الأمر الأكثر أهمية هو اتباع عملية المراقبة.

المساهمة في منع الملكية المتبادلة

سيدخل قانون المؤسسات الائتمانية المعدل (قانون المؤسسات الائتمانية) الذي أقره المجلس الوطني في 18 يناير 2024 حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 يوليو 2024. ومن المتوقع أن يخلق القانون، مع العديد من النقاط الجديدة، تغييرات قوية، مما يساعد على جعل عمليات نظام الائتمان أكثر سلاسة وشفافية ويجلب العديد من القيم الجديدة للأنشطة المالية والائتمانية في الفترة المقبلة.

وفقاً للمادة 63 من قانون مؤسسات الائتمان، يتم تحديد الحد الأقصى لنسبة الملكية للمساهمين الأفراد بنسبة 5%، ولكن بالنسبة للمساهمين المؤسسيين، يتم تخفيضها من 15% إلى 10% من رأس المال التأسيسي لمؤسسة الائتمان، وبالنسبة للمساهمين والأشخاص المرتبطين، يتم تخفيضها من 20% إلى 15% من رأس المال التأسيسي لمؤسسة الائتمان.

وقال الدكتور تران هونغ سون، الأستاذ المشارك والمحاضر في كلية المالية والمصرفية بجامعة الاقتصاد والقانون في جامعة هوشي منه الوطنية، إن القواعد المنظمة لنسب ملكية الأسهم في البنوك ستساعد في الحد من عمليات الاستحواذ على البنوك وحماية المساهمين الصغار بشكل أفضل.

وفقا لـ TS. وقال هوينه ترونج مينه، الخبير المصرفي والمالي، إنه عندما تنخفض نسبة الملكية، فإن قدرة المساهمين على التأثير والسيطرة على البنك سوف تنخفض، مما يساعد على الحد من مخاطر التلاعب المالي والاضطرابات. وفي الوقت نفسه، فإنه يساهم في شفافية النظام المالي، لأنه إذا كان لدى المساهمين نسبة ملكية كبيرة، فإنهم يستطيعون الاعتماد على ذلك لاتخاذ القرارات التي تخلق مصالح المجموعة والمصالح الشخصية.

وبالإضافة إلى ذلك، عندما يتم منع الملكية المتبادلة، فإن الرقابة على الأنشطة المصرفية ستصبح أكثر وضوحا وأكثر فعالية، مما يساعد هيئات الإدارة على التحكم بشكل أفضل.

المحامي لي كاو، المحامي الإداري لمكتب المحاماة FDVN.

وعلق المحامي لي كاو، المحامي الإداري في شركة FDVN للمحاماة، على أنه مع اللوائح المذكورة أعلاه، سيتعين على المنظمات الاقتصادية التي تستثمر في البنوك وتسيطر عليها سحب رأس المال تدريجيًا، مما يقلل من نفوذها في البنوك من خلال هيمنة رأس المال.

من الناحية القانونية، فإن تأثير خفض نسبة الملكية بهذه الطريقة هو تجنب إمكانية قيام الشركات بالتلاعب بالبنوك والاستيلاء عليها، وهو حل قانوني لمنع الشركات والأفراد من استخدام البنوك كحديقة خلفية لنقل التدفق النقدي بشكل تعسفي واستخدام البنوك لخدمة الشركات.

عندما ينص القانون على أن السيطرة على أنشطة المساهمة في رأس المال تزيد أيضًا من القدرة على التحكم في مصادر رأس المال والشركات التي تستثمر في البنوك، مما يزيد من التدفق النقدي إلى الأنشطة التجارية، من الناحية النظرية القانونية، فإنه يحاول تقليل الملكية المتبادلة في البنوك.

"ولكن في الواقع هناك أفراد وشركات، على الرغم من امتلاكهم لرأس مال قليل جدًا في البنوك، فإنهم بطريقة أو بأخرى، ومن خلال أشخاص غير أقارب أو مرتبطين قانونيًا، يساعدون في التلاعب بالبنوك، وهي قضية تحتاج إلى السيطرة عليها أثناء العمليات.

على سبيل المثال، يلتزم الأفراد والشركات أنفسهم بنسبة ملكية الأسهم، ولكن سيظل لديهم "غرباء" هم "معارف" في الحياة الواقعية يقفون باسمهم، ويجمعون الأسهم، ويتحكمون ويتلاعبون.

ومن ثم، لا بد من إيجاد حلول قانونية للرقابة حتى يتم الالتزام باللوائح الخاصة بنسب الملكية في الممارسة العملية. وقال المحامي لي كاو "بخلاف ذلك، فإن الملكية المتبادلة ستظل تتم سراً وسيستمر التلاعب المصرفي".

حظر نشاط "بيع البيرة بالفول السوداني"

بالإضافة إلى ذلك، وفقًا للفقرة 5 من المادة 15 من قانون مؤسسات الائتمان، لا يجوز لتصرفات مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية ومديريها ومشغليها وموظفيها ربط بيع منتجات التأمين غير الإلزامي بتقديم المنتجات والخدمات المصرفية بأي شكل من الأشكال.

وقال المحامي لي كاو إن هذا التنظيم من شأنه الحد من ارتباط شركات التأمين بالبنوك لإجبار المقترضين على اقتراض الأموال. في الوقت الحاضر، يوجد العديد من البنوك المتعاونة، أو أن البنوك نفسها أو أصحاب البنوك هم أيضًا مساهمون يمتلكون رأس مال في شركات التأمين، وبالتالي فإن الارتباط بين المصالح بين شركات التأمين أصبح وثيقًا بشكل متزايد، مما يؤدي إلى "إجبار" العملاء على إقراض رأس المال وبيع التأمين.

في السنوات الأخيرة، أدت استراتيجية "البيرة مع الفول السوداني" التي تسبب المشاكل وتجبر العملاء إلى موقف غير راضٍ للغاية تجاه منتجات التأمين التي تأتي مع عقود الائتمان. ويتضمن القانون قواعد صارمة من شأنها فصل أنشطة منح الائتمان عن أنشطة الأعمال التأمينية، مما يجعل سوق التأمين شفافا ويجنب التسبب في مشاكل للناس.

تي اس. هوينه ترونج مينه، خبير مصرفي ومالي.

ومع ذلك، وفقا للسيد هوينه ترونغ مينه، فإن هذا سيؤثر بشكل كبير على الأنشطة المصرفية، وخاصة خفض الإيرادات من أعمال التأمين. وتضطر البنوك إلى إعادة هيكلة المنتجات ومحافظ المنتجات للتعويض عن الدخل المفقود عندما تكون الإيرادات من قنوات التأمين محدودة.

وتتأثر شركات التأمين بشكل كبير بنسبة إيرادات أقساط التأمين الجديدة من خلال توزيع التأمين من خلال القناة المصرفية (التأمين المصرفي) والتي تشكل حاليا نسبة أعلى من إيرادات أقساط التأمين التقليدية. إن عدم السماح للبنوك ببيع أنواع معينة من التأمين من شأنه أن يقلل بشكل كبير من إيرادات أقساط التأمين الجديدة من التأمين المصرفي لشركات التأمين.

ناهيك عن أن شريحة العملاء الذين يشترون التأمين من خلال القنوات المصرفية في الوقت الحالي انتقائية للغاية، وتختلف تمامًا عن القنوات التقليدية. ومن ثم فإن محفظة العملاء التي تحصل عليها شركات التأمين من بيع التأمين عن طريق البنوك سوف تنخفض بالتأكيد بشكل كبير.

وبالإضافة إلى ذلك فإن منع مؤسسات الائتمان من ربط بيع منتجات التأمين غير الإلزامي بتقديم المنتجات والخدمات المصرفية بأي شكل من الأشكال يؤثر أيضاً على العلاقة بين العملاء والبنوك.

"إذا كانت البنوك تعمل في السابق مثل "المتاجر المالية"، حيث تقدم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المريحة، فقد يضطر العملاء المحتاجون الآن إلى الذهاب إلى شركات تأمين أخرى لشراء المنتجات، مما يقلل من راحة العملاء ورضاهم عن خدمات البنك"، كما ذكر السيد مينه رأيه.

رياح جديدة لأنشطة الائتمان

وبشكل عام، عند تقييم قانون مؤسسات الائتمان المعدل، أكد جميع الخبراء أن قانون مؤسسات الائتمان 2024 سيكون له تأثير كبير على أنشطة الائتمان في الفترة المقبلة.

وقال المحامي لي كاو إن القانون يتضمن العديد من الأحكام التقدمية المتعلقة بتقليص الإجراءات الإدارية للترخيص وتحديد عملية تنظيم الأنشطة بشكل واضح وتطبيق التكنولوجيا والتكيف مع أنشطة المعاملات الإلكترونية الجديدة في عمليات مؤسسات الائتمان.

وستؤدي هذه الابتكارات، عند تطبيقها عمليا، إلى خلق رياح جديدة لأنشطة الائتمان، ومن المتوقع أن تتمكن من التحكم بشكل فعال في أنشطة الائتمان بحيث يكون التدفق النقدي في الاقتصاد شفافا ولديه الطاقة اللازمة لتعزيز التنمية الاقتصادية.

وبحسب السيد سون فإن قانون مؤسسات الائتمان يهدف إلى زيادة الشفافية والأمان في عمليات النظام المصرفي وسيكون لدى البنوك أيضًا الوقت للاستعداد قبل دخول القانون حيز التنفيذ.

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن مراقبة الامتثال للوائح أكثر أهمية، لذا يحتاج بنك الدولة الفيتنامي إلى قياس مستويات الامتثال بانتظام للكشف عن علامات الانتهاكات وتجنب انتهاكات اللوائح في العمليات الأخيرة.

ويحتاج البنك المركزي إلى قياس مستويات الامتثال بشكل منتظم للكشف عن علامات انتهاك القانون.

وأشار المحامي لي كاو إلى أن الأنشطة غير القانونية في البنوك في الوقت الحالي تشهد تغيرات غير متوقعة مع أنواع مختلفة من السلوك، ليس فقط الانتهاكات في العمليات المصرفية ولكن أيضًا الانتهاكات المتعلقة بالنظام الاقتصادي، لذا فإن الإشراف والإدارة قضية مهمة ومعقدة.

وبشكل عام فإن الإشراف على النقاط المحورية وإدارتها يجب بطبيعة الحال أن تكون مسؤولية وسلطة البنك المركزي حتى يكون لديه نقطة محورية موحدة، وتجنب العديد من نقاط اللوم وإنكار المسؤولية.

ومع ذلك، فمن الضروري أيضًا إنشاء آلية تنسيق حتى تتمكن الوكالات الأخرى من اكتشاف الأنشطة المصرفية أو الحصول على حلول منسقة لمنعها ومراقبتها على الفور. ويجب أن تكون هناك قواعد للتحقق المتبادل، وإعداد التقارير المستقلة، وآلية مراقبة من قبل الأشخاص والشركات والوكالات الأخرى. وبناء على نتائج محددة، يتعين على بنك الدولة أن يكون شفافا وعلنيا بشأن التفتيش عندما تكون هناك نتائج.

ويجب أيضًا تنفيذ اللوائح المتعلقة بإجراءات المراقبة بشكل منهجي لتجنب الحالات التي يقوم فيها المفتشون بإجراء عمليات تفتيش ولكنهم يقومون بتغطية الانتهاكات. ويحتاج النظام القانوني أيضًا إلى آلية للتحقق والمراقبة المتبادلة والإشراف على الرقابة بشكل منتظم حتى لا تصبح الرقابة عاملاً للفساد السلبي .

المصدر: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html