الائتمان الاستهلاكي:

الائتمان الاستهلاكي هو أحد أشكال القروض التي لا يحتاج فيها معظم المقترضين إلى ضمانات. يمكن للمقترضين إثبات دخلهم من خلال كشوفات الحسابات المصرفية للأشهر الثلاثة إلى الستة الماضية، أو ببساطة بطاقة الهوية الوطنية.

ومن هناك، يمكن منح المقترض قرضًا من البنك أو شركة تمويل، عادةً ما يكون 10-20 مليون دونج بمجرد بطاقة هوية المواطن، أو 30-50 مليون دونج، أو حتى 100 مليون دونج إذا كان هناك إثبات للدخل. هناك شرط ضروري آخر وهو أن يكون لدى المقترض سجل ائتماني "نظيف"، بدون ديون سيئة سابقة.

عودة نمو الائتمان الاستهلاكي. توضيح

ومع ذلك، بسبب عدم وجود ضمانات، فإن القروض الاستهلاكية تتحمل أسعار فائدة مرتفعة للغاية، عادة أكثر من 20% -30% سنويا، ناهيك عن رأس المال، ورسوم التأمين، ورسوم التحصيل...

مع قرض بقيمة 20 مليون دونج لمدة 12 شهرًا لدى شركة تمويل، قد يتعين على العملاء دفع 2-2.225 مليون دونج شهريًا، بما في ذلك رأس المال والفائدة، باستثناء رسوم التحصيل... وتتوافق رسوم التأمين الإلزامي مع حوالي 7.5٪ من قيمة القرض. إذا تم تضمين جميع الأقساط والفوائد والرسوم، فإن المبلغ الذي يتعين على المقترض دفعه يمكن أن يصل إلى 26 مليون دونج.

مع القروض الاستهلاكية من البنوك، يكون سعر الفائدة أكثر راحة، ولكن لا يزال لا يقل عن 20٪ سنويا. ومع ذلك، لا يزال هذا المعدل من الفائدة "أكثر معقولية" من قروض الائتمان السوداء، حيث يصل إلى ما يقرب من 50% سنويا. ولذلك، لا يزال العديد من الناس على استعداد لاقتراض قروض استهلاكية لتلبية احتياجات الإنفاق العاجلة، وبالتالي فإن سوق الإقراض الاستهلاكي في فيتنام لا يزال يتمتع بالكثير من الإمكانات.

وفي الواقع، شهدت أرباح قروض الائتمان الاستهلاكي نمواً قوياً للغاية في الآونة الأخيرة. إذا انخفضت القروض القائمة في هذا القطاع في عام 2023 بنسبة تزيد عن 9٪، وانخفضت جودة الائتمان وارتفعت نسبة الديون المعدومة بسبب بطء النمو الاقتصادي وبيئة الأعمال غير المواتية، فإن هذا القطاع سوف يتعافى بقوة في عام 2024 والأشهر الأولى من عام 2025.

سجلت شركة إم-كريديت فاينانس المساهمة (مشروع مشترك بين بنك إم بي العسكري التجاري وبنك إس بي آي شينسي الياباني) نمواً بنسبة 32.4%. كما زادت شركة HDSaison المساهمة الائتمانية بنسبة 13.2%، وذلك بفضل ميزتها المتمثلة في الاستحواذ على حوالي 36% من حصة السوق من قروض الدراجات النارية. بلغت أرباح هذه المؤسسة 1200 مليار دونج، بزيادة قدرها 83.9٪ في عام 2024. وفي عام 2025، تهدف HDSaison إلى تحقيق ربح قدره 1500 مليار دونج. أو مع شركة FE Credit Finance المساهمة، بلغ النمو أيضًا 10.3٪، وبلغ إجمالي الأصول 67،648 مليار دونج...

وبحسب الخبراء الماليين، فإن الائتمان الاستهلاكي في فيتنام جذاب ليس فقط للمستثمرين المحليين ولكن أيضًا للمستثمرين الأجانب. ولكن لمواصلة التطور، يجب أن تكون بيئة الائتمان الاستهلاكي في فيتنام أكثر شفافية وأن يكون لديها لوائح أكثر صرامة للمساعدة في تقليل مخاطر الائتمان. يجب إنشاء نظام شامل لتسجيل الائتمان للأفراد حتى تتمكن مؤسسات الائتمان من التحقق بسهولة من تاريخ الائتمان للأشخاص قبل الإقراض، وتجنب الديون المعدومة.

وفيما يتعلق بتوقعات الائتمان الاستهلاكي في عام 2025، وفقًا لـ FiinRatings (منظمة التصنيف والإصدار الائتماني)، فإن الائتمان المالي الاستهلاكي سوف يتلقى دعمًا من العلامات الإيجابية من البيئة الاقتصادية الكلية، أو انتعاش صناعات التصنيع والتصدير، أو تحسن جودة الائتمان.

وبالإضافة إلى ذلك، تحسن أيضاً الطلب على الائتمان من جانب أصحاب الدخل المنخفض والمتوسط، وهم المجموعة الرئيسية من عملاء شركات التمويل الاستهلاكي. بفضل التحول الرقمي، ساعدت تجربة العملاء الأفضل في زيادة معدلات الاحتفاظ بالعملاء.

وعلى المدى المتوسط ​​والطويل، وفقًا لـ FiinRatings، فإن سوق التمويل الاستهلاكي في فيتنام لديه إمكانات للنمو. وعلاوة على ذلك، بعد سلسلة من صفقات الدمج والاستحواذ، فإن اتجاه بعض البنوك المحلية إلى سحب استثماراتها من شركات التمويل الاستهلاكي والمشاركة الأعمق للمستثمرين الأجانب سوف يخلق إعادة هيكلة قوية في الصناعة.

تعتقد شركة إم بي إس للأوراق المالية أن الائتمان الاستهلاكي سوف يتحسن بسبب التعافي الاقتصادي، مع تسارع نمو الناتج المحلي الإجمالي وتحسن دخل الأسرة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن سياسات الدعم والإصلاح التي تنتهجها الحكومة في قطاع التمويل الاستهلاكي من شأنها أن تشجع الطلب على القروض.

في الواقع، يتمتع سوق التمويل الاستهلاكي بجاذبية قوية، حيث بلغ إجمالي الديون المستحقة على المستهلكين 2.8 مليون مليار دونج، وهو ما يمثل 20% من إجمالي الديون المستحقة في الاقتصاد بأكمله. ومن بينها، توفر البنوك التجارية 94%، وتساهم شركات التمويل الاستهلاكي بنحو 4.8%، بإجمالي رصيد قروض مستحقة قدره 139 ألف مليار دونج.

ولتحقيق هدف نمو الائتمان بنسبة 16% هذا العام، تتوقع البنوك والشركات المالية نمواً قوياً في أرصدة الائتمان الاستهلاكي، مع تحسن البيئة الكلية وتحسن الطلب الاستهلاكي ودخول الأسر.

المصدر: https://hanoimoi.vn/tin-dung-tieu-dung-lai-suat-cao-nhieu-nguoi-van-san-sang-vay-697620.html