การกู้เงินสร้างบ้านในต่างจังหวัดยากเพราะเหตุใด?

ความกลัวในการจะต้องกรอกใบสมัครขอใบอนุญาตการก่อสร้างหรือต้องรับผิดชอบหนี้ธนาคารระยะยาวทำให้ความต้องการสินเชื่อธนาคารเพื่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทค่อนข้างต่ำ

มีหลายความยากลำบาก

บนที่ดินเกือบ 300 ตารางเมตร ในตำบล Ung Hoe (Ninh Giang) ของครอบครัว Ms. Ha Thi Linh ในอีกไม่กี่เดือน บ้าน 2 ชั้นจะ “ผุดขึ้น” แม้ว่าฐานรากของบ้านจะเสร็จสมบูรณ์แล้วและกำลังเตรียมชั้นล่างอยู่ แต่ครอบครัวของนางลินห์ยังไม่ได้ยื่นขอสินเชื่อธนาคารให้เสร็จสิ้น

“ครอบครัวของฉันติดต่อสำนักงานธุรกรรมของธนาคารใหญ่แห่งหนึ่งในจังหวัดเพื่อสอบถามเกี่ยวกับการสมัครสินเชื่อ “การจะกู้ยืมเงินแบบอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพื่อก่อสร้างบ้าน จำเป็นต้องมีใบอนุญาตก่อสร้างที่ออกโดยคณะกรรมการประชาชนอำเภอ” นางสาวลินห์ กล่าว

ธนาคารบางแห่งในจังหวัดกำลังนำแพ็คเกจสินเชื่อพิเศษสำหรับการก่อสร้างบ้านมาใช้ โดยมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ ประมาณ 6% ต่อปีในช่วง 2 ปีแรก ระยะเวลาการกู้ยืมสูงสุด 20 ปีหรืออาจถึง 25 ปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร จำนวนเงินต้นที่ต้องชำระทุกเดือนหลังจากแบ่งเท่าๆ กันตลอดระยะเวลาการกู้ยืมจึงต่ำเช่นกัน โดยครอบครัวของนางลินห์ต้องกู้เงิน 1,000 ล้านดองใน 20 ปี โดยใน 2 ปีแรก ยอดเงินที่ต้องชำระทั้งหมดในเดือนแรกจะอยู่ที่มากกว่า 9 ล้านดอง จากนั้นจะค่อยๆ ลดลง “นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่อยู่ในขอบเขตความสามารถทางการเงินของครอบครัวของฉัน หากคุณกู้ยืมภายใต้แพ็คเกจสินเชื่ออื่น เงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องชำระรายเดือนจะสูงขึ้นเนื่องจากระยะเวลาการกู้ยืมสั้น ดังนั้นครอบครัวของฉันจึงกำลังเร่งดำเนินการขอใบอนุญาตก่อสร้างเพื่อกู้ยืมเงินทุน” นางสาวลินห์ กล่าว

คนอย่างคุณลินห์ ที่ยินดีจะยื่นขอใบอนุญาตก่อสร้างในพื้นที่ชนบทมีไม่มากนัก ตามกฎหมายแล้ว ในเขตเมือง ประชาชนจะต้องขอใบอนุญาตก่อสร้างก่อนจึงจะก่อสร้างบ้านได้ ในขณะเดียวกันบ้านพักอาศัยในชนบทที่มีความสูงน้อยกว่า 7 ชั้นไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตนี้ ดังนั้นการกล่าวถึงความจำเป็นในการขอใบอนุญาตจากภาครัฐจึงทำให้หลายๆ คนในพื้นที่ชนบทไม่สนใจผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้านโดยเฉพาะดังที่ได้กล่าวมาข้างต้น

ครอบครัวของนาย Nguyen Quang Tam ในชุมชน Tuan Viet (Kim Thanh) สร้างบ้านชั้นเดียวหลังคาทรงไทยเสร็จเมื่อปลายปี 2566 หลังจากก่อสร้างและแล้วเสร็จ 7 เดือน โดยครอบครัวไม่ได้กู้ยืมเงินจากธนาคารใดๆ “ต้นทุนการก่อสร้างและการดำเนินการทั้งหมดอยู่ที่มากกว่า 2 พันล้านดอง แต่เนื่องจากครอบครัวของฉันมีเงินออมบางส่วนจากเดิมและยืมเงินจากญาติและเพื่อนบางส่วน เราจึงไม่จำเป็นต้องกู้เงินจากธนาคาร” จริงๆแล้วถ้าผมไม่สามารถยืมเงินญาติได้ ผมก็ไม่กล้าสร้างบ้านเพราะไม่อยากกู้เงินจากธนาคาร การแขวนหนี้ไว้บนหัวตลอดเวลาเป็นเรื่องน่ากลัว “ถ้าด้วยเหตุใดก็ตามงานต้องหยุดชะงักและไม่มีเงินจ่ายหนี้ ฉันก็ไม่รู้ว่าต้องทำอย่างไร” นายแทมเล่า

โซลูชันหลากหลาย

ความยากลำบากที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการเพิ่มสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยในชนบทคือความกลัวของประชาชน สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ แต่ผู้คนยังลังเลที่จะยื่นขอใบอนุญาตการก่อสร้าง แม้ว่าเวลาและขั้นตอนการยื่นขอใบอนุญาตจะค่อนข้างง่ายก็ตาม ด้วยแพ็คเกจสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่ไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาต ผู้คนจึงกังวลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือน ดังนั้นในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ การเติบโตของสินเชื่อจากแพ็กเกจสินเชื่อก่อสร้างบ้านจึงมักจะต่ำกว่าแพ็กเกจสินเชื่ออื่นๆ

ช่องทางการขอสินเชื่อเพื่อสร้างบ้านอีกช่องทางหนึ่ง คือ ระบบธนาคารนโยบายสังคม แม้อัตราดอกเบี้ยจะต่ำที่สุดในระบบธนาคารที่ 4.8%/ปี แต่จำนวนเงินกู้สูงสุดอยู่ที่ 500 ล้านดอง เหมาะกับความต้องการของชาวชนบท แต่ความยากลำบากที่สุดคือการขอสินเชื่อ เพื่อจะขอกู้เงิน ผู้กู้จะต้องมีชื่ออยู่ในใบรับรองสิทธิการใช้ที่ดินและต้องกู้เงินเพื่อสร้างบ้านบนที่ดินนั้น

ในชนบท ผู้ปกครองมักให้ที่ดินแก่บุตรหลานของตนเพื่อสร้างบ้าน โดยปกติแล้วจะเป็นเพียงการบอกเล่าแบบปากต่อปาก หากขั้นตอนการโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินยังไม่เสร็จสิ้น บุคคลที่ต้องการกู้ยืมไม่สามารถกู้ยืมได้ นอกจากนี้ ประชาชนจำนวนมากในพื้นที่ชนบทต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา แม้ว่าพวกเขาจะมีฐานะไม่ร่ำรวยก็ตาม เนื่องจากระดับรายได้ที่ต้องเสียภาษีไม่เพียงพอ ดังนั้นหลายคนจึงไม่สามารถกู้เงินทุนประกันได้เนื่องจากไม่ได้รับสิทธิ์ในการกู้ยืม

จากการประเมินความต้องการและความสามารถในการชำระหนี้ ธนาคารหลายแห่งได้ให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อช่วยสร้างบ้านให้เสร็จและซื้อเฟอร์นิเจอร์

“จากการประมาณการพบว่าทุกๆ 10 สินเชื่อที่ผู้คนกู้ยืมมา จะมีเพียง 1 สินเชื่อเพื่อการสร้างบ้านเท่านั้น ดังนั้น เพื่อบรรลุเป้าหมายการเติบโตของสินเชื่อโดยรวม เราจำเป็นต้องทำความเข้าใจความต้องการสินเชื่อของลูกค้าในพื้นที่ชนบทอย่างละเอียดถี่ถ้วน จากนั้นจึงสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับแพ็คเกจสินเชื่อที่เหมาะสมได้" นางสาวเหงียน ฮ่อง หงุง หัวหน้าแผนกลูกค้าบุคคลของ BIDV Thanh Dong กล่าว

การประเมินคุณภาพการเติบโตของแพ็คเกจสินเชื่อแต่ละแบบและการค้นหาข้อดีให้กับลูกค้าเป้าหมายก็เป็นวิธีแก้ปัญหาที่ธนาคารหลายแห่งนำไปใช้เช่นกัน นางสาวเหงียน ถิ กวี๋ง เดียป หัวหน้าแผนกลูกค้าบุคคล ธนาคารอะกริแบงก์ ไฮ เซือง กล่าวว่าแต่ละภูมิภาค ตั้งแต่เขตเมืองไปจนถึงเขตชนบท ล้วนต้องการโซลูชันการเติบโตของสินเชื่อเป็นของตัวเอง “การเพิ่มการเติบโตของสินเชื่อในพื้นที่ชนบทจำเป็นต้องมีการบริหารจัดการที่ยืดหยุ่นในโครงการและผลิตภัณฑ์สินเชื่อแต่ละรายการ เรามักมุ่งเป้าไปที่แพ็คเกจสินเชื่อหรือแพ็คเกจอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ให้บริการแก่การบริโภค การผลิต และธุรกิจขนาดเล็ก โดยมีจำนวนเงินกู้สูงสุด 500 ล้านดอง และระยะเวลาเงินกู้ 1-5 ปี พร้อมกันนี้ส่งเสริมการให้สินเชื่อผ่านองค์กรมวลชนจำนวนหนึ่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับแพ็คเกจสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างบ้าน เรามักจะให้คำแนะนำเฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ช่วยให้ลูกค้าเข้าใจระยะเวลาของสินเชื่อ จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนได้ดีขึ้น และพร้อมที่จะให้การสนับสนุนลูกค้าทุกเมื่อที่พวกเขาต้องการ” นางสาวเดียปกล่าว

ฮาเคียน

แหล่งที่มา