通達06の新しい規則
ベトナム国家銀行によると、通達06号は顧客に対する融資条件を厳しくするものではない。この通達は、顧客が銀行信用資本にアクセスするための有利な条件を作り出すために多くの内容を削除し、生産および事業活動のためのより多くの資本の提供と経済発展の回復に貢献している。
具体的には、自動車の購入、住宅の購入、消費者向け機器の購入など、消費者の基本的なニーズ、個人および家庭の消費目的を満たすために資本を借りる必要がある場合、顧客は計画やプロジェクトを持つ必要はありません。
国立銀行は、通達06により顧客に対する融資条件が厳しくなることはないと断言している。 （写真：MP）
したがって、顧客の資金使用計画には、顧客の生活ニーズを満たすための特定の計画やプロジェクトを策定する必要はなく、必要な総資金、資金使用の目的、資金使用の期間、顧客の負債返済源に関する情報のみが必要です。
住宅の購入、建設、改築など生活に必要なローンのため。住宅を建設するための土地使用権の譲渡を受けることは、多くの場合、大きな価値があります。新規顧客は、この資本ニーズに対するローン申請に計画とプロジェクトを補足する必要があります。これにより、信用機関 (CI) は顧客のローンの目的に関する完全な情報を入手し、顧客がローンを正しい目的で使用していることを監視できます。
信用機関が、生活に必要な借入を目的として、他の信用機関における借入金の返済のために顧客に対して貸付を行うことを検討し、決定することができるという規定を補足する。
具体的には、現在の通達 39/2016/TT-NHNN では、顧客は生産および事業に役立つローンについてのみ他の信用機関からのローン返済のために借り入れることができ、生活ニーズに役立つローンには適用されません。
事業活動と生活ニーズの両方のローンに適用される、他の信用機関での債務返済に関する顧客の規制の拡大により、顧客がより多くの銀行信用資本にアクセスし、他の信用機関（存在する場合）でより良いサービスやユーティリティを選択する機会が増える条件が整います。
たとえば、ある個人顧客が銀行 A で住宅ローンの未払い債務を抱えているとします。しかし、顧客は銀行 B では同じ住宅ローンの金利が銀行 B よりも低いことに気付きました。同時に、顧客が資金を借り入れる場合、銀行 B の他のサービスに対する追加のインセンティブを享受できます。
したがって、この規制により、顧客は銀行Aから借りている住宅ローンを早期に返済するために、銀行Bに融資の申し込みをすることができます。これにより、顧客は低コストで簡単に新しいローンにアクセスし、新しいサービスにアクセスして利用することができます。
また、通達06では、信用機関が商品購入の延払いという形で顧客への外国ローンの返済のために融資を検討し決定できることも追加されている。商品の売買に対する延払いの形での対外融資は国際的な商品の売買活動であるため、Circular 06 は上記の規定を補足して、顧客がこのニーズを満たすために資金を借り入れやすくしています。
通達06では顧客に対する融資条件が厳しくなることはありません。
現行の信用機関法によれば、借り手は合法的な融資目的、実行可能な資本使用計画、および債務を返済する財務能力という 3 つの条件を満たす必要があります。これらは、信用機関に関する法律の規定に従って顧客が満たさなければならない最低限の融資条件です。
同様に、現在の通達 39/2016/TT-NHNN でもこれらの条件が適用されます。具体的には、Circular 39/2016/TT-NHNNの第7条では、顧客が以下の条件を満たす場合に、信用機関は融資を検討し決定します：顧客は、法律の規定に従って民事上の法的能力を有する法人です。顧客とは、法律の定めるところにより完全な民事行為能力を有する18歳以上の個人、または法律の定めるところにより民事行為能力を喪失しておらず、または制限されていない15歳以上18歳未満の個人を指します。法的な目的で資本を借りる必要がある。実行可能な資本利用計画があること。借金を返済する経済力があること。
信用供与行為におけるセキュリティ対策については、信用機関と顧客の間でセキュリティ対策の適用または非適用について合意されます。これにより、信用機関は積極的に信用供与活動に取り組み、顧客の融資や債務返済を管理する過程で顧客と交渉することが容易になります。
実際、最近では、信用機関は、自動車、将来資産、流通商品、債権回収権など、さまざまな種類の資産で融資を担保するための多くの措置を実施しています。また、信用機関によって、元金と利息の両方を期限通りに全額返済する財務能力があると評価された効果的な生産および事業計画とプロジェクトの評価に基づいて、担保なしで融資を行うこともあります。担保は重要な条件の 1 つに過ぎず、最優先の条件ではありません。また、ローンの返済を保証するために法律で義務付けられている条件でもありません。そのため、顧客の銀行債務の返済責任が増大します。
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