Der Kreditzins ist doppelt so hoch wie der Sparzins
Anfang Januar sanken die Sparzinsen noch weiter, je nach Bank um 0,1 bis 0,7 Prozent pro Jahr. Beispielsweise hat die LPBank die Zinssätze für alle Laufzeiten von 0,5 – 0,7 % auf 2 %/Jahr für Laufzeiten von 1 – 2 Monaten gesenkt; 3 Monate verbleibend 2,5 %/Jahr; 6 Monate übrig 3,5 %; über 12 Monate ab 5%. KienLongBank reduziert die Zinssätze bei Laufzeiten von 6 Monaten oder mehr um 0,2 %, bei Laufzeiten von 6 – 8 Monaten auf 5 %/Jahr; 10 – 12 Monate verbleibend 5,3 %/Jahr; Der höchste Mobilisierungszinssatz beträgt 5,9 %/Jahr bei einer Laufzeit von 60 Monaten. Darüber hinaus haben auch andere Banken wie MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank usw. die Mobilisierungszinssätze auf ein recht niedriges Niveau gesenkt. Auf den Sparzinstabellen der Banken taucht der Zinssatz von 6 %/Jahr nur bei wenigen Banken auf.
Sparzinsen sinken deutlich
Die Einlagenzinsen der Banken sind im Vergleich zum Vorjahr deutlich gesunken, manche Laufzeiten sind 1- bis 9-mal niedriger. Für Kredite mit unbefristeter Laufzeit haben viele Banken den Zinssatz von 0,5 – 1 %/Jahr auf 0,1 %/Jahr gesenkt, also 5-9 Mal niedriger. Bei einer Laufzeit von 1–2 Monaten sinkt der Zinssatz von 5–6 %/Jahr auf 1,9–4 %/Jahr; 3-5 Monate Laufzeit mit Zinsen von 5-6%/Jahr jetzt nur noch von 2,5-4%/Jahr; 6 Monate von 6 – 9,1 %/Jahr jetzt 3,5 – 5 %/Jahr; Die übliche Laufzeit für 12 Monate beträgt 7,3 – 9,5 %/Jahr und sinkt auf 4 – 5,6 %/Jahr. Der durchschnittliche 12-Monats-Zinssatz für Kunden beträgt 4,4 %/Jahr für die Gruppe der staatlichen Handelsbanken und 5,3 %/Jahr für die Gruppe der Handelsbanken, was einem Rückgang von 2 – 3,5 % gegenüber Ende 2022 entspricht.
Die Einlagenzinsen sind niedrig, aber es fließt immer noch Geld in die Banken. Nach Angaben der Staatsbank von Vietnam (SBV) belief sich die Höhe der Einlagen im Kreditinstitutssystem Ende 2023 auf 13,5 Milliarden VND, ein Anstieg von 13,2 %, was einem Anstieg von 1,68 Millionen VND entspricht, dem höchsten Anstieg aller Zeiten und fast dem Doppelten von 2022. Insbesondere große Banken mit hohen Kapitalmobilisierungsraten wie BIDV steigerten ihre Kapitalmobilisierung um 16,5 %, VietinBank erreichte 13,7 % und Vietcombank einen Anstieg von 12,1 %.
Da weiterhin viel Geld in die Banken fließt, sinken die Zinssätze für neue Kredite der Banken tendenziell, um das Kapital abzudrängen. Vor Kurzem hat die Vietcombank ein Kreditpaket im Wert von 160.000 Milliarden VND aufgelegt, mit dem Privatpersonen kurzfristige Kredite für Produktion und Geschäft aufnehmen können. Die Zinssätze liegen zwischen 5,3 und 6,6 % pro Jahr, abhängig von der Kreditlaufzeit von 3 bis 12 Monaten. Manche Banken bieten zudem günstige Kreditzinsen von nur 3 – 5 %/Jahr für eine Laufzeit von 1 – 3 Monaten an. Bei Immobilienkrediten wetteifern die Banken darum, die Zinssätze für Privatkunden zu senken. In den ersten Monaten liegen die Kreditzinsen zwischen 5,9 und 6,5 % pro Jahr, in den Folgemonaten sind sie jedoch variabel. Der durchschnittliche Hypothekenzinssatz für neue und bestehende Kredite wurde ebenfalls auf 9 – 10 %/Jahr angepasst, was dem Stand von 2021 entspricht.
Eine Umfrage unter einigen aktuellen Kreditnehmern zeigt, dass neue Kredite niedrigere Zinssätze haben als mittel- und langfristige Kredite. Frau Pham Thanh (Bezirk Tan Binh, Ho-Chi-Minh-Stadt) sagte, dass die Bank die Zinsen für das alte Darlehen mit einem Limit von 2 Milliarden VND mit 9 %/Jahr berechnet. Frau Thanh plant, zu einer anderen Bank zu wechseln, um einen niedrigeren Zinssatz von 6 – 7 %/Jahr zu erhalten. Unterdessen sagte Herr Le Viet (wohnhaft im Bezirk Tan Phu, Ho-Chi-Minh-Stadt), er habe sich in Form eines Geschäftshaushalts Kapital für Produktionszwecke geliehen. Vor kurzem kündigte die Bank eine Senkung des Kreditzinssatzes auf 6,5 Prozent an, also weniger als die 8,5 Prozent vor drei Monaten.
Laut Herrn Viet rieten ihm die Bankmitarbeiter, nur Kredite mit einer Laufzeit von sechs Monaten aufzunehmen, da der Zinssatz dort besser sei als bei einer Laufzeit von zwölf Monaten. „Das ist der niedrigste Zinssatz, den ich in den letzten drei Jahren geliehen habe. Offenbar raten Banken jedoch von langfristigen Krediten ab, sodass Kreditberater in der Regel nur bei Kreditanträgen mit Laufzeiten von sechs, neun oder zwölf Monaten beraten. Kurzfristige Kredite erhöhen jedoch den Druck auf die Schuldentilgung. Da ich nicht zu viel leihe, ist das noch akzeptabel“, erklärte Herr Le Viet.
Herr Nguyen Quoc Anh, Direktor der Duc Minh Rubber Company Limited, teilte außerdem mit, dass der neue Zinssatz der Banken für kurzfristige Kredite für Produktion und Unternehmen nur 6,3 % pro Jahr betrage. Der mittelfristige Kredit des Unternehmens muss unterdessen weiterhin mit 11 %/Jahr verzinst werden und wurde nicht geändert. Darüber hinaus scheinen die Banken keine mittel- und langfristigen Kreditpakete anzubieten, sondern meist nur „neue“ Programme anzubieten, indem sie Vorzugsprogramme für Betriebsmittelkredite mit einer Laufzeit von einem Jahr oder weniger auflegen.
Notwendigkeit der Senkung der mittel- und langfristigen Kreditzinsen
Laut Dr. Huynh Thanh Dien von der Nguyen Tat Thanh University haben Banken bisher mittel- und langfristige Kredite immer zu höheren Zinssätzen vergeben als kurzfristige Kredite, da das Risikoverhältnis mit der Länge der Kreditlaufzeit steigt. Dies zeigt auch, dass Banken die Aufnahme mittel- und langfristiger Kredite kaum fördern. Theoretisch sollten Unternehmen nur für kurzfristige Geschäftstätigkeiten Kapital von Banken leihen. Wenn Sie beispielsweise in den nächsten Monaten Rohstoffe für die Produktion kaufen, Ihnen aber das Kapital fehlt, leihen Sie sich Geld bei der Bank.
Insbesondere für mittel- und langfristige Kredite zum Kauf von Ausrüstung, Maschinen, Fabrikerweiterungen usw. müssen Unternehmen Kapital auf dem Finanzmarkt mobilisieren. Dies geschieht durch die Ausgabe von Aktien oder durch die Aufnahme von Krediten durch die Ausgabe von Anleihen. Allerdings hat sich der Anleihenmarkt noch nicht von den Verstößen erholt, die Emittenten zahlen Zinsen und Tilgung nur langsam aus und schrecken so die Anleger ab. Zudem dümpelt auch der Aktienmarkt im Tief, die Geschäftslage ist schwierig.
Daher gibt es heute nur noch sehr wenige Unternehmen, die über den Finanzmarkt langfristiges Kapital mobilisieren können, lediglich einige große Markenunternehmen. Daher ist die überwiegende Mehrheit der kleinen und mittleren Unternehmen, die nicht an der Börse notiert sind, vollständig auf Bankkapital angewiesen. Für vietnamesische Unternehmen ist dies ein Nachteil, da die Zinsen für mittel- und langfristige Kredite hoch und die Kreditbedingungen schwierig sind.
Dr. Huynh Thanh Dien empfiehlt: Da sich die Regierung auf Lösungen zur Entwicklung der Wirtschaft konzentriert und die Staatsbank zudem Kreditwachstumsziele für das gesamte Jahr 2024 festgelegt hat, sollten die Banken eine rasche Senkung der mittel- und langfristigen Kreditzinsen in Erwägung ziehen. Die Zinssätze müssen niedriger sein, damit die Unternehmen den Mut haben, Kapital für Investitionen und Produktionsausweitungen aufzunehmen. Ihm zufolge muss die Regierung langfristig weiterhin Lösungen fördern, um das Vertrauen in den Markt für Unternehmensanleihen wiederherzustellen.
Erwägen Sie für den Aktienmarkt die Einführung weiterer neuer Produkte, um Investoren anzuziehen und den Markt aufzuwerten. Insbesondere müssen die staatlichen Verwaltungsbehörden ihre Kontrolle und Überwachung der Aktivitäten auf dem Finanzmarkt im Allgemeinen verstärken, um Verstöße einzuschränken. Wenn Anleger Vertrauen haben, investieren sie ihr Geld in Aktien und Anleihen, und Unternehmen können Kapital mobilisieren, wodurch sie weniger Bankkredite in Anspruch nehmen müssen.
Herr Pham Chi Quang, Direktor der Abteilung für Geldpolitik (SBV), erklärte, dass die mittel- und langfristigen Kreditzinsen höher seien als die kurzfristigen Kreditzinsen, und sagte, dass die aktuellen Kredit- und Mobilisierungszinsen im Vergleich zur Zeit vor der Covid-19-Pandemie deutlich gesunken seien. Derzeit sind bis zu 80 % des von Banken mobilisierten Kapitals kurzfristiger Natur, nur 20 % kommen aus mittel- und langfristigen Anlagen. Mittlerweile sind über 50 % der ausstehenden Kredite mittel- und langfristiger Natur. Banken, die mittel- und langfristige Kredite vergeben, verlassen sich häufig auf die Zinssätze für mittel- und langfristige Einlagen mit einer Laufzeit von 12 oder 24 Monaten zuzüglich einer Marge, was zu einer sehr langen Verzögerung bei der Anpassung der Zinssätze für mittel- und langfristige Kredite im Vergleich zu den Zinssätzen für Einlagen führt.
Die kurzfristigen Mobilisierungszinssätze dürften nicht weiter sinken, während die Mobilisierungszinssätze für Laufzeiten von 12 Monaten oder mehr bei über 5 %/Jahr gehalten werden können, was angemessen ist, da dieser positive Zinssatz bei einer Inflation von 3 % die Banken immer noch bei der Mobilisierung von Kapital unterstützen kann. Allein die Kreditzinsen können noch weiter gesenkt werden, da sie derzeit im Vergleich zur Mobilisierung relativ hoch sind.
Außerordentlicher Professor, Dr. Dinh Trong Thinh
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