소비자 대출 금리 하락
올해 초부터 은행들은 신용 증가를 늘리기 위한 프로그램을 가속화했으며, 특히 대출 금리를 지난 20년 중 가장 낮은 수준으로 낮추었습니다. BVBank는 부동산 매수와 수리, 개인 소비, 생산 및 사업을 위한 자본 추가를 위한 대출 패키지를 출시했습니다. 이자율은 연 5%입니다. 동시에 고정금리와 변동금리 간 대출금리 조정폭은 연 2%로 축소됩니다. 신한은행은 주택담보대출 금리를 2023년 4분기 대비 연 0.3~0.7%p 인하합니다. 대출인은 처음 12개월 동안 연 6.8%의 고정 이자율로 대출을 받거나, 처음 24개월 동안 연 7.4%의 고정 이자율로 대출을 받거나, 36개월 동안 연 8%의 고정 이자율로 대출을 받을 수 있습니다...
Vietcombank, 저축금리 연 1.7%로 인하
국유은행 그룹도 작년 말 대비 대출 금리를 1~1.5%포인트 인하했습니다. BIDV의 대출 금리는 현재 연 6.5% 정도로 낮아졌습니다. VietinBank는 연 6.4% Vietcombank는 대출 기간의 처음 18개월 동안 연 6.7%의 고정 이자율을 적용하고, 2년 고정 이자율은 연 6.8%입니다. Agribank는 12~24개월 동안 여전히 연 7%의 우대 금리를 적용하고 있습니다. 우대 기간이 지난 후에는 변동 대출 금리가 12개월 저축 금리에 3.5%의 마진을 더한 금액으로 계산됩니다.
현재 시중의 주택 및 소비자 대출에 대한 이자율은 은행 이자율보다 연 1~2% 높습니다. 주택 담보대출 이자율은 연 5~10.5%로 지난 20년 중 가장 낮은 수준으로 간주됩니다. 일부 은행의 최고경영자는 첫 달에 많은 우대 대출 금리 패키지가 동원된 예금과 비교해 거의 손익분기점에 도달했다고 인정했습니다. 하지만 부동산 대출에 대한 수요가 높지 않아 대출 지급이 여전히 쉽지 않습니다.
은행협회에 따르면 국립은행은 올해 초부터 은행에 신용 목표를 할당해 은행이 경제에 적극적으로 신용을 제공할 수 있도록 했습니다. 그러나 신용 성장이 달성될지 여부는 전체 경제의 자본 흡수 능력에 달려 있습니다. 특히 소비자 대출 부문의 경우, 현재 이자율은 역대 최저 수준이지만, 은행과 금융 회사는 많은 어려움 속에서도 대출을 고려할 것입니다. 소비자 신용은 경제에 대한 총 미지급 대출의 약 21.2%, 약 250억 VND를 차지합니다. 2023년 소비자 대출 증가율은 5년 만에 최저 수준을 기록했습니다.
재정 전문가, Dr. Nguyen Tri Hieu
소비자 대출에 대한 공급과 수요는 아직 충족되지 않았습니다.
지금처럼 이자율이 낮은 경우는 드물지만, 시장 유동성은 그보다 더 낮습니다. 경제적 어려움은 지불 수단이 없습니다. 이자율 조정에 대한 우려 부동산 시장이 여전히 얼어붙었다는 우려가 주택 구매자들을 주저하게 만들고 있다.
응우옌 중(호치민시 2군) 씨는 업무에 편리한 회사 근처의 집을 찾고 있습니다. 부동산 가격이 하락했다는 소식을 듣고 그는 곳곳을 수색할 기회를 잡았습니다. 하지만 2개월 후, Trung 씨는 현재 시장 유동성이 높지 않을 때 많은 선택이 있다고 언급했습니다. 하지만 일부 지역의 부동산 가격은 크게 하락하지 않았습니다.
"최근에 저희 가족은 10구에 120억 VND 이상의 집을 골랐습니다. 이 집을 사면 은행에서 20억 VND 이상을 빌려야 합니다. 은행 직원의 조언에 따르면, 처음에 연 7% 정도의 우대 대출 금리를 계산하면 첫 달 상환액은 원금과 이자로 약 5,000만 VND가 됩니다. 우대 기간이 지나면 기준 금리에 3~5%의 마진을 더한 금리가 계산됩니다.
제가 가장 걱정하는 부분이 바로 이겁니다. 2022년 말과 2023년 초에 은행의 예금 금리가 엄청나게 치솟고, 이로 인해 대출 금리도 연 15~16%까지 오를 것이기 때문입니다. 많은 고객이 이자를 지불할 수 없어서 어려움을 겪고 있습니다. 은행에서 고객에게 제공하는 우대 금리는 몇 개월 동안만 적용되고, 길어야 1~2년이고 그 이후에는 변동되기 때문에 차용인은 향후 몇 년이 어떨지 계산할 수 없습니다. 특히 10~25년 기간의 주택 대출의 경우 더욱 그렇습니다."라고 Trung 씨는 설명했습니다.
많은 사람들이 이런 기분을 느낍니다. 빌리고 싶지만 두렵다.
금융 전문가인 응우옌 트리 히에우 박사도 이것이 베트남 시장의 문제라고 말했습니다. 은행은 10년, 20년, 30년 동안 대출을 제공하지만, 이자율은 처음 몇 달 동안만 우대적이고 그 이후에는 변동되며 그 다음 기간에 이자율이 급등할 위험이 매우 높고, 때로는 두 배가 될 수도 있습니다. 이때 대출인은 상당히 높은 이자를 지불해야 하며, 대출금을 갚는 것이 생활에 부담이 됩니다. 미국에서는 주택 구매자가 30년, 심지어 그 이상 동안 고정 이자율을 지불할 수 있습니다. "이 문제를 해결하기 위해 은행의 중장기 자본 동원에 대한 솔루션이 필요합니다."라고 Hieu 씨는 말했습니다.
은행협회 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 씨는 은행들이 자본이 넘치고 신용한도가 풍부하지만 올해 소비자 대출은 많은 어려움에 직면할 것이라고 말했습니다. 빌릴 필요가 없습니다. 이전에는 부동산 시장이 유동성이 좋았고, 많은 사람들이 이익을 내기 위해 빠르게 매매했습니다. 판매하지 않을 경우 임대는 가능합니다. 하지만 현재 상황은 완전히 달라졌습니다. 부동산 시장 유동성이 낮고, 집을 임대하기 어렵고, 가격이 하락하고 있으며, 이로 인해 부동산 거래가 감소하고, 이로 인해 대출 수요도 감소하고 있습니다.
"은행이 이자율을 낮춘 지금, 부동산 회사도 주택 가격을 더 합리적으로 만들기 위해 계산해야 합니다. 또한 소비자 대출을 자극하기 위해 사람들은 소득이 있어야 하지만, 현재 국내뿐만 아니라 전 세계 사람들이 지출을 아끼고 있습니다. 또 다른 이유는 부실채권 비율이 4%에 달할 정도로 높아 은행과 금융 회사가 대출을 결정하기 전에 많은 것을 고려하기 때문입니다. 대출 기관도 대출하기 전에 고객의 부채 상환 출처를 살펴보고 부실채권이 늘어날 것을 두려워하지 않습니다. 은행의 부채 징수는 많은 어려움에 직면해 있으며, 특히 소비자 대출의 "채무 불이행" 상황은 은행이 대출을 주저하게 만듭니다." 헝 씨는 현재 상황을 설명했습니다.
그런 이유로 저렴한 자본은 여전히 팔리지 않습니다.
저축금리가 하락하다
은행들은 1월 초에도 저축금리를 계속 낮추며 지난 20년 만에 가장 낮은 수준을 기록했습니다. 1월 12일, 외국무역주식상업은행(VCB)은 예금금리를 기존 대비 0.1~0.2%포인트 인하해 시장 최저 수준인 연 1.7%로 낮추었습니다. 1-2개월 기간의 경우 이 은행의 예금 이자율은 연 1.9%에서 연 1.7%로 낮아졌습니다. 3개월 기간도 0.2% 감소해 연간 2%로 줄었습니다. 6~9개월 기간이 연 3.2%에서 연 3%로 감소했습니다. 남은 기간은 12개월 4.7%입니다.
마찬가지로, Viet A 상업 주식회사(Viet A Bank)도 이자율을 1~5개월 기간에서 연 4.2%로, 6~11개월 기간에서 연 5.2%로, 12개월 기간에서 연 5.5%로 인하했습니다. 지난 2주 동안 10곳 이상의 은행이 예금 이자율을 인하했지만, 연 6% 수준은 매우 드뭅니다. 저축 이자율이 바닥을 쳤지만, 저축금은 여전히 은행으로 쏟아지고 있습니다. 베트남국립은행에 따르면, 2023년 은행 시스템의 예금 금액은 2023년 말까지 1,350억 VND 이상으로 사상 최고치를 기록할 것으로 예상되며, 이는 2022년 대비 14% 증가한 수치입니다.
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