Secrétaire général de la VNBA : La suppression des réglementations sur le contrôle de l'utilisation des capitaux d'emprunt est illégale et contraire à la pratique internationale

ANTD.VN - M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire du Vietnam (VNBA), a déclaré que les banques ne devraient pas prêter pour les dépôts de logement, et qu'il est nécessaire de contrôler l'utilisation du capital d'emprunt à bon escient dans le cas des prêts d'apport de capital.

Il faut resserrer les prêts au logement

La loi sur l'immobilier (modifiée) récemment adoptée par l'Assemblée nationale lors de la 6e session de la 15e Assemblée nationale comporte un certain nombre de nouveautés telles que la réglementation sur la collecte d'un dépôt ne dépassant pas 5 % du prix de vente ou du prix de location-achat auprès des clients lorsque la maison ou l'ouvrage de construction a rempli toutes les conditions pour être mis en exploitation ; Parallèlement, réduire le taux de paiement lors de la location de futurs logements à 50 % au lieu de 70 % actuellement.

Après avoir évalué ces nouvelles réglementations, le vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), Nguyen Quoc Hung, a exprimé son accord.

M. Hung a déclaré que la réglementation sur la collecte d'un dépôt ne dépassant pas 5 % du prix de vente ou du prix de location-vente auprès des clients est conforme aux dispositions de la loi sur la protection des droits des consommateurs (modifiée). Ce règlement vise à garantir que la nature du dépôt (non destiné à la mobilisation de capitaux) ait une valeur suffisamment importante pour que le déposant et le bénéficiaire du dépôt soient conscients de la conformité et répondent aux exigences et aux souhaits des acheteurs de logements.

M. Nguyen Quoc Hung

Concernant la question des prêts pour les dépôts à domicile, M. Hung a déclaré que les établissements de crédit ne devraient pas être autorisés à prêter uniquement pour les dépôts à domicile. Car, conformément aux dispositions de la Loi sur les établissements de crédit et des circulaires d'orientation, pour tous les prêts (y compris les prêts hypothécaires utilisant des livrets d'épargne), les clients doivent avoir un plan de prêt, présenter un contrat d'achat de biens, un plan de remboursement de la dette, une source de remboursement de la dette, etc.

Alors, comment un client peut-il demander un prêt bancaire simplement pour effectuer un dépôt ou pour s’engager à acheter un projet de construction ? Quelle est son efficacité ? Et sur quelles réglementations la banque base-t-elle son prêt s'il n'existe pas de plan global d'achat d'une maison incluant un acompte ? Par conséquent, selon M. Hung, si seuls des dépôts individuels sont accordés, la banque n'a aucune base pour accorder des prêts.

Même dans les cas où les clients élaborent un plan d’achat de biens, incluant un dépôt pour emprunter du capital, ils doivent s’engager à disposer d’au moins 20 à 30 % de leur propre capital. « Donc, si vous souhaitez effectuer un dépôt pour garantir le contrat, pourquoi avez-vous besoin d’emprunter de l’argent à la banque ? Parce que l'emprunteur lui-même doit disposer d'au moins 20 à 30 % de son propre capital. Je ne comprends pas pourquoi il doit emprunter de l'argent à la banque comme dépôt pour garantir le contrat, qui n'est pas un contrat de vente ? - a demandé M. Hung.

Même dans le cas des banques, sur la base du contrat de vente, qui comprend un accord de dépôt pour prêter l'acompte (le cas échéant), selon lui, la banque sera également confrontée à des risques possibles si le prêt pour l'acompte est utilisé par le vendeur. Ainsi, lors du prêt, il sera convenu avec le client que le montant devra être déposé à la banque jusqu'à ce que l'obligation soit remplie.

« Avec de nombreuses années d’expérience dans le secteur bancaire, je constate que les prêts ne doivent pas être accordés uniquement dans le but de constituer un dépôt. Dans des cas particuliers, compte tenu du plan global, il est possible de convenir avec le client de prêter un acompte pendant la période de garantie du contrat, mais ce montant doit être conservé sur le compte de dépôt du client ou du vendeur mais ne peut pas être utilisé, et ne peut être utilisé que lors de l'exécution du contrat de vente. "Ce montant de dépôt est inclus dans le montant du prêt pour acheter une maison selon le plan global lors de la proposition d'un prêt" - a déclaré M. Hung.

Impossible de supprimer la réglementation selon laquelle les banques doivent contrôler l’utilisation du capital des prêts

Récemment, l'Association immobilière de Ho Chi Minh-Ville (HoREA) a proposé que la Banque d'État modifie et complète la circulaire n° 39/2016 dans le sens de la suppression de la réglementation sur le « contrôle de l'utilisation des prêts à des fins appropriées » par les établissements de crédit.

La raison invoquée par HoREA est que le client « a emprunté pour payer l'apport en capital conformément au contrat d'apport en capital, au contrat de coopération d'investissement ou au contrat de coopération commerciale pour mettre en œuvre le projet », puis le montant du prêt a été transféré par l'établissement de crédit sur le compte de l'investisseur du projet, ce qui signifie que le client qui a emprunté le crédit a utilisé le prêt dans le bon but « d'emprunter pour payer l'apport en capital ».

Toutefois, M. Nguyen Quoc Hung a déclaré que, conformément à la réglementation, à l'article 94, clause 3, de la loi sur les établissements de crédit de 2010 ; Clauses 1, 2, article 24 de la circulaire n° 39/2016/TT-NHNN, les établissements de crédit ont le droit et l'obligation d'inspecter et de superviser l'utilisation du capital d'emprunt et le remboursement des dettes des clients. L'article 14, clause 2, du décret n° 88/2019/ND-CP prévoit également des sanctions administratives, avec une amende pouvant aller jusqu'à 20 000 000 VND pour les établissements de crédit en cas de violation.

Avec les réglementations susmentionnées sur les sanctions par sanctions administratives, la loi bancaire a affirmé que le travail d'inspection et de surveillance est également une obligation obligatoire que les prêteurs doivent accomplir, découlant des intérêts communs des activités bancaires.

« La théorie et la pratique montrent que les risques émanant de l’emprunteur (client) peuvent également se transformer en risques du système bancaire. L'emprunteur doit donc être conscient de ses obligations, se conformer strictement aux contrôles et à la surveillance et ne peut invoquer aucun motif pour retarder ou éviter d'exécuter cette obligation.

Il est de la responsabilité de l'établissement de crédit d'effectuer des contrôles avant, pendant et après le prêt. « Les procédures et réglementations de prêt des établissements de crédit sont très claires et spécifiques et doivent être strictement respectées », a-t-il déclaré.

Concernant la mobilisation des obligations, M. Hung a déclaré que les entreprises et les organisations qui souhaitent émettre des obligations pour mobiliser des capitaux doivent élaborer un plan d'émission dans quel but ? Où investir ? Quelle est son efficacité ? Combien de profit ? Sur cette base, le taux d’intérêt de mobilisation est donné ? Les investisseurs ont-ils le droit de savoir si l’argent est investi conformément à l’objectif de l’émission ? À partir de là, nous savons que le taux d’intérêt est adapté à la rentabilité du projet.

Par conséquent, la proposition de supprimer la réglementation sur le « contrôle de l'utilisation des prêts à des fins appropriées », selon M. Hung, est contraire à la loi et à la pratique internationale.

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