في النشرة الرسمية رقم 18 بشأن إدارة نمو الائتمان في عام 2024، طلب رئيس الوزراء الإعلان العام عن متوسط أسعار الفائدة على الإقراض حتى يتمكن الأفراد والشركات من الوصول بسهولة إلى الائتمان واختيار البنوك لاقتراض رأس المال.
ويأمل المقترضون في الكشف عن أسعار الفائدة قريبا
يريد المقترضون حقًا من البنوك الكشف علنًا عن أسعار الفائدة المحددة للقروض، ليس فقط سعر الفائدة الأساسي ولكن أيضًا الرسوم عند اقتراض رأس المال بالإضافة إلى العقوبات المفروضة على السداد المبكر...
قالت السيدة كيم تشي (مدينة هوشي منه) إنها اقترضت رأس مال من بنك مساهمة. وعندما ارتفع سعر الفائدة على الإيداع بشكل حاد في أواخر عام 2022 وأوائل عام 2023، كانت تصاب بنوبة قلبية في كل مرة يتم فيها تعديل سعر الفائدة لأن سعر الفائدة على الإقراض ارتفع بسرعة كبيرة.
ولكن على العكس من ذلك، عندما هبطت أسعار الفائدة على الودائع، بمقدار النصف أو حتى الثلث فقط مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي، انخفضت أسعار الفائدة على الإقراض ببطء شديد وبشكل غير متناسب. وعندما سألت، أعطى موظف الائتمان العديد من الأسباب مثل أن المبلغ المتحرك القديم لا يزال متاحًا وبالتالي فإن سعر التكلفة لا يزال مرتفعًا أو أن سعر فائدة القرض يعتمد على الاتفاق بين البنك والمقترض ويعتمد على شهية المخاطرة ...
واقترحت السيدة كيم تشي قائلة: "أنا أؤيد الإفصاح المحدد عن أسعار الفائدة على القروض حتى يكون لدى المقترضين أساس للمقارنة والاختيار".
في غضون ذلك، قال السيد دوي خانه (جو فاب) إن مجرد الإعلان عن أسعار الفائدة على القروض ليس كافياً لأنه بالإضافة إلى أسعار الفائدة، يتعين على المقترضين تحمل سلسلة من الرسوم مثل رسوم منح الائتمان، ورسوم التقييم، ورسوم الصرف، ورسوم كاتب العدل ...، وفي بعض الأحيان يضطرون حتى إلى شراء التأمين. ناهيك عن ذلك، إذا كان القرض مخصصًا للإنتاج والأعمال التجارية ولكن تم فتح حساب المستفيد في بنك آخر، فسوف تكون هناك رسوم صرف تصل إلى مئات الآلاف من الدونغ خارج النظام.
وقال السيد دوي خانه "في الواقع، تشكل كل هذه الرسوم أسعار الفائدة الحقيقية التي لا يعرفها جميع المقترضين. لذلك، أقترح أن تعلن البنوك علنًا عن الرسوم وأسعار الفائدة لجعل السوق شفافة".
لكل مكان أسلوبه الخاص في الدعاية والإعلان.
وبحسب الخبراء، وفي سياق انخفاض نمو الائتمان في أول شهرين من العام الجاري بنسبة 1.12% مقارنة بنهاية عام 2023، فإن الإعلان عن أسعار الفائدة على الإقراض هو أحد الحلول لمساعدة الشركات والمقترضين على الشعور بالأمان في اقتراض رأس المال، وبالتالي تحسين نمو الائتمان في الأشهر التالية.
وبحسب سجلات المراسل، فقد تم الإعلان علناً على المواقع الإلكترونية لبعض البنوك عن "أسعار الفائدة الأساسية للإقراض". ومع ذلك، يعلن كل بنك بشكل مختلف.
في Sacombank، معدل الفائدة على القرض الأساسي للدونج بفترة 1-3 أشهر هو 4.2%/سنة، وبفترة 4-6 أشهر هو 5.6%/سنة، وبفترة 10-12 شهر هو 7.7%/سنة، وبفترة متوسطة وطويلة الأجل هو 8.5%/سنة.
كما أعلن البنك المركزي العراقي أن سعر الفائدة الأساسي على الإقراض المطبق على النظام بأكمله اعتبارًا من 2 أكتوبر 2023 هو 8.7٪ سنويًا. وأشار البنك أيضاً إلى أن سعر الفائدة الأساسي هذا يطبق على القروض التي يتم احتساب أسعار الفائدة عليها عند فترة التجديد وفقاً لجدول أسعار الفائدة على القروض في البنك التجاري الدولي. وأشار البنك إلى أنه "يرجى من العملاء الاتصال بأقرب فرع/مكتب معاملات للحصول على المشورة المحددة".
يقوم بنك فيتنام الدولي (VIB)، بدلاً من إدراج سعر فائدة أساسي مشترك، بتقسيمه إلى أغراض القرض وأوقات الصرف. ولنفس الغرض من القرض، إذا تم صرفه في عام 2024، فإن سعر الفائدة الأساسي سيكون أقل مما تم صرفه في الأعوام السابقة.
على سبيل المثال، إذا تم صرف قرض لشراء العقارات في عام 2024، يكون معدل الفائدة الأساسي 9%/السنة، ولكن إذا تم صرفه اعتبارًا من عام 2023، يكون معدل الفائدة 10%/السنة، وإذا تم صرفه من 2019-2022، يكون معدل الفائدة الأساسي 11%/السنة، وإذا تم صرفه قبل عام 2019، يكون معدل الفائدة 11.5%/السنة.
وعلى نحو مماثل، بالنسبة لقروض السيارات، إذا تم صرفها في عام 2024، فإن سعر الفائدة الأساسي هو 10% سنويا، وهو أيضا الأدنى، وإذا تم صرفها قبل عام 2019، فإن سعر الفائدة هو 11.5% سنويا. بالنسبة لقروض الأعمال التي تقل مدتها عن 12 شهرًا، إذا تم صرفها في عام 2024، يكون معدل الفائدة الأساسي 8.5% سنويًا، وإذا تم صرفها اعتبارًا من عام 2023، يكون معدل الفائدة الأساسي 8.8% سنويًا.
ومع ذلك، وفقًا للسجلات، لا تعلن جميع البنوك عن أسعار الفائدة الأساسية، أو إذا فعلت ذلك، فإن هذا المحتوى لا يتواجد على الصفحة الرئيسية، ولكن يتعين على العملاء البحث في الصفحات الداخلية، لذلك لا يتمكن جميع العملاء من الوصول إليه.
ولم تنخفض أسعار الفائدة على القروض بشكل متناسب.
وبحسب سجلات المراسل، فإن معدل الفائدة على التعبئة الحالي انخفض إلى مستوى غير مسبوق. في بنك فيتكوم، يبلغ معدل الفائدة الحالي لفترات شهر واحد وشهرين 1.7% فقط في السنة، بينما انخفض معدل الفائدة لفترات ثلاثة أشهر إلى 2% في السنة، ومعدل الفائدة لفترات ستة أشهر هو 3%. يبلغ أعلى سعر فائدة في بنك فيتكوم فقط 4.7% سنويًا، ويُطبق على فترات 12 شهرًا أو أكثر.
كما خفض بنك فيتنام سعر الفائدة على الودائع لأجل شهر واحد إلى 1.9% سنويا، وسعر الفائدة على الودائع لأجل 3 أشهر و6 أشهر إلى 2.2% سنويا و3.2% سنويا على التوالي، وسعر الفائدة على الودائع لأجل 12 شهرا إلى 4.8% سنويا. أعلى سعر فائدة في VietinBank حاليًا هو 5% سنويًا.
وفي بعض البنوك المساهمة، وبسبب نقص الإنتاج، انخفضت أسعار الفائدة على الودائع أيضاً إلى نفس مستوى أسعار الفائدة في البنوك في مجموعة الأربع الكبرى. إذا كان معدل الفائدة على التعبئة الفعلي قبل عام يصل إلى 10-12% سنويا، فإن معدل الفائدة على التعبئة الآن في بعض الأماكن هو 1/2 فقط، وحتى 1/3 من العام الماضي، ولكن معدل الانخفاض في أسعار الفائدة على الإقراض ليس متناسبا.
وبحسب دراسة استقصائية، تطبق البنوك في مجموعة Big4 (Agribank وVietcombank وVietinBank وBIDV) أسعار فائدة على القروض الإنتاجية والتجارية والقروض الاستهلاكية وشراء المنازل تتراوح من 5.3-8.5% سنويا، اعتمادا على المدة.
بالنسبة للبنوك التجارية المساهمة، تتراوح أسعار الفائدة على قروض الإسكان ما بين 5-10.5% سنويًا. حيث يتم تطبيق سعر الفائدة بمقدار 5-6% سنويًا لفترة تفضيلية قصيرة فقط. بعد الفترة التفضيلية، ينخفض سعر الفائدة المتغير إلى حوالي 8-13% سنويا.
على وجه الخصوص، فإن القروض القديمة تشهد انخفاضًا بطيئًا جدًا في أسعار الفائدة، مما يجعل المقترضين مرهقين بسبب الصعوبات الاقتصادية وانخفاض الدخل مع الاضطرار إلى تحمل فوائد عالية.
ولإزالة الاختناقات الائتمانية سيتم عقد مؤتمر برئاسة رئيس الوزراء مع رؤساء مجالس الإدارة والمديرين العامين للبنوك التجارية منتصف الشهر الجاري.
استعدادًا للمؤتمر، أصدر البنك المركزي للتو وثيقة وجه فيها البنوك التجارية بالإبلاغ عن المعلومات وبيانات الائتمان وأسعار الفائدة وتقييم الوضع الحالي وأسباب انخفاض نمو الائتمان في كل صناعة ومجال.
لا تزال البنوك مترددة لأسباب عديدة.
وقال السيد فام نهو آنه، المدير العام لبنك إم بي، إن الإعلان للعملاء الأفراد أمر مناسب، ولكن هناك العديد من المخاوف للعملاء المؤسسيين. لأن معدل فائدة القرض للعملاء من الشركات يعتمد أيضًا على الضمانات وخطة العمل الخاصة بكل عميل.
وقال السيد نجوين هونج، المدير العام لبنك تي بي بنك، إن أسعار الفائدة على الودائع كانت شفافة حتى الآن. فيما يتعلق بأنشطة الإقراض، يتم تحديد أسعار الفائدة على القروض من خلال العديد من العوامل من حجم العميل وخدمة العملاء وفوائد العملاء وطبيعة المخاطر وما إذا كان هناك ضمانات أم لا. من غير المعقول إعطاء معدل فائدة عام.
ولذلك فإن البنوك ستعلن عن أسعار الفائدة ولكن حسب كل شريحة ومنتج ونوع المخاطر ووفقا للأجل القصير أو الطويل. وأكد هونج أن "الإعلان يضمن الشفافية، وبناءً على العميل، ستكون هناك أسعار فائدة مناسبة".
لدى البنوك نوايا عندما تقوم بتثبيت أسعار الفائدة المرتفعة
يُشار إلى أن بعض البنوك لجأت في الآونة الأخيرة إلى حيل لتثبيت أسعار الفائدة على القروض عند مستويات مرتفعة. على سبيل المثال، رفع سعر الفائدة على الودائع لأجل 13 شهراً إلى 2-3% سنوياً أعلى من المستوى العام، لكن اللائحة تطبق هذا السعر فقط على الودائع من 200 إلى 500 مليار دونج.
في الواقع، لا يودع سوى عدد قليل جدًا من الناس مثل هذه المبالغ الضخمة من المال. والغرض من قيام البنوك برفع سعر الفائدة على أجل 13 شهرًا إلى مستوى أعلى كثيرًا من المستوى العام هو أن هذا هو الأجل الذي يعمل كأساس لإضافة الهامش، والذي يتم على أساسه تحديد سعر الفائدة على الإقراض عند انتهاء الفترة التفضيلية. ومن ثم فإن رفع أسعار الفائدة لهذه الفترة يهدف بالأساس إلى تمكين البنوك من تثبيت أسعار الإقراض.
ناهيك عن ذلك، كانت هناك العديد من حالات الاقتراض بموجب حزم تفضيلية، بعد بضع سنوات من الترتيب لسداد رأس المال مبكرًا، فرض البنك غرامات من عدة عشرات إلى عدة مئات الملايين بسبب... أن البنك استعاد المبلغ التفضيلي الذي حصل عليه العميل. وهذا شيء لا يتوقعه العديد من العملاء.
مصدر
تعليق (0)