通達 06 は信用資本へのアクセスに「障壁」を作り出しますが、国立銀行は何と言っていますか?

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通達06の新しい規則

ベトナム国家銀行によれば、通達第6号は顧客に対する融資条件を厳しくするものではない。この通達では、顧客が銀行信用資本にアクセスするための有利な条件を作り出すために多くの内容が削除され、生産および事業活動にさらに多くの資本を提供し、経済発展を回復することに貢献しています。

具体的には、自動車の購入、住宅の購入、消費者機器の購入など、消費者の基本的なニーズ、個人および家計の消費目的を満たすために資本を借り入れる必要がある場合、顧客は計画やプロジェクトを持つ必要はありません。

通達 06 では新しい国立銀行信用資本市場が創設されるとありますが、内容は何ですか?画像1 — 国立銀行は、通達 06 により顧客に対する融資条件が厳しくなることはないと断言しています。（写真：MP）

したがって、顧客の資金使用計画には、顧客の生活ニーズを満たすための具体的な計画やプロジェクトを策定する必要はなく、必要な資金総額、資金使用目的、資金使用期間、顧客の債務返済源に関する情報のみが必要です。

住宅の購入、建設、改築など生活に必要な資金の融資のため。住宅を建設するために土地使用権の譲渡を受けることは、多くの場合大きな価値があります。新規顧客は、この資金ニーズに対する計画とプロジェクトをローン申請書に補足する必要があります。これにより、信用機関 (CI) は顧客のローン目的に関する完全な情報を入手し、顧客がローンを適切な目的で使用していることを監視できるようになります。

信用機関が、生活に必要な借入を目的として、顧客に対し、他の信用機関における借入金の返済に充てるために貸し出すことを検討し決定することができる旨の規定を補足する。

具体的には、現在の通達39/2016/TT-NHNNでは、顧客は生産や事業に役立つローンについてのみ、他の信用機関からのローン返済のために借り入れることができ、生活ニーズに役立つローンには適用されません。

事業活動および生活ニーズのためのローンの両方に適用される、他の信用機関での顧客による債務返済に関する規制の拡大により、顧客がより多くの銀行信用資本にアクセスし、他の信用機関（存在する場合）でより良いサービスやユーティリティを選択する機会が増える条件が整います。

たとえば、ある個人顧客が銀行 A で住宅ローンの未払い債務を抱えているとします。しかし、同じ住宅ローンの金利が銀行 B よりも銀行 B で低いことが分かりました。同時に、顧客が資金を借り入れる場合、銀行 B の他のサービスに対する追加のインセンティブを享受できます。

したがって、この規制により、顧客は銀行Aから借りている住宅ローンを早期に返済するために、銀行Bに融資申請を簡単に行うことができます。これにより、顧客は低コストで簡単に新規ローンを利用し、新しいサービスにアクセスして利用することができます。

また、通達06では、信用機関が、商品購入の延払いの形で顧客への外国ローンの返済のために融資することを検討し決定できることも追加されている。商品売買の延払いの形態をとる対外融資は国際的な商品売買活動であるため、通達 06 では上記の規定を補足して、顧客がこのニーズを満たすために資金を借り入れやすくしています。

通達06では顧客に対する融資条件が厳しくなることはありません。

現行の信用機関法によれば、借り手は、合法的な融資目的、実行可能な資本使用計画、および債務を返済する財務能力という 3 つの条件を満たす必要があります。これらは、信用機関に関する法律の規定に従って顧客が満たさなければならない最低限の融資条件です。

同様に、現在の通達 39/2016/TT-NHNN でもこれらの条件が適用されます。具体的には、通達 39/2016/TT-NHNN の第 7 条では、顧客が以下の条件を満たす場合に、信用機関は融資を検討し、決定します: 顧客は、法律の規定に従って民事行為能力を有する法人であること。お客様とは、法律により完全な民事行為能力を有する18歳以上の個人、または法律により民事行為能力を喪失し、または制限されていない15歳以上18歳未満の個人を指します。法的目的のために資本を借りる必要がある。実行可能な資本利用計画があること借金を返済できる経済力があること。

信用供与行為における担保措置については、担保措置の適用の有無が信用機関と顧客の間で合意されます。これにより、信用機関は積極的に信用供与活動に取り組み、顧客の融資や債務返済を管理する過程で顧客と交渉することが容易になります。

実際、近年、信用機関は、自動車、将来資産、流通商品、債権回収権など、さまざまな資産で融資を担保するためのさまざまな対策を実施しています。また、信用機関によって、元金と利息の両方を期限通りに全額返済できる財務能力があると評価された効果的な生産および事業計画とプロジェクトの評価に基づいて、担保なしで融資を行うこともあります。担保は重要な条件の 1 つに過ぎず、最優先の条件ではありません。また、ローンの返済を保証するために法律で義務付けられている条件でもありません。そのため、顧客の銀行債務の返済責任が増大します。

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