地方で家を建てるためのローンが組まれにくいのはなぜでしょうか？

建築許可の申請を完了しなければならない、あるいは長期の銀行負債を負わなければならないという恐れから、農村部の住宅建設に対する銀行融資の需要は比較的低い。

多くの困難

ハ・ティ・リンさんの家族が住むウンホエ村（ニンザン省）の約300平方メートルの土地に、わずか数か月以内に2階建ての家が「建つ」予定だ。家の基礎工事は完了し、1階部分の工事も行われているが、リンさんの家族はまだ銀行ローンの申請を済ませていない。

「私の家族は省内の大手銀行の取引窓口に連絡し、融資書類について問い合わせました。住宅建設のために優遇金利の融資パッケージを借りるには、地区人民委員会が発行する建設許可証が必要です」とリンさんは語った。

同省の一部の銀行は、最初の2年間は年間約6％という比較的低い金利で、住宅建設向けの優遇融資パッケージを実施している。融資期間は銀行によって異なり、最長 20 年、25 年になる場合もあります。そのため、ローン期間全体にわたって均等に分割された後、毎月支払う元金も少なくなります。リンさんの家族は20年間で10億ドンを借り入れる必要があり、最初の2年間で支払う総額は最初の1か月で900万ドンを超え、その後は徐々に減少します。「これは我が家の経済力の範囲内の出費です。他の融資パッケージから借りると、融資期間が短いため、毎月の元金と利息の支払い額が高額になってしまいます。そのため、我が家は急いで建設許可を取得し、資金を借り入れたいと考えています」とリンさんは語った。

リンさんのように、地方で建設許可申請を進んで行う人は多くありません。規制により、都市部では家を建てる前に建築許可を申請しなければなりません。一方、7階建て未満の農村住宅ではこの許可は必要ありません。そのため、政府からのライセンスが必要であると言及すると、前述のような住宅建設専用の融資商品に地方の多くの人々が興味を示さなくなります。

トゥアン・ヴィエット村（キム・タン）のグエン・クアン・タムさんの家族は、7か月の工事と完成を経て、2023年末に1階建てのタイ屋根の家を完成させましたが、銀行ローンは一切借りていません。「建設費と完成費は合計20億ドン以上ですが、家族には以前からの貯金があり、親戚や友人からの借り入れもあるため、銀行から資金を借りる必要はありません。実際、親戚から借りられないなら、銀行から借りたくないので、家を建てる勇気はありません。常に借金の重荷が頭上にのしかかるのが怖くてたまりません。もし何らかの理由で仕事が中断し、借金を返済するお金がなくなってしまったら、どうしたらいいのか分かりません」とタム氏は語った。

複数の解決策

農村住宅建設への信用を増やす上で最も困難なのは人々の不安だ。低金利のローンパッケージですが、建設許可の申請にかかる時間と手続きが比較的簡単であるにもかかわらず、人々は建設許可の申請をためらっています。免許を必要としない高金利のローンパッケージでは、人々は月々の返済額を心配しています。したがって、ほとんどの商業銀行では、住宅建設ローンパッケージの信用の伸びは、他の信用パッケージよりも常に低くなります。

住宅建設ローンのもう一つの経路は、社会政策銀行システムです。金利は年4.8％と銀行システムの中で最も低く、融資限度額は5億VNDと農村部の人々のニーズに合っているものの、最大の難しさは融資の申請です。ローンを取得するには、借り手が土地使用権証明書に名前が記載されている必要があり、その土地に家を建てるために借り入れをしなければなりません。

田舎では、たいていの場合、親が口頭で子供たちに土地を与えて家を建ててもらうことが多い。土地の名義変更手続きが完了していない場合、融資希望者は借りることができません。さらに、課税所得の水準が不十分なため、農村部では裕福ではないにもかかわらず、個人所得税を支払わなければならない人が多くいます。そのため、融資対象から除外され、政策資金を借りることができない人が多くいます。

多くの銀行は、ニーズと返済能力の評価に基づいて、住宅の完成や家具の購入を支援するローンパッケージをアドバイスしています。

「10件のローンのうち、住宅建設のためのローンはわずか1件と推定されています。したがって、全体的な融資増加目標を達成するには、農村部のお客様のローンニーズを綿密に調査し、それに基づいて適切なローンパッケージをご提案する必要があります」と、 BIDVタンドン支店個人顧客部門責任者のグエン・ホン・ニュン氏は述べています。

各ローンパッケージの成長の質を評価し、対象顧客にとっての利点を見つけることも、多くの銀行が適用しているソリューションです。アグリバンク・ハイズオンの個人顧客部門責任者、グエン・ティ・クイン・ディエップ氏は、都市部から農村部まで各地域が独自の信用拡大ソリューションを必要としていると語った。「農村部における信用拡大を促進するためには、各プログラムや融資商品の柔軟な運用が不可欠です。消費、生産、小規模事業を支援する融資パッケージや優遇金利パッケージを積極的に提供し、融資額は最大5億ドン、融資期間は1～5年としています。同時に、複数の大衆団体を通じた融資も推進しています。特に住宅建設ローンパッケージについては、金利に関する具体的なアドバイスを提供することで、お客様が融資期間や返済額をより深く理解できるよう支援し、必要な際にはいつでもサポートいたします」とディープ氏は述べた。

ハ・キエン

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