個人財務の柱

専門家によると、各人は収入と支出を管理し、最適な借入と債務返済計画を立て、投資ポートフォリオと財務保護プランを構築する必要がある。

かつて、個人財務の 4 つの柱である「借金返済、貯蓄、保険、投資」について聞いたことがあります。上記の手順を順番に実行し、優先順位を付ければ、強固な個人財務基盤が築かれます。

専門家によると、上記の知識は正しいのでしょうか?個人財務の柱をどう理解すればよいでしょうか?

タン・タオ（31歳）

収入と支出を管理し、貯蓄の習慣を身につけることは、個人の財政を管理するときに必要なことの一部です。写真:フォーブス

コンサルタント：

個人の財務計画を立てる際には、収入と支出の管理、キャッシュフローの最適化という 5 つの側面を確実に考慮する必要があります。最適な借入および返済計画を策定する。リスク許容度、投資目標、財務ニーズに合ったポートフォリオを構築します。事故が発生した場合に備えた財務保護計画を策定する。その他の側面としては、個人所得税、年金基金、社会保険、相続、結婚などがあります。

したがって、あなたが言及した 4 つの柱は、個人の財務状況の一部にすぎず、包括的かつ完全なものではありません。個人の財務管理の 5 つの側面を以下に示します。

収入と支出を管理し、キャッシュフローを最適化する

家を建てるのと同じように、このようにして強固な基礎を築きます。収入が支出をカバーできないような行き過ぎた状況を避け、キャッシュインフロー（収入）を最適化し、キャッシュアウトフロー（支出）を適切に確保する必要があります。

このステップでは、必需品の支出に 50%、楽しみと娯楽に 30%、貯蓄と投資に 20% を割り当てる「50-30-20 方式」など、さまざまな方法に従うことができます。ただし、計算式は所得レベルによって異なります。収入と支出の管理に関しては、次のような状況を避けることをお勧めします。

まず、必需品ではなく欲しいものにお金を使い、感情的な出費をし、「絶対に必要な物」ではなく一時的な欲求にお金を使いましょう。支出活動を見直して、それが合理的かつ正確であることを確認し、余分な支出を削減する必要があります。

第二に、長期よりも短期に多くのお金を費やします。覚えておいてください。規律ある支出習慣は将来の持続可能性を生み出します。短期的な支出や低すぎるレベル（収入の 10% 未満）での貯蓄では、30 年分の退職資金を準備することはできません。常に自分のために長期的な将来の出費を確保しておきましょう。

さらに、支出が妥当であることを確認するだけでなく、学習や新しいスキルの開発を通じて収入源を増やす必要があることも忘れないでください。収入源を多様化することは、適切なリスク管理を確保するとともに、持続可能な資産の増加にも役立ちます。習得するすべてのスキルは収入を増やす機会です。複数のキャッシュフローを生み出せるように学び続けましょう。

ローンおよび負債の再編

借金返済はあなたがおっしゃった部分の一つであり、ローンの最適化はもう一つの部分です。覚えておくべきルールは、借金を減らして賢く借りることです。

借金は常に月々の収入から返済できる範囲内でなければなりません。区別すべき負債の種類は 2 つあります。投資資産に対する長期負債 (住宅ローンなど) と消耗資産に対する短期負債 (電話やノートパソコンのローンなど) です。投資資産の長期債務の場合、毎月の支払額は貯蓄と投資のコストとなり、収入の最大 30% に抑える必要があります。

消耗資産の短期債務の場合、月々の支払額は娯楽費および交際費であり、収入の10～15％にする必要があります。借金を返済する場合、状況に応じて、最初に少額の支払いをするか、最初に多額の支払いをするかの 2 つの方法があります。

2 つ目は、スマートローンを最適化することです。高い金利を支払う代わりに、融資額、金利、変動金利、優遇期間、保険優遇、繰り上げ返済ペナルティなどの付帯条件などの基準に従って融資条件を時間をかけて学べば、賢い借り入れでお金に余裕ができます。融資額が大きく長期にわたる場合、これは決して小さな金額ではありません。たとえば、顧客 A は銀行 B で年利 12% を借り入れていますが、銀行 C では年利 10% のローン パッケージを提供しています。顧客 A が銀行 B ではなく銀行 C を選択した場合、他のことに使える余分なお金が残ります。

スマート投資とポートフォリオの最適化

投資においては、「すべての卵を一つのカゴに入れる」のではなく、利益を最適化しリスクを管理するためにポートフォリオをどのように配分するかを知っておく必要があります。時間や経験があまりない場合は、少額の資金から始めるか、安全かつ定期的に資産を蓄積してください。経験の浅い人にとっては、専門家やファイナンシャルアドバイザーを探すのも一つの方法です。

財務上の緊急時対応計画を作成する

これは予期せぬリスクに備えた計画を準備するためです。経済的損失または収入の完全な喪失につながる可能性のある損失には、主に 2 つの種類があることを理解する必要があります。

まず、仕事を失うか、解雇される。この状況では、新しい仕事に移行するか、適応するために時間をかける必要があります。この場合に備えて、収入の 3 ～ 6 か月分の予備資金を準備しておくことが必要かつ望ましいです。

第二に、労働年齢の間に、事故、病気、重病、さらには早期死亡などの予期せぬ出来事が起こることがあります。こうした状況に対するバックアッププランは数多くありますが、最も基本的なのは健康保険と社会保険です。しかし、「おいしい食事と素敵な服」を求める昨今、生命保険や健康保険への加入を検討するのは良いことです。投資と同様に、保険期間が長く、積立と投資の両方が含まれる複雑な商品ラインであるため、注意深く、徹底的に、質の高い専門家やアドバイザーを見つける必要があります。

個人財務のその他の側面

個人の財務においては、社会保障、年金基金、個人所得税およびその他の税金、相続財産、夫婦の財産なども考慮する必要がある問題です。短期的な懸念は税金と夫婦の資産です。長期的な問題としては、年金基金、相続、社会保障などが挙げられる。これらの側面についてより深く理解することは、将来に向けて強固な財政基盤を築くことにも役立ちます。

トラン・マン・ホアン・ヴィエット

個人財務計画の専門家

FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社

ソースリンク: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html