейтинг. Системы кредитных организаций хранят исторические данные о погашении задолженности, чтобы оценить «отношение человека к погашению задолженности». Если у вас есть просроченные долги, ваш кредитный рейтинг будет низким, что приведет к плохим последствиям, таким как отказ в одобрении кредита или необходимость платить более высокие процентные ставки по займам по сравнению с людьми с хорошим кредитным рейтингом.
В этой статье давайте проанализируем использование кредитных карт в трех аспектах: удобство, привлекательные программы поощрений и методы управления расходами.
Удобство
Во-первых, с кредитной картой нам не нужно носить с собой деньги, обменивать их, хранить мелочь и избегать определенных неудобств. Это видно каждому.
Во-вторых, считывание карты невероятно простое, но за этим стоит интересная теория поведенческих финансов. Психологические исследования показывают, что деньги являются одной из «эмоциональных ахиллесовых пят» человека. Наряду с радостью от обладания любимым товаром или услугой, оплата создает определенную «потерю» в мозге. Вот почему мы часто думаем и колеблемся, когда расплачиваемся, особенно наличными.
Однако когда были изобретены карты, вместо того, чтобы отдавать деньги продавцу, нам нужно было просто провести картой по считывателю. В результате чувство «потери» значительно уменьшается, мы сокращаем время раздумий и колебаний и тратим деньги более свободно и щедро. Таким образом, использование кредитных карт может привести к увеличению расходов и уменьшению сбережений.
Кроме того, это удобство имеет и обратную сторону, связанную с потерей карты или потерей конфиденциальной информации, что позволяет преступникам использовать карту для трат. Разоблачение подобных мошеннических транзакций всегда требует времени, и держателям карт не всегда удается вернуть утраченные средства.
Рекламные программы
Как было проанализировано выше, кредитные карты выполняют важную функцию стимулирования потребления. Для выполнения вышеуказанной функции потребители должны сначала дать согласие на использование карты. Затем были введены программы ежегодного освобождения от платы за обслуживание и возврата наличных, чтобы побудить клиентов пользоваться ими.
На рынке зафиксировано множество программ, которые при правильном использовании принесут держателям карт прямую выгоду, например, кэшбэк при походе в супермаркет, оплате обучения, оплате страховых взносов и совершении покупок на платформах электронной коммерции.
Метод управления расходами
Использование кредитной карты — это использование потребительского долга. В зависимости от цели и способа использования будет два типа долга: хороший долг и плохой долг. Решение использовать кредитную карту или нет принимается не на основе удобства или льгот, предоставляемых картой, а на основе того, как вы управляете своими расходами.
Как только вы получаете доход, первое, что нужно сделать, это отложить его, что также известно как «заплатить себе», прежде чем тратить его, что также известно как «заплатить другим». Эта сумма зависит от уровня дохода и количества иждивенцев. Затем расходную часть следует классифицировать на основные расходы и расходы на удовлетворение потребностей. К основным расходам относятся обязательные расходы, такие как плата за обучение детей, продукты питания, жилье, счета за электричество и воду, а также страховка. Необходимые расходы — это расходы на удовольствия, такие как питание вне дома, путешествия, косметические процедуры и покупка других необязательных товаров.
Что касается основных расходов, независимо от того, оплачиваем ли мы их наличными или картой, это все равно не заставляет нас «тратить больше». Таким образом, вы можете использовать кредитную карту, если помните о сроке платежа (банк-эмитент отправит вам электронное письмо или текстовое сообщение с напоминанием об этом). Не говоря уже о том, что программы поощрений по карте в значительной степени ориентированы на основные расходы, такие как поход в супермаркет, оплата обучения и страховки.
Однако чем проще оплачивать основные расходы, тем осторожнее нам следует быть, используя кредитные карты для оплаты своих излишеств. Вот несколько советов по ограничению этих расходов: установите максимальный бюджет в размере не более 15% от вашего дохода или подождите еще несколько дней, чтобы определиться с товаром или услугой, которые вы решите купить, и используйте наличные вместо карт, чтобы ограничить покупки просто для удобства.
Таким образом, если вы хорошо управляете своим бюджетом и знаете, как разумно распределить бюджет на необходимые и необходимые расходы, вы сможете в полной мере воспользоваться преимуществами кредитных карт и свести к минимуму недостатки их использования.
Чтобы сформировать привычку вовремя тратить деньги и выплачивать долги, стоит начать с карты с лимитом в 1-2 раза больше вашего ежемесячного дохода. При выборе карты следует обратить внимание на то, какие расходы составляют большую часть вашего бюджета, чтобы выбрать карту со скидками в этой области.
Нгуен Ту Жанг
Эксперт по личному финансовому планированию
в компании FIDT Investment Consulting and Asset Management
Ссылка на источник
Комментарий (0)