Secrétaire général de la VNBA : La suppression des réglementations sur le contrôle de l'utilisation des capitaux d'emprunt est illégale et contraire à la pratique internationale

ANTD.VN - M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), a déclaré que les banques ne devraient pas prêter pour les dépôts de logement, et qu'il est nécessaire de contrôler l'utilisation du capital d'emprunt à bon escient dans le cas des prêts d'apport en capital.

Il faut resserrer les prêts au logement

La loi sur les affaires immobilières (modifiée) récemment adoptée par l'Assemblée nationale lors de la 6e session de la 15e Assemblée nationale comporte un certain nombre de nouveaux points tels que la réglementation sur la collecte d'un acompte ne dépassant pas 5 % du prix de vente ou du prix de location-achat auprès des clients lorsque la maison ou les travaux de construction ont rempli toutes les conditions pour être mis en activité ; Parallèlement, réduire le taux de paiement lors de la location de futurs logements à 50 % au lieu de 70 % comme c'est le cas actuellement.

En évaluant ces nouvelles réglementations, le vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), Nguyen Quoc Hung, a exprimé son accord.

M. Hung a déclaré que la réglementation relative à la collecte d'un dépôt ne dépassant pas 5 % du prix de vente ou du prix de location-vente auprès des clients est conforme aux dispositions de la loi sur la protection des droits des consommateurs (modifiée). Ce règlement vise à garantir que la nature du dépôt (non destiné à la mobilisation de capitaux) ait une valeur suffisamment importante pour que le déposant et le bénéficiaire du dépôt soient conscients de la conformité et répondent aux exigences et aux souhaits des acheteurs de logements.

M. Nguyen Quoc Hung

Concernant la question des prêts pour les dépôts immobiliers, M. Hung a déclaré que les établissements de crédit ne devraient pas être autorisés à prêter uniquement pour les dépôts immobiliers. Car, conformément aux dispositions de la Loi sur les établissements de crédit et des circulaires d'orientation, pour tous les prêts (y compris les prêts hypothécaires utilisant des livrets d'épargne), les clients doivent avoir un plan de prêt, présenter un contrat d'achat de biens, un plan de remboursement de la dette, une source de remboursement de la dette, etc.

Alors, comment un client peut-il demander un prêt bancaire simplement pour effectuer un dépôt ou pour s’engager à acheter un projet de construction ? Quelle est son efficacité ? Et sur quelles réglementations la banque base-t-elle son prêt s'il n'existe pas de plan global d'achat d'une maison incluant un acompte ? Par conséquent, selon M. Hung, si seuls des dépôts individuels sont accordés, la banque n’a aucune base pour accorder des prêts.

Même dans les cas où les clients élaborent un plan d’achat de biens, incluant un dépôt pour emprunter du capital, ils doivent s’engager à disposer d’au moins 20 à 30 % de leur propre capital. « Donc, si vous souhaitez effectuer un dépôt pour garantir le contrat, pourquoi emprunter de l'argent à la banque ? Parce que l'emprunteur doit disposer d'au moins 20 à 30 % de son capital propre. Je ne comprends pas pourquoi il aurait besoin d'emprunter de l'argent à la banque pour effectuer un dépôt afin de garantir le contrat, alors qu'il ne s'agit pas d'un contrat de vente ? » - a demandé M. Hung.

Même dans le cas des banques, sur la base du contrat de vente, qui comprend un accord de dépôt pour prêter l'acompte (le cas échéant), selon lui, la banque sera également confrontée à des risques possibles si le prêt pour l'acompte est utilisé par le vendeur. Par conséquent, lors du prêt, il sera convenu avec le client que le montant doit être déposé à la banque jusqu'à ce que l'obligation soit remplie.

Fort de mes nombreuses années d'expérience dans le secteur bancaire, je constate que les prêts ne doivent pas être accordés uniquement à titre de dépôt. Dans certains cas, compte tenu du plan global, il est possible de négocier avec les clients un prêt pour un dépôt pendant la période de garantie du contrat. Cependant, ce montant doit être conservé sur le compte de dépôt du client ou du vendeur, mais ne peut être utilisé qu'à la signature du contrat de vente. Ce dépôt est inclus dans le montant du prêt pour l'achat d'une maison, conformément au plan global, lors de la proposition de prêt », a déclaré M. Hung.

Impossible de supprimer la réglementation selon laquelle les banques doivent contrôler l’utilisation du capital d’emprunt

Récemment, l'Association immobilière de Ho Chi Minh-Ville (HoREA) a proposé que la Banque d'État modifie et complète la circulaire n° 39/2016 dans le sens de la suppression de la réglementation sur le « contrôle de l'utilisation des prêts à des fins appropriées » par les établissements de crédit.

La raison invoquée par HoREA est que le client « a emprunté pour payer l'apport en capital conformément au contrat d'apport en capital, au contrat de coopération d'investissement ou au contrat de coopération commerciale pour mettre en œuvre le projet », puis le montant du prêt a été transféré par l'établissement de crédit sur le compte de l'investisseur du projet, ce qui signifie que le client qui a emprunté le crédit a utilisé le prêt dans le but correct « d'emprunter pour payer l'apport en capital ».

Toutefois, M. Nguyen Quoc Hung a déclaré que, conformément à la réglementation, à l'article 94 de la clause 3 de la loi sur les établissements de crédit de 2010 ; Clause 1, 2, article 24 de la circulaire n° 39/2016/TT-NHNN, les établissements de crédit ont le droit et l'obligation d'inspecter et de superviser l'utilisation du capital d'emprunt et le remboursement des dettes des clients. L'article 14, clause 2, du décret n° 88/2019/ND-CP prévoit également des sanctions administratives, avec une amende pouvant aller jusqu'à 20 000 000 VND pour les établissements de crédit en cas de violation.

Avec les réglementations susmentionnées sur les sanctions par sanctions administratives, la loi bancaire a affirmé que le travail d'inspection et de surveillance est également une obligation obligatoire que les prêteurs doivent exécuter, découlant des intérêts communs des activités bancaires.

La théorie et la pratique montrent que les risques liés à l'emprunteur (client) peuvent également se transformer en risques pour le système bancaire. Par conséquent, l'emprunteur doit être conscient de ses obligations, se conformer strictement aux contrôles et à la surveillance, et ne peut invoquer aucun motif pour retarder ou éviter de s'acquitter de ses obligations.

Il est de la responsabilité de l'établissement de crédit de procéder à des vérifications avant, pendant et après le prêt. « Les procédures et réglementations de prêt des établissements de crédit sont très claires et spécifiques et doivent être strictement respectées », a-t-il déclaré.

Concernant la mobilisation d’obligations, M. Hung a déclaré que les entreprises et les organisations qui souhaitent émettre des obligations pour mobiliser des capitaux doivent élaborer un plan d’émission dans quel but ? Où investir ? Quelle est son efficacité ? Combien de profit ? Sur cette base, le taux d’intérêt de mobilisation est donné ? Les investisseurs ont-ils le droit de savoir si l’argent est investi conformément à l’objectif de l’émission ? À partir de là, nous savons que le taux d’intérêt est adapté à la rentabilité du projet.

Par conséquent, la proposition de supprimer la réglementation sur le « contrôle de l'utilisation des prêts à des fins appropriées », selon M. Hung, est contraire à la loi et à la pratique internationale.

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