소비자 금융 클럽 회장이자 MB Shinsei Finance Company Limited(Mcredit)의 사장인 Le Quoc Ninh씨에 따르면, 최근 들어 소비자 금융 회사의 운영은 많은 어려움과 장애물에 부딪혔습니다. 따라서 2023년 1분기 말 현재 소비자금융부채 잔액 증가율은 2022년 12월 대비 감소(-3.8%)하고, 부실채권이 증가하였으며 증가할 위험이 있습니다.
4월 25일 오전 Nha Do Tu Magazine에서 주최한 세미나 "베트남 소비자 금융 시장의 현재 상황과 건강한 발전을 위한 솔루션"에서 Le Quoc Ninh 씨는 1억 명의 인구와 젊은 평균 연령(33.7세)을 가진 베트남이 잠재적인 소비자 금융 산업을 가진 국가 중 하나로 여겨진다고 말했습니다.
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| 소비자 금융 클럽 회장이자 MB Shinsei Finance Company Limited(Mcredit)의 사장인 Le Quoc Ninh 씨가 세미나에서 연설했습니다. |
최근 들어, 국가은행의 허가를 받은 소비자 금융회사들은 지속적으로 재무 역량을 향상시키고, 기술을 혁신하며, 수출가공구역(공업단지, 농촌지역, 오지 등)에서 네트워크를 확장하여 불우계층에게 시기적절하게 자본을 제공하여 필수적인 수요를 충족해 왔습니다.
그 결과, 2022년 12월 31일 기준 베트남 국가은행의 허가를 받은 16개 금융회사의 총 미결제 부채는 220조 VND를 넘어 전체 경제의 총 미결제 부채의 1.87%, 전체 시스템의 미결제 소비자 대출의 8.5%를 차지했습니다. 아주 작은 비중이기는 하지만 약 3천만 명이 대출을 받을 수 있도록 지원했으며, 평균 미상환 부채는 1인당 약 3,500만~5,000만 VND입니다. 일반적인 소비자 신용 활동과 특히 공식적인 소비자 금융 회사의 활동은 사회 경제적 발전, 삶의 질 향상, 포괄적인 금융 전략 실행에 매우 중요한 역할을 했다는 것을 알 수 있습니다.
Le Quoc Ninh 씨에 따르면, 달성된 성과 외에도 국립은행에서 허가를 받은 소비자 금융 회사의 운영은 여전히 많은 어려움과 과제에 직면해 있습니다. 구체적으로 대출 활동과 관련하여 국가은행의 허가를 받은 소비자 금융회사는 기업법, 투자법 등의 일반 법률 규정에 의해 규제되고, 신용기관법, 운영 안전을 보장하기 위한 한도 및 국가은행의 기타 규정을 준수해야 하므로 엄격하게 관리됩니다.
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| 세미나 개요 |
그러나 국립은행의 허가를 받지 않은 많은 회사들은 허가받은 금융회사의 이름을 이용하여 어려운 분야로 네트워크를 확장하고, 사람들에게 접근하고, 빠른 대출, 언제든지 현금 대출, 매우 매력적인 이자율을 제공하지만 다른 매우 높은 비용을 삽입하는 등 여러 형태로 매우 높은 이자율로 자본을 대출했습니다. 그뿐만 아니라, 빚을 징수할 때 사람들에게 돈을 갚도록 강요하기 위해 온갖 공격적인 행위와 술수를 사용했습니다. 이러한 현상은 금융회사의 이미지와 평판을 심각하게 훼손하여 대출 활동에 많은 어려움을 초래했습니다.
자본조달 활동에 있어서, 은행에 비해 소비자금융회사는 많은 업무(개인예금 접수, 결제서비스 제공 등)에 제한을 받습니다. 금융회사는 12개월 이상의 기업 예금에서만 자금을 조달할 수 있는 반면, 기업들은 종종 추가적인 금융 서비스를 받기 위해 은행에 돈을 예치하는 경향이 있습니다. 따라서 기업 예금을 유치하기 위해 금융회사는 높은 이자율로 자금을 동원해야 하며, 이는 차용인이 지불해야 하는 대출 이자율에 영향을 미치게 됩니다.
채무 회수 활동과 관련하여 불법 채무 회수는 비난받아야 할 행위입니다. 법을 위반하는 모든 소비자 대출 회사는 엄격하게 처리되어야 하며, 심지어 시장의 공정성과 투명성을 위해 면허를 취소해야 합니다. 최근 경찰은 불법적인 신용범죄를 단속하고 채권추심업자를 엄격하게 처벌하는 데 매우 적극적으로 나서고 있습니다. 그러나 최근 당국이 국가은행의 허가를 받은 금융회사의 일부 본사, 지점 및 확장 사무실에 대한 검사를 실시한 상황은 회사의 평판과 이미지에 심각한 영향을 미쳤으며, 채무 추심 활동이 침체되고 부실 채권이 증가하게 되었습니다. 일부 고객은 이 소식을 이용하여 의도적으로 보이콧하고, 이들 소비자 금융회사의 채무 추심 활동이 불법이라며 채무 상환을 지연시키고, 채무 상환을 반복적으로 독촉하자 채무 추심 담당자에게 이의를 제기하기도 했습니다.
"빚을 갚지 않는" 차용자의 비율이 증가하고 있습니다. 현재 이 고객에 대한 제재는 아직 이루어지지 않은 상태이며, 소액 채무로 소송을 제기하기는 어려운 상황입니다. 또한 최근 수사 기관이 여러 "테러리스트" 채권 회수업체를 기소했다는 정보가 나온 후 일부 고객 집단에서 "집단적" 채무 불이행 현상이 발생했습니다. 음란한 채무 회수가 번창하여 시장에 부정적인 영향을 미치고 금융 회사의 채무 회수 활동에 큰 영향을 미쳤습니다. 2022년 12월 31일을 기준으로 국가은행 허가를 받은 금융회사의 부실채권은 2021년 12월 31일 대비 23.09% 증가하였으며, 앞으로도 증가할 것으로 예상됩니다.
또한 회사의 채무 추심 직원들은 고객으로부터 위협을 받고, 당국의 검사 결과(체포, 조사 등)로 인한 상충되는 정보로 인해 혼란과 걱정을 겪으며 심리적으로 어려움을 겪고 있습니다. 사회적 편견, 직장에서의 생명 위험, 가족적 영향 등 여러 가지 이유로 인해 직원 이직률이 높고 채용도 예전보다 어려워졌습니다.
고객의 부채 상환이 늦어지면서 소비자 금융 회사는 운영, 인적 자원, 법적 비용 등 부채 징수 활동에 드는 비용을 증가시킵니다. 또한 관리기관 규정에 따라 대출기관은 실제 부실채권 상황에 따라 충당금을 적립해야 하며, 이는 사업 성장 능력에 영향을 미칩니다. 결과적으로 대출 금리는 상향 조정되어야 하며, 이는 차용인에게 직접적인 영향을 미칩니다.
닌 씨는 국가은행의 허가를 받은 금융회사가 상기 2군 회사와 동일시되고 취급됨에 따라 이미지와 평판에 미치는 영향으로 인해 금융회사에 예금하는 많은 기업이 자금을 인출하게 되었고, 이로 인해 금융회사의 대출 자본이 상당히 영향을 받았다고 말했습니다.
위와 같은 어려움과 문제점으로 인해 2023년 1분기 말 현재 2022년 12월 대비 미상환채권 증가율은 감소(-3.8%)하고, 부실채권은 증가하였으며 증가할 위험이 있습니다.
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