地方で家を建てるための融資を受けるのは難しいのですが、なぜでしょうか?

建設許可の申請を完了しなければならない、あるいは長期の銀行債務を負わなければならないという恐れから、農村部の住宅建設に対する銀行融資の需要は比較的低い。

多くの困難

ハ・ティ・リンさんの家族が所有するウンホエ村（ニンザン省）の約300平方メートルの土地に、わずか数か月のうちに2階建ての家が「建つ」予定だ。家の基礎工事は完了し、1階部分の工事も行われているが、リンさんの家族はまだ銀行ローンの申請を済ませていない。

「私の家族は、ローンの申し込みについて問い合わせるために、州内の大手銀行の取引窓口に連絡しました。「住宅建設を目的として優遇金利の融資パッケージを借りるには、地区人民委員会が発行する建築許可証が必要だ」とリンさんは語った。

同省の一部銀行は、住宅建設に対する優遇融資パッケージを実施しており、最初の2年間は年利約6％と比較的低い金利となっている。融資期間は銀行によって最長 20 年、場合によっては 25 年になります。そのため、ローン期間全体にわたって均等に分割された後、毎月支払う元金も低くなります。リンさんの家族は20年間で10億ドンを借り入れる必要があり、最初の2年間で支払うべき総額は最初の1か月で900万ドンを超え、その後徐々に減少します。「これは私の家族の経済力の範囲内の出費です。別のクレジットパッケージで借り入れる場合、ローン期間が短いため、毎月支払う元金と利息は高くなります。そのため、私の家族は資金を借りるために急いで建設許可を取得しています」とリンさんは語った。

リンさんのように、農村部で建設許可申請を進んで行う人は多くありません。規制により、都市部では家を建てる前に建築許可を申請しなければなりません。一方、7階建て未満の農村住宅にはこの許可は必要ありません。そのため、政府からのライセンスが必要であると言及すると、上記のような住宅建設専用の融資商品に農村部の多くの人々が興味を示さなくなります。

トゥアン・ヴィエット村（キム・タン）のグエン・クアン・タムさんの家族は、7か月の工事と完成を経て、2023年末に1階建てのタイ屋根の家を完成させましたが、銀行ローンは一切借りていません。「建設と完成の総費用は20億ドン以上でしたが、家族は以前から貯金をしており、親戚や友人から借りたお金もあったので、銀行から借りる必要はありませんでした。実際、親戚からお金を借りることができなければ、銀行から借りたくないので、家を建てる勇気はありません。常に借金を抱えているのは怖いです。「もし何らかの理由で仕事が中断し、借金を返済するお金がなかったら、どうしたらいいのか分からない」とタムさんは語った。

複数のソリューション

農村住宅建設への信用を増やす上で最も困難なのは人々の不安だ。低金利のローンパッケージですが、建設許可の申請にかかる時間と手続きは比較的簡単であるにもかかわらず、人々は建設許可の申請を躊躇しています。免許不要で金利が高いローンパッケージでは、月々の返済額が心配です。したがって、ほとんどの商業銀行では、住宅建設ローンパッケージの信用の伸びは、他の信用パッケージよりも常に低くなります。

住宅建設ローンのもう一つのチャネルは、社会政策銀行システムです。金利は銀行システムの中で最も低く、年4.8％、最大融資額は5億VNDで、農村部の人々のニーズに適していますが、最大の難しさは融資の申請です。融資を受けるには、借り手が土地使用権証明書に名前が記載されている必要があり、その土地に家を建てるために借り入れをしなければなりません。

田舎では、親が子供に家を建てるための土地を与えることがよくあり、それはたいていの場合、口頭で伝えられるだけです。土地の所有権移転手続きが完了していない場合、借入希望者は借りることができません。さらに、課税所得の水準が不十分なため、農村部では裕福ではないにもかかわらず、個人所得税を支払わなければならない人が多くいます。そのため、融資対象から除外され、政策資金を借りることができない人が多くいます。

多くの銀行は、ニーズと返済能力の評価に基づいて、住宅の完成や家具の購入に役立つローンパッケージをアドバイスしています。

「人々が借りるローン10件のうち、家を建てるためのローンはたった1件だと推定されています。したがって、全体的な信用成長目標を達成するためには、農村地域の顧客の融資ニーズを注意深く理解し、それに基づいて適切な融資パッケージについてアドバイスする必要があります」と、BIDVタンドン個人顧客部門の責任者であるグエン・ホン・ニュン氏は述べています。

各ローンパッケージの成長の質を評価し、ターゲット顧客にとっての利点を見つけることも、多くの銀行が採用しているソリューションです。アグリバンク・ハイドゥオンの個人顧客部門責任者、グエン・ティ・クイン・ディエップ氏は、都市部から農村部まで各地域に独自の信用拡大ソリューションが必要だと語った。「農村地域での信用拡大には、各融資プログラムや商品における柔軟な管理が必要だ。当社は、消費、生産、小規模ビジネス向けの信用パッケージまたは優遇金利パッケージを主に提供しており、融資額は最大5億VND、融資期間は1～5年です。同時に、多数の大衆団体を通じて融資を推進する。特に住宅建設ローンパッケージについては、金利に関する具体的なアドバイスを提供することが多く、お客様がローン期間や返済額をよりよく理解できるように支援し、必要なときにいつでもお客様をサポートする準備ができています」とディープ氏は述べた。

ハキエン

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