การกู้เงินสร้างบ้านในต่างจังหวัดยากเพราะเหตุใด?

ความกลัวในการจะต้องกรอกใบสมัครขอใบอนุญาตการก่อสร้างหรือต้องรับผิดชอบหนี้ธนาคารระยะยาวทำให้ความต้องการสินเชื่อธนาคารเพื่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทค่อนข้างต่ำ

มีหลายความยากลำบาก

บนที่ดินเกือบ 300 ตารางเมตร ในตำบล Ung Hoe (Ninh Giang) ของครอบครัว Ms. Ha Thi Linh ในอีกไม่กี่เดือน บ้าน 2 ชั้นจะ “ผุดขึ้น” แม้ว่าฐานรากของบ้านจะเสร็จสมบูรณ์แล้วและกำลังเตรียมชั้นล่างอยู่ แต่ครอบครัวของนางลินห์ยังไม่ได้ยื่นขอสินเชื่อธนาคารให้เสร็จสิ้น

“ครอบครัวของฉันได้ติดต่อไปที่สำนักงานธุรกรรมของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งในจังหวัดเพื่อสอบถามเกี่ยวกับเอกสารการกู้ยืม หากจะขอสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยพิเศษเพื่อก่อสร้างบ้าน จำเป็นต้องมีใบอนุญาตการก่อสร้างที่ออกโดยคณะกรรมการประชาชนของอำเภอ” นางลินห์กล่าว

ธนาคารบางแห่งในจังหวัดกำลังนำแพ็คเกจสินเชื่อพิเศษสำหรับการก่อสร้างบ้านมาใช้ โดยมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ ประมาณ 6% ต่อปีในช่วง 2 ปีแรก ระยะเวลาการกู้ยืมสูงสุด 20 ปีหรืออาจถึง 25 ปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร จำนวนเงินต้นที่ต้องชำระทุกเดือนหลังจากแบ่งเท่าๆ กันตลอดระยะเวลาการกู้ยืมจึงต่ำเช่นกัน โดยครอบครัวของนางลินห์ต้องกู้เงิน 1,000 ล้านดองใน 20 ปี โดยใน 2 ปีแรก ยอดเงินที่ต้องชำระทั้งหมดในเดือนแรกจะอยู่ที่มากกว่า 9 ล้านดอง จากนั้นจะค่อยๆ ลดลง “นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่อยู่ในขอบเขตความสามารถทางการเงินของครอบครัวฉัน หากฉันกู้ยืมเงินจากสินเชื่ออื่น เงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนจะสูงขึ้นเนื่องจากระยะเวลากู้ยืมสั้น ดังนั้น ครอบครัวของฉันจึงกำลังเร่งดำเนินการขอใบอนุญาตก่อสร้างเพื่อกู้ยืมเงิน” ลินห์กล่าว

คนอย่างคุณลินห์ ที่ยินดีจะยื่นขอใบอนุญาตก่อสร้างในพื้นที่ชนบทมีไม่มากนัก ตามกฎหมายแล้ว ในเขตเมือง ประชาชนจะต้องขอใบอนุญาตก่อสร้างก่อนจึงจะก่อสร้างบ้านได้ ในขณะเดียวกันบ้านพักอาศัยในชนบทที่มีความสูงน้อยกว่า 7 ชั้นไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตนี้ ดังนั้นการกล่าวถึงความจำเป็นในการขอใบอนุญาตจากภาครัฐจึงทำให้หลายๆ คนในพื้นที่ชนบทไม่สนใจผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้านโดยเฉพาะดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้น

ครอบครัวของนาย Nguyen Quang Tam ในชุมชน Tuan Viet (Kim Thanh) สร้างบ้านชั้นเดียวหลังคาทรงไทยเสร็จเมื่อปลายปี 2566 หลังจากก่อสร้างและแล้วเสร็จ 7 เดือน โดยครอบครัวไม่ได้กู้ยืมเงินจากธนาคารใดๆ “ต้นทุนการก่อสร้างและการดำเนินการทั้งหมดอยู่ที่มากกว่า 2 พันล้านดอง แต่เนื่องจากครอบครัวของฉันมีเงินออมบางส่วนจากก่อนหน้านี้ บางส่วนยืมมาจากญาติและเพื่อน เราจึงไม่จำเป็นต้องกู้เงินจากธนาคาร ในความเป็นจริง หากฉันไม่สามารถยืมเงินจากญาติได้ ฉันก็ไม่กล้าสร้างบ้าน เพราะไม่อยากกู้เงินจากธนาคาร ฉันกลัวว่าจะมีหนี้สินรุมเร้าอยู่เสมอ หากด้วยเหตุผลบางอย่าง งานของฉันต้องหยุดชะงักและไม่มีเงินจ่ายหนี้ ฉันก็ไม่รู้จะจัดการอย่างไร” คุณทามเล่า

โซลูชันหลากหลาย

ความยากลำบากที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการเพิ่มสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทคือความกลัวของผู้คน สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ แต่ผู้คนยังลังเลที่จะยื่นขอใบอนุญาตการก่อสร้าง แม้ว่าเวลาและขั้นตอนการยื่นขอใบอนุญาตจะค่อนข้างง่ายก็ตาม ด้วยแพ็คเกจสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงซึ่งไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาต ผู้คนจึงกังวลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือน ดังนั้นในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ การเติบโตของสินเชื่อจากแพ็กเกจสินเชื่อก่อสร้างบ้านจึงมักจะต่ำกว่าแพ็กเกจสินเชื่ออื่นๆ

ช่องทางการขอสินเชื่อเพื่อสร้างบ้านอีกช่องทางหนึ่ง คือ ระบบธนาคารนโยบายสังคม แม้อัตราดอกเบี้ยจะต่ำที่สุดในระบบธนาคารที่ 4.8%/ปี แต่จำนวนเงินกู้สูงสุดอยู่ที่ 500 ล้านดอง เหมาะกับความต้องการของชาวชนบท แต่ความยากลำบากที่สุดคือการขอสินเชื่อ เพื่อจะขอกู้เงิน ผู้กู้จะต้องมีชื่ออยู่ในใบรับรองสิทธิการใช้ที่ดินและต้องกู้เงินเพื่อสร้างบ้านบนที่ดินนั้น

ในชนบท ผู้ปกครองมักให้ที่ดินแก่บุตรหลานของตนเพื่อสร้างบ้าน โดยปกติแล้วจะเป็นเพียงการบอกเล่าแบบปากต่อปาก หากขั้นตอนการโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินยังไม่เสร็จสิ้น บุคคลที่ต้องการกู้ยืมไม่สามารถกู้ยืมได้ นอกจากนี้ ประชาชนจำนวนมากในพื้นที่ชนบทต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา แม้ว่าพวกเขาจะมีฐานะไม่ร่ำรวยก็ตาม เนื่องจากระดับรายได้ที่ต้องเสียภาษีไม่เพียงพอ ดังนั้นหลายคนจึงไม่สามารถกู้เงินทุนประกันได้เนื่องจากไม่ได้รับสิทธิ์ในการกู้ยืม

จากการประเมินความต้องการและความสามารถในการชำระหนี้ ธนาคารหลายแห่งได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อช่วยสร้างบ้านให้เสร็จและซื้อเฟอร์นิเจอร์

“จากการประเมินว่าสินเชื่อ 10 รายการจะมีเพียง 1 รายการเท่านั้นที่ใช้สร้างบ้าน ดังนั้น เพื่อบรรลุเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อโดยรวม เราจะต้องศึกษาความต้องการสินเชื่อของลูกค้าในพื้นที่ชนบทอย่างรอบคอบ เพื่อที่เราจะได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อที่เหมาะสม” นางสาวเหงียน ฮ่อง หงุง หัวหน้าแผนกลูกค้าบุคคล ของ BIDV Thanh Dong กล่าว

การประเมินคุณภาพการเติบโตของแพ็คเกจสินเชื่อแต่ละแบบและการค้นหาข้อดีให้กับลูกค้าเป้าหมายก็เป็นวิธีแก้ปัญหาที่ธนาคารหลายแห่งนำไปใช้เช่นกัน นางสาวเหงียน ถิ กวี๋ง เดียป หัวหน้าแผนกลูกค้าบุคคล ธนาคารอะกริแบงก์ ไฮ เซือง กล่าวว่าแต่ละภูมิภาค ตั้งแต่เขตเมืองไปจนถึงเขตชนบท ล้วนต้องการโซลูชันการเติบโตของสินเชื่อเป็นของตัวเอง “เพื่อเพิ่มการเติบโตของสินเชื่อในพื้นที่ชนบท เราจำเป็นต้องมีการจัดการที่ยืดหยุ่นในแต่ละโปรแกรมและผลิตภัณฑ์สินเชื่อ เรามักมุ่งเป้าไปที่แพ็คเกจสินเชื่อหรือแพ็คเกจอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ให้บริการแก่ผู้บริโภค การผลิต และธุรกิจขนาดเล็ก โดยมีจำนวนเงินกู้สูงสุด 500 ล้านดอง และระยะเวลากู้ 1-5 ปี ในเวลาเดียวกัน เรายังส่งเสริมการให้สินเชื่อผ่านองค์กรขนาดใหญ่หลายแห่ง โดยเฉพาะแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้าน เรามักให้คำแนะนำเฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ช่วยให้ลูกค้าเข้าใจเงื่อนไขเงินกู้ จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนได้ดีขึ้น และพร้อมที่จะให้การสนับสนุนลูกค้าทุกเมื่อที่ต้องการ” นางสาวเดียปกล่าว

ฮา เคียน

แหล่งที่มา