농촌 지역에서는 집을 짓기 위해 대출을 받기 어려운데, 왜 그럴까?

건설 허가 신청을 완료해야 하거나 장기 은행 부채를 떠안아야 한다는 두려움 때문에 농촌 주택을 짓기 위한 은행 대출에 대한 수요는 상대적으로 낮습니다.

많은 어려움

하티린 씨 가족이 사는 닌장성 웅호에 마을의 약 300제곱미터 면적의 토지에 단 몇 달 만에 2층짜리 집이 "싹"을 틔울 예정입니다. 집의 기초는 완성되었고 1층 공사가 진행 중이지만, 린 씨의 가족은 아직 은행 대출 신청을 완료하지 못했습니다.

"저희 가족은 지방의 한 대형 은행 거래처에 연락해서 대출 서류에 대해 문의했습니다. 주택 건축을 위한 우대 금리 신용 패키지를 빌리려면 지방 인민위원회에서 발급한 건축 허가증이 필요합니다."라고 린 씨는 말했습니다.

이 지방의 일부 은행에서는 주택 건설을 위한 우대 신용 패키지를 시행하고 있으며, 이자율은 비교적 낮아서 처음 2년 동안은 연 6% 정도입니다. 은행에 따라 대출 기간은 최대 20년, 최대 25년까지 가능합니다. 따라서 전체 대출 기간 동안 균등하게 나누어 매달 지불해야 하는 원금도 낮습니다. 린 씨의 가족은 20년 동안 10억 동을 빌려야 하는데, 처음 2년 동안은 첫 달에 갚아야 할 총액이 900만 동이 넘고, 그 이후로는 점점 줄어듭니다. "이 비용은 저희 가족의 재정 여력에 맞는 금액입니다. 다른 신용 상품에서 대출을 받으면 대출 기간이 짧아 매달 원금과 이자 부담이 더 커질 겁니다. 그래서 저희 가족은 건축 허가를 서둘러서 받고 있습니다."라고 린은 말했습니다.

린 씨처럼 농촌 지역에서 건설 허가 신청서를 작성하려는 사람은 많지 않습니다. 규정에 따르면, 도시 지역에서는 집을 짓기 전에 건축 허가를 신청해야 합니다. 반면, 7층 미만의 농촌 주택은 이 허가가 필요하지 않습니다. 따라서 정부로부터 허가가 필요하다는 점을 언급하면 농촌 지역의 많은 사람들은 위에서 언급한 주택 건설을 위한 신용 상품에 관심을 갖지 않게 됩니다.

7개월의 공사와 완공을 거쳐 2023년 말에 1층짜리 태국식 지붕 주택을 완공할 예정인 뚜언비엣(김탄) 사에 사는 응우옌꽝땀 씨 가족은 은행 대출을 받지 않았습니다. "건설 및 완공 총비용은 20억 동(VND)이 넘습니다. 하지만 저희 가족은 예전에 저축해 둔 돈도 있고, 친척과 친구에게 빌린 돈도 있어서 은행에서 돈을 빌릴 필요가 없습니다. 사실, 친척들에게 돈을 빌릴 수 없다면 집을 지을 엄두도 못 냅니다. 은행에서 돈을 빌리고 싶지 않거든요. 빚이 생길까 봐 늘 걱정입니다. 혹시라도 일이 중단되어 빚을 갚을 돈이 없으면 어떻게 해야 할지 모르겠습니다."라고 탐 씨는 말했습니다.

다양한 솔루션

농촌주택 건설에 대한 신용을 늘리는 데 가장 큰 어려움은 국민들의 두려움입니다. 이자율이 낮은 대출 상품이지만, 건설 허가 신청은 시간과 절차가 비교적 간단함에도 불구하고 사람들이 꺼리는 경우가 많습니다. 면허가 필요 없는 이처럼 높은 이자율의 대출 상품으로 인해 사람들은 매달 지불해야 할 금액에 대해 걱정합니다. 따라서 대부분의 상업은행에서 주택 건설 대출 패키지의 신용 성장률은 항상 다른 신용 패키지보다 낮습니다.

주택 건설 대출을 위한 또 다른 수단은 사회 정책 은행 시스템입니다. 이자율은 연 4.8%로 은행권에서 가장 낮지만, 최대 대출 금액은 5억 동으로 농촌 주민의 수요에 적합하며, 가장 큰 어려움은 대출 신청입니다. 대출을 받으려면 대출인의 이름이 토지 이용권 증서에 기재되어야 하며, 해당 토지에 집을 짓기 위해 대출을 받아야 합니다.

시골에서는 부모가 자녀들에게 집을 지을 땅을 주는 경우가 많습니다. 대개 입에서 입으로 전해지는 이야기죠. 토지 소유권 이전 절차가 완료되지 않은 경우, 도움이 필요한 사람은 대출을 받을 수 없습니다. 게다가 농촌지역의 많은 사람들은 과세소득 수준이 부족하기 때문에 경제적으로 넉넉하지 않음에도 불구하고 개인소득세를 내야 합니다. 따라서 많은 사람들은 대출 자격에서 제외되어 정책자금을 빌릴 수 없습니다.

많은 은행에서는 필요와 상환 능력을 평가하여 주택 완공과 가구 구입에 도움이 되는 대출 패키지를 조언해 왔습니다.

"대출 10건 중 주택 건설을 위한 대출은 1건에 불과한 것으로 추산됩니다. 따라서 전반적인 신용 성장 목표를 달성하려면 농촌 지역 고객의 대출 니즈를 면밀히 조사하여 적합한 대출 상품을 추천해야 합니다."라고 BIDV 탄동(Thanh Dong) 개인 고객 담당 부서장 응우옌 홍 눙(Nguyen Hong Nhung) 씨는 말했습니다.

각 대출 패키지의 성장 품질을 평가하고 타겟 고객에게 유리한 점을 찾는 것 역시 많은 은행이 적용하는 솔루션입니다. Agribank Hai Duong의 개인 고객 부서 책임자인 응우옌 티 꾸인 디엡(Nguyen Thi Quynh Diep) 여사는 도시부터 농촌까지 각 지역마다 신용 성장 솔루션이 필요하다고 말했습니다. "농촌 지역의 신용 성장을 촉진하기 위해서는 각 프로그램과 대출 상품에 대한 유연한 관리가 필요합니다. 저희는 소비, 생산, 그리고 소규모 사업체를 대상으로 최대 5억 동(VND)의 대출 금액과 1~5년의 대출 기간을 제공하는 신용 패키지 또는 우대 금리 패키지를 제공하는 것을 목표로 합니다. 동시에 여러 대형 기관을 통해 대출을 장려하고 있습니다. 특히 주택 건설 대출 패키지의 경우, 고객이 대출 기간과 상환 금액을 더 잘 이해할 수 있도록 금리에 대한 구체적인 조언을 제공하며, 고객이 필요할 때 언제든지 지원할 준비가 되어 있습니다."라고 디엡 씨는 말했습니다.

하 끼엔

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