디지털 뱅킹 혁신: 말하기는 쉽지만 구현하기는 어렵다

디지털화 가속화, 은행은 세 가지 과제에 직면

베트남 은행업계는 디지털 전환을 강력히 추진하고 있으며, 2025년까지 전체 운영의 50%, 고객 거래의 70%를 디지털 플랫폼으로 이전한다는 목표를 가지고 있습니다. 그러나 업계는 여전히 사이버 보안과 데이터 보안, 디지털 인력 부족, 기술 발전 속도와 새로운 비즈니스 모델에 발맞추기 위한 정책 메커니즘 완성의 필요성이라는 세 가지 주요 과제에 직면해 있습니다.

2025년 초까지 베트남의 개인 지불 계좌 수는 2억 개를 넘어섰으며, 이는 은행 서비스 접근성 규모가 크게 확대되었음을 보여줍니다. 거래량 증가는 2024년 같은 기간 대비 인터넷 거래가 35% 증가하고, 모바일 거래가 33% 증가하고, QR 코드 거래가 무려 66% 증가하는 데 반영됩니다.

현대적 결제 수단의 폭발적인 증가는 비현금 결제 과정을 가속화하고, 소비를 촉진하며, 금융 서비스 적용 범위를 개선하는 데 기여했습니다. 이는 국가 금융 포용 전략의 핵심 목표입니다.

혁신은 단순한 '디지털 게임'이 아니라 상업은행의 실질적인 참여입니다. 사진: 아그리뱅크

디지털 혁신은 확장에 도움이 될 뿐만 아니라 운영 효율성을 개선하는 데에도 도움이 됩니다. 많은 은행이 비용 대 소득 비율(CIR)을 30% 미만으로 낮췄습니다. 이 지표는 이전에는 해당 지역의 최고 금융 기관에만 적용되는 금본위제로 여겨졌습니다.

혁신은 단순한 '디지털 게임'이 아니라 상업은행의 실질적인 참여입니다. 2025년까지 은행업 디지털 전환에 관한 결정 810/QD-NHNN에 따르면, 2030년 비전을 바탕으로 베트남 은행들은 운영의 거의 모든 단계에 기술을 적극적으로 "내장"했습니다. AI, 빅데이터, 머신러닝, 클라우드 컴퓨팅부터 로봇 자동화(RPA)까지 모두 사용자 행동을 예측하고, 사기와 자금 세탁을 조기에 감지하고, 최적의 신용 결정을 내릴 수 있는 "스마트 머신"을 만들어내고 있습니다. 그리고 무엇보다도 각 거래, 각 사용자의 요구를 "맞춤화"하기 위한 고도로 개인화된 서비스가 필요합니다.

국가 인구 데이터베이스에 연결하고 칩이 내장된 시민 신분증을 사용하여 전자 식별을 구축함으로써 디지털 금융 서비스가 그 어느 때보다 간편하고 빠르고 안전해질 수 있는 길이 열렸습니다.

2025년 4월 15일에 "금융 혁신"을 주제로 열린 WFIS 2025 컨퍼런스에서 베트남 국립은행 지불부 부국장인 Le Anh Dung은 베트남이 2045년까지 선진국이 되는 것을 목표로 새로운 개발 단계에 접어들고 있다고 말했습니다. 디지털 혁신은 이러한 열망을 달성하기 위한 핵심 동력입니다. 경제의 핵심인 은행업계는 디지털 혁신 과정에서 선구적 역할을 하며, 고객의 증가하는 요구를 충족할 뿐만 아니라 디지털 혁신 목표 달성에 기여합니다.

현재 금융 거래의 90% 이상이 디지털 채널을 통해 이루어지고 있습니다. 이는 소비자 행동이 크게 변화하고 있음을 보여주기에 충분한 수치이며, 은행에서는 사용자 경험을 디지털화할 뿐만 아니라 '인간화'해야 할 필요성이 있습니다.

응우옌 꾸옥 훙 베트남 은행 협회 부회장 겸 사무총장이 회의에서 연설했습니다. 사진: Duy Minh

베트남 은행 협회 부회장 겸 사무총장인 응웬 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨는 은행 시스템의 디지털 전환에 대한 자세한 정보를 제공하면서 은행이 많은 실용적인 상품과 서비스를 제공하여 사람과 기업의 경험을 향상시키고 정부의 프로젝트 06의 성공적인 구현에 기여하고 있다고 말했습니다. 생체 인증 및 QR 코드를 통한 원터치 결제와 같은 최신 기술이 적용되었습니다.

헝 씨는 "은행들은 또한 두 가지 주요 분야에 AI를 적극적으로 적용하고 있습니다. 사업 예측 및 관리를 위한 데이터 관리 및 분석, 그리고 위험 관리 및 규정 준수를 위한 사기 및 자금 세탁 위험 탐지입니다."라고 강조했습니다.

과제를 파악하고 해결하세요

그러나 은행업계의 강력한 디지털 전환 과정에서 괄목할 만한 성과 외에도 신속하게 파악하고 처리해야 할 많은 과제도 드러났습니다.

결제 부서 담당자에 따르면, 오늘날 가장 큰 과제는 네트워크 보안과 데이터 보안입니다. 딥페이크 및 디지털 신원 위조와 같은 첨단 기술 공격은 점점 더 정교해지고 규모도 커지고 있어 네트워크 방어 역량을 개선하고 보안 인증 솔루션을 완벽하게 구축해야 할 시급한 필요성이 제기되고 있습니다.

그와 함께 현대 기술 인프라에 대한 투자와 디지털 인적자원을 개발하는 문제도 적지 않은 압력을 가하고 있습니다. 기술은 끊임없이 변화하고 있지만, 데이터, AI, 사이버 보안 등 분야의 고급 인력 부족으로 인해 일부 신용 기관에서는 디지털화 프로세스가 늦어지고 있습니다. 디지털 인프라를 개발하려면 대규모 재정 자원과 이해관계자 간의 동시적 협력이 필요합니다.

WFIS 2025 컨퍼런스는 "금융 혁신"을 주제로 진행됩니다. 사진: Duy Minh

반면, 디지털 시대에 강력하게 부상하고 있는 디지털 은행(네오뱅크), 슈퍼앱, 임베디드 금융 등 새로운 모델의 개발 속도에 발맞추기 위해 현재의 메커니즘 및 정책 체계는 여전히 개선의 여지가 있습니다.

결정 810에 따르면 은행업 디지털 전환 계획은 2025년까지 은행 업무의 최소 50%가 완전히 디지털화되고, 고객 거래의 70%가 디지털 채널에서 수행될 것이라는 목표를 설정합니다. 정치국 제57호 결의안은 또한 제도적 혁신을 강조하여 산업과 분야에서 과학, 기술, 혁신, 국가적 디지털 전환의 발전을 촉진합니다.

이러한 목표를 달성하기 위해 Nguyen Quoc Hung에 따르면, 앞으로 금융-은행업의 디지털 전환 프로세스는 계속해서 가속화될 것이며, 다음과 같은 핵심 과제에 집중할 것입니다. 은행업의 디지털 전환을 촉진하기 위한 법적 프레임워크를 지속적으로 구축하고 완성하고, AI 및 블록체인과 같은 디지털 기술의 적용을 장려하고, 오픈 뱅킹, 전자 거래, 인터넷 보안 및 안전을 개발하고, 샌드박스를 통해 핀테크를 테스트합니다. 또한, 중앙은행 디지털 화폐 연구와 함께 은행업계 내외부의 데이터를 연결하고 공유하기 위한 데이터 및 기술 표준화를 구현할 필요가 있습니다.

동시에 전문화된 교육 프로그램, 대학 및 기술 기업과의 협력을 통해 고품질의 인력 자원을 개발합니다. 시스템 안전과 소비자 권리를 보장하는 동시에 혁신을 장려하는 유연하고 적응력 있는 법적 프레임워크를 완성합니다.

은행 부문은 또한 온라인 공공 서비스의 활용과 개발을 촉진하고 이를 국가 공공 서비스 포털에 효과적으로 통합합니다. 90%가 넘는 업무 기록이 온라인으로 처리되고 저장되며, 국가 공공 서비스 포털을 통해 제출된 계정은 약 1,460만 개, 기록은 4,620만 개에 달하고, 온라인 결제 거래는 약 2,680만 건으로 총 12조 9,000억 VND에 달합니다.

투이 린

출처: https://congthuong.vn/chuyen-doi-so-ngan-hang-de-noi-kho-trien-khai-383092.html