En el Despacho Oficial No. 18 sobre la gestión del crecimiento del crédito en 2024, el Primer Ministro solicitó el anuncio público de las tasas de interés promedio de los préstamos para que las personas y las empresas puedan acceder fácilmente al crédito y elegir los bancos para pedir prestado capital.
Los prestatarios esperan que las tasas de interés se revelen pronto
Los prestatarios realmente quieren que los bancos revelen públicamente las tasas de interés específicas de los préstamos, no sólo la tasa de interés básica sino también las tarifas cuando se toma prestado capital, así como las penalizaciones por pago anticipado...
La Sra. Kim Chi (Ciudad Ho Chi Minh) declaró que obtuvo un préstamo de un banco por acciones. Cuando la tasa de interés de movilización aumentó drásticamente a finales de 2022 y principios de 2023, cada vez que se ajustaba, sufría un infarto debido al rápido aumento de la tasa de interés de los préstamos.
Sin embargo, por el contrario, cuando los tipos de interés de los depósitos se desplomaron, sólo la mitad o incluso un tercio en comparación con el mismo período del año anterior, los tipos de interés de los préstamos disminuyeron muy lentamente y no proporcionalmente. Cuando ella preguntó, el oficial de crédito dio muchas razones, como que el antiguo monto movilizado todavía estaba disponible, por lo que el precio de costo todavía era alto o que la tasa de interés del préstamo se basaba en el acuerdo entre el banco y el prestatario y dependía del apetito de riesgo...
"Apoyo la divulgación específica de las tasas de interés de los préstamos para que los prestatarios tengan una base para comparar y seleccionar", sugirió la Sra. Kim Chi.
Mientras tanto, el Sr. Duy Khanh (Go Vap) dijo que solo publicar las tasas de interés de los préstamos no es suficiente porque además de las tasas de interés, los prestatarios tienen que soportar una serie de tarifas como tarifas de concesión de crédito, tarifas de tasación, tarifas de desembolso, tarifas notariales..., y en algunas ocasiones incluso se ven obligados a comprar un seguro. Sin mencionar que, si el préstamo es para producción o negocios, pero la cuenta del beneficiario está abierta en otro banco, habrá una tarifa de desembolso de varios cientos de miles de dongs fuera del sistema.
"De hecho, todas estas comisiones constituyen la tasa de interés real, que no todos los prestatarios conocen. Por lo tanto, sugiero que los bancos anuncien públicamente tanto las comisiones como las tasas de interés para que el mercado sea transparente", afirmó el Sr. Duy Khanh.
Cada lugar tiene su propio estilo de publicidad.
Según los expertos, en el contexto de un crecimiento del crédito en los dos primeros meses de este año que ha disminuido un 1,12% en comparación con el cierre de 2023, la publicación de los tipos de interés de los préstamos es una de las soluciones para ayudar a las empresas y a los prestatarios a sentirse seguros a la hora de pedir prestado capital, mejorando así el crecimiento del crédito en los meses siguientes.
Según los registros del periodista, actualmente en los sitios web de algunos bancos se han anunciado públicamente los "tipos de interés básicos de los préstamos". Sin embargo, cada banco anuncia de forma diferente.
En Sacombank, la tasa de interés base para préstamos en VND con un plazo de 1 a 3 meses es del 4,2 %/año, con un plazo de 4 a 6 meses es del 5,6 %/año, con un plazo de 10 a 12 meses es del 7,7 %/año y con un plazo medio y largo es del 8,5 %/año.
La ACB también anunció que el tipo de interés base de los préstamos aplicado a todo el sistema a partir del 2 de octubre de 2023 será del 8,7% anual. Sin embargo, el banco también señaló que este tipo de interés base se aplica a los préstamos con tipos de interés en el período de renovación calculados de acuerdo con la tabla de tipos de interés de préstamos del ACB. "Los clientes deben comunicarse con la sucursal/oficina de transacciones más cercana para obtener asesoramiento específico", señaló el banco.
El Banco Internacional de Vietnam (VIB), en lugar de enumerar una tasa de interés base común, la divide según los propósitos del préstamo y los tiempos de desembolso. Para el mismo propósito del préstamo, si se desembolsa en 2024, la tasa de interés base será menor que la desembolsada en años anteriores.
Por ejemplo, si un préstamo para comprar un inmueble se desembolsa en 2024, la tasa de interés base es del 9%/año, pero si se desembolsa a partir de 2023, la tasa de interés es del 10%/año, si se desembolsa entre 2019 y 2022, la tasa de interés base es del 11%/año, y si se desembolsa antes de 2019, la tasa de interés es del 11,5%/año.
De manera similar, con los préstamos para automóviles, si se desembolsan en 2024, la tasa de interés base es del 10%/año, que también es la más baja, y si se desembolsan antes de 2019, la tasa de interés es del 11,5%/año. Para préstamos comerciales a menos de 12 meses, si se desembolsan en 2024, la tasa de interés base es del 8,5%/año, y si se desembolsan a partir de 2023, la tasa de interés base es del 8,8%/año.
Sin embargo, según los registros, no todos los bancos anuncian las tasas de interés base o si lo hacen, este contenido no está en la página de inicio sino que los clientes tienen que buscarlo en páginas internas, por lo que no todos los clientes pueden acceder a él.
Los tipos de interés de los préstamos no han disminuido proporcionalmente.
Según los registros del periodista, la tasa de interés de movilización actual ha caído a un mínimo sin precedentes. En Vietcombank, la tasa de interés actual para plazos de 1 y 2 meses es de solo 1,7%/año, la tasa de interés para plazos de 3 meses ha bajado a 2%/año y la tasa de interés para plazos de 6 meses es de 3%. La tasa de interés más alta en Vietcombank es solo 4,7%/año, aplicada a plazos de 12 meses o más.
VietinBank también redujo la tasa de interés de los depósitos a plazo de 1 mes a 1,9%/año, las tasas de interés de los depósitos a plazo de 3 y 6 meses a 2,2%/año y 3,2%/año respectivamente, y la tasa de interés de los depósitos a plazo de 12 meses a 4,8%/año. La tasa de interés más alta en VietinBank es actualmente del 5% anual.
En algunos bancos de capitales conjuntos, debido a la falta de producción, los tipos de interés de los depósitos también han disminuido al mismo nivel que los tipos de interés de los bancos del grupo Big 4. Si hace un año el tipo de interés de movilización real era del 10-12% anual, ahora en algunos lugares el tipo de interés de movilización es sólo la mitad, incluso un tercio del año pasado, pero el ritmo de reducción de los tipos de interés de los préstamos no es proporcional.
Según una encuesta, los bancos del grupo Big4 (Agribank, Vietcombank, VietinBank y BIDV) están aplicando tasas de interés para préstamos a la producción y a las empresas, créditos al consumo y compras de viviendas que oscilan entre el 5,3 y el 8,5% anual, dependiendo del plazo.
Para los bancos comerciales con acciones conjuntas, las tasas de interés de los préstamos hipotecarios varían entre el 5 y el 10,5 % anual. En el que el tipo de interés del 5-6%/año sólo se aplica durante un corto periodo preferencial. Después del período preferencial, el tipo de interés flotante cae a alrededor del 8-13% anual.
En particular, los préstamos antiguos tienen reducciones de tasas de interés muy lentas, lo que hace que los prestatarios se sientan agotados debido a las dificultades económicas, la reducción de sus ingresos y la necesidad de soportar altos intereses.
Para eliminar los cuellos de botella del crédito, a mediados de este mes se celebrará una conferencia presidida por el Primer Ministro con los presidentes de los consejos de administración y directores generales de los bancos comerciales.
Para preparar la conferencia, el Banco Estatal acaba de emitir un documento que ordena a los bancos comerciales reportar información, datos crediticios, tasas de interés, evaluar la situación actual y las razones del bajo crecimiento del crédito en cada industria y campo.
Los bancos aún dudan por… muchas razones.
El Sr. Pham Nhu Anh, Director General de MB, dijo que el anuncio a los clientes individuales es apropiado, pero que existen muchas preocupaciones para los clientes institucionales. Porque la tasa de interés de los préstamos para clientes corporativos también se basa en la garantía y el plan de negocios de cada cliente.
El Sr. Nguyen Hung, Director General de TPBank, dijo que hasta ahora las tasas de interés de los depósitos han sido transparentes. En las actividades crediticias, las tasas de interés de los préstamos están determinadas por muchos factores, desde el tamaño del cliente, el servicio al cliente, los beneficios para el cliente, la naturaleza del riesgo y si hay garantía o no. No es razonable fijar un tipo de interés general.
Por ello, los bancos anunciarán tasas de interés pero acorde a cada segmento, producto, tipo de riesgo y según corto o largo plazo. "El anuncio garantiza la transparencia y, según el cliente, habrá tasas de interés adecuadas", enfatizó el Sr. Hung.
Los bancos tienen intenciones cuando fijan tasas de interés altas
Se observa que recientemente algunos bancos han utilizado trucos para anclar los tipos de interés de los préstamos en niveles elevados. Por ejemplo, aumentar la tasa de interés de los depósitos a plazo fijo a 13 meses a un 2-3% anual, más alto que el nivel general, pero la regulación sólo aplica esta tasa de interés a depósitos de 200 a 500 mil millones de VND.
En realidad, muy pocas personas depositan cantidades tan grandes de dinero. El objetivo de los bancos de elevar el tipo de interés a 13 meses mucho más que el nivel general es que este es el plazo que sirve de base para añadir el margen, a partir del cual se determina el tipo de interés del préstamo al finalizar el período preferencial. Por lo tanto, aumentar los tipos de interés durante este plazo tiene como objetivo fundamental que los bancos anclen los tipos de interés de los préstamos.
Sin mencionar que ha habido muchos casos de préstamos bajo paquetes preferenciales, y después de algunos años de acordar pagar el capital anticipadamente, el banco multó con desde varias decenas a varios cientos de millones con la razón... de que el banco recuperó la cantidad preferencial que el cliente había recibido. Esto es algo que muchos clientes no anticipan.
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