Plus précisément, selon la Banque d'État du Vietnam (SBV), après que de nombreuses banques commerciales ont réduit leurs taux de prêt, le taux d'intérêt actuel des prêts en VND nouvellement généré est d'environ 9,3 %/an (en baisse de 0,65 %/an par rapport à fin 2022).
Les taux d’intérêt sur les prêts restent élevés. (Illustration : Vietnamnet)
La Banque d'État a expliqué que de nombreuses raisons expliquent cet impact. Premièrement, le système bancaire est le principal canal d’approvisionnement en capitaux de l’économie. L'économie vietnamienne dépend principalement du crédit bancaire (le ratio crédit/PIB à la fin de 2022 était de 125,34 %), tandis que la demande de capitaux pour le développement économique est toujours élevée, créant une pression sur les taux d'intérêt des prêts.
« Après la pandémie de COVID-19, l'économie s'est redressée, de sorte que la demande de capital pour la production et les affaires a augmenté, le système bancaire a utilisé le montant maximum de capital mobilisé pour répondre aux besoins en capital de l'économie. Actuellement, l'écart entre les dépôts et le crédit en VND est de 167 000 milliards de VND ; le taux d'utilisation du capital sur le marché 1 (ratio de crédit/mobilisation du capital sur le marché 1) en VND est de 101,45 %, en baisse par rapport aux 102,28 % de fin 2022 mais toujours à un niveau très élevé.
Le système bancaire mobilise principalement des capitaux à court terme (environ 88 % des dépôts ont une durée de 12 mois ou moins) mais doit néanmoins répondre à des besoins de prêts à moyen et long terme, ce qui a créé une pression sur les taux d’intérêt des dépôts. « Dans le même temps, la pression pour augmenter les taux d'intérêt existe toujours parce que le Vietnam a une grande ouverture économique, les fluctuations des marchés financiers et monétaires mondiaux ont un impact rapide et fort sur les taux d'intérêt nationaux et les taux de change », a analysé la Banque d'État.
Ensuite, le niveau des taux d'intérêt mondiaux augmentera en 2022 et restera élevé au cours des premiers mois de 2023. Les principales banques centrales du monde continuent de mettre en œuvre la feuille de route du resserrement de la politique monétaire et du maintien de taux d'intérêt élevés, la Fed a augmenté ses taux d'intérêt 10 fois.
La pression inflationniste existante et latente fait que les gens s'attendent à des taux d'intérêt réels positifs, de sorte que les établissements de crédit ont du mal à réduire les taux d'intérêt pour attirer les dépôts, ce qui fait que les coûts des intrants des banques restent élevés. La mobilisation de capitaux au 27 avril 2023 a augmenté de 1,78%, soit près de 50% seulement par rapport au taux de croissance du crédit de 3,04%.
La circulaire n° 02/2023/TT-NHNN, nouvellement émise le 23 avril 2023, permet de restructurer les conditions de remboursement de la dette et de maintenir le groupe de dettes des clients en difficulté, ce qui signifie que les banques n'ont pas encore recouvré les dettes à l'échéance, alors que les banques doivent encore assurer le paiement des dépôts, réduisant les ventes de prêts et ralentissant la rotation du capital dans l'économie, exerçant une pression sur la capacité d'équilibrer le capital et la marge de réduction des taux d'intérêt.
Dans le même temps, le système bancaire est toujours en train de se restructurer et de gérer les créances douteuses, en mettant à niveau les normes de gouvernance conformément aux pratiques internationales..., certaines banques commerciales de petite taille maintiennent des taux d'intérêt élevés sur les dépôts pour conserver leurs clients, ce qui rend plus difficile la réduction des taux d'intérêt sur les prêts.
Conformément à la réglementation en vigueur, la décision relative aux taux d'intérêt des prêts est convenue entre la banque et le client en fonction de l'offre et de la demande de capitaux sur le marché et de la solvabilité. En cas de fluctuation des taux d'intérêt du marché ou d'ajustement des taux d'intérêt d'exploitation par la Banque d'État, conduisant les banques à augmenter ou à diminuer les taux d'intérêt sur les dépôts, ou à ajuster proactivement les taux d'intérêt sur les prêts à la baisse, pour les prêts pour lesquels la banque et les clients ont convenu de taux d'intérêt, la banque continuera d'appliquer le taux d'intérêt convenu jusqu'à la fin de la durée du prêt ou jusqu'à la fin de la période de paiement des intérêts conformément au contrat de prêt.
En outre, la Banque d'État du Vietnam réglemente également actuellement le taux d'intérêt maximum des prêts à court terme en VND (actuellement à 4,5 %/an) des établissements de crédit pour que les clients puissent répondre à certains besoins en capital afin de réduire les coûts des prêts et d'augmenter l'accès aux prêts conformément aux directives du gouvernement.
De nombreuses politiques pour réduire les taux de crédit
À partir du 10 mars 2023, pour atteindre l'objectif d'augmentation de la masse monétaire et de réduction des taux d'intérêt des prêts comme indiqué par le Gouvernement et le Premier ministre, la Banque d'État a augmenté le volume et prolongé la durée des offres quotidiennes de titres de valeur pour signaler sa volonté de fournir des capitaux au marché monétaire.
En ajustant le taux d'intérêt sur les titres de créance de 6%/an à 5,5%/an (à partir du 15 mars 2023) puis à 5,0%/an (à partir du 3 avril 2023), le capital disponible des établissements de crédit est garanti et souvent excédentaire.
Depuis le début de l'année 2023, la Banque d'État a acheté une grande quantité de devises étrangères pour compléter ses réserves de change (plus de 6 milliards USD). En outre, pour les transactions des établissements de crédit achetant des devises étrangères à terme avec des « acheteurs et vendeurs finaux », la Banque d'État et les établissements de crédit ont également étendu ces transactions à une valeur totale de 3,99 milliards USD ; Dans le même temps, les établissements de crédit ont annulé l'achat de 1,74 milliard de dollars auprès de la Banque d'État.
Les solutions ci-dessus ont contribué de manière significative à créer un excès de liquidité sur le marché, stabilisant ainsi le niveau des taux d’intérêt du marché interbancaire, aidant les établissements de crédit à réduire les taux d’intérêt des dépôts et à réduire les taux d’intérêt des prêts pour l’économie.
Thanh Lâm
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