상업은행을 생명보험 대리점으로 규제하는 것을 고려하세요

상업은행은 보험 대리업을 수행할 수 있습니다. 신용기관에 대한 조기개입 및 외국은행 지점 등에 관한 규정은 다수의 국회의원이 관심을 갖고 있는 내용이며, 1월 15일 오후 제15대 국회 제5차 임시회에서 신용기관법(개정)안에 대한 의견을 밝혔습니다.

신용 조건 및 절차에 대한 엄격한 규제

라 탄 탄(하이퐁) 대표는 신용 기관과 외국 은행 지점에 대한 조기 개입과 관련하여, 이번 국회에 제출된 법안 초안에는 국가은행이 조기 개입을 종료하기 위한 서류를 보유해야 한다는 조항이 추가되었다고 말했습니다. 대표단에 따르면, 이 규정은 조기 개입의 본질을 바꾸어, 조기 개입을 관리 기관의 조기 원격 개입 메커니즘에서 특정 처리 상태로 전환합니다.

조기개입 제도에 따라 조기개입 대상 신용기관을 발견하면, 국가은행은 해당 신용기관에 운영상 문제를 극복하기 위한 제한조치를 요청하는 서류를 발송하여, 해당 신용기관이 정상적인 운영으로 복귀할 수 있도록 돕습니다. 이는 신용 기관에 조기 개입을 지시하는 결정 문서가 아닙니다. 국립은행 문서에는 제한적 요건과 시행 기한이 명확히 명시되어 있습니다. 국가은행의 요구 사항과 제한은 신용 기관이 문제를 극복하고 시행 기간이 만료되면 종료됩니다.

국회는 회의장에서 신용기관법(개정) 초안을 논의했다. 사진: Pham Kien/VNA

이러한 접근 방식에서 국립은행은 조기 개입에 대한 서면 결정 없이 조기 개입이 허용된 신용기관에 대해 요건 및 제한을 적용하거나 더 이상 요건 및 제한을 적용하지 않을 것이므로 조기 개입을 종료하기 위한 서면 결정이 필요하지 않습니다.

"조기개입을 위한 서류(결정)를 먼저 받고, 조기개입을 종료할 때 서류(결정)를 받는 경우 신용기관에 불리한 정보가 되어 시장에 부정적인 영향을 미치고, 예금자의 심리에 영향을 미치며, 특히 조기개입을 받은 신용기관과 신용기관 시스템 전반에 대량 인출 위험을 초래할 수 있다"고 대표는 강조했다.

위 분석에 따르면, 대의원들은 제6차 국회에 제출된 초안대로 조기개입에 관한 규정을 유지하거나, 초안법 제161조에 따라 국가은행이 조기개입을 종료하기 위한 서류를 보유해야 한다는 규정을 삭제할 것을 제안했습니다. 이렇게 하면 국립은행이 은행에 조기에 개입하기로 결정할 경우 부정적인 시장 반응을 피할 수 있고, 국제 관행과도 더 부합할 것입니다.

법안 초안 제43조 2항 b호에는 다음과 같이 규정되어 있습니다: 이사회 구성원은 독립 이사가 될 수 없습니다. 신용기관의 이사회 구성원은 다른 신용기관의 지배인, 임원 또는 다른 기업의 경영자 등의 직책을 겸직할 수 없습니다.

탄호아성 국회의원 보 만 썬이 연설하고 있습니다. 사진: Pham Kien/VNA

보 만 손(탄호아) 대표는 이 규정은 이사회 구성원이 다른 사업에 이익을 주기 위해 은행의 의사 결정에 영향을 미칠 경우 이해 상충을 피하기 위한 것이라고 말했습니다. 하지만 이는 실제로 많은 문제를 일으킬 수 있으므로 신중하게 고려해야 합니다.

"신용 기관의 이사회 임원은 정규직이 아니기 때문에 이런 사람들은 종종 다른 직업을 가지고 있습니다. 초안법과 같이 이사회 임원의 조건을 제한하면 이사회에 합류할 만큼 충분한 역량, 경험, 지식을 갖춘 사람을 찾는 데 어려움이 있을 수 있습니다."라고 대표는 지적했습니다.

보 만 손 대표에 따르면, 핵심 문제는 이사회 구성원이 동시에 관리하고 운영하는 신용 기관과 다른 기업 간의 거래, 특히 대출 거래를 통제할 필요성입니다. 따라서 이사회 구성원이 특수이해관계를 갖고 있는 기업에 대한 신용공여 조건 및 절차를 엄격하게 규제하는 것이 더 적절한 대책입니다.

차용인의 권리 보호

박장성 국회의원 팜반틴이 연설하고 있습니다. 사진: Pham Kien/VNA

Pham Van Thinh 대표(박장)는 초안의 접수, 설명, 수정 과정을 높이 평가했으며, 법안의 많은 내용에 대해 매우 동의한다는 의사를 표명했습니다. 대표는 이전 두 차례 회의에서 상업은행이 생명보험 중개인 역할을 한다는 성명이 있었고, 기초 기관이 일부를 수용했지만 대표는 여전히 우려를 표명했다고 말했습니다.

대표는 다음과 같이 말했습니다: 두 가지 인기 있는 생명보험 상품(기간제 생명보험과 혼합보험)을 판매하는 생명보험 대리점의 경우 최대 할인율은 첫해 보험료의 4%입니다. 생명보험 대리점 역할을 하는 상업은행에서 대출 고객에게 대출 금액의 연간 2~4%를 지불하고 생명보험에 가입하도록 제안하고 강요하는 현상이 있습니다. 상업은행에서는 은행 직원들에게 보험계약 건수 목표, 생명보험료 수입 목표 등의 목표가 할당됩니다.

대표는 2023년 7월 재무부의 상업은행 채널을 통해 고객에게 보험 상품을 제공하는 4개 생명보험사에 대한 검사 결과에 따르면, 고객이 가입한 지 1년 이후 계약을 해지하는 비율이 70%에 달한다고 덧붙였다. 첫해 계약을 취소할 경우, 고객은 지불한 모든 금액을 잃게 됩니다. 상업은행을 통해 보험을 판매하는 한 생명보험 회사의 경우, 첫해에 고객들이 해지한 보험료가 약 2조 VND에 달했습니다.

많은 은행은 대출인이 처음 2년 동안 수수료를 지불하도록 제안하는데, 이는 대출인이 추가로 지불해야 하는 금액이 대출 가치의 최대 4-8%라는 것을 의미합니다. 추가 생명보험 구입으로 인해 경제에 투입된 자본의 실질 이자율은 신용 계약 이자율과 비교해 처음 2년 동안 50~100%까지 증가할 수 있습니다.

Pham Van Thinh 대표에 따르면, 일부 은행의 데이터를 인용하면, 2018년부터 2022년까지 상업 은행의 생명보험 대리점에서 발생한 수입이 이들 은행의 이익에서 매우 큰 비중을 차지합니다.

대표는 이처럼 현실성과 이점이 큰데도 불구하고, 초안 법안이 단지 조항 113, "상업은행은 보험업법의 규정에 따라 보험대리업을 할 수 있으며, 국가은행 총재의 규정에 따라 보험대리업의 범위에 따라 할 수 있다"는 조항을 추가하는 방향만 받아들인다면, 최근처럼 고객에게 돈을 빌려 보험을 구매하도록 강요하거나 저축예금이 있는 고객의 지식 부족을 이용해 생명보험 상품을 구매하는 상황을 보장할 수 없을 것이라고 말했습니다.

"은행을 통한 생명보험 교차판매가 쉬워지면서 상업은행과 보험회사는 직업적 경계와 축적된 명성을 무시하고 이익 추구의 소용돌이에 뛰어들었다"고 틴 대표는 분석했습니다.

대표단은 상업은행을 통한 생명보험 교차판매 금지 조치가 이행되지 않을 경우, 초안 법안에는 정부에 상업은행과 신용기관이 대리인 역할을 하여 홍보와 투명성을 보장하고 은행에서 자금을 차용하거나 예금하는 고객의 권리를 보호하는 보험 상품 거래에 관한 규정을 발행할 권한을 부여하는 조항을 추가해야 한다고 제안했습니다.

이는 상업은행의 이미지와 특히 생명보험업에 도움이 될 것입니다. 생명보험업은 다른 사업 분야보다 더 많은 윤리와 인간성을 요구하는 직업입니다.

동탑성 국회의원 팜반호아가 연설하고 있습니다. 사진: Pham Kien/VNA

같은 견해를 공유하는 Pham Van Hoa(동탑) 대표는 최근 합작투자은행과 협회은행이 보험을 판매한 결과가 매우 분명하다고 말했습니다. 보험회사는 본사가 없이 은행을 통해 판매를 하기 때문에 문제가 발생했을 때 소비자들은 많은 어려움을 겪습니다. 호아 씨는 메콩 삼각주 지역 전체에 13개의 성이 있지만 보험 회사 본사는 단 2개뿐이라는 예를 들었습니다. "저는 합작투자은행과 관련은행이 보험을 판매할 수 없다는 견해를 지지합니다." Pham Van Hoa 대표가 강조했습니다.

VNA/Tin Tuc 신문에 따르면

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