은행들은 일반 저축예금보다 이자율이 높은 양도성예금증서를 통해 적극적으로 자본을 조달하고 있습니다. 시장에서는 이러한 신호로 인해 이자율이 급등하여 은행의 투입 비용이 증가하고, 이로 인해 대출 금리를 조정해야 할까봐 우려하고 있습니다.
예금증서경주
사이공 투옹 틴 상업 주식회사 은행(Sacombank)은 최근 7년 만기, 첫해 고정 이자율 7.1%의 5조 VND 규모의 예금증서를 발행했습니다. 향후 몇 년간의 이자율은 시장 상황에 따라 유연하게 조정됩니다.
따라서 Sacombank의 예금증서의 액면가는 100만 VND입니다. 원금은 만기일에 일시불로 지급되고, 이자는 매년 정기적으로 지급됩니다. 주목할 점은 Sacombank 예금증서 구매자가 만기 전에 원금 일부 또는 전부를 인출하거나, 이를 이전하거나, 우대 이자율로 원금을 대출받을 수 있다는 것입니다...
마찬가지로, 베트남 공공 주식회사 상업은행(PVcomBank)도 개인 고객을 대상으로 연 8%의 고정 이자율과 최대 85개월 기간의 예금증서를 발행했습니다. 특히, PVcomBank의 예금증서는 최소 액면가가 1,000만 VND이며, 고객에게 보통의 연 1회가 아닌 월 1회로 이자가 지급됩니다. 즉, 예금증서 소유자는 매월 이자를 받은 후에도 계속해서 저축을 해서 이자 금액을 늘릴 수 있습니다. 실제로 PVcombBank 예금증서를 구매한 사람의 실제 이자율은 은행이 정한 연 8% 이자율보다 높습니다.
많은 은행들은 예금증서 발행과 함께, 일정 기간 동안 이자율을 낮추기 위해 경쟁한 끝에 예금 이자율을 인상할 준비를 하고 있습니다. 불완전한 통계에 따르면 9월 초부터 지금까지 적어도 6개의 상업은행이 단기 예금 금리를 인상했습니다.
최근에는 농업 및 농촌 개발 은행(Agribank)이 1~2개월 기간의 저축 이자율을 0.2%p 인상하여 연 2%로 인상했습니다. 3~5개월 기간의 온라인 저축 이자율은 0.3%포인트 상승하여 연 2.5%가 되었습니다. 6~9개월 기간의 이자율은 0.1% 포인트 약간 상승하여 연 3.3%가 되었습니다.
MB증권 주식회사(MBS)의 최신 분석 보고서에 따르면, 은행이 예금 금리를 인상하고 고금리 예금증서 등 다른 채널을 통해 자금을 유치하는 이유는 다른 투자 채널에 비해 저축 채널의 경쟁력을 높이기 위한 것이라고 합니다. MBS 분석팀은 지속적인 신용 증가로 인해 예금 금리도 상승하고 있다고 보고 있는데, 이는 연말에 자본 수요가 급격하게 늘어나는 경우가 많기 때문입니다.
연말 자금수요가 높아지면서 은행들이 예금금리를 서둘러 인상하는 것으로 풀이된다. 사진: 람장
고객들은 대출금리 상승을 우려한다
예금 이자율이 인상되었다는 정보를 접한 일부 사람들은 주택 구매, 지출 또는 사업 운영을 위해 은행에서 돈을 빌렸거나 빌릴 예정인 사람들은 가까운 미래에 산출 이자율이 다시 상승할 수 있다는 우려를 표명했습니다.
이와 관련하여 베트남 수출입 상업 주식회사(Eximbank) 이사회 부회장인 Tran Tan Loc 씨는 각 은행의 자본 구조에 따라 이자율을 조정할지 여부는 은행이 결정할 것이라고 말했습니다. 신용수요가 급격하게 늘어나면 은행들은 예금자를 유치하기 위해 장기예금 금리를 인상할 수밖에 없거나, 은행들은 앞으로 예금금리가 오를 것으로 예측하고 시장 동향을 예측하여 사전에 금리를 인상하기로 결정하기 때문입니다.
"대출 금리가 상승하느냐 마느냐는 은행의 투입 비용에 달려 있습니다. 은행이 장기 예금 금리를 인상하지만 동시에 "저렴한" 가격으로 많은 양의 비정기 예금을 동원한다고 가정하면 은행의 투입 비용은 증가하지 않고 대출 금리는 안정을 유지할 것입니다.
반대로 은행은 장기자본이 필요하기 때문에 높은 이자율로 자본을 동원해야 하지만 저비용 예금을 유치할 다른 채널이 없으면 투입 비용이 증가하고 대출 이자율도 그에 따라 확실히 상승할 것입니다."라고 Loc 씨는 분석하고 논평했습니다.
Vietcombank Securities Company(VCSB)의 연구 분석 책임자인 Tran Minh Hoang 씨는 VND의 매력을 보장하기 위해 예금 이자율이 상승할 수 있지만 경제의 신용 흡수가 느리기 때문에 아직 이자율 경쟁이 발생하지 않았다고 언급했습니다. 이에 따라 VCBS는 2024년 하반기 대출금리가 크게 변동하지 않을 것으로 예상합니다. 그러나 대출금리는 여전히 산업별, 각 은행의 위험 수준에 따라 차별화될 것입니다.
다른 관점에서 보면, 금융 전문가이자 은행가인 응우옌 트리 히에우는 신용 성장이 크게 늘어나지 않은 상황에서 은행들이 예금 이자율을 인상하거나 고금리 예금증서를 발행하는 것은 우려스러운 문제라고 말했습니다.
그에 따르면, 부실채권이 늘어나 일부 은행이 자본을 회수하지 못하고 유동성이 감소했기 때문에 자본을 유치하고 현금 흐름을 안정시키기 위해 예금 금리를 인상해야 할 가능성이 있다. 이로 인해 은행의 운영 비용이 증가하여 대출 금리가 상승할 수 있습니다.
최근 정부 정기 기자회견에서 베트남 국립은행 부총재인 다오 민 투는 예금 금리는 상승했지만 대출 금리는 하락했다고 평가했는데, 이는 상업은행들이 기업과 많은 것을 공유하고 있다는 것을 의미합니다. 예금자에게 더 높은 이자율을 지불하기 위해 예금이 늘어나야 하지만 대출은 감소하면 투입과 산출 간의 격차가 좁아질 것입니다.
부동산 신용 증가
국가 관리 관점에서 베트남 국가은행 호치민시 지점의 응우옌 둑 렌(Nguyen Duc Lenh) 부국장은 2024년 1~7월 동안 도시의 일반 신용이 3.9% 증가했지만 부동산 신용의 성장률은 5.5%에 달했다고 말했습니다. 그 가운데 주택 대출(사회주택, 상업주택, 기타 주택 포함)이 가장 큰 비중을 차지하며, 해당 지역 전체 미결제 부동산 대출의 약 57%를 차지합니다.
은행에서 해당 지역의 사회주택 프로젝트에 대한 대출 지급을 늘리면서, 2023년 말 대비 사회주택 대출 잔액이 78% 증가했습니다. 부동산 신용대출은 산업단지, 수출가공구역 등 인프라 구축, 사무실, 고층 빌딩, 레스토랑, 호텔, 관광지 건설을 위한 대출 등 생산 및 사업에 이용되며 모두 좋은 성장률을 달성했습니다.
"이 지역의 부동산 신용 활동 결과는 시장의 성장 추세와 관련이 있습니다. 따라서 일부 은행은 다가올 대출 계획을 실행하기 위해 예금 유치를 늘리고 있으며, 모든 분야에서 미지급 대출을 늘리는 모멘텀을 만들고 있습니다."라고 Lenh 씨는 말했습니다.
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출처: https://nld.com.vn/ruc-rich-tang-lai-suat-huy-dong-196240910221837352.htm
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