Où emprunter à 7% d'intérêt/an ?
De nombreuses banques ont annoncé une réduction des taux d’intérêt des prêts jusqu’à 7 à 8 % par an. Mais le week-end dernier, l'auteur a essayé de contacter un bureau de transaction de la Banque commerciale maritime du Vietnam à Ho Chi Minh-Ville (MSB) et a reçu des instructions détaillées sur les demandes de prêt pour les activités de production et commerciales.
En plus des biens immobiliers en garantie, l'entreprise doit disposer d'un rapport financier de 2 ans incluant des recettes fiscales d'environ 2 à 11 milliards de VND, un relevé de compte de l'entreprise sur 6 mois (peut inclure le compte du propriétaire de l'entreprise), une liste des factures de TVA de 4 trimestres (rapport à l'administration fiscale), 1 ou 2 contrats avec des partenaires de l'entreprise... Si la demande est approuvée, le taux d'intérêt du prêt est de 11,5%/an. Si vous empruntez à un particulier, c'est plus simple, il vous faut seulement une garantie et une preuve de revenus, mais le taux d'intérêt du prêt pour les particuliers peut atteindre 12,99%/an.
Il s'agit d'un taux d'intérêt flottant, donc après un certain temps, le taux d'intérêt de base sera recalculé plus une marge de 3 %, ce qui équivaut à ce moment-là à environ 13 % par an. « Pour être plus proactif, vous devriez compléter le processus de demande tôt pour éviter la situation de rupture de limite de crédit comme en 2022 », a conseillé avec enthousiasme le personnel de la banque.
Les entreprises ont toujours du mal à emprunter des capitaux et les taux d’intérêt restent élevés.
De même, un responsable de crédit de TPBank nommé D. a également déclaré que le taux d’intérêt actuel des prêts aux entreprises est d’environ 9 à 10 % par an. Les banques ont également commencé à contrôler à nouveau la croissance du crédit lorsque le taux de croissance au premier trimestre 2023 était assez élevé. Par conséquent, le délai de décaissement dépendra du moment où la limite de crédit de la banque est encore disponible ou a expiré. En réponse à la question de savoir pourquoi il existe des informations selon lesquelles la banque ne peut pas prêter alors que la limite de crédit est presque pleine, D. a expliqué : « En plus des prêts, une partie de la limite de crédit actuelle est utilisée pour gérer les obligations conformément à la réglementation. »
Lorsqu'on lui a demandé s'il pouvait accéder à des prêts avec des taux d'intérêt de 7 à 8 %/an, M. Tran Thanh Hai, directeur d'une entreprise du District 6 (HCMV), a déclaré : « Il n'y a pas de tel taux d'intérêt, l'entreprise emprunte auprès d'une banque commerciale publique et le taux d'intérêt est également de 9 %/an pour un prêt de 3 mois. » Ce taux d’intérêt représente une réduction de 0,2% par rapport au début de l’année. Entendre que les taux d’intérêt des dépôts baissent est une bonne chose, car les taux d’intérêt des prêts baisseront également, mais en réalité, la baisse des taux d’intérêt des prêts n’est pas très importante comparée à la baisse des taux d’intérêt des dépôts. Sans compter que, selon M. Hai, si on le compare au taux d'intérêt de mobilisation à terme de 3 mois que cette banque applique à 5,4%/an, le taux d'intérêt du prêt est 3,6% plus élevé. Cette différence de taux d’intérêt est encore trop importante.
Les entreprises ont du mal à emprunter des capitaux et se tournent donc vers le crédit noir.
Non seulement un taux d’intérêt de 7 à 8 % par an n’est qu’un « rêve » pour de nombreuses entreprises, mais même un taux d’intérêt de 10 % par an reste assez bas. Il s’agit même d’industries prioritaires identifiées dans le décret 31/2022 du 20 mai 2022 sur le soutien au taux d’intérêt de 2 % du budget de l’État.
M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de la société de transport Kim Phat
M. Duong Anh Tuan, directeur de Binh Minh Company Limited, une entreprise d'élevage de Dong Nai, a déclaré avec indignation qu'il est toujours très difficile pour les entreprises d'accéder au capital des banques. Au début de l'année, tous les actifs collatéraux ont été réévalués par la banque avec une réduction de 10 à 15%, puis la limite de prêt pour les entreprises a été réduite. Ainsi, depuis le début de l'année, son entreprise n'a pas pu contracter de nouveaux prêts alors que le taux d'intérêt sur les anciens prêts est toujours de 9 à 11%/an. Bien que l'entreprise soit éligible au soutien des taux d'intérêt, son profil ne répond pas aux exigences car son chiffre d'affaires et son bénéfice du premier trimestre 2023 ont tous deux fortement diminué par rapport à l'année dernière, alors que la banque exige qu'ils soient égaux ou supérieurs.
M. Tuan a déclaré que la réalité du secteur de l’élevage est très difficile. Les unités qui sont encore en mesure d’emprunter des capitaux n’osent pas emprunter car avec un taux d’intérêt de 10%/an, générer suffisamment de bénéfices pour payer les intérêts à la banque est un problème difficile. Pendant ce temps, le coût d'élevage des poulets est actuellement d'environ 29 000 à 30 000 VND/poulet, mais le prix de vente ne fluctue qu'autour de 19 000 à 20 000 VND/poulet, soit 30 % de moins. Les unités en difficulté, manquant de fonds et ayant besoin d’emprunter ne peuvent pas remplir les conditions fixées par la banque. Il est donc inévitable que les entreprises empruntent de l’argent pour acheter des aliments pour volaille et payer les salaires des travailleurs.
« Les taux des prêts bancaires n'ont baissé que de 0,5 à 1 % par rapport au début de cette année, ce qui n'est pas suffisant pour résoudre quoi que ce soit, alors que les coûts alimentaires et financiers ont augmenté de 20 à 30 %. Les entreprises qui y ont encore droit n'osent pas emprunter, elles ne sont donc pas intéressées par le programme de soutien au taux d'intérêt de 2 %. Il faut une politique de soutien plus approfondie, avec la possibilité pour les agriculteurs d'emprunter à des taux d'intérêt préférentiels plus bas, afin que les emprunteurs puissent faire de leur mieux pour surmonter les difficultés et avoir une chance de se rétablir ; mais dans l'état actuel des choses, les difficultés sont innombrables », a déclaré M. Tuan.
De même, M. Nguyen Ngoc Thanh, directeur de la société de transport Kim Phat, a déclaré que le taux d'intérêt actuel de la société est toujours proche de 12 % par an. Demandez à la banque si le nouveau taux d’intérêt du prêt fluctuera toujours autour de ce niveau, il n’y a aucune chance qu’il soit plus bas ; Mais le plus important est qu’il est très difficile d’obtenir davantage de décaissements. Depuis le début de l'année, les garanties de l'entreprise ont été réévaluées avec une diminution d'environ 15% par rapport à l'année précédente, ce qui équivaut à une diminution correspondante de la limite de prêt de l'entreprise car il n'y a pas de garantie supplémentaire.
En outre, de nombreuses banques évaluent de manière injuste les prêts d’actifs aux entreprises. Par exemple, la banque a déclaré que si vous empruntez pour acheter une voiture d'origine chinoise, vous ne pouvez emprunter que jusqu'à 50 %, tandis que les voitures d'autres pays peuvent toujours être approuvées à l'achat jusqu'à 80 - 90 %. Il est difficile pour les entreprises de distinguer la valeur des actifs, en particulier dans le secteur des transports. « Si nous ne pouvons pas emprunter de nouveaux prêts, comment pouvons-nous atteindre le taux d'intérêt de 2% annoncé par le gouvernement ? Chaque secteur a ses propres caractéristiques, les politiques de crédit doivent être plus flexibles pour aider les entreprises à surmonter les moments difficiles, mais si nous continuons à appliquer l'ancienne méthode, personne ne pourra accéder au capital », s'est indigné M. Thanh.
Selon le VCCI, le taux d’entreprises accédant au crédit a tendance à diminuer récemment. Le taux d’entreprises bénéficiant de prêts bancaires était de 49,4 % en 2017, et de 45 % et 43 % respectivement en 2018 et 2019. En 2020, dans le contexte de la pandémie de Covid-19, 42,9% des entreprises disposaient encore de prêts bancaires. Toutefois, ce taux est tombé à seulement 35,4 % en 2021 et à 17,8 % en 2022.
M. Pham Van Viet, vice-président de l'Association du textile, de la broderie et du tricot de Hô Chi Minh-Ville, a déclaré que si les conditions de prêt ne changent pas, la situation des entreprises qui ne peuvent pas emprunter ne pourra toujours pas le faire. Bien que les taux d’intérêt des prêts aient été réduits de 0,5 à 1 % par rapport au début de cette année, les petites et moyennes entreprises de ce secteur ne peuvent toujours pas emprunter. « Résoudre les difficultés des entreprises signifie sauver la majorité, les unités qui font face à des difficultés, et non pas simplement éliminer les bonnes entreprises qui fonctionnent normalement. Par conséquent, les politiques de crédit doivent être modifiées et peuvent être revues pour chaque secteur d'activité afin d'être plus adaptées à la réalité, sans appliquer les mêmes conditions à tous les domaines », a souligné M. Viet.
Les résultats de l'enquête PCI 2022 menée auprès de 12 000 entreprises, annoncés à la mi-avril par la Fédération vietnamienne du commerce et de l'industrie (VCCI), ont montré que la plus grande difficulté à laquelle les entreprises sont confrontées est l'accès au crédit. Il convient de noter qu'en 2022, l'accès au crédit est devenu la plus grande préoccupation pour environ 55,6 % des entreprises, un chiffre bien supérieur au chiffre de 37 à 47 % en 2017-2021. Si elles ne peuvent pas emprunter de capitaux auprès des banques, les entreprises doivent toujours trouver d'autres sources. Dans lequel, principalement emprunté à des parents et amis ; mobiliser auprès des actionnaires, emprunter auprès d'autres entreprises ou hypothéquer, vendre les actifs de l'entreprise.
Le plus inquiétant est que le rapport statistique montre que jusqu'à 12,5% des entreprises ont dû recourir à des prêts « crédit noir », soit une forte augmentation par rapport au chiffre de 4% en 2021. Bien entendu, le taux d'intérêt des prêts « crédit noir » est très élevé, enregistrant en moyenne environ 46,5%/an, soit environ 5,5 fois plus élevé que le taux d'intérêt annuel moyen des prêts des banques.
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