المنافسة الصحية في الائتمان المصرفي

إن الإفصاح العام عن متوسط أسعار الفائدة على القروض من شأنه أن يحفز الطلب الصحي على الائتمان. الصورة: Q.VIET

تسهيل الوصول إلى الائتمان

في النشرة الرسمية رقم 18 بتاريخ 5 مارس بشأن إدارة نمو الائتمان في عام 2024، طلب رئيس الوزراء فام مينه تشينه من البنك المركزي توجيه مؤسسات الائتمان للإعلان علنًا عن متوسط أسعار الفائدة على القروض.

تنفيذاً لسياسة الحكومة، طلب البنك المركزي من البنوك التجارية إرسال روابط العمود الذي يعلن أسعار الفائدة إلى البنك المركزي قبل الأول من أبريل.

قال السيد فام ترونج - مدير بنك الدولة الفيتنامي فرع كوانج نام، إن أسعار الفائدة على القروض للمؤسسات الائتمانية في المقاطعة انخفضت ولكنها لا تتناسب مع أسعار الفائدة على التعبئة. في غضون ذلك، يشكل الائتمان السلبي في أول شهرين من عام 2024 مقارنة بنهاية عام 2023 عقبة كبيرة أمام النمو، مما يتطلب تحفيز الائتمان.

وأشار السيد ترونج إلى أن سبب النمو السلبي للائتمان هو أن الشركات قامت باستثمارات كبيرة في نهاية العام، قبل تيت، وبعد تيت كانت الطلبات قليلة، وبالتالي لم يكن لدى الشركات طلب كبير على القروض للإنتاج والأعمال.

بالإضافة إلى العوامل الموسمية، ينخفض الطلب على القروض في بداية العام بسبب الصعوبات الاقتصادية. والأمر الأكثر أهمية هو أن الأفراد والشركات يواجهون صعوبة في الوصول إلى رأس المال، في حين تظل أسعار الفائدة مرتفعة.

إن إلزام الإفصاح العام عن متوسط أسعار الفائدة على القروض هو أحد الحلول لمساعدة الأفراد والشركات على اختيار البنوك التي يقترضون منها بسهولة، مما يحفز نمو الائتمان. وهذه أيضًا طريقة لخلق منافسة مفتوحة وصحية لمؤسسات الائتمان.

وفي مؤتمر الصناعة المصرفية الأخير، أكد نائب محافظ بنك الدولة داو مينه تو أن الإفصاح العام عن متوسط أسعار الفائدة على القروض هو "انضباط إداري" يجب على جميع البنوك تنفيذه. معدل الفائدة المعلن هو المتوسط، وليس معدل الإقراض لكل موضوع أو عمل أو نوع.

وقال فام ترونج إن الإعلان عن متوسط سعر الفائدة على الإقراض أمر ملح لاستعادة نمو الائتمان. وبالإضافة إلى ذلك، تحتاج مؤسسات الائتمان إلى تقصير عملية التقييم والموافقة وتبسيط إجراءات الوثائق والقروض للشركات والأفراد في المقاطعة. يتعين على البنوك التجارية أن تكون أكثر حسماً، وأن تتجنب الخوف والحذر المفرط عند اتخاذ قرارات الإقراض.

قال السيد ترونغ: "لا شك أن الديون المعدومة تؤثر سلبًا على جودة الائتمان. ومع ذلك، يمكن لمؤسسات الائتمان تقييم فعالية خطط الإنتاج والأعمال التجارية للإقراض. والأهم من ذلك هو ضخ رأس المال في الاقتصاد، مما يزيد من قدرة الشركات والمصنعين على استيعاب رأس المال".

وذكر بنك الدولة الفيتنامي فرع كوانج نام أنه اعتبارا من الأول من أبريل، سيتم الإعلان عن متوسط سعر الإقراض للبنوك التجارية على موقع بنك الدولة على الإنترنت لمقارنة وفحص ومراقبة أنشطة الإقراض في المقاطعة، وضمان الدعاية والشفافية وتجنب غموض الائتمان.

المنافسة في النظام المصرفي

أعلن بنك BIDV للتو على موقعه الإلكتروني أن متوسط سعر الفائدة على الإقراض في شهر مارس هو 6.49٪ سنويًا. الفرق بين متوسط سعر الفائدة على الإقراض ومتوسط سعر الفائدة على تعبئة رأس المال هو 3.12% سنويا.

كما أعلن TPBank عن متوسط سعر الفائدة على الإقراض بنسبة 7.76٪ سنويًا. متوسط سعر الفائدة على القروض للعملاء الأفراد هو 8.85% سنويا، وللعملاء من الشركات هو 7.34% سنويا. الفرق الفعلي في متوسط سعر الفائدة في TPBank هو 3.75٪ سنويًا.

السؤال هنا هو كيف ستقوم مؤسسات الإئتمان بحساب متوسط سعر الفائدة على الإقراض؟ حساب متوسط سعر الفائدة على القروض الناشئة حديثاً خلال فترة زمنية معينة، وفي الواقع أعلنت بعض البنوك الكبرى مؤخراً عن ذلك، ويعتمد البنك المركزي عليه لتحديد وتقييم والتنبؤ بتقلبات أسعار الفائدة.

إذا تم حسابه على أساس إجمالي الديون المستحقة، فإن متوسط معدل الفائدة على الإقراض سوف يتأثر بالعديد من العوامل، وخاصة الديون القديمة ذات أسعار الفائدة المرتفعة في الماضي ومعدل الفائدة على الديون المعدومة المحسوبة على أساس أسعار الفائدة المتأخرة، وهي مرتفعة للغاية.

لا ترغب البنوك التجارية في الإعلان عن متوسط أسعار الفائدة على القروض والتي يتم حسابها لتكون أعلى بكثير من المستوى العام لأن ذلك من شأنه أن يؤثر على ميزتها التنافسية. من النادر جدًا أن يختار العميل الاقتراض من بنك يعلن عن متوسط سعر فائدة مرتفع للقرض.

لماذا لا تهتم مؤسسات الإئتمان بالإعلان عن متوسط أسعار الفائدة على القروض؟ ومن المؤكد أن مؤسسات الائتمان الصغيرة ذات تكاليف رأس المال المدخل المرتفعة، ورأس المال النقدي المنخفض، والقدرة المحدودة على الوصول إلى مصادر التمويل سوف تفرض أسعار فائدة متوسطة مرتفعة للغاية على القروض عندما تعلن عنها.

ومن ثم، فمن الصعب للغاية التنافس مع مجموعة البنوك التجارية ذات الشبكات الواسعة والعلامات التجارية الجيدة والقدرة على الوصول إلى مصادر تمويل التجارة الدولية الرخيصة.

وبمجرد الإعلان عن متوسط سعر الفائدة على الإقراض، سيتمكن البنك المركزي والأفراد والشركات من مقارنة هذا السعر مع سعر الفائدة على الودائع، وهو ما سيؤدي إلى ردود فعل غير متوقعة من العملاء.

مصدر