Authentification pour des paiements sécurisés

D’ici fin 2023, l’ensemble du pays comptera plus de 182 millions de comptes de paiement personnels, ce qui correspond à 87,08 % des adultes disposant d’un compte bancaire. De nombreuses banques traitent plus de 95 % de leurs transactions via des canaux numériques ; Le taux de clients payant sans espèces via les canaux électroniques est d'environ 50 %.

Le nombre de transactions de paiement via des appareils mobiles et des codes QR augmente également rapidement. Il existe actuellement 85 prestataires de services de paiement mettant en œuvre des services de paiement via Internet et 52 organisations mettant en œuvre des services de paiement via Mobile.

Les statistiques montrent qu'au cours des 4 premiers mois de 2024, les paiements sans espèces ont atteint environ 4,9 milliards de transactions pour une valeur totale de plus de 87 millions de milliards de VND (une augmentation de 57 % en quantité et de 33 % en valeur). En particulier, les transactions via Internet et les canaux mobiles ont fortement augmenté, en particulier les paiements via la méthode du code QR qui ont atteint près de 101,2 millions de transactions pour une valeur de plus de 126 800 milliards de VND (une augmentation de 167 % en quantité et de plus de 424 % en valeur).

Cependant, avec le développement des technologies de paiement, la cybercriminalité a tendance à augmenter avec des astuces de plus en plus sophistiquées, complexes et imprévisibles. De nombreux clients ont été escroqués et ont activement transféré de l’argent sur des comptes selon les instructions des criminels. Ces fonds sont ensuite transférés vers d’autres comptes (dans l’arnaque). Il est donc très difficile d’aider les victimes à récupérer l’argent perdu.

Dans ce contexte, la Banque d’État a activement coordonné avec le Ministère de la Sécurité Publique et les agences concernées pour déployer de nombreuses mesures visant à contribuer à prévenir et à minimiser les risques de fraude, d’escroqueries et de perte de sécurité et de sûreté des paiements. Parmi elles, il faut citer la Décision n° 2345/QD-NHNN relative à la mise en œuvre de solutions de sécurité et de sûreté dans le paiement en ligne et le paiement par carte bancaire (en vigueur à compter du 1er juillet 2024). En conséquence, cette décision exige que les transactions électroniques individuelles d'une valeur supérieure à 10 millions de VND ou d'une valeur de paiement quotidienne totale supérieure à 20 millions de VND doivent appliquer l'une des mesures d'authentification biométrique.

La nature de la décision n° 2345 est de vérifier que les informations de l'ouvreur de compte correspondent aux informations figurant sur la carte d'identité délivrée par le ministère de la Sécurité publique, éliminant ainsi les comptes faux, non autorisés et illégaux. Ainsi, les établissements de crédit identifieront et vérifieront avec précision les clients lors des opérations de paiement, contribuant ainsi à prévenir et à minimiser les délits de location, d'emprunt, d'achat, de vente de comptes de paiement, de cartes, de portefeuilles électroniques... à des fins illégales.

Les titulaires de compte s'inscrivent pour l'authentification biométrique auprès de la banque. Photo : BINH AN

Actuellement, si les informations du compte de paiement d'un utilisateur sont malheureusement volées, les criminels peuvent prendre le contrôle du téléphone. Mais avec la nouvelle réglementation de la décision n° 2345, lors du transfert d'argent, une authentification faciale doit être effectuée. Si le profil ne correspond pas au profil d'origine, les criminels ne peuvent pas récupérer l'argent. Parallèlement, lorsqu’ils s’approprient les informations des comptes clients, les criminels les installent souvent sur un autre ordinateur pour procéder à l’appropriation. Mais à partir du 1er juillet, les banques exigeront une authentification biométrique, afin que les criminels ne puissent pas l'installer sur d'autres appareils pour voler de l'argent.

Selon la Banque d'État du Vietnam, les transactions supérieures à 10 millions de VND ne représentent qu'environ 11 % du total des transactions. Le nombre de personnes avec des transactions supérieures à 20 millions de VND par jour est inférieur à 1 %. Par conséquent, l’authentification biométrique n’a pas beaucoup d’impact sur les transactions de paiement des utilisateurs, mais contribue néanmoins à minimiser la fraude.

Les statistiques montrent qu'à la fin de 2023, le ministère de la Sécurité publique a émis plus de 84,7 millions de cartes d'identité à puce et 70,2 millions de comptes VNeID, garantissant que des données « correctes, suffisantes, propres et vivantes » ont été connectées et intégrées à un certain nombre d'autres sources de données fiables (assurance sociale, services publics, etc.). Il s’agit d’une source importante de données d’entrée, qui permet non seulement d’identifier et de vérifier les clients avec précision, mais aussi d’aider les intermédiaires de paiement à disposer de davantage d’informations et de données d’entrée pour servir à l’analyse et à l’évaluation des clients ; Concevoir et fournir des produits et services qui répondent aux besoins des clients.

. M. TRAN CONG QUYNH LAN , Directeur général adjoint de VietinBank :

Mettre à jour en permanence la technologie de sécurité

L’objectif de la décision n° 2345 est de purger les comptes illégitimes. Cela contribue à rendre les flux de trésorerie transparents et à prévenir la fraude. En fait, dans de nombreuses situations, la victime se fait arnaquer et transfère activement de l’argent à l’escroc. Mais le compte de l'escroc n'est pas celui du propriétaire (peut-être en raison de documents falsifiés antérieurs), il est donc très difficile de retrouver l'escroc. Désormais, selon la nouvelle réglementation, tous les titulaires de compte devront s'authentifier et se réidentifier, et les comptes qui ne sont pas à leur nom ne pourront pas transférer d'argent de plus de 10 millions de VND... À ce moment-là, l'argent détourné sera conservé, créant ainsi les conditions permettant aux autorités de le récupérer.

Il existe également des opinions selon lesquelles la biométrie peut être falsifiée (un système de fraude sophistiqué qui falsifie les images et les vidéos des clients), mais lorsque la première authentification comprend la technologie NFC (lecture des informations de la carte à puce sur le CCCD) liée aux données du ministère de la Sécurité publique et à la biométrie, cela montre que cette solution est toujours la plus sûre et la plus réalisable. En réalité, il n’existe pas de solution complète, car les méchants changent constamment leurs méthodes de fraude et les établissements de crédit doivent constamment se moderniser. La technologie doit toujours être améliorée et actuellement, les solutions proposées dans la décision n° 2345 contribueront à limiter les délits de fraude en ligne.

. Professeur associé Dr. TRAN HUNG SON , directeur de l'Institut de recherche sur le développement des technologies bancaires (VNU-HCM) :

Application d'IA pour détecter la fraude

Le taux de dommages causés par la fraude numérique au Vietnam s'élève à 3,6 % du PIB, supérieur à la moyenne mondiale (1,1 %) et dépassant des pays comme le Brésil ou la Thaïlande (tous deux 3,2 %). Les formes courantes de fraude aux paiements numériques au Vietnam comprennent les cyberattaques (malwares, phishing, attaques de l'homme du milieu), l'usurpation d'identité, la fraude par ingénierie sociale, l'abus de politique de remboursement, la fraude de première partie... Le taux de cas de fraude confirmés en Asie du Sud-Est a augmenté de 5 points de pourcentage l'année dernière pour atteindre 54 %.

Pour faire face à la fraude croissante, les banques et les entreprises doivent déployer de manière synchrone de nombreuses solutions, dans lesquelles l’application de l’intelligence artificielle (IA) et de la technologie d’apprentissage automatique pour détecter la fraude constitue une méthode efficace de prévention des risques. Grâce à des algorithmes intelligents, le système d'IA peut analyser en continu le comportement des transactions, identifier les signes inhabituels et envoyer des avertissements opportuns à l'unité opérationnelle ainsi qu'aux clients. En « apprenant » continuellement à partir des données, l’IA devient de plus en plus intelligente pour détecter de nouvelles formes de fraude.

En outre, les prestataires de services de paiement doivent coopérer de manière proactive, partager des bases de données sur la fraude et convenir de procédures de traitement communes. L’achèvement du système d’identification numérique contribuera également efficacement à prévenir la fraude dans les paiements.

. Mme DANG TUYET DUNG , Directrice des Visas Vietnam et Laos :

Investir des milliards de dollars dans la sécurité

Visa a investi des milliards de dollars dans des solutions basées sur l’IA pour prévenir la fraude et accroître la sensibilisation à la sécurité. Nous avons également mis en œuvre une stratégie visant à remplacer les informations de compte par un identifiant unique. Cette stratégie améliore la sécurité, permettant aux utilisateurs de gérer les options de partage de données entre les applications bancaires. L’application de la technologie de cryptage des transactions permet de supprimer les informations privées des titulaires de cartes du flux de paiement, améliorant ainsi la sécurité.

Visa travaille également avec des banques et des partenaires pour adopter une authentification basée sur les données au lieu des codes OTP pour les transactions de commerce électronique. Il s’agit d’une tendance sur les marchés développés comme Singapour et la Malaisie, qui contribue à accroître considérablement la sécurité des paiements. La réglementation de la Banque d'État exigeant l'authentification faciale lors du transfert d'argent constitue une étape importante dans les efforts visant à prévenir la fraude et à protéger les actifs des clients.

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