VNBA-Generalsekretär: Die Aufhebung der Vorschriften zur Kontrolle der Verwendung von Fremdkapital ist illegal und verstößt gegen die internationale Praxis

[Anzeige_1]

ANTD.VN – Herr Nguyen Quoc Hung, stellvertretender Vorsitzender und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA), sagte, dass Banken keine Kredite für Wohneinlagen vergeben sollten und dass es im Falle von Kapitaleinlagedarlehen notwendig sei, die Verwendung des Darlehens für den richtigen Zweck zu kontrollieren.

Notwendigkeit einer Verschärfung der Hypothekendarlehen

Das kürzlich vonder Nationalversammlung in der 6. Sitzung der 15. Nationalversammlung verabschiedete Gesetz über Immobiliengeschäfte (in geänderter Fassung) enthält eine Reihe neuer Punkte, beispielsweise die Regelung, dass von Kunden eine Anzahlung von höchstens 5 % des Verkaufspreises oder Mietkaufpreises verlangt werden muss, wenn das Haus oder die Bauarbeiten alle Voraussetzungen für die Inbetriebnahme erfüllt haben; Gleichzeitig soll die Auszahlungsquote bei der Anmietung künftiger Wohnungen auf 50 % statt wie bisher auf 70 % gesenkt werden.

Der Vizepräsident und Generalsekretär der Vietnam Banks Association (VNBA), Nguyen Quoc Hung, äußerte in seiner Bewertung dieser neuen Vorschriften seine Zustimmung.

Herr Hung sagte, dass die Regelung, von Kunden eine Anzahlung von höchstens 5 % des Verkaufspreises oder Mietkaufpreises zu verlangen, mit den Bestimmungen des Gesetzes zum Schutz der Verbraucherrechte (in der geänderten Fassung) im Einklang stehe. Ziel dieser Regelung ist es, sicherzustellen, dass die Art der Einlage (nicht zum Zweck der Kapitalmobilisierung) einen ausreichend großen Wert aufweist, sodass sowohl der Einleger als auch der Einlagenempfänger sich der Einhaltung bewusst sind und die Anforderungen und Wünsche der Eigenheimkäufer erfüllen.

Herr Nguyen Quoc Hung

Zum Thema Eigenheimanzahlungsdarlehen sagte Herr Hung, dass es Kreditinstituten nicht gestattet sein sollte, Kredite nur für Eigenheimanzahlungen zu vergeben. Denn gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über Kreditinstitute und den entsprechenden Rundschreiben müssen Kunden für alle Kredite (einschließlich Hypothekendarlehen mit Sparbüchern) einen Kreditplan haben, einen Warenkaufvertrag, einen Schuldentilgungsplan, eine Schuldentilgungsquelle usw. vorlegen.

Wie beantragt ein Kunde also einen Bankkredit, nur um eine Anzahlung zu leisten oder sich zum Kauf eines Bauprojekts zu verpflichten? Wie effektiv ist es? Und nach welchen Regelungen vergibt die Bank einen Kredit, wenn kein Gesamtplan für den Hauskauf mit Anzahlung vorliegt? Wenn daher nur individuelle Einlagen gewährt werden, habe die Bank laut Herrn Hung keine Grundlage für die Kreditvergabe.

Auch wenn Kunden einen Plan zum Kauf von Waren entwickeln, der eine Anzahlung zur Kapitalaufnahme beinhaltet, müssen sie sich dazu verpflichten, mindestens 20–30 % ihres Eigenkapitals bereitzustellen. Wenn Sie also eine Anzahlung leisten wollen, um den Vertrag zu sichern, warum müssen Sie dann Geld von der Bank leihen? Der Kreditnehmer muss nämlich mindestens 20 bis 30 % Eigenkapital haben. Ich kann mir nicht vorstellen, warum er Geld von der Bank leihen muss, um eine Anzahlung zur Sicherung des Vertrags zu leisten, wenn es sich nicht um einen Kaufvertrag handelt? - fragte Herr Hung.

Auch bei Banken bestehe seiner Ansicht nach aufgrund des Kaufvertrags, der eine Einlagensicherungsvereinbarung zur Beleihung der Kaution (sofern vorhanden) enthalte, ein mögliches Risiko für die Bank, wenn der Verkäufer das Darlehen zur Beleihung der Kaution in Anspruch nehme. Daher wird bei der Kreditvergabe mit dem Kunden vereinbart, dass der Betrag bis zur Erfüllung seiner Verpflichtung bei der Bank hinterlegt werden muss.

„Aufgrund meiner langjährigen Erfahrung im Bankwesen weiß ich, dass Kredite nicht ausschließlich zur Anzahlung vergeben werden sollten. In besonderen Fällen ist es unter Berücksichtigung der Gesamtplanung möglich, mit Kunden über die Gewährung von Anzahlungen während der Vertragslaufzeit zu verhandeln. Der Betrag muss jedoch auf dem Anzahlungskonto des Kunden oder Verkäufers verbleiben und darf nicht verwendet werden, sondern nur bei der Ausführung des Kaufvertrags. Dieser Anzahlungsbetrag ist gemäß der Gesamtplanung bei der Kreditvergabe in den Kreditbetrag für den Hauskauf eingerechnet“, sagte Herr Hung.

Die Regelung, dass Banken die Verwendung von Fremdkapital kontrollieren müssen, kann nicht aufgehoben werden

Kürzlich hat die Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA) der Staatsbank vorgeschlagen, das Rundschreiben Nr. 39/2016 dahingehend zu ändern und zu ergänzen, dass die Regelung zur „Kontrolle der zweckgebundenen Verwendung von Krediten“ durch Kreditinstitute aufgehoben wird.

Als Grund nennt HoREA, dass der Kunde „ein Darlehen aufgenommen hat, um gemäß dem Kapitaleinlagevertrag, Investitionskooperationsvertrag oder Geschäftskooperationsvertrag die Kapitaleinlage zu bezahlen, um das Projekt umzusetzen“, und dass der Kreditbetrag anschließend vom Kreditinstitut auf das Konto des Projektinvestors überwiesen wurde. Das bedeutet, dass der Kunde, der den Kredit aufgenommen hat, das Darlehen für den korrekten Zweck „Kreditaufnahme zur Bezahlung der Kapitaleinlage“ verwendet hat.

Herr Nguyen Quoc Hung sagte jedoch, dass gemäß den Vorschriften in Klausel 3, Artikel 94 des Gesetzes über Kreditinstitute 2010: Gemäß Absatz 1, 2, Artikel 24 des Rundschreibens Nr. 39/2016/TT-NHNN haben Kreditinstitute das Recht und die Pflicht, die Verwendung des Darlehenskapitals und die Schuldentilgung der Kunden zu prüfen und zu überwachen. Absatz 2, Artikel 14 des Dekrets Nr. 88/2019/ND-CP sieht außerdem Verwaltungssanktionen vor, mit einer Geldstrafe von bis zu 20.000.000 VND für Kreditinstitute bei Verstößen.

Mit den oben genannten Regelungen zur Ahndung durch Verwaltungsstrafen hat das Bankrecht bekräftigt, dass auch die Prüfungs- und Aufsichtstätigkeit eine zwingende Pflicht der Kreditgeber darstellt, die sich aus den gemeinsamen Interessen der Banktätigkeit ergibt.

Theorie und Praxis zeigen, dass Risiken, die vom Kreditnehmer (Kunden) ausgehen, auch in Risiken des Bankensystems umgewandelt werden können. Daher muss der Kreditnehmer seine Verpflichtungen kennen, die Kontrolle und Aufsicht strikt einhalten und darf keinen Grund anführen, die Erfüllung dieser Verpflichtung zu verzögern oder zu vermeiden.

Die Prüfung vor, während und nach der Kreditvergabe obliegt dem Kreditinstitut. „Die Kreditvergabeverfahren und Vorschriften der Kreditinstitute sind sehr klar und spezifisch und müssen strikt befolgt werden“, sagte er.

In Bezug auf die Anleihemobilisierung sagte Herr Hung, dass Unternehmen und Organisationen, die Anleihen zur Kapitalmobilisierung ausgeben möchten, einen Emissionsplan entwickeln müssen. Zu welchem Zweck? Wo investieren? Wie effektiv ist es? Wie hoch ist der Gewinn? Auf dieser Grundlage ergibt sich der Mobilisierungszinssatz? Haben Anleger ein Recht darauf zu erfahren, ob das Geld entsprechend dem Emissionszweck angelegt wird? Dadurch wissen wir, dass der Zinssatz der Rentabilität des Projekts angemessen ist.

Daher verstößt der Vorschlag, die Regelung zur „Kontrolle der Verwendung von Krediten für die richtigen Zwecke“ aufzuheben, laut Herrn Hung gegen das Gesetz und die internationale Praxis.

[Anzeige_2]
Quellenlink